關(guān)于設(shè)立老年社區(qū)銀行的探討

韋淑楠

【摘要】老年社區(qū)銀行能有效彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行體系在滿足老年人特殊金融消費(fèi)方面的不足，為老年人提供高效、便捷、安全金融服務(wù)。老年社區(qū)銀行是有別于商業(yè)銀行、政策性銀行的一種新型銀行類型，在大力發(fā)展普惠金融環(huán)境下，必須加快推進(jìn)老年社區(qū)銀行的“頂層設(shè)計”。

【關(guān)鍵詞】老年社區(qū)銀行 特殊需求 支撐政策

一、設(shè)立老年社區(qū)銀行必要性分析

（一）巨大的老年人金融市場需求

國家統(tǒng)計局最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國60周歲及以上人口總數(shù)2.31億人。北京大學(xué)健康老齡與發(fā)展研究中心主任曾毅教授研究預(yù)計，到2050年，中國65歲以上的老年人口將達(dá)到3.6億。老年人口絕對數(shù)量的不斷增加和養(yǎng)老金收入的持續(xù)增長，必老年金融需求明顯增加，老年金融市場發(fā)展具有巨大潛力。十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，為設(shè)立老年社區(qū)銀行開啟了政策窗口。

（二）老年人個性化金融服務(wù)方面存在“短板”

現(xiàn)有金融體系不能很好地體現(xiàn)對老年人的關(guān)愛。中國人民銀行張韶華博士課題組2016年研究顯示，僅有27%的50歲以上老年人使用過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)。老年人對電子金融服務(wù)信任度低，更傾向于柜臺人工服務(wù)。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，出于經(jīng)濟(jì)效益考慮和柜臺業(yè)務(wù)縮減的實際，金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模撤銷人工服務(wù)柜臺，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)沒有為老年人提供必要的輔助設(shè)施，老年人辦理柜臺業(yè)務(wù)等待很長時間的現(xiàn)象較為普遍。老年社區(qū)銀行可以根據(jù)老年人身體條件，為其提供更加人性化的人工柜臺服務(wù)和簡單易學(xué)的自助設(shè)備?，F(xiàn)有金融產(chǎn)品不能滿足老年人的特殊需要。目前針對老年人風(fēng)險保守型的理財產(chǎn)品有效供給不足，加之人員素質(zhì)等原因，個別銀行業(yè)務(wù)人員開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)時不規(guī)范，向老年人推銷信息不對稱的投資理財產(chǎn)品，導(dǎo)致老年人利益受損，且維權(quán)艱難。老年社區(qū)銀行可以開展專門針對老年客戶的金融消費(fèi)評估，設(shè)計適合老年人特點(diǎn)的安全性、流動性高的金融產(chǎn)品，制定適合老年人的營銷規(guī)范。

（三）老年人的合法金融權(quán)益保障需要進(jìn)一步加強(qiáng)

在法律規(guī)章制度方面，我國現(xiàn)行的《老年人權(quán)益保障法》對保障老年人參與經(jīng)濟(jì)活動僅僅做了原則性規(guī)定，相關(guān)監(jiān)管部門也沒有出臺專門針對老年人金融權(quán)益的相關(guān)規(guī)定。設(shè)立老年社區(qū)銀行，有利于相關(guān)部門整合行政資源，加強(qiáng)對老年金融消費(fèi)的統(tǒng)一性監(jiān)管。在風(fēng)險防范方面，目前我國尚未建立專門針對老年人的金融知識培訓(xùn)體系和防范金融詐騙預(yù)案。老年社區(qū)銀行可以發(fā)揮老年客戶資源優(yōu)勢，統(tǒng)計調(diào)查侵害老年人合法權(quán)益的金融產(chǎn)品和金融活動，并定期進(jìn)行安全性評估，為編制全國性的防范老年金融詐騙預(yù)案提供第一手資料。老年社區(qū)銀行作為老年人金融知識培訓(xùn)的載體，也能有效彌補(bǔ)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)場所缺乏的不足。

二、老年社區(qū)銀行功能定位和設(shè)立路徑

（一）老年社區(qū)銀行定位于公益性的小型金融機(jī)構(gòu)

借鑒美國、英國等“社區(qū)銀行”發(fā)展的經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)實際。老年社區(qū)銀行應(yīng)該突出社會功能，主要服務(wù)群體為老年人，同時兼顧殘疾人等弱勢群體，是帶有公益性、能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任、具備獨(dú)立法人資格的保本微利金融機(jī)構(gòu)，是我國普惠金融體系中一種新型的銀行類型。由于老年人風(fēng)險承受能力較差，老年社區(qū)銀行要把風(fēng)險控制作為第一生命線，主要經(jīng)營范圍應(yīng)嚴(yán)格控制在存取款、支付結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，提供國債以及低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，不得開展貸款業(yè)務(wù)，吸收的存款主要開展同業(yè)存款。要把開展針對老年人特點(diǎn)的金融知識培訓(xùn)作為老年社區(qū)銀行的重要功能，辦好社區(qū)“金融課堂”。

