提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體正規(guī)信貸可獲得性

□郭延安 俞濱

2018年中央一號文件對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了全面部署。一號文件提出實施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育工程，培育發(fā)展家庭農(nóng)場、合作社、龍頭企業(yè)、社會化服務組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營。當前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在浙江成長迅速，但信貸支持強度無法滿足其發(fā)展需要。

據(jù)筆者所在課題組2017年對浙北、浙中、浙南三個區(qū)域共6個縣（市、區(qū)）、18個鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、51個村取得的558戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有效樣本調查結果顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在浙江成長迅速，規(guī)模一般遠遠大于普通農(nóng)戶，其對人力、機械、技術特別是資金要素的需求更為強烈，尤其需要農(nóng)村正規(guī)金融機構的信貸支持。但現(xiàn)實情況是，農(nóng)村金融市場的系統(tǒng)性缺陷以及正規(guī)金融機構的信貸配給不足，使得農(nóng)村地區(qū)的資金需求長期得不到滿足。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從正規(guī)金融機構融資難的問題比較突出，并且已經(jīng)成為制約其生產(chǎn)經(jīng)營的重要因素。

影響因素分析

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少正規(guī)金融機構所要求的合格抵押物。調查顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少合格抵押物是其難以獲得貸款資金的最大障礙。在全部申請的479筆貸款中，獲得申請成功的有235筆，其中有168筆是通過抵押金融機構認可的自有房產(chǎn)、汽車才獲得了所需貸款。眾多的經(jīng)營主體則因為沒有相應的合格抵押物或者擁有的合格抵押物價值過低而未能獲得申請貸款。目前，農(nóng)村金融機構所認可的抵押物僅有部分房產(chǎn)以及一些大型機械設備等，范圍較窄。而我國相關法律明確規(guī)定：耕地、宅基地等歸集體所有的土地資源不能作為抵押對象。同時，目前我國還不允許城鎮(zhèn)居民購買農(nóng)村的宅基地和住房，而且許多農(nóng)村住房被認定為違規(guī)小產(chǎn)權房，這就使得農(nóng)村住房的交易范圍極為有限，農(nóng)村房產(chǎn)的價值大打折扣。因此，即使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的自有住房可以抵押，金融機構認可的抵押價值也比較小，從而大大降低了其正規(guī)信貸可獲得性。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身實力仍需進一步增強。調查顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體亟需進一步擴大經(jīng)營規(guī)模，發(fā)揮規(guī)模效應，提高自身實力。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的土地經(jīng)營面積多集中于100-500畝，有344家，占調查總樣本的61.65%；其次是500-1000畝，有103家，占調查總樣本的18.46%，100畝以下的有70家，占比12.54%；而超過1000畝的有41家，占比僅為7.35%。當前浙江的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還處于發(fā)展階段，自身資產(chǎn)還不多，能成為農(nóng)村金融機構合格抵押物的資產(chǎn)更少，而且用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎設施、農(nóng)用機械變現(xiàn)能力較差，農(nóng)村金融機構根本不愿用來抵押。同時，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部制度不健全、管理不規(guī)范、財務報表不達標等問題比較突出，使當?shù)剞r(nóng)村金融機構難以全面、準確地了解其日常經(jīng)營和資產(chǎn)負債情況，因而對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款存在擔憂。

農(nóng)村金融機構創(chuàng)新能力有待進一步提高。調查顯示，當前浙江新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量增長迅速，資金需求量呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體正規(guī)信貸資金需求量最多的區(qū)間在50-100萬元之間，有159戶，占需要信貸總經(jīng)營主體數(shù)的41.84%；其次是20-50萬元的區(qū)間，有110戶，占比28.95%；正規(guī)信貸資金需求量在100萬元以上的有84戶，占比22.11%；而規(guī)模相對較小的20萬元以下資金需求量的只有27戶，占比僅為7.11%；380戶有正規(guī)信貸資金需求的樣本新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的平均資金需求量為97.69萬元，這一需求水平要比一般農(nóng)戶的資金需求量大得多，基本和一家小型企業(yè)的資金需求量相當。農(nóng)村金融機構面對數(shù)量不斷增長的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資規(guī)模，還沒有及時完善和創(chuàng)新信貸管理模式，在發(fā)放貸款時往往優(yōu)先選擇具有一定規(guī)模和已經(jīng)取得市場盈利的相對成熟的農(nóng)村龍頭企業(yè)，大量具有家庭經(jīng)營特征的專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場則難以從正規(guī)金融機構獲得資金。農(nóng)村金融機構還沒有建立起針對不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體差別化的信貸管理體系，這也是導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難的一個重要因素。

