南昌金融精準扶貧問題探析

張喬娜 賴熹姬

（1.中共南昌市委黨校，江西 南昌 330031）

習(xí)近平總書記歷來高度重視扶貧脫貧工作，著有《擺脫貧困》，其中有一篇《干部的基本功——密切聯(lián)系人民群眾》寫于一九八九年一月，文中提出“治政之要在于安民，安民之道在于察其疾苦”，其本質(zhì)就是關(guān)心貧困人口的脫貧。2013年11月，習(xí)近平總書記在湘西考察時，第一次提出精準扶貧要求，指出“扶貧要實事求是，因地制宜；要精準扶貧，切忌喊口號，也不要定好高騖遠的目標”，隨后國務(wù)院辦公廳在2014年制定了 《建立精準扶貧工作機制實施方案》，精準扶貧工作在全國全面開展［1］。到十九大之前，脫貧攻堅戰(zhàn)取得決定性進展，六千多萬貧困人口穩(wěn)定脫貧，貧困發(fā)生率從百分之十點二下降到百分之四以下。

十九大報告中明確要求 “堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國一道進入全面小康社會是我們黨的莊嚴承諾。要動員全黨全國全社會力量，堅持精準扶貧、精準脫貧，堅持中央統(tǒng)籌省負總責(zé)市縣抓落實的工作機制，強化黨政一把手負總責(zé)的責(zé)任制，堅持大扶貧格局，注重扶貧同扶志、扶智相結(jié)合，深入實施東西部扶貧協(xié)作，重點攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù)，確保到二〇二〇年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧”［2］，該要求為今后三年的扶貧、脫貧工作指明了方向，明確了責(zé)任和目標。精準扶貧已經(jīng)成為各級政府必須打贏的一場攻堅戰(zhàn)，因此從金融角度研究精準扶貧工作對南昌精準扶貧具有重要的現(xiàn)實意義。

一、對于金融精準扶貧的再認識

在談金融精準扶貧之前，先要了解精準扶貧的概念，2014年國辦在 《建立精準扶貧工作機制實施方案》中指出“通過對貧困戶和貧困村精準識別、精準幫扶、精準管理和精準考核，引導(dǎo)各類扶貧資源優(yōu)化配置，實現(xiàn)扶貧到村到戶”［3］，精準的要義包括精準識別、精準幫扶、精準管理和精準考核。學(xué)術(shù)界對于精準扶貧尚未形成統(tǒng)一的概念，但總體上大同小異，都是圍繞國辦的這一描述展開。

但是對于金融支持精準扶貧，目前沒有權(quán)威的表述，研究主要集中在金融發(fā)展對扶貧的影響、金融支持精準扶貧的路徑及減貧效果、政府在金融扶貧中應(yīng)采取的措施等方面。如人民銀行太原中心支行課題組研究發(fā)現(xiàn)，地區(qū)金融發(fā)展與貧困減緩具有正相關(guān)關(guān)系，也就是說金融對于地區(qū)扶貧具有顯著作用［4］。如人民銀行張家界中心支行課題組通過分析張家界部分縣域情況，提出產(chǎn)業(yè)扶貧是促進貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，金融扶貧必須緊扣扶貧產(chǎn)業(yè)選擇及產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，根據(jù)地區(qū)資源稟賦選擇支持具有比較優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)［5］。駱伽利，蔡洋萍從金融扶貧效率角度出發(fā)，認為當前金融扶貧效率較低，并提出提高金融扶貧有效性的意見和建議［6］。馮彥明對重慶“石柱模式”進行了分析和總結(jié),探討了金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展從而促進精準扶貧的資產(chǎn)收益扶貧模式，對其他地區(qū)深化精準扶貧具有積極的借鑒意義［7］。

通過分析上述關(guān)于精準扶貧以及金融支持精準扶貧的研究，我們認為金融支持精準扶貧要以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，在扶貧過程中，精準運用金融資源、金融工具、金融思維，通過宏觀及微觀兩個層次的滲透，達到拓寬扶貧范圍、提高扶貧效率的目的。其中金融資源主要是指信貸資源，金融工具包括貸款、理財、信托、PPP等，金融思維包括互聯(lián)網(wǎng)金融思維、產(chǎn)融結(jié)合思維、產(chǎn)業(yè)帶動思維等，宏觀滲透主要是指金融發(fā)展對宏觀經(jīng)濟發(fā)展影響從而促進減貧脫貧，微觀滲透是指通過對企業(yè)及個人的直接金融支持，促進減貧脫貧。

