存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響與對(duì)策

江旭文

【摘要】存款保險(xiǎn)制度是上個(gè)世紀(jì)出現(xiàn)在人們生活中的一個(gè)名詞，也就是上個(gè)世紀(jì)三十年代出現(xiàn)在美國(guó)的一個(gè)制度，它的誕生對(duì)于全球經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定有著重大的作用，人們都逐漸信任起全球的金融體系，全球的金融體系也都交織成了一張網(wǎng)，這很利于經(jīng)濟(jì)全球化的行成，但是，這也存在一個(gè)弊端，雖然全球的經(jīng)濟(jì)暫時(shí)穩(wěn)定了，但是存款保險(xiǎn)制度對(duì)于中小型銀行來(lái)說(shuō)也是一種威脅，很容易引起它們運(yùn)營(yíng)的不穩(wěn)定，本文就是針對(duì)這種現(xiàn)象進(jìn)行深入的分析，然后對(duì)解決中小型銀行運(yùn)營(yíng)不穩(wěn)定的現(xiàn)象提出解決方案。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度 金融體系 消極影響

一、存款保險(xiǎn)制度對(duì)于中小商業(yè)銀行的影響

（一）積極影響

存款保險(xiǎn)制度的提出對(duì)于整個(gè)金融界經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定有著很大的作用，金融市場(chǎng)在這個(gè)制度出現(xiàn)之前一直有著很大的波動(dòng)，因?yàn)槿藗儗?duì)于銀行的信任度不高，時(shí)刻關(guān)注著銀行的動(dòng)態(tài)，一旦銀行出現(xiàn)倒閉的傳聞，人們便會(huì)紛紛到銀行進(jìn)行擠兌，取出自己的存款，銀行也就實(shí)實(shí)在在的出現(xiàn)危機(jī)了。這個(gè)體系出現(xiàn)之后，不僅是大型銀行收益，中小型銀行也極大收益，人們對(duì)于銀行的信心提升了，中小型銀行的生存力就會(huì)大大提高。此外，有了存款保險(xiǎn)制度之后，并不是所有的銀行都能夠被金融界允許得以生存，部分不能夠正常生存的銀行也會(huì)被允許推出金融界，這也間接隔離了金融界的潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證了金融界的穩(wěn)定性。

（二）消極影響

1.保費(fèi)繳納影響銀行盈利。存款保險(xiǎn)制度需要各個(gè)銀行都上繳一定的保險(xiǎn)費(fèi)，但是不同的銀行的保險(xiǎn)費(fèi)率不一樣，對(duì)于較大型的銀行，由于其資金充足，受風(fēng)險(xiǎn)影響較小，所以其風(fēng)險(xiǎn)較小，保險(xiǎn)公司給的存款保險(xiǎn)費(fèi)率也就相應(yīng)較低，但是對(duì)于中小型銀行，因?yàn)槠滟Y產(chǎn)質(zhì)量不是太好，也比較喜歡遭受金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，存款保險(xiǎn)費(fèi)率也就相應(yīng)較高，這無(wú)形就增加了中小型銀行的負(fù)擔(dān)，其經(jīng)營(yíng)成本提高，利潤(rùn)也就減少了。

2.存款的不穩(wěn)定增加。存款保險(xiǎn)制度并不是全額保險(xiǎn)，凡是有利也有弊，如果個(gè)人將50萬(wàn)元以上的金額存入某一家銀行，保險(xiǎn)公司并不會(huì)將對(duì)全部的金額進(jìn)行存款保障，所以用戶將大額存款存入中小型銀行的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加。我們從個(gè)人角度進(jìn)行分析，如果某人存款的金額在50萬(wàn)元以下，因?yàn)橛写婵畋ｋU(xiǎn)制度的保護(hù)，他便很樂(lè)意將存款存入利潤(rùn)較大的銀行，因此中小型銀行就會(huì)受益，但是假如他的存款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于50萬(wàn)元，他為了保險(xiǎn)起見(jiàn)不會(huì)冒險(xiǎn)把存款存入銀行，而是將存款存入更加具有保障的大型國(guó)有商業(yè)銀行，因此，中小型銀行就失去了很多大型客戶，其利潤(rùn)也就會(huì)喪失很多，存款的總體不穩(wěn)定性在金融界也會(huì)有很大的提高。

