大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為及風險防范探討

陳曉鳳

【摘 要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸得益于其快捷方便的特點，迅速在大學生群體風靡，然而網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展是雙刃劍，如何對大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為進行分析并做好風險防范成為一個重要問題，基于此，本文主要對大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為進行分析，并提出有效的風險防范措施，旨在預(yù)防大學生深陷網(wǎng)絡(luò)信貸的漩渦。

【關(guān)鍵詞】大學生；網(wǎng)絡(luò)信貸行為；風險防范

信息時代背景下，信息技術(shù)已經(jīng)融入到我們生活的各個方面，對我們產(chǎn)生著較大的影響，其中網(wǎng)絡(luò)信貸就是一個縮影，由于網(wǎng)絡(luò)信貸比較方便、快捷，因此受到大學生群體的歡迎。網(wǎng)絡(luò)信貸在一定程度上是互聯(lián)網(wǎng)金融的進步，但是由于大學生消費的理性不夠，并且沒有固定的收入，大多數(shù)是依靠父母，因此大學生網(wǎng)絡(luò)信貸存在很多風險因素，甚至出現(xiàn)了有些大學生由于不堪網(wǎng)絡(luò)信貸帶來的沉重負擔而自殺，這就需要不斷規(guī)范大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為，做好風險防范工作。

一、大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為的特點分析

大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為具有以下特點：（1）從眾性。大部分大學生的生活費僅僅可以滿足日常生活需要，并不能隨心所欲購買自己想要的東西，物欲無法滿足，而此時各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺通過多種方式向大學生進行宣傳，這時候一些資金比較緊張又比較敢于嘗鮮的學生就會使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進行借款。通過對大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)使用網(wǎng)絡(luò)信貸的大學生是看到周邊同學有網(wǎng)絡(luò)信貸行為而去效仿的，由此可見，大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為具有從眾性。（2）盲目性。在從眾性的影響下，多數(shù)進行網(wǎng)絡(luò)信貸的大學生并沒有經(jīng)過慎重的思考，而是憑一時沖動，解決自己暫時的資金短缺問題，借款的同時也沒有認真考慮還款方法等，因此大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為具有盲目性。（3）高消費性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，男生通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺得到的資金主要是用來購買高檔的電子產(chǎn)品，而女生主要是用來購買高檔化妝品和奢侈品，或者選擇去旅游，由此可知，大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為具有高消費性[1]。

二、大學生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的風險

（一）消費心理風險

眾所周知，大學生的生活費用來源比較單一，主要依靠父母，并且數(shù)目僅夠維持正常生活需要，無法購買價格較高的電子產(chǎn)品、化妝品等，而為了滿足自己的需求，部分大學生利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺借款，但是由于還款利率非常高，再加上大學生沒有收入來源，因此網(wǎng)絡(luò)信貸存在很大的風險。對于大學生的消費心理而言，盲目攀比的消費觀以及高估自己還款能力等，會導(dǎo)致大學生債臺高筑，最終無力償還，需要父母親人承擔，甚至有些大學生會做出一些偏激的行為。出現(xiàn)這些問題的原因，究其根本就是大學生的消費心理不健康，風險防范能力差[2]。

（二）信息泄露風險

在網(wǎng)絡(luò)平臺上借款時，需要填寫一些個人信息，這就有可能導(dǎo)致一些比較敏感的信息被泄露出去，如身份證信息、銀行卡、密碼等。新聞?wù){(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于網(wǎng)絡(luò)信貸而造成人身財產(chǎn)損害的80%以上都是大學生。有新聞報道，某在校大學生由于使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺借款，無力償還，選擇結(jié)束自己的生命，這就告訴我們，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在給我們帶來便利的同時也造成了一些不良的社會現(xiàn)象，應(yīng)該理性對待其存在的風險[3]。

（三）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境風險

由于網(wǎng)絡(luò)信貸屬于新興事物，國家在這方面還沒有制定完善的規(guī)章制度，對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管力度不夠，非常容易導(dǎo)致金融犯罪，如網(wǎng)絡(luò)信貸平臺由于經(jīng)營不善倒閉，經(jīng)營管理者攜款潛逃等，再加上有些網(wǎng)絡(luò)平臺的安全級別不夠，容易受到黑客攻擊，在這種不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下借款人經(jīng)濟財產(chǎn)受損失的風險明顯存在。大學生作為弱勢群體，風險防范能力較弱，容易變成犯罪分子的目標。