二、南昌市金融精準扶貧現(xiàn)狀及存在的問題

（一）南昌市金融精準扶貧現(xiàn)狀

扶貧脫貧是目前最大的民生工程，南昌市政府始終把打贏脫貧攻堅戰(zhàn)作為重要工作來抓，積極調(diào)動各方積極性，以貧困村為實施重點，以貧困戶為精準幫扶對象，切實按照中央“精準扶貧”的工作部署，全力開展扶貧攻堅工作，為南昌市在全省實現(xiàn)率先全面脫貧和率先全面小康的“兩個率先”目標奠定了良好基礎(chǔ)。2016年，南昌市貧困人口由4.65萬人減少到2.38萬人，貧困發(fā)生率由1.8%下降至0.95%，貧困村由80個減少到49個，貧困發(fā)生率穩(wěn)定在2%以下；2016年南昌農(nóng)民人均可支配收入達到14952元，較2015年上升1259元，增幅達到9.2%，高于全省平均水平。

其中金融扶貧工作主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.加大對貧困地區(qū)的金融支持力度。充分利用信貸政策精準扶貧，推進產(chǎn)業(yè)扶貧擔保貸款，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，根據(jù)項目合作組織的大小，通過發(fā)放貸款，解決貧困戶自身無技術(shù)、無本錢、無渠道的問題，為貧困戶脫貧創(chuàng)造機會。充分利用創(chuàng)業(yè)擔保貸款，做好了貧困農(nóng)戶、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等具有創(chuàng)業(yè)條件的群體的金融支持，同時加大對能夠解決貧困戶就業(yè)多的企業(yè)的信貸支持。特別是在發(fā)放財園信貸通等貸款時，就考慮優(yōu)先支持解決貧困人口就業(yè)多的企業(yè)。

2.創(chuàng)新金融扶貧模式。一是拓寬了貧困主體信貸擔保物的范圍。抓住農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的契機，大力推進了林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和農(nóng)民住房抵押試點工作，提高了貧困戶貸款的財產(chǎn)擔保能力。二是針對建檔立卡的貧困戶，推出了小額信用貸款支持其發(fā)展生產(chǎn)，主要是5萬元以下，3年期以內(nèi)的貸款。三是積極推廣“龍頭企業(yè)+基地+貧困農(nóng)戶”、“家庭農(nóng)場+專業(yè)合作社”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸模式，推出了“惠農(nóng)信貸通”，建立融資擔保基金，創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑行Т龠M了農(nóng)村新型經(jīng)營主體的發(fā)展。

3.提高了貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平。一是大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)，國有銀行切實加大在村鎮(zhèn)的布局，如建立村級助農(nóng)取款服務(wù)點、金融便利店，積極在農(nóng)村推廣手機銀行、網(wǎng)絡(luò)支付等現(xiàn)代支付方式，有效提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。二是優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，通過打造“信用村”、“信用鎮(zhèn)”、“信用農(nóng)戶”等信用品牌，在農(nóng)村初步營造了“誠實守信”的良好信用環(huán)境。三是積極推動金融知識普及。通過開展“金融知識宣傳月”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動，積極開展對貧困地區(qū)的金融教育，提高農(nóng)民防范風(fēng)險的能力。

（二）南昌市金融精準扶貧存在的問題

1.很多金融扶貧還浮在表面。雖然很多金融機構(gòu)都按照省市縣政府的要求在推進金融精準扶貧，但是由于金融機構(gòu)存在不良資產(chǎn)的考核，以及金融機構(gòu)盈利指標的考核，很多金融機構(gòu)對真正的貧困戶還是“望而卻步”，貸款真正投入到貧困戶身上的還是有限。部分金融機構(gòu)為了完成政府的扶貧工作要求，將貸款發(fā)放給農(nóng)村有還款能力的家庭上，而不是真正的貧困戶，有的還是采取“輸血式”扶貧，今天送一袋米，明天送兩壺油，使貧困戶對掛點機構(gòu)產(chǎn)生了依賴，不愿意“摘帽子”或者“已脫貧但仍裝貧”，逐漸養(yǎng)成一些貧困地區(qū)“等、靠、要”的觀念。

2.金融扶貧收回難，抑制了金融扶貧的積極性。雖然近幾年農(nóng)村金融環(huán)境有所改善，但是南昌市部分縣域農(nóng)村還是存在貸款容易收回難的問題。一方面是農(nóng)村部分居民思想未轉(zhuǎn)變，還以為是七八十年代的政策性貸款，可以借了不還；另一方面農(nóng)民沒有穩(wěn)定的收入來源，又缺乏信用觀念，導(dǎo)致部分即使有還款意愿，也確實無還款能力。此外，近幾年經(jīng)濟下行，使農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)、家庭作坊大量倒閉，即使目前還在經(jīng)營，盈利水平也大幅下降，導(dǎo)致還款能力大幅下降。因為上述原因，金融機構(gòu)參與精準扶貧的積極性不高，無法將信貸資金向貧困地區(qū)大規(guī)模輸出。