3.增加了合規(guī)性成本。我國(guó)頒布的存款保險(xiǎn)制度上面有明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金委需要對(duì)各個(gè)投保的銀行進(jìn)行定期的檢查，因?yàn)槠湟ＷC每個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況，檢查其是否存在資金不足和危險(xiǎn)的情況，檢查其存款是否安全，若是不達(dá)標(biāo)，存款保險(xiǎn)基金委可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警告，被警告的銀行等機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)一步去完善自己的管理體系，加強(qiáng)自己的監(jiān)督需求，這也就無(wú)疑增加了銀行的合規(guī)性步驟，提高了合規(guī)性成本。并且銀行之間的保險(xiǎn)差別費(fèi)率將會(huì)參照各個(gè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和管理能力等眾多方面，這也就無(wú)形之中增加了中小型銀行的負(fù)擔(dān)。

4.加劇銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度還有一個(gè)是銀行管理層自身存在的問(wèn)題，就是銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)是指銀行為了追求高額利潤(rùn)而不惜一切代價(jià)去冒著風(fēng)險(xiǎn)提高利潤(rùn)的情況，這種情況發(fā)生之后一旦很多銀行出現(xiàn)資金的危機(jī)就會(huì)引發(fā)整個(gè)金融界癱瘓。雖然存款保險(xiǎn)制度在一定程度上能對(duì)銀行的資金進(jìn)行保障，但是很多銀行的管理層為了自身利益便一昧去追求高利潤(rùn)，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為自己身后還有一個(gè)存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)著自己，所以放松了對(duì)整個(gè)銀行的監(jiān)管力度，社會(huì)上面的監(jiān)管人員也因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度減少了對(duì)銀行的管理，銀行的管理者越來(lái)越忽視這種情況也就存在很大的潛在危機(jī)

二、相關(guān)對(duì)策建議分析

（一）實(shí)施差異定價(jià)策略

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)的限額是50萬(wàn)元，中小型商業(yè)銀行不能一昧追求利潤(rùn)，應(yīng)該針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小合理調(diào)整不同存款金額的存款率，更好的保證銀行的存款成本。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

一些金融機(jī)構(gòu)特別是中小型商業(yè)銀行的管理層不能只看到企業(yè)的利潤(rùn)，也需要注重金融界特別是自己的企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平，幾時(shí)進(jìn)行分析與調(diào)整，合理采取應(yīng)對(duì)策略，使企業(yè)能夠長(zhǎng)久發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

（三）提升服務(wù)質(zhì)量

在我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，很多資金都會(huì)在不同的銀行之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，人們會(huì)選擇高利率的銀行，所以中小型銀行為了能夠在社會(huì)上逐漸發(fā)展壯大也需要采取合理的行動(dòng)來(lái)提升客戶對(duì)自己的印象。首先，服務(wù)應(yīng)該方便快捷，必要時(shí)提升科技化水平，比如手機(jī)APP登；第二是可以采取一對(duì)一的形式對(duì)客戶進(jìn)行密切關(guān)注，挖掘可能的潛在客戶；第三是對(duì)于客戶的資金走向也應(yīng)該采取積極的關(guān)注，防止資金轉(zhuǎn)移。

（四）加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)

因?yàn)椴煌你y行之間肯定存在競(jìng)爭(zhēng)，所以有時(shí)候會(huì)出現(xiàn)很極端的圍繞價(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，嚴(yán)重的時(shí)候會(huì)導(dǎo)致我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)危機(jī)，所以必須采取合理的溝通方式對(duì)整個(gè)銀行業(yè)進(jìn)行控制。第一，中小型商業(yè)銀行應(yīng)該盡量穩(wěn)定發(fā)展，不要一昧求快；第二，銀行協(xié)會(huì)也應(yīng)該發(fā)揮他們的作用，建立好銀行之間的橋梁與紐帶，保證整個(gè)銀行行業(yè)的健康發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文針對(duì)我國(guó)頒布存款保險(xiǎn)制度這一話題來(lái)對(duì)中小型商業(yè)銀行在面對(duì)這一新制度之后的好處和壞處進(jìn)行了分析，然后談了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略，以幫助我國(guó)的中小型銀行能夠健康順利的發(fā)展。

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