互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略探討

肖菁峰

【摘 要】近年來，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)的崛起與普及，經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)緊密的聯(lián)系在一起。兩者的融合極大地改變了傳統(tǒng)金融模式和人們的生活，給人們帶來便利與利益的同時(shí)，也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。研究如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮正向作用，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展具有重要意義。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對(duì)其監(jiān)管策略進(jìn)行探討，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀；監(jiān)管策略

金融是作為價(jià)值流動(dòng)、資金交易的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，世界各國(guó)都十分注重金融的發(fā)展，其戰(zhàn)略地位是不可動(dòng)搖的，如果金融處于風(fēng)險(xiǎn)地位，對(duì)整個(gè)國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)是極其不利的，同時(shí)，作為國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不利于國(guó)家的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。作為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新模式，分析其風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，使其更穩(wěn)定的發(fā)展是十分有必要的。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程遠(yuǎn)遠(yuǎn)短于歐美國(guó)家。其發(fā)展歷程大致可分為三個(gè)階段，第一個(gè)階段為1990年到2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；第二個(gè)階段為2005年到2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段；而第三個(gè)階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。目前為止，網(wǎng)絡(luò)融資模式、網(wǎng)絡(luò)融資模式、第三方支付模式及金融服務(wù)平臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行的主要模式。

近年來，第三方支付模式迅速發(fā)展，得到了人們的肯定與認(rèn)可，加之淘寶、京東等電商的推動(dòng)，使得第三方支付的應(yīng)用越來越普遍，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得大數(shù)據(jù)金融興起，同時(shí)，其優(yōu)勢(shì)極為獨(dú)特。具體表現(xiàn)有兩方面，其一為大數(shù)據(jù)金融的應(yīng)用更能了解用戶的想法與需求，以此不斷改進(jìn)服務(wù)的質(zhì)量，使得用戶享受更加周到的服務(wù)；其二為大數(shù)據(jù)金融可有效地管理用戶，對(duì)用戶信息和借貸可進(jìn)行分析，得出準(zhǔn)確的信譽(yù)度，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)降低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）成本低與高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方打破了時(shí)間、空間的局限，既可給用戶帶來更加靈活、迅速、便利的服務(wù)，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，這種模式?jīng)]有傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤(rùn)。

（二）信息化與虛擬化

金融市場(chǎng)為信息化市場(chǎng)，屬于虛擬平臺(tái)。信息為制造的及流通的物質(zhì)，貨幣代表的是資金信息，價(jià)格代表的是價(jià)值信息。而金融機(jī)構(gòu)平時(shí)所能提供的中介服務(wù)、金融服務(wù)等，全都屬于信息領(lǐng)域。而互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷引入和發(fā)展，更加加深了金融市場(chǎng)的信息化這一特征，使得金融行業(yè)的業(yè)務(wù)操作愈發(fā)變得虛擬化。

（三）覆蓋廣與發(fā)展快

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）第三方支付風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付的產(chǎn)生有三個(gè)方面：第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來自主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍風(fēng)險(xiǎn)。即使其身份是網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介，但更像結(jié)算業(yè)務(wù)，近年來，隨著網(wǎng)購的普及，消費(fèi)者的隊(duì)伍越來越龐大，第三方支付臨時(shí)資金的數(shù)量急劇增加，一旦發(fā)生資金拖離監(jiān)管，不僅會(huì)給第三方支付的用戶造成經(jīng)濟(jì)損失，也會(huì)加劇金融系統(tǒng)運(yùn)行的不穩(wěn)定。第二為隱藏在用戶之間的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付軟件在用戶注冊(cè)時(shí)，只需要證件信息、銀行卡信息和支付密碼，與實(shí)體銀行相比，存在用戶真實(shí)身份核查困難的情況，對(duì)可疑交易、交易信息及資金的流向無法全面追蹤，不法分子利用這一支付漏洞可進(jìn)行洗錢。第三為第三方支付機(jī)構(gòu)從事資金吸存并形成資金沉淀，當(dāng)達(dá)到一定規(guī)模后，有效的流動(dòng)性管理的缺失會(huì)導(dǎo)致資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)金融模式下，會(huì)對(duì)債務(wù)人信用等級(jí)狀況進(jìn)行判斷，以提升評(píng)估的準(zhǔn)確性，傳統(tǒng)金融模式的信用評(píng)級(jí)制度是比較完善的；在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對(duì)交易對(duì)象與交易地點(diǎn)的限制減少，加之征信管理系統(tǒng)發(fā)展的不完善，易導(dǎo)致違約失信行為的發(fā)生。特別是P2P網(wǎng)貸模式的出現(xiàn)，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式，借用第三方提供的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)連接資金供給方和需求方，簡(jiǎn)而言之，就是網(wǎng)絡(luò)版民間借貸，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款模式不同于以往的銀行借貸模式，因?yàn)槌鲑Y方可以明確資金需求方的具體信息和資金的具體流向。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)主要在于技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)有安全技術(shù)水平低，網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)會(huì)被黑客攻擊，不僅會(huì)使網(wǎng)站倒閉，而且可能使借貸雙方的信息遭到泄露，甚至是財(cái)產(chǎn)損失。