3.金融工具和金融思維運用還不夠深入。目前用于精準扶貧的金融工具主要集中在貸款、保險等方面，其中政府尤其關(guān)注貸款的投入，但是從實際情況看，很多具有扶貧性質(zhì)的貸款并未進入生產(chǎn)領(lǐng)域，而是進入了消費領(lǐng)域，政府和銀行原先設(shè)想的“造血式”扶貧，最終還是成為“輸血式”扶貧。同時可以用于扶貧的金融工具還有信托、股權(quán)創(chuàng)新，如消費信托等，但實際中因為政府缺乏相應(yīng)的金融人才，并未得到廣泛的運用。

三、國內(nèi)金融精準扶貧案例分析

國內(nèi)部分城市在金融精準扶貧方面走在了前面，對南昌市金融精準扶貧工作具有較大的借鑒意義。重慶市石柱縣充分發(fā)揮金融“精準施策”的優(yōu)勢，有效解決了“扶了又返”的問題，值得南昌學(xué)習(xí)，他們采取的主要措施有：

一是股權(quán)收益模式。該方式是石柱縣最主要的扶貧模式。凡家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶動貧困戶參與其生產(chǎn)經(jīng)營的，都可以得到這種股權(quán)資金的扶持。經(jīng)營主體可以按照幫扶貧困戶的數(shù)量得到相應(yīng)的股權(quán)資金，投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的財政股權(quán)資金按一定比例分別由農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、貧困戶以股權(quán)方式持有，其中農(nóng)村集體經(jīng)濟組織和貧困戶持有股份為優(yōu)先股，享受每年固定股息的分紅，不參與經(jīng)營管理，也不承擔其任何債務(wù)，還能享受相應(yīng)股權(quán)比例的效益分紅。該模式的本質(zhì)是鼓勵“強者帶動弱者”共同富裕，既能降低經(jīng)營主體的融資成本，也可以帶動貧困戶脫貧。

二是基金收益模式?；鹗找娣鲐毷怯稍摽h相關(guān)部門建立專項基金，委托縣融資平臺公司具體負責(zé)管理?；鹬饕顿Y于合作社及參與產(chǎn)業(yè)扶貧的各類企業(yè)，受益方則是貧困戶。合作社和企業(yè)可以按照幫扶貧困戶的數(shù)量從基金池中獲得相應(yīng)的資金，主要投資于鄉(xiāng)村旅游、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及能夠為貧困戶帶來穩(wěn)定收益的項目。貧困戶不參與經(jīng)營管理，但可得到兩部分收益，一方面是固定收益，另一方面是合作社和企業(yè)的每年收益分紅。

三是信貸收益模式。信貸收益扶貧是由縣相關(guān)部門與銀行建立合作關(guān)系，在銀行設(shè)立信貸風(fēng)險補償金專戶，銀行按照風(fēng)險補償金的若干倍數(shù)向由貧困戶組建的農(nóng)民專業(yè)合作社或幫扶貧困戶的經(jīng)營主體發(fā)放無抵押、無擔保的扶貧信用貸款，期限1-3年。合作社和經(jīng)營主體可以按照幫扶貧困戶的數(shù)量得到相應(yīng)的貸款額度。貧困戶也不參與經(jīng)營管理，不承擔債務(wù)，經(jīng)營主體每年按照固定比例向貧困戶分紅，并根據(jù)經(jīng)營情況進行效益分紅。而經(jīng)營主體的風(fēng)險則由自身、政府和銀行共同承擔，并享受利率優(yōu)惠及財政貼息。應(yīng)該說是多方合作共贏的典型案例，對于推動脫貧、減貧具有極大的促進作用。

四、南昌市金融精準扶貧的路徑選擇及措施建議

（一）轉(zhuǎn)變金融扶貧思路，將金融扶貧落到實處

當前金融精準扶貧既不能走以前“政策性扶貧貸款”的老路，也不能走“輸血式扶貧”的死路，要徹底改變原來“撒胡椒面”的信貸支持策略，將金融精準扶貧的對象瞄準具有一定經(jīng)營能力、一定技術(shù)能力的經(jīng)營主體上，包括農(nóng)民個人、合作社或者具有扶貧、支農(nóng)性質(zhì)的企業(yè)。學(xué)習(xí)重慶石柱模式，將有限的財政、金融資金投入到“強者”手中，通過扶持這些具有強造血能力的經(jīng)營主體，帶動貧困戶脫貧、減貧。在這個過程中，我們認為可以將貧困戶分成“能轉(zhuǎn)化”和“不能轉(zhuǎn)化”兩類，即通過帶動，“能轉(zhuǎn)化”的那部分經(jīng)過學(xué)習(xí)、鍛煉成為新的帶動者，而那部分“不能轉(zhuǎn)化”的，要保持其必要的生活條件，但又不能出現(xiàn)“因扶至懶”的問題。

