基于“校園貸”現象下大學生消費調查及社會根源探索

薛曼珺　劉夢嬌　朱春花

摘要：自從國家叫停大學生信用卡后，越來越多信貸公司把目光投向了高校學生這塊蛋糕，“校園貸”市場應運而生。但在“校園貸”慘案不斷發(fā)生的情況下，折射出的是大學生的消費心理的偏差和財商素養(yǎng)的不足，以及監(jiān)管部門的監(jiān)管缺失和貸款平臺的亂象叢生。本文通過調查研究，著眼于讓大學生們樹立正確的消費觀并堅持自己的價值投資原則，探索引導“校園貸”合理健康性發(fā)展的建議。

關鍵詞：校園貸；消費；大學生

中圖分類號：G641 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）021-0138-02

一、引言

校園貸，2016年轟動校園及各大社會輿論話題之一，關注的焦點是因為“校園貸”引發(fā)的慘案不斷發(fā)生。其實，校園貸誕生的初衷是為了幫助那些家庭、生活、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方面急需資金的大學生。不過，這樣美好的初衷在實際操作的過程中逐漸發(fā)生了變化，從初始規(guī)劃助大學生一臂之力的貸款變成了具有消費性質的貸款，這樣的轉變讓毫無固定經濟來源和理財金融觀念的大學生陷入拆東墻補西墻式的還債節(jié)奏中，甚至導致一些大學生作出了一些非理性的選擇，讓自身和家庭遭受了不可挽回的損失！

二、校園貸興起的原因

校園貸在短時間內迅速興起，其原因主要有三：

首先，互聯(lián)網金融的盛行推動了校園貸平臺的快速發(fā)展。隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展、智能手機的普及，手機移動客戶端日益成為用戶服務的新潮流，各大金融平臺開辟出更多、更便捷靈活的消費功能，從而帶動消費模式逐漸轉向手機終端的消費金融，手機消費已然成為龐大金融市場的主戰(zhàn)場。而大學生消費群對手機金融的青睞與推廣，也讓校園貸順勢而為、大行其道。

其次，大學生龐大的消費能力與強烈的消費意愿日益旺盛。近年來，大學生群體背后的消費能力和理財觀念不容小覷。調查顯示，35%以上大學生嘗試過互聯(lián)網理財，同時其消費需求更呈現出“成人化”的突出特點，不再停留在溫飽等基本需求方面，而追求更多、更廣、更高層次物質需求和情感消費?；ヂ?lián)網金融市場早已盯上大學生這個具有巨大消費前景的大蛋糕，現實發(fā)展進一步印證大學生群體已然成為互聯(lián)網+時代金融消費的重要潛在顧客。

再次，長久以來校園金融的“擠壓”狀態(tài)造成校園貸井噴而發(fā)。大學生不可避免的會出現一些資金短缺或臨時資金需求，需要分期付款來減緩消費壓力。2002年，招行發(fā)行了第一張針對大學生的信用卡后，所帶來的大學生信用卡市場的火爆也說明如此，但后因大學生過度透支信用卡產生的違約率、壞賬率逐年攀升，2009年銀監(jiān)會下發(fā)了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，全面叫停大學生信用卡業(yè)務。在此情況下，所謂的“審批快、到賬快、無抵押、手續(xù)簡單”的校園分期購物平臺迅速彌補了大學生信貸市場的空白。

三、校園貸產生的負面影響

我國的校園貸以“消費貸”為主，有別于國外的放貸高門檻，暫時未有對網貸特別嚴格的標準和執(zhí)照要求，加之互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，相關法律嚴重滯后，許多金融平臺打政策的“插邊球”，巧立名目、暗度陳倉，以各種名義對引誘大學生貸款?？傮w看，目前的校園貸有以下突出的特點：一是放貸門檻低，風控能力嚴重不足，蒙蔽平臺的信用審查；二是運營漏洞多，個人信息泄露、盜取、販賣情況嚴重；三是刻意隱瞞多種收費名目，高額逾期管理費；四是還款期限違背償債能力，且催債手段惡毒，暴力催收頻現，甚至觸及法律邊緣。

此外，校園貸的瘋行，也在一定程度上讓大學生無法自控理性消費，引發(fā)炫富和攀比，養(yǎng)成好吃懶做的壞習慣。調查顯示，六成以上大學生認為網貸會增加自己的消費欲望，71%的大學生認為沒有必要出現“校園貸”，49.7%的認為應堅決抵制校園貸。