（三）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)代大數(shù)據(jù)信息時(shí)代背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中包含大量用戶的個(gè)人信息及企業(yè)用戶的各項(xiàng)信息。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式不完善，某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用管理系統(tǒng)尚不成熟，且因缺乏規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠脩粜畔⒐芾砼c約束機(jī)制，導(dǎo)致用戶信息泄露、被濫用的現(xiàn)象屢見不鮮。當(dāng)用戶信息被泄露后，會(huì)給用戶帶來困擾與不便，如用戶的信息被不法分子利用，會(huì)更用戶帶來資產(chǎn)的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督與管理的缺失會(huì)使用戶的信息處于危險(xiǎn)狀態(tài)。

四、監(jiān)管策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

目前為止，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系較落后，有些個(gè)人和小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系還不完善，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也還沒有進(jìn)行央行個(gè)人征信系統(tǒng)管理。因此，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融控制的核心應(yīng)采取有效、完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。在金融體制改革方面采取相應(yīng)的措施以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，建立適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系十分重要。首先應(yīng)對(duì)真實(shí)的信用數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集，并且在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的過程中以及真實(shí)有效的數(shù)據(jù)一定要較強(qiáng)監(jiān)管，以防泄露及減少偽造的數(shù)據(jù)。再者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)行信息披露制度。一方面促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化、規(guī)范的發(fā)展，另一方面還使金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)有效的降低，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

（二）加大金融體系的監(jiān)管力度

為了達(dá)到金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化控制的目的，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)向著全球化的方向發(fā)展，相關(guān)部門做好工作，加強(qiáng)對(duì)金融體系的監(jiān)管力度，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中自身不斷發(fā)展與完善。與此同時(shí)，應(yīng)不斷追求信貸活動(dòng)更加高效與優(yōu)質(zhì)，這樣可以為優(yōu)化控制金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。建立并完善金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，并嚴(yán)格落實(shí)相應(yīng)的制度，依照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范活動(dòng)操作，更重要的是，還應(yīng)健全相關(guān)的法律法規(guī)，使經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)有法可依，有法必依。法律法規(guī)可有有效促使金融交易的發(fā)展。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)工作人員培訓(xùn)也極為重要，對(duì)工作人員的引導(dǎo)和輔助工作進(jìn)行強(qiáng)化與培訓(xùn)，使得工作人員按規(guī)則制度辦理業(yè)務(wù)與工作，以此降低工作失誤與金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

（三）完善P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

P2P平臺(tái)造成的損失與麻煩極為嚴(yán)重的，是不可挽回的。針對(duì)此種現(xiàn)象，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的管理，根據(jù)P2P平臺(tái)所出現(xiàn)的一系列漏洞，采取相應(yīng)法的管理措施，同時(shí)，逐步加強(qiáng)超文本傳輸協(xié)議與提高加密技術(shù)。在P2P平臺(tái)管理過程中，明確規(guī)定P2P網(wǎng)站不得隨意將其軟件系統(tǒng)外包給第三方公司，以防存在不安全因素，從而有效完善網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

（四）加大宣傳力度，提高用戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行中，服務(wù)的對(duì)象就是廣大消費(fèi)者，某些消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式認(rèn)知水平不高，且知識(shí)范圍有限，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解少，缺乏信息泄露的意識(shí)，導(dǎo)致信息風(fēng)險(xiǎn)的存在。有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)大力宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，使消費(fèi)者全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)好個(gè)人隱私，防止隱私泄露造成困擾或財(cái)產(chǎn)損失。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)發(fā)展的新模式，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能促進(jìn)金融業(yè)的迅猛發(fā)展，帶動(dòng)金融行業(yè)的資金迅速流動(dòng)，另一方面，為金融業(yè)的發(fā)展帶來活力與機(jī)遇。但是由于互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)發(fā)展的同時(shí)也隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，要想提高金融行業(yè)的發(fā)展水平與速度，使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)合理、規(guī)律、法制的運(yùn)行狀態(tài)，就要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的同時(shí)有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通過采取各種有效措施，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的既健康又迅速的發(fā)展。

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