金融精準(zhǔn)扶貧：一個(gè)都不能少

唐如鈺

“扶貧再貸款+產(chǎn)業(yè)扶貧”模式在宜君縣成效初顯。

“車禍后我在家躺了好些日子，一場(chǎng)冰雹又砸得地里顆粒無(wú)收，又沒(méi)有抵押物貸款種地，日子太難熬了?！标兾魇°~川市宜君縣彭鎮(zhèn)西村貧困戶強(qiáng)文平說(shuō)，六年前的一場(chǎng)天災(zāi)人禍，讓他本就一貧如洗的家雪上加霜。

人民銀行西安分行銅川中心支行（下稱“銅川中支”）副行長(zhǎng)任曉龍介紹，像強(qiáng)文平這樣因病致貧、又因缺乏有效抵質(zhì)押物而難以從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的農(nóng)民在全國(guó)還有很多，“但我們不能讓老實(shí)人失去了生活的希望”。

近年來(lái)，精準(zhǔn)扶貧在我國(guó)得到了大力推廣和實(shí)施，一改過(guò)去“撒胡椒面式”的低效扶貧模式。許多地方以金融資金支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)、教育和基建建設(shè)，讓貧困戶獲得發(fā)展生產(chǎn)且持續(xù)增收的能力，真正變“輸血”為“造血”式扶貧。

但鄉(xiāng)村金融配套服務(wù)仍是我國(guó)金融體系中最薄弱的部分，尤其在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，受農(nóng)村抵質(zhì)押物缺失、鋪設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)成本較高、商業(yè)可持續(xù)性仍待提高、涉農(nóng)資金“沉不下去”等因素的影響，金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村業(yè)務(wù)的動(dòng)力始終不足。

根據(jù)十九大要求，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，要重點(diǎn)攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù)，確保到2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，做到脫真貧、真脫貧。

近年來(lái)，央行在多地指導(dǎo)其分支機(jī)構(gòu)利用貨幣政策工具等手段，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在廣大鄉(xiāng)村開展普惠金融、金融扶貧工作，讓更多有生產(chǎn)能力和意愿的農(nóng)戶享有普惠金融的福利，確保脫貧路上“一個(gè)都不能少”。為此，2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議召開前后，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者奔赴陜西銅川、河南蘭考探訪多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，親見普惠金融、精準(zhǔn)扶貧的實(shí)地成果。

善用扶貧再貸款

強(qiáng)文平所在的宜君縣是典型的農(nóng)業(yè)縣，位于銅川市北部，地跨關(guān)中平原與陜北黃土高原，是國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和革命老區(qū)縣，脫貧任務(wù)艱巨，也是典型的“三農(nóng)”金融供給匱乏區(qū)域。

對(duì)此，央行西安分行行長(zhǎng)白鶴祥表示，解決老生常談的農(nóng)村金融難題，一方面要加快我國(guó)普惠金融體系建設(shè)，掃除金融服務(wù)空白的“盲點(diǎn)”鄉(xiāng)鎮(zhèn)；另一方面則需要央行等相關(guān)部門合理引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，讓涉農(nóng)資金沉下去?！耙`活運(yùn)用央行貨幣政策工具，才能有效增加貧困地區(qū)的融資供給?！?/p>

自2016年3月央行設(shè)立扶貧再貸款機(jī)制以來(lái)，西安分行便一直探索如何用好該工具，充分放大脫貧效應(yīng)。僅一年多時(shí)間，扶貧再貸款政策在宜君縣農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)的扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中就發(fā)揮起了“排頭兵”作用。

據(jù)宜君縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任王軍孝介紹，目前宜君縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)扶貧資金主要來(lái)自央行扶貧再貸款，被大規(guī)模投放到針對(duì)建檔立卡貧困戶的小額扶貧貸款，以及針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的產(chǎn)業(yè)扶貧貸。

強(qiáng)文平告訴記者，在銅川中支和彭鎮(zhèn)西村委會(huì)的幫助下，他2016年8月成功向陜西信合申請(qǐng)了3年期、5萬(wàn)元的無(wú)抵押小額扶貧貸款，用于發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。“享受了4.35%的基準(zhǔn)利率和政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制以及當(dāng)?shù)刎?cái)政資金的全額貼息?！?/p>

很快，家里的農(nóng)院內(nèi)外空地都改成了養(yǎng)雞場(chǎng)，養(yǎng)了母雞400只和公雞700余只，按照當(dāng)前市場(chǎng)行情，預(yù)計(jì)強(qiáng)文平2018年便能還上貸款并實(shí)現(xiàn)脫貧。

記者還解到，目前銅川中支正在探索的“扶貧再貸款+財(cái)政貼息擔(dān)保+產(chǎn)業(yè)扶貧”模式，目的在于鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款優(yōu)先支持產(chǎn)業(yè)扶貧成效明顯的龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；并要求新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，幫助其增收脫貧。

