消費金融的“普”與“惠”專訪捷信集團董事梅愷威

陳浩杰

消費金融已成為促進消費增長和經(jīng)濟轉型的重要因素，合規(guī)與創(chuàng)新是現(xiàn)階段中國消費金融市場健康發(fā)展的必由之路。

進入2018年，在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中創(chuàng)新，成了消費金融行業(yè)的主基調(diào)。

1月10日，在清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心主辦的第三屆中國消費金融高層論壇上發(fā)布的《2017中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融已經(jīng)成為促進消費增長和經(jīng)濟轉型的重要因素，合規(guī)與創(chuàng)新是現(xiàn)階段中國消費金融市場健康發(fā)展的必由之路。

《2017中國消費信貸市場研究》從創(chuàng)新和合規(guī)兩個角度，對各類持牌消費金融公司進行的分析和評估顯示，最早試水行業(yè)并納入監(jiān)管的合規(guī)持牌消費金融公司整體表現(xiàn)極佳，無論是在業(yè)務擴張上，還是在服務創(chuàng)新上都極具優(yōu)勢，已成為消費金融市場的中堅力量。其中，捷信消費金融有限公司作為國內(nèi)首批四家試點消費金融公司之一，連續(xù)三年在各項評估中名列前茅并占據(jù)多項第一。

研究顯示，捷信在中國建有全國性的業(yè)務網(wǎng)絡和客戶服務網(wǎng)絡，其客戶中有80%是缺乏征信記錄的首次借款人，在整個消費金融行業(yè)中更加貼近中低收入人群。此外，捷信在行業(yè)內(nèi)率先引入“15 天猶豫期”服務措施，15天內(nèi)消費者無論任何原因希望單方面終止合同都可免付利息和其他服務費用，有效避免了消費者的非理性借款行為。

捷信集團董事、PPF集團最高管理委員會委員梅愷威（Mel Carvill） 在接受《財經(jīng)國家周刊》記者專訪時表示，捷信正在將普惠金融服務逐步向中低收入人群滲透，讓產(chǎn)品和服務真正做到“普”與“惠”。

找到創(chuàng)新和風險的平衡點

《財經(jīng)國家周刊》：從報告上看，捷信在創(chuàng)新能力和規(guī)范度上都做到了行業(yè)領先，創(chuàng)新與合規(guī)看似一對矛盾，二者應該如何平衡？

梅愷威：處理好創(chuàng)新和風控的關系，這是非常重要的。如果可以很好的創(chuàng)新，可以消費者帶來好處。如果創(chuàng)新失敗了，當然可能會產(chǎn)生一些風險，所以企業(yè)需要在創(chuàng)新和風險之間找到一個平衡點。

從捷信在中國的發(fā)展以及在世界其他市場中的表現(xiàn)可以看到，捷信成功進行了創(chuàng)新，同時有效規(guī)避了風險。我們不斷進行創(chuàng)新，提高我們的速度以及簡化我們的流程，比如我們采用無紙化的辦單模式，這是非常好的創(chuàng)新。同時我們也遵循負責任借貸的理念并保證有很好的客戶體驗。我們嚴格遵守監(jiān)管機構的法規(guī)，做到自身合規(guī)。與此同時，我們在普及推廣金融知識方面也做了非常多的工作，通過不斷提高消費者的金融素養(yǎng)，提高他們的權益保障水平。

《財經(jīng)國家周刊》：在中國仍有很多欠發(fā)達地區(qū)居民難以享受金融服務，捷信在服務基層農(nóng)戶方面有何經(jīng)驗和做法？

梅愷威：我們是在真正實踐普惠金融，捷信的大多數(shù)客戶是首次借款人，我們的注意力放在了三四線城市，甚至一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，主要是向中低收入人群提供服務，捷信在向這些客戶提供服務上有著非常成功的經(jīng)驗。此外，我們也有很多方式跟這些客戶群體進行互動，我們有一個覆蓋面豐富寬廣的線下銷售網(wǎng)絡。借款人可以和我們公司的前線員工進行交流，或者尋求幫助。因為有很多客戶是首次借款人，所以也相當于是我們在幫助他們建立信貸歷史。我們知道，爬梯子第一步是最難的，一旦邁出了第一步，加入了金融體系當中，未來的發(fā)展會是比較容易的。