三、對大學生網(wǎng)絡(luò)信貸風險防范措施研究

（一）學校應(yīng)加強對大學生金融知識教育，幫助大學生樹立正確的消費觀念，并加強監(jiān)管力度

要想有效規(guī)范大學生的網(wǎng)絡(luò)信貸行為，防范風險因素，首先就是要提高大學生的金融知識，讓大學生認識到信貸只是一種暫時解決經(jīng)濟困境的手段，并不能經(jīng)常使用，并且信貸需要支付較高的利息，以大學生的情況很難按期償還。學生在學校應(yīng)該積極學習金融知識和投資知識，合理利用自己的金錢。過度膨脹的物欲是導(dǎo)致大學生使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺借款的主要原因，因此學校要積極引導(dǎo)學生樹立正確的消費觀念，不能過度追求物質(zhì)享受，而是應(yīng)該將學習知識和技能作為主要任務(wù)[4]。另外，學校還應(yīng)該進一步加強對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)察力度，對網(wǎng)絡(luò)信貸信息進入校園以及在校園內(nèi)的傳播進行引導(dǎo)和控制，并建立相關(guān)的審查部門，專門對網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)事件進行管理，還需要和學校的學生會組織、團委、宣傳部等部門共同合作，一起檢測校園的不良網(wǎng)絡(luò)信貸，并以多種方式向?qū)W生傳播關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的信息，防止不良網(wǎng)絡(luò)信貸進入學校和學生們的生活當中。同時我們還需要定期開展關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的講座，列舉一些網(wǎng)絡(luò)信貸造成的不良事件，讓學生可以更加理性的認識網(wǎng)絡(luò)信貸，并認清自己，規(guī)范自己的行為。

（二）建立完善的法規(guī)體系，防范風險

雖然目前網(wǎng)絡(luò)信貸逐漸普及，但是我國在這方面的法律監(jiān)管相對比較滯后，制定的規(guī)范文件較少，并且層次也比較低，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸市場魚龍混雜，給不法分子可乘之機。對于這種情況，需要我國政府加強這方面的法律完善工作，制定完善的網(wǎng)絡(luò)信貸法律體系，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸市場，清除不合法的網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)，并不斷完善大學生網(wǎng)絡(luò)信貸維權(quán)法律體系，對于侵害大學生人身財產(chǎn)安全的行為進行嚴厲打擊，為大學生創(chuàng)造良好的學習生活環(huán)境，防范網(wǎng)絡(luò)信貸帶來的風險[5]。

（三）加強網(wǎng)絡(luò)信貸平臺套路宣傳，提高學生的認識

目前，很多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為了吸引更多的客戶，均采用一些不實的宣傳手段，給借款人一種“毫無負擔”的感覺。在這種情況下，大學生就容易做出不理性的行為。學校應(yīng)該針對這種情況對學生進行教育，讓學生明白這些只是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的套路，給學生還原真實的信息，提高學生的認知，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸信息和學生認知的對稱[6]。

四、結(jié)語

在當今社會環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)融入到我們生活和工作的各個方面，網(wǎng)絡(luò)信貸作為新潮事物受到大學生的歡迎，而網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)也正好符合目前大學生的消費需要，因此有很多大學生利用網(wǎng)絡(luò)信貸進行提前消費，但是由于目前社會相關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管不夠，導(dǎo)致出現(xiàn)了一系列問題，對大學生正常的學習生活造成不利影響，因此一定要采取多種有效的措施來規(guī)范大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為，規(guī)避其帶來的風險，促進網(wǎng)絡(luò)信貸正常發(fā)展，同時為大學生創(chuàng)造良好的學習生活環(huán)境。

【參考文獻】

[1]章福東，陳娜菲，李莉.在校大學生網(wǎng)絡(luò)信貸及風險防范研究——基于對福州地區(qū)大學生的問卷調(diào)查[J].科技經(jīng)濟市場，2018（06）：106-108.

[2]田雪，袁英.大學生網(wǎng)絡(luò)信貸風險管理的探討[J].遵義師范學院學報，2018，20（03）：118-120.

[3]劉雯雯.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生信貸市場發(fā)展及風險防范[J].中國集體經(jīng)濟，2018（17）：82-83.

[4]鄒埴埸，田發(fā).大學生校園網(wǎng)絡(luò)信貸問題探究——基于上海市部分高校[J].生產(chǎn)力研究，2018（02）：51-55.

[5]蘇哲.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生信貸市場發(fā)展及風險防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2017（16）：257-258.

[6]劉暢，羅佳文，徐立，苗書迪.大學生網(wǎng)絡(luò)信貸行為及風險防范[J].時代金融，2017（08）：260-264.