四、校園貸產生負面影響的原因分析

1.研究對象與方法

針對調研校園貸產生負面影響的原因，我們在前期充分的文獻分析后，又開展了相關問卷調研，以江蘇高校大學生為研究對象，依據《調查問卷的設計與評估》設計問卷，共發(fā)放問卷500份，有效率為98.1%，達到了研究分析的要求。樣本構成上男生47.4%，女生52.6%；大一41.72%，大二45.31%，大三9.18%，大四3.79%；樣本涵蓋了各年級有效保證了數據的代表性和科學性，能較真實反映客觀情況。此外，為彌補問卷調查信息收集的不足，還輔助了觀察、訪談、文獻收集等作定性分析。

2.校園貸產生負面影響的原因

一是國家對個人征信體系建設不完善。目前我國互聯(lián)網金融的征信體系不健全加劇了借貸市場上的信息不對稱，尤其是大學生群體個人征信缺失，導致大學生在多個貸款平臺上重復授信。調查“校園貸”引發(fā)的風險，首當其沖占63.07%的認為法律不完善，容易上當受騙，56.29%認為審核不嚴，代理人可靠性低。對校園貸慘案的承擔責任分析，也有9.58%認為國家的政策監(jiān)督方，5.59%認為網絡監(jiān)管方?？梢姡瑖矣嘘P部門應監(jiān)督借貸平臺對大學生資質進行嚴格的審核，避免出現一人同時多貸的荒唐現象，對借款人虛假信息審核不實的或有意欺瞞信用的網貸平臺應承擔法律責任，對一些技術不過關、存在嚴重借貸風險的平臺更應毫不留情地驅逐出借貸市場。

二是借貸行業(yè)本身運營問題是校園貸的罪惡根源?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管長期處于盲區(qū)，網貸行業(yè)監(jiān)管更是漏洞百出，行業(yè)風控制能力低下。對于“校園貸”風險調查，除了認為法律不健全、審核不嚴，還有69.26%認為逾期利息高，57.49%認為私人信息泄露嚴重，48.7%認為網貸貓膩大。可見，不少不合格網貸平臺渾水摸魚，對大學生的還款能力及消費能力不加以甄別，有意無意缺失理性引導，一味放款，坐等家長兜底。校園貸為什么瞄準大學生，有59.48%認為大學生容易收到物質刺激，13.17%的認為如果大學生還不上貸，可以找父母還剩下的款項。這樣，無形中更是助長了大學生消費滿足之后的攀比貪婪之心，不良網貸從中謀取暴利。

三是高校金融教育的缺失為校園貸推波助瀾。目前，高校普遍沒有開展大學生的財商意識教育，缺乏基礎的金融知識宣傳，校園金融環(huán)境亟待凈化。調查高校對網貸是否進行過專題教育，回答經常有的不到1/3，偶爾有的占38.32%，18.76%的基本沒有，10.78%完全沒有。調查是否了解大學生因欠巨額網貸而自殺，61.68%只是聽說，有9.38%完全不知。大學生了解的網貸類型常見的是螞蟻花唄和京東白條，另有一半是名目繁多的各類網貸平臺，且了解途徑63.67%是網絡，其次24.75%是同學相傳。由此可見，高校并未認識到加強大學生金融教育的重要性，導致大學生金融法律意識淡薄，缺少安全防范意識，對金融政策法規(guī)、金融市場動向知之甚少或理解偏差嚴重，無法識別網貸陷阱。

四是大學生畸形的消費觀讓校園貸現象日益普遍。一方面是大學生金融知識匱乏，財富素養(yǎng)欠缺，更缺少對校園貸產生高利息的心理準備。調查顯示，對于校園貸慘案，六成以上認為大學生應是主要承擔責任人。大學生普遍對于網貸利率和網貸合同不清楚，61.88%完全不了解。另一方面大學生消費需求日益攀升，非理性消費頻現。調查顯示大學生每月花費相對較高，29.94%的花銷超過1500元，且1/5以上學生每月是入不敷出的?；ㄤN方面，44.91%的大學生在服飾方面花錢最多，39.12%的外出娛樂花費也不小，男生還在玩游戲上下血本。資金短缺時，14.2%大學生會選擇借款，而其中網貸幾占一半。調查貸款頻率，11.58%的每月就有1-2次，近1/10學生每月3-5次或5次以上。調查還發(fā)現，一些大學生在思想上形成了攀比之風，不懂得計劃消費與節(jié)約，只有三成大學生制定消費計劃并能實施，1/3以上的雖有計劃但形同虛設，近1/10的是隨意亂消費。而貸來的款項很多都用在了超出自身還款能力且沒有多少實用價值的消費品上，46.71%的是購買品牌服裝，交際（戀愛、聚餐等）占32.73%，消費旅游也占18.76%，且對消費品的時尚和品牌關注不容忽視，分別占33.73%和28.14%。因此，需要加強對大學生正確價值觀的教育，加強對大學生理性消費的引導。

