我國中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律屬性研究

秦桂香

摘 要：目前，我國大多數(shù)的中小型企業(yè)在運營的過程中，或多或少的都會出現(xiàn)融資的問題，通常選擇的方法是向銀行貸款，由于需要的金額比較大，面對這一情況，需要向銀行采用財產(chǎn)抵押的方法辦理貸款，當(dāng)中小型企業(yè)沒有可押的情況下出現(xiàn)時，信用擔(dān)保機制就應(yīng)運而生了。因此信用擔(dān)保是解決中小企業(yè)融資問題的重要途徑，是一種特殊的保證。銀行與中小企業(yè)間信息不對稱導(dǎo)致的市場失靈需要政府干預(yù)經(jīng)濟，因此建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系就是市場化的政府經(jīng)濟行為，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)就成為了彌補市場缺陷和政府缺陷的社會中間層主體，所以要建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保法律制度，保證信用擔(dān)保機制的順利進行。我們應(yīng)該從中小企業(yè)信用擔(dān)?；顒泳哂械谋举|(zhì)屬性出發(fā)，從現(xiàn)行中小企業(yè)信用擔(dān)保機制的相關(guān)制度當(dāng)中，理清中小企業(yè)信用擔(dān)保制度中的法律關(guān)系，并分析中小企業(yè)信用擔(dān)保所體現(xiàn)出的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和信息不對稱的經(jīng)濟學(xué)原理，進而確定我國中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律屬性，從而進一步確定和完善信用擔(dān)保制度的宗旨、基本原則和發(fā)展模式等問題。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用擔(dān)保；法律關(guān)系；法律制度；法律屬性

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律關(guān)系

中小企業(yè)通過信用擔(dān)保機構(gòu)向銀行等金融機構(gòu)進行借款，需要簽署具有法律效力的合同，主要是擔(dān)保合同、主合同和再擔(dān)保這三個合同。在正式簽署之后就正式具有法律效力，同時，中小企業(yè)的信用擔(dān)保就相應(yīng)的產(chǎn)生法律關(guān)系。

首先，中小企業(yè)與金融機構(gòu)簽定借款合同，雙方之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系就正式確立。其次，當(dāng)中小企業(yè)通過信用擔(dān)保機構(gòu)以第三人的引用為擔(dān)保，從金融機構(gòu)獲得借款，中小企業(yè)與信用擔(dān)保機構(gòu)之間簽訂委托擔(dān)保協(xié)議，從而產(chǎn)生委托關(guān)系。當(dāng)然中小企業(yè)還要向引用擔(dān)保機構(gòu)繳納一定的保費，而信用擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)向銀行等金融機構(gòu)提供保證服務(wù)，為中小企業(yè)的貸款提供保證，這也就產(chǎn)生了保證關(guān)系，如果中小企業(yè)無法按時償還借款，信用擔(dān)保機構(gòu)就會承擔(dān)還款責(zé)任。最后，在中小企業(yè)通過信用擔(dān)保獲得借款時，貸款風(fēng)險的一部分部分或者全部轉(zhuǎn)嫁給了信用擔(dān)保機構(gòu)，而為了提高信用擔(dān)保機構(gòu)的生存和發(fā)展能力，信用擔(dān)保機構(gòu)可以將自己承擔(dān)的擔(dān)保風(fēng)險按照一定的比例分散、轉(zhuǎn)移給再擔(dān)保公司，這就是再擔(dān)保關(guān)系的產(chǎn)生，也有利于保證金融機構(gòu)貸款債權(quán)的實現(xiàn)。

二、我國中小企業(yè)信用擔(dān)保制度屬性的法理分析

（一）中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的法律具有經(jīng)濟法屬性

從法律的角度來看，以及上述擔(dān)保制度運行產(chǎn)生的四種法律關(guān)系來看，除了信用擔(dān)保機構(gòu)運行的規(guī)則外，保證信用擔(dān)保機構(gòu)正常，科學(xué)的運行還需要法律的保護，而這整體都是圍繞著中小企業(yè)與金融機構(gòu)的借款為中心開展的，所以中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的運行來看，在法律的研究上是具有經(jīng)濟法屬性的。所以我們要對信用擔(dān)保的法律屬性做深入分析。

（二）經(jīng)濟法的屬性分析

首先，從西方完全的以市場經(jīng)濟為主的經(jīng)濟管理手段來講，是存在巨大的缺陷的，經(jīng)常出現(xiàn)市場失靈的現(xiàn)象，造成社會資源配置不平衡，其次，當(dāng)市場經(jīng)濟出現(xiàn)問題時，政府的宏觀調(diào)控是非常有必要的，可以有效地提高經(jīng)濟運行的效率。但是過度的政府干預(yù)是不可取的，雖然能夠解決市場經(jīng)濟的缺陷。但如果政府干預(yù)出現(xiàn)問題，會加劇經(jīng)濟的不穩(wěn)定性。比如說會計尋租現(xiàn)象的產(chǎn)生，信息不完善、官僚機構(gòu)膨脹和政策效率遞減等。最后，想促進經(jīng)濟的健康發(fā)展，必須在市場經(jīng)濟的正常運行之下，再加上政府的調(diào)控，用兩種方式來調(diào)節(jié)經(jīng)濟，從而促進經(jīng)濟的有效運行。

（三）中小企業(yè)信用擔(dān)保制度是政府干預(yù)經(jīng)濟的市場化政府經(jīng)濟行為

對于中小企業(yè)的借貸，大多數(shù)的銀行等金融機構(gòu)，是不愿意的，主要原因是因為中小企業(yè)的經(jīng)營活動不透明，經(jīng)常出現(xiàn)由于信息不對稱所產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險。所以這就是我國中小企業(yè)融資難的根本原因。因此，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的建立就是政府彌補市場經(jīng)濟體制的缺陷、進行宏觀調(diào)控的具體措施之一。面對信息不對稱產(chǎn)生的后果，擔(dān)保就是消除信息不對稱的一種有效途徑。對于中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)來講，由于對中小企業(yè)的現(xiàn)實狀況比較了解，再加上機構(gòu)當(dāng)中一些專業(yè)人士對需擔(dān)保的中小企業(yè)進行有效的調(diào)查甄別，在很大的程度上規(guī)避了風(fēng)險。對于廣大的中小企業(yè)來講，因為缺乏比較有價值的抵押物品，然而有良好的信用記錄的話，通過中小企業(yè)引用擔(dān)保機構(gòu)完成對款項的借貸，不僅解決了中小企業(yè)借貸融資的問題，還增加了金融機構(gòu)的信貸規(guī)模和收益。

三、結(jié)語

總之為了更好的完善對于中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的建設(shè)，必須要對信用擔(dān)保體系的運行進行深入的了解，加強信用擔(dān)保法律的建立和完善。因此對我國中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律屬性相對的要加強研究，對于經(jīng)濟法律屬性要做到更加深入的探討，結(jié)合我國信用擔(dān)保行業(yè)的實際情況對《擔(dān)保法》進行相應(yīng)的補充，加強對信用擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)和信用保證合同規(guī)范。從而降低銀行等金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，促進中小企業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)政府以市場化的方式對經(jīng)濟實現(xiàn)宏觀調(diào)控。

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