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    農村信用社一季度流動性風險存在問題及對策

    2018-01-28 13:23:41李虎成
    時代金融 2018年32期
    關鍵詞:資產負債流動性負債

    李虎成

    (內蒙古自治區(qū)農村信用聯(lián)合社,內蒙古 赤峰 024000)

    截至2018年3月末,某地區(qū)農村信用社平均流動性比例為43%,92家法人機構流動性比例達到監(jiān)管要求,1家機構低于監(jiān)管底線,總體流動性保持平穩(wěn)。但部分機構各項存款出現(xiàn)不同程度下滑,不良貸款大幅度增加,整體流動性風險隱患不容忽視,個別機構流動性風險突出。

    一、流動性風險管理的現(xiàn)狀

    (一)個別機構流動性風險突出

    如某縣級農商行1季度流動性比例為11.3%,低于監(jiān)管底線13.7個百分點,主要原因是存款降幅達13%,貸款增幅達8%,短期資產負債期限錯配突出。全區(qū)有8家機構流動性缺口率低于監(jiān)管要求,3個月內的資產與負債期限錯配較為突出,短期流動性壓力大。

    (二)部分機構資金穩(wěn)定性較差

    一是受2017年末翹尾因素影響,某地區(qū)大部分機構存款較年初出現(xiàn)不同程度下滑,1季度某地區(qū)各項存款累計下降181億元,降幅達4.3%,部分機構下滑幅度較大,其中降幅在5%以上的機構有31家,降幅在15%以上的機構有6家。二是某地區(qū)有25家機構核心負債依存度低于60%,其中2家縣級法人機構核心負債依存度分別低于監(jiān)管要求32和21個百分點,資金來源的穩(wěn)定性相對較差,亟總提高3個月以上穩(wěn)定負債的比重。

    (三)個別機構流動性風險偏好不夠穩(wěn)健

    個別機構為追求規(guī)模擴張和短期利潤,過度營運資金,存貸比例高企,忽略流動性風險成本因素,也未在考核分敆機構或主要業(yè)務條線時充分考慮流動性風險成本。

    二、存在問題的原因

    一是農村信用社在短期內流動性較強,足以滿足30天內流動性需求,農村信用社負債來源主要是居民儲蓄存款,對同業(yè)市場的依賴程度較低,存款增長主要依靠居民儲蓄增加。

    二是流動風險管理方法方式單一,主要集中在風險事后解決階段,對于風險的事前防范及事中控制缺乏有效多樣的定量、定性分析工具和手段。

    三是目前農信社經(jīng)營風險主要來自信用風險和操作風險,特別是農信社流動風險管理意識較為落后,流動風險管理開展起步晚,對于如何處理業(yè)務發(fā)展與流動性風險管理的辯證關系尚處在探索中。

    四是各部門還未形成職責分工明確防范流動性風險。(1)計劃財務部門還未進一步健全完善和自身業(yè)務規(guī)模、性質及復雜程度相適應的流動性風險管理體系。(2)還未有效控制同業(yè)負債依存度,對包括發(fā)行大額同業(yè)存單在內的同業(yè)融入資金占負債總額的比例必須還未嚴格控制在三分之一以內,還未嚴格禁止以較高利率吸收系統(tǒng)內各法人機構短期資金從事中長期同業(yè)投資業(yè)務。(3)還未持續(xù)做好流動性風險監(jiān)測工作,按旬、按月、按季監(jiān)測流動性風險,定期進行流動性風險壓力測試,做好資金測算工作,合理配置資金需求,確保資金流動穩(wěn)定。

    三、應對措施及對策

    (一)要高度重視流動性風險管理

    各法人機構要切實扭轉判斷流動性風險重總量、輕結構,流動性管理重應急、輕日常的慣性做法,要制定與自身業(yè)務規(guī)模、性質和復雜程度相匹配的流動性風險管理體系,在考核激勵等相關制度中充分考慮流動性風險因素,防止因過度追求業(yè)務擴張和短期利潤而放松流動性風險管理。自治區(qū)聯(lián)社也把流動性風險管理納入年度“五位一體”綜合考評體系中。