我們有比較多的客戶案例。比如一位廣州的宮先生，他從捷信貸了一筆款購買了一臺電腦，利用電腦在網(wǎng)上進行自我學習，獲得了職業(yè)方面的晉升。他身邊的朋友也通過同樣的方式獲得了幫助。通過這個例子我們可以看到，消費金融帶來的好處是實實在在的。這也是金融服務實體經(jīng)濟的一部分。

《財經(jīng)國家周刊》：普惠金融在服務實體經(jīng)濟方面，本身具有哪些優(yōu)勢？

梅愷威：以“一帶一路”建設來說，我們幫助很多中國手機生產(chǎn)商在海外市場銷售他們的產(chǎn)品，在印度、菲律賓、哈薩克斯坦等地，中國手機都有很好的市場，捷信與OPPO、vivo和華為等中國制造廠商都展開了合作，得益于我們提供的分期付款服務，他們在海外的銷量排名不斷上升?？梢哉f，幫助中國企業(yè)走向海外，給中國帶來出口增長，普惠金融為實體經(jīng)濟做出了貢獻。另外，我們給客戶提供金融服務，他們的生活質(zhì)量獲得了提高，由此也拉動了更多的消費。

做負責任的企業(yè)公民

《財經(jīng)國家周刊》：隨著新一輪消費升級的到來，人們對消費信貸產(chǎn)品的需求越來越高，如何看待消費升級給普惠金融市場帶來的機遇與挑戰(zhàn)？

梅愷威：我覺得有很大的機遇，我時常拿中國跟美國進行一個比較。美國也經(jīng)歷過從投資到消費驅動的經(jīng)濟轉型，在這個轉型期間，他們有多達50%的汽車、電冰箱、電視機等產(chǎn)品是通過消費金融方式去購買的，而中國距離這個階段還很遠，因此未來發(fā)展空間還是很大的。

講到風險，很重要一點就是要去保障消費者權益，這就需要給他們進行金融素養(yǎng)方面的培訓。此外還依賴于一個良好的政策框架，所有的從業(yè)機構都在這個框架內(nèi)運營。無論是銀行、消費金融公司、P2P平臺還是小貸公司，都受到同樣的監(jiān)督。這樣的架構對于產(chǎn)品本身進行規(guī)范，不因為產(chǎn)生產(chǎn)品的機構的性質(zhì)加以區(qū)別。換言之，無論消費者是通過什么途徑獲取貸款，都應享受同等程度的保護。

一個是良好的金融素養(yǎng)，另一方面是完善的政策框架，有了這兩點，我們就可以做到對消費者權益的保障。還有很重要一點，要避免消費者陷入過度負債。要做到這一點，應該有一個統(tǒng)一的管理機構，所有的貸款服務提供商都應該向統(tǒng)一的機構上傳他們的數(shù)據(jù)，信貸服務提供商能夠看到消費者的借貸歷史，由此避免過度放債。

《財經(jīng)國家周刊》：中國政府鼓勵和支持外資更廣泛地參與到中國金融市場發(fā)展，這對捷信來說有何影響？

梅愷威：我們不斷在中國進行新的投資，將海外資金注入到中國業(yè)務。我們與中國市場實現(xiàn)了雙贏。我們很自豪能夠將新科技不斷引入到中國，我們也從中國的發(fā)展中學到了很多，我們希望能夠不斷為中國經(jīng)濟增長做出貢獻，同時也不斷增長我們的業(yè)務。

《財經(jīng)國家周刊》：無論是在提供信貸服務方面，還是在承擔社會責任方面，負責任是捷信一貫的主張，怎么理解這種“負責任”？

梅愷威：要想做好業(yè)務，首先需要獲得監(jiān)管機構的許可，同時還要獲得社會的認可。能夠為社會做出貢獻，給所有的利益相關方都能夠帶來好處，這樣才會有可持續(xù)的發(fā)展。

很長一段時間里，我們都在開展金融素養(yǎng)教育，聯(lián)合社會上一些權威機構做了很多金融知識教育普及項目，尤其是在偏遠落后地區(qū)，開展很多常識宣傳活動，我們也編制了面向兒童的金融讀物，幫助低年級學生學習如何理財，其他的社會公益項目也有很多。通過這些工作，都可以看到捷信正在踐行作一個負責任的企業(yè)公民的公司愿景。endprint