五、主要的應對措施和建議

1.辯證看待校園貸，盡量避免一刀切

現階段，我國鼓勵發(fā)展互聯(lián)網的“普惠金融”。從這個意義上看，“校園貸”的確緩解了一些家庭困難或急需資金的大學生的燃眉之急，幫助他們順利完成學業(yè)或投入創(chuàng)業(yè)。為大學生提供安全、適宜的信用消費貸款，也有助于培養(yǎng)大學生成熟、理性的消費意識和信用觀念。

“校園貸”的本身是順應經濟社會發(fā)展的產物，是一種依托互聯(lián)網技術的金融服務新模式，理應成為正規(guī)金融的補充。但有些金融平臺畸形的追求利潤市場，導致“校園貸”偏失正規(guī)。而銀監(jiān)會最新文件頒布要求停止一切校園貸活動后，確實存在“一刀切”的嫌疑。我們應該辯證地看待“校園貸”，如監(jiān)管部門可根據校園貸平臺的不同類別實行不同的監(jiān)管措施，對以創(chuàng)業(yè)、學業(yè)貸款為主的平臺應給予扶持，幫助平臺完善其風控技術；對以購物、旅游消費為主的平臺應適當提高進入門檻，嚴格監(jiān)察平臺審核程序。對“校園貸”金融平臺而言，應在國家認可、社會認同的同時，自覺規(guī)避行業(yè)風險，增加貸款信息透明度，實現信息共享；對于大學生自身而言，應注意培養(yǎng)信用意識和財商意識，控制好超前消費，尋求合理的消費資金渠道。

2.多措并舉重規(guī)范，綜合治理校園貸

一是國家應出臺相關政策和法規(guī)，完善校園貸平臺的法律建設。教育部和銀監(jiān)會雖屢屢發(fā)文加強不良網貸的監(jiān)管和整治，但本質上仍缺少對不良網貸實時預警機制和相應的懲處機制，即并未為整治校園貸提供執(zhí)法依據和法律權限，因此，當下應積極進行政策法規(guī)探索，明確劃清校園貸款業(yè)務的邊界“紅線”，對一些不良貸款行為和催貸現象做出合法的處置。

二是應強化校園貸信息審核機制，不斷健全全民征信體系建設。正因為我國目前互聯(lián)網金融的征信體系的不健全才導致網絡金融漏洞百出，不良網貸有可乘之機，必須進一步開展完備的征信體系建設，減少校園貸平臺的信息不對稱和把關不嚴等問題，建議利用大數據分析等技術逐步推進個人的信用等級評估與信息安全保護機制，對查處的違規(guī)、違法操作給予嚴懲。

三是拓展大學生的資助信貸途徑，校銀開啟深度合作的智慧模式。校園貸背后折射出的是大批信用消費的意愿，除對網貸平臺整治監(jiān)管外，還應拓展大學生資助信貸體系，開啟金融機構與高校的深度合作模式。高校與銀行共同審核學生借貸需求，避免各類網貸平臺直接繞開學校引發(fā)的弊端。產品政策上，除學業(yè)貸款外，可適當推出針對大學生就創(chuàng)業(yè)的正規(guī)信貸產品。2017年上半年，中行和建行幾乎同時推出校園貸新產品，創(chuàng)新校園金融“開正門”新形式?！爸秀yE貸·校園貸”是為大學生量身打造小額信用循環(huán)貸款，不僅貸款金額提高、在還款期限和還款利息上都放寬了條件，資金安全也更有保障。

四是高校應加強大學生金融教育，提升大學生金融風險防范意識。高校要培養(yǎng)學生必要的“財商”意識和財富素養(yǎng)，幫助大學生具備“力所能及”風險識別能力，自覺消除不良的借貸心理，積極樹立健康、理性的消費觀和理財觀。通過針對性開設一些金融理財知識課程，引進金融機構進校園活動，開展點對點、以點及面的校園金融咨詢服務，讓大學生能學會用法律武器保護好自己。

五是大學生應注重提升財商能力，建立正確的價值觀和消費觀。調查顯示，大學生普遍財商意識不強，對相關金融知識和風險防控知識薄弱，很多大學生受到多元文化的影響，超前消費和不理性的消費頻現。治標應治本，引導校園貸合理發(fā)展，重要關鍵之一還在于大學生增強自身的財商意識，培養(yǎng)合理消費理財觀，提高個人的信用認知度，養(yǎng)成良好的投資理財習慣，做到計劃消費、理性消費。