    (二)加強資產負債的精細化管理

    一是對于存款集中度偏高、核心負債依存度偏低、中長期資產占用較高的機構,要制定資產負債分散化政策,使資金運用及來源結構向多元化發(fā)展,確保融資來源的多元化和穩(wěn)定性,確保資產配置的合理性。對于存款波動較大的機構要完善本機構績效考核評價辦法,防止月末、季末、年末存款“沖時點”帶來的流動性風險。二是同業(yè)業(yè)務較為活躍的機構,要加強融資渠道管理,有效控制同業(yè)負債依存度,要根據(jù)同業(yè)負債的穩(wěn)定程度合理匹配同業(yè)資產,嚴禁以較高利率吸收系統(tǒng)內各法人機構短期資金從事中長期同業(yè)投資業(yè)務,嚴格控制高杠桿、期限缺口較大的投融資行為,嚴格控制短借長投的行為。

    (三)加強流動性日常監(jiān)測管理

    各機構要結合自身業(yè)務特點,按月或季度開展自身流動性風險監(jiān)測,流動性風險隱患較大或同業(yè)業(yè)務較活躍的機構,要按旬開展監(jiān)測,重點關注存貸比、存款集中度、流動性比例、核心負債依存度、現(xiàn)金流缺口等敗標異動情況,對于影響流動性風險的潛在因素,以及其他類別風險對流動性風險的影響進行持續(xù)監(jiān)測和分析,確保流動性安全和市場風險可控。

    (四)加強流動性風險應急管理

    各機構一是要定期開展流動性壓力測試,常規(guī)壓力測試應當至少每季度進行一次,出現(xiàn)市場劇烈波動等情況時,應當增加壓力測試頻率。要結合流動性壓力測試情景,定期開展應急演練,有效預防、積極應對和妥善處置各類流動性突發(fā)風險事件。二是要認真落實某地區(qū)流動性風險互助專項資金管理要求,對于自身應繳存的風險互助專項資金,必須專門賬戶管理,確保專款專用,確保在任何時點備付金不低于應繳存的風險互助專項資金余額。

    (五)嚴格執(zhí)行流動性風險事件報告制度

    各法人機構對發(fā)現(xiàn)轄內存款集中提取、資金交易未按期履約、流動性風險監(jiān)管敗標嚴重不達標等風險事件,必須第一時間向屬地監(jiān)管部門和自治區(qū)聯(lián)社報告。同時,各法人機構要按季上報1104報表中G21流動性期限缺口統(tǒng)計表和G22流動性比例監(jiān)測表,10家重點機構要按月上報。流動性保持在穩(wěn)定水平,較去年流動性水平有所提升。

    (六)流動性嚴監(jiān)管的大環(huán)境下,建議聯(lián)社上下聯(lián)動,全員提高風險把控意識

    做好信貸投放和攬儲計劃,存貸比在突破80%時,建議業(yè)務發(fā)展部與流動性管理部門提前溝通,做好流動性管控計劃。

    (七)金融市場部做好流動性長遠規(guī)劃,同時做好以下工作

    一是適時調整資產負債業(yè)務結構,調整好資金在安全性和盈利性的偏好,提高一個月內到期的同業(yè)往來款項軋差后資產方凈額。要充分考慮到月末可能出現(xiàn)的各種情況,提前規(guī)劃,做好短期資產負債凈額的管理工作。

    二是加強融資渠道管理,積極維護與主要融資交易對手的關系,保持在市場上的適當活躍程度,并定期評估市場融資和資產變現(xiàn)能力。

    三是加強資金期限錯配管理,加強部門協(xié)調,上下溝通,在資金管理和調配時還應充分考慮短期內到期存款、到期貸款情況,實時監(jiān)控,匹配資金缺口,嚴防同業(yè)業(yè)務增長過快引發(fā)的流動性風險。

    (八)建議加強資產負債方集中度管理

    各項指標(尤其資本充足率)需自基準日起持續(xù)達標,為保證指標充分達標,需全力壓降信用風險加權資產,在現(xiàn)有長期資產無法變動的情況下,不再投資跨季度資產。適當設置集中度限額,防范集中度風險帶來的流動性風險隱患;三是建議定期進行應急演練,模擬觸發(fā)應急計劃的各種情景,包括但不限于因流動性不足無法滿足客戶提取存款的需求、無法償付到期債務等,演練資產方融資渠道和負債方融資渠道是否可以滿足緊急情況。為防范存款過度集中引發(fā)的流動性風險,各基層機構要隨時關注大額存款客戶的資金變動情況,加大對關鍵客戶的溝通、維護與營銷力度,切實做好資金規(guī)劃和預約工作,嚴防流動性風險。請相關職能部室根據(jù)測算結果,科學、合理的調整資產負債期限結構,確保流動性充裕,滿足監(jiān)管要求。

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