（二）創(chuàng)新金融扶貧模式，提升金融精準扶貧效率

不可否認信貸支持是金融扶貧的主要手段，扶貧離不開資金支持，但金融精準扶貧不能僅僅局限于信貸支持，還要充分運用新的金融工具和金融思想。一是要運用互聯(lián)網(wǎng)金融思想推進金融扶貧。互聯(lián)網(wǎng)金融具有專業(yè)性強、準入門檻低和成本低、效率高、覆蓋廣泛等特征，在金融精準扶貧過程中，我們也要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，對于專業(yè)人才的挖掘不僅僅局限在一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、一個縣，要跳出區(qū)域限制尋找人才主持項目。同時要利用專業(yè)團隊，為貧困村尋找項目或設(shè)計項目，提高扶貧項目成功率，降低扶貧成本。要借鑒互聯(lián)網(wǎng)的移動特性，鄉(xiāng)村的自然資源無法移動，但是可以改造，還可以將很多“元素”移植到指定區(qū)域，提高扶貧成效。二是積極運用新型金融工具，推動精準扶貧?？梢詤⒄罩貞c石柱模式，在貧困村精準摸底的基礎(chǔ)上，對具有扶持價值的項目實施股權(quán)收益、基金收益或信貸收益模式。對于旅游資源或者特色農(nóng)產(chǎn)品較為豐富的地區(qū)，可以嘗試消費信托或互聯(lián)網(wǎng)眾籌等模式，如對具有一定旅游資源的某鄉(xiāng)村，可以在網(wǎng)上發(fā)起眾籌；對具有特色農(nóng)產(chǎn)品的某鄉(xiāng)村，可以嘗試高級定制類的商品類消費信托，促進當?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。

（三）有效配套金融扶貧，確保金融扶貧可持續(xù)

金融精準扶貧離不開政府的有效支持，而且金融扶貧提供的更多的是資源和思路，實際操作還是要政府相關(guān)人員以及其他第三方專業(yè)人員參與。一是政府要積極維護好農(nóng)村信用環(huán)境，將“守信者一路暢通，失信者寸步難行”的觀念融入到農(nóng)民血液中。這就需要政府協(xié)助金融機構(gòu)，切實打擊有錢不還的“老賴”，維護金融機構(gòu)的合法權(quán)益，運用公檢法等部門的權(quán)威，對老賴采取判刑、拘傳、納黑、曝光等手段，打造誠信環(huán)境。二是為金融扶貧提供可持續(xù)的保證。在金融精準扶貧過程中，政府部分需要建立財政專項基金或者資金池，為扶貧貸款提供保證，讓金融機構(gòu)無后顧之憂。三是對貧困人口建立常態(tài)化的培訓(xùn)機制?？梢越柚谌铰殬I(yè)培訓(xùn)機構(gòu)，對有勞動能力的貧困人口進行培訓(xùn)，圍繞某地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)建立職業(yè)學(xué)校，如江西資溪建有面包糕點類的職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校、陜西建有面點（拉面、涼皮等）職業(yè)學(xué)校，既為當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展提供人力，也能帶動貧困人口減貧、脫貧。四是政府要建立專業(yè)的第三方評估機構(gòu)，對貧困村每年進行專業(yè)評估，堅決避免“假貧、裝貧”，將審計手段用于扶貧效果評估，對扶貧過程中優(yōu)親厚友、中飽私囊、吃里扒外、貪污受賄等問題，充分進行揭露，確保做到“真扶貧、扶真貧”。

［參考文獻］

［1］葉靜.近三年關(guān)于精準扶貧思想及實踐的研究綜述［J］.福州黨校學(xué)報,2016(3).

［2］十九大報告原文.

［3］國務(wù)院辦公廳2014年印發(fā)的《建立精準扶貧工作機制實施方案》.

［4］人民銀行太原中心支行課題組.金融支持精準扶貧工作研究［J］.華北金融，2017（2）.

［5］人民銀行張家界中心支行課題組.精準扶貧與貧困農(nóng)戶金融服務(wù)問題研究［J］.金融經(jīng)濟，2017（10）.

［6］駱伽利，蔡洋萍.我國農(nóng)村金融機構(gòu)扶貧現(xiàn)狀及影響因素分析［J］科學(xué)與管理，2017（4）.

［7］馮彥明.關(guān)于精準扶貧、產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融支持有機結(jié)合的探析［J］農(nóng)村金融研究，2017（8）.