此外，為進(jìn)一步發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)力，當(dāng)?shù)卣⒘恕般y政?！甭?lián)動(dòng)機(jī)制，設(shè)立了產(chǎn)業(yè)扶貧貸款擔(dān)?；?000萬(wàn)元和小額扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金620萬(wàn)元；并推動(dòng)了政策保險(xiǎn)落地，在實(shí)現(xiàn)了小麥、玉米等農(nóng)作物的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，加快推廣由政府全額補(bǔ)貼貧困戶的“扶貧?！薄ⅰ罢y企戶?！钡犬a(chǎn)品，為貧困群體發(fā)展生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障和融資增信支持。

例如，宜君縣哭泉鎮(zhèn)馬前堯村種植大戶趙太順和貧困戶明建軍便是該模式的受益者。

王軍孝介紹，趙太順早年進(jìn)城務(wù)工，2000年回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，在哭泉鎮(zhèn)承包了一片農(nóng)林場(chǎng)種植玉米和核桃，礙于資金缺乏，規(guī)模一直做不大。直到去年央行扶貧再貸款政策落地后，他才拿到了宜君縣信用合作聯(lián)社的50萬(wàn)元產(chǎn)業(yè)扶貧貸，獲得了政府的全額貼息，帶動(dòng)身邊的貧困戶一起致富。

在趙太順的農(nóng)場(chǎng)，記者見到了正在加工核桃的貧困戶明建軍。他說(shuō)，自打記事起家里就一貧如洗，2017年2月趙太順讓他來(lái)農(nóng)場(chǎng)務(wù)工，如今累計(jì)拿到了15500元工資，“日子終于好起來(lái)了”。

這樣的貧困戶，趙太順眼下雇了17個(gè)人，加上斷斷續(xù)續(xù)來(lái)的季節(jié)工人，一年下來(lái)也能帶動(dòng)30幾戶貧困戶增收。“也是響應(yīng)國(guó)家政策，給扶貧工作盡一份力?！壁w太順顯得很滿足。

如今，這一模式在宜君縣已成效初顯：截至2017年9月末，宜君縣累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款2.5億元，用于支持包括貧困農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)脫貧項(xiàng)目。

“四位一體”風(fēng)控

除扶貧模式創(chuàng)新外，央行在各地實(shí)踐中還長(zhǎng)期強(qiáng)調(diào)了要嚴(yán)守風(fēng)控關(guān)。例如，記者在河南省蘭考縣發(fā)現(xiàn)，一部分貸款風(fēng)控難題在此迎刃而解。

在蘭考縣焦裕祿干部學(xué)院，記者見到了蘭考縣副縣長(zhǎng)秦向輝，與此前蘭考縣脫貧“摘帽”前夕時(shí)的疲憊不堪相比，這次他面色紅潤(rùn)了不少——適逢全國(guó)首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)“蘭考普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)”成立一周年，人民銀行鄭州中心支行所主導(dǎo)和參與的一系列舉措陸續(xù)顯效，尤其“銀政保擔(dān)”四位一體的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

該機(jī)制，一是由蘭考縣政府牽頭主辦銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立蘭考縣普惠授信資產(chǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)小組，專項(xiàng)負(fù)責(zé)普惠授信工作的風(fēng)險(xiǎn)處置；二是建立政府、銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保四方權(quán)責(zé)匹配的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；三是建立了適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際的守信激勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。

如此，既分散了各主體的風(fēng)險(xiǎn)壓力，也按比例明確了各自責(zé)任，激勵(lì)了各方在貸款前、中、后期及時(shí)跟進(jìn)并降低風(fēng)險(xiǎn)，更實(shí)現(xiàn)了財(cái)政資金對(duì)金融資本流向“三農(nóng)”和小微的撬動(dòng)力。

蘭考縣農(nóng)商行副行長(zhǎng)邢際峰認(rèn)為，銀行的“三農(nóng)”和小微業(yè)務(wù)通常要以高收益來(lái)覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，“四位一體”機(jī)制能大幅降低這一壓力，并讓農(nóng)民獲得更實(shí)惠的貸款。

截至2017年12月，蘭考縣累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款8024 筆、5.96億元，向合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體放貸444筆、1.84億元，不斷提升了貸款的可得性與服務(wù)的滿意度。

當(dāng)然，新機(jī)制并非一勞永逸。鄭州中心支行行長(zhǎng)徐諾金表示，政府部門和商業(yè)銀行還應(yīng)做好兩件事：一是適當(dāng)提高對(duì)“三農(nóng)”和小微的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，給予靈活的應(yīng)變機(jī)制，比如對(duì)暫時(shí)陷入困境但仍具備生產(chǎn)能力的貸款人，銀行可適當(dāng)展期；二是要培養(yǎng)農(nóng)戶的用信、守信意識(shí)，進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系建設(shè)。endprint