（二）老年社區(qū)銀行設(shè)立路徑選擇

由于國內(nèi)沒有社區(qū)銀行（不包括商業(yè)銀行設(shè)立在社區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)）的成功實踐，在學(xué)習(xí)借鑒理論界關(guān)于設(shè)立社區(qū)銀行途徑研究的基礎(chǔ)上，充分考慮老年社區(qū)銀行功能定位，老年社區(qū)銀行設(shè)立的比較理想的路徑選擇是，由國有控股的商業(yè)銀行設(shè)立子公司性質(zhì)的銀行，作為獨(dú)立于政策性銀行、商業(yè)銀行的一種新型銀行體系。主要有四個方面優(yōu)勢：一是有利于風(fēng)險控制。能復(fù)制銀行現(xiàn)有的管理和風(fēng)控控制制度；二是更容易取得老年人的信任。多年積累的品牌信任度和“國有”背景，老年人認(rèn)為在這里接受金融服務(wù)更保險；三是可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，國有控股規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)多，在客戶資源、金融產(chǎn)品開發(fā)上可以與老年社區(qū)銀行實現(xiàn)資源共享。四是國有控股銀行承擔(dān)更多的社會責(zé)任，有助于提高企業(yè)形象。

三、推動老年社區(qū)銀行加快發(fā)展有關(guān)“頂層設(shè)計”的建議

（一）加快構(gòu)建較為完備的法律法規(guī)和保障支持體系

在立法司法方面，修訂完善《老年人權(quán)益保障法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法規(guī)，引入保障老年人金融權(quán)益的條款；制定有關(guān)老年社區(qū)銀行業(yè)務(wù)規(guī)范和相關(guān)監(jiān)管細(xì)則等規(guī)則制度；對涉及老年人金融消費(fèi)方面的民事訴訟，建立“舉證責(zé)任倒置”制度，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的舉證責(zé)任。在財政稅收方面，給予老年社區(qū)銀行差別化稅收優(yōu)惠政策，對老年社區(qū)銀行舉辦的“金融課堂”等公益活動給予財政支持，對經(jīng)營場所租金給予財政補(bǔ)貼。在高層推動方面，建立由財政部、央行、銀監(jiān)會等部際聯(lián)席會議制度，統(tǒng)籌研究解決老年社區(qū)銀行建設(shè)和發(fā)展過程中遇到的困難和問題。

（二）注重提升老年社區(qū)銀行的競爭力

對老年社區(qū)銀行執(zhí)行差別化存款準(zhǔn)備金率政策，實行比一般商業(yè)銀行低的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率。建立較為嚴(yán)格老年社區(qū)銀行從業(yè)人員準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)職業(yè)道德和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，實行定期考核，對違法違規(guī)人員“零”容忍。發(fā)揮老年社區(qū)銀行“最后一公里”的比較優(yōu)勢，推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，注重開展與社區(qū)老年人的互動，組織開展幫扶解困、娛樂活動，開辦社區(qū)金融課堂，提供代繳水電費(fèi)等便民服務(wù)，開辦高齡老人客戶家人聯(lián)系卡、預(yù)約上門服務(wù)、密碼指紋服務(wù)，體現(xiàn)人文關(guān)懷和社會關(guān)愛，真正把老年社區(qū)銀行辦成“老年金融之家”。

（三）切實保障老年人的金融消費(fèi)合法權(quán)益

嚴(yán)格防范針對老年人金融消費(fèi)欺詐行為。借鑒2013年美國消費(fèi)者金融保護(hù)局發(fā)布的《老年人智慧理財防騙指南》，在全面篩查我國近年來針對老年人金融欺詐多發(fā)易發(fā)案件案件的基礎(chǔ)上，制定我國《老年人預(yù)防金融詐騙指南》。以老年社區(qū)銀行金融課堂為載體，構(gòu)建老年人預(yù)防金融欺詐教育體系，幫助老年人提高風(fēng)險識別分析能力，增強(qiáng)金融風(fēng)險防范意識。在銀監(jiān)系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)立老年社區(qū)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對老年社區(qū)銀行業(yè)務(wù)活動實行比一般金融機(jī)構(gòu)更加嚴(yán)格的監(jiān)管措施，同時對老年社區(qū)銀行社會服務(wù)功能進(jìn)行考核評估，建立獎懲機(jī)制。建立人行、銀監(jiān)、公安、工商等部門信息共享機(jī)制，嚴(yán)厲打擊侵犯老年人金融權(quán)益的不法行為。

參考文獻(xiàn)

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