農(nóng)業(yè)保險體系建設亟需進一步加強。調查顯示，當前農(nóng)業(yè)保險體系缺位現(xiàn)象比較突出。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目完全沒有參加任何形式的農(nóng)業(yè)保險的比例高達73.25%，生產(chǎn)經(jīng)營風險完全由目前實力不強的專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場自身承擔，這在一定程度上加大了金融機構對這些新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風險水平的評價，從而加劇了農(nóng)村金融機構對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“惜貸”情況的發(fā)生。農(nóng)業(yè)是自然生產(chǎn)與經(jīng)濟生產(chǎn)相交織的特殊行業(yè)，不僅要面臨市場的波動，還要承受因發(fā)生自然災害而造成損失的可能性。而農(nóng)業(yè)保險則是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險、保護生產(chǎn)者利益的重要舉措，有利于降低農(nóng)村金融機構對經(jīng)營主體出現(xiàn)經(jīng)營損失而不能按期歸還貸款的擔憂。但是，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固有特點，農(nóng)業(yè)保險實施難度大、回報率普遍較低，加之相關制度規(guī)范建設上不夠健全，這就使得以利潤最大化為經(jīng)營目標的保險公司在引入農(nóng)業(yè)保險方面缺乏動為，造成農(nóng)業(yè)保險的供給嚴重不足，農(nóng)業(yè)保險體系缺位。

全面提高正規(guī)信貸可獲得性

深化農(nóng)村制度改革，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押水平。第一，繼續(xù)推動農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權登記的開展，為土地承包經(jīng)營權的流轉抵押奠定堅實基礎。加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權登記頒證進程，推動規(guī)范流轉，激活農(nóng)地抵押市場，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押水平。第二，建立完善的農(nóng)村產(chǎn)權交易市場，提高農(nóng)村各類資產(chǎn)的流通能力。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權登記頒證的基礎上，逐步在試點地區(qū)率先開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權等綜合性農(nóng)村產(chǎn)權交易，為農(nóng)村產(chǎn)權交易和產(chǎn)權融資搭建平臺，推動農(nóng)村資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)資本化、資本股份化進程，將農(nóng)村集體類產(chǎn)權及個人房屋等產(chǎn)權，納入有形市場進行公開交易，有序流動。建立健全市、縣、鄉(xiāng)三級農(nóng)村產(chǎn)權交易的信息網(wǎng)絡平臺，為處置農(nóng)村抵押資產(chǎn)提供更加便捷的渠道。第三，根據(jù)各地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展情況和對資金的需求情況，因地制宜，有計劃地逐步推進擴大農(nóng)村產(chǎn)權交易中心試點。

推進農(nóng)村金融機構金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提高融資效率。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有不同于普通農(nóng)戶的信貸特征表現(xiàn)，因此，農(nóng)村金融機構要加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新力度，針對不同類型、不同經(jīng)營規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化資金需求，提供多樣化的融資方案。對于以糧食作物種植為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，應重點探索以農(nóng)機具、存貨、大額訂單等為標的的抵押業(yè)務，創(chuàng)新開展糧食生產(chǎn)經(jīng)營主體營銷貸款相關產(chǎn)品；對于以經(jīng)濟作物種植為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要重點探索以大棚設施、現(xiàn)金流以及應收賬款等為標的的抵押業(yè)務；而對于以養(yǎng)殖為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要重點創(chuàng)新生產(chǎn)廠房、庫存產(chǎn)品、水域灘涂使用權等為抵押的貸款業(yè)務；針對資信情況較好、資金周轉量較大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要積極探索發(fā)放信用貸款。同時，農(nóng)村金融機構要與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立更加緊密的聯(lián)系，要對其生產(chǎn)經(jīng)營狀況、貸款規(guī)律、償債能力、信用狀況有更加準確的了解，優(yōu)化服務，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資效率。

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)體系，改善融資環(huán)境。一方面，推進農(nóng)村信用體系建設。建立健全對家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社的信用評價制度，鼓勵農(nóng)村金融機構將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評價與信貸投放相結合，探索將專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場納入征信系統(tǒng)管理，支持信用狀況良好的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場融資。另一方面，加強包括農(nóng)業(yè)保險體系在內(nèi)的農(nóng)村金融基礎設施建設。加強農(nóng)業(yè)保險體系建設，鼓勵金融機構創(chuàng)新開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多元、快捷、高效的保險服務，進一步豐富農(nóng)村基礎金融服務種類，努為改善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資環(huán)境。

培養(yǎng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的人才隊伍，釋放農(nóng)業(yè)農(nóng)村活力。一是要加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體人才隊伍的政策扶持力度。縣財政部門可設立人才隊伍培訓教育的專項資金，用于開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的教育培訓。二是要建立健全農(nóng)民職稱評審等激勵機制。制定以個人學歷、能力和業(yè)績?yōu)閷虻男滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶頭人的評價標準、認定程序和實施辦法，健全農(nóng)民職稱評審制度。政府應加強對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶頭人引導與扶持，從項目立項、技術支持、資金投入、金融支持、保險和稅收等多角度加以扶持。三要擴大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模，增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身管理能力和經(jīng)營能力。加大專業(yè)人才的引進力度，科學化和有效化生產(chǎn)管理，增強對策導向以及市場信息的辨識力度，提高抵御市場風險的能力，穩(wěn)步推進品牌經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；l(fā)展，增強自身綜合實力，提高金融機構對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的認可度。