針對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展新型金融業(yè)務(wù)的思考

何 葉

（中國(guó)人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行，黑龍江 大興安嶺 165000）

根據(jù)2017年公布的大行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，目前的五家國(guó)有銀行在境內(nèi)銀行員工全部呈現(xiàn)減少趨勢(shì)，其中工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行裁員都在8000人以上，中國(guó)銀行僅內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)員工減少96人，交通銀行境內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)從業(yè)人員減少了1259人。五大行減少的人數(shù)加起來大約為3萬(wàn)人。從大形勢(shì)上來看，金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融的手機(jī)銀行、支付寶、微信支付、螞蟻花唄、京東白條以及多種借貸手機(jī)APP的各種沖擊，但是一味的裁員減少人工成本也只是治標(biāo)不治本。如何標(biāo)本兼治，還要看現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)所面臨的困境。

一、目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要面臨的問題

（一）傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)收入減少，經(jīng)營(yíng)重要性減退

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的《2017年中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示2017年中國(guó)手機(jī)銀行個(gè)人客戶達(dá)到15.02億。其中2017年全年網(wǎng)上銀行交易達(dá)1171.72億筆，同比增長(zhǎng)37.86%，交易額達(dá)到1725.38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.77%。隨著手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬對(duì)傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代，以及花唄，京東白條等互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)信用卡以及傳統(tǒng)信用卡的替代，大大壓縮了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的業(yè)務(wù)量，降低了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的利潤(rùn)收入。僅僅依靠傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)模式，較為單一的營(yíng)業(yè)收入，無(wú)法負(fù)擔(dān)過多的營(yíng)業(yè)人員工資，資本的逐利性導(dǎo)致大部分銀行都選擇裁員降低營(yíng)業(yè)支出，維持財(cái)務(wù)報(bào)表的利潤(rùn)。

（二）人員冗雜，大部分人員缺乏應(yīng)對(duì)新形式的專業(yè)知識(shí)技能

1.隨著存取款一體機(jī)的普及，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的進(jìn)一步普及，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員配置的需求日益減少，不具備適應(yīng)其他崗位能力的人員面臨裁員。為提高金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)比，大部分的金融機(jī)構(gòu)選擇了直接裁員。

2.金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部相關(guān)培訓(xùn)制度仍然需要加強(qiáng)。如：服務(wù)文化制度的建立、針對(duì)特殊客戶的應(yīng)急處理制度的健全、重視客戶信息的安全性的教育等。提高金融機(jī)構(gòu)人員的素質(zhì)能力也是應(yīng)對(duì)日益變化的企業(yè)需求的必經(jīng)之路。

（三）當(dāng)前金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新以及對(duì)客戶的針對(duì)性

現(xiàn)在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品大同小異。互聯(lián)網(wǎng)金融具有的多樣性、開放性、便捷性，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)卻審核時(shí)間長(zhǎng)、收益率低、產(chǎn)品選擇少。而且相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)牡烷T檻，流動(dòng)性強(qiáng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品一般都起點(diǎn)高并且都設(shè)有固定的期限，在產(chǎn)品的存續(xù)期間內(nèi)，是無(wú)法通過任何方式取出使用的，如果購(gòu)買的銀行理財(cái)產(chǎn)品沒有到期，但是實(shí)際上需要使用這部分資金的時(shí)候是沒有辦法使用的。

二、新形勢(shì)下應(yīng)當(dāng)采取的解決方法

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊時(shí)，需要的是尋找新發(fā)展方向。應(yīng)當(dāng)立足于金融行業(yè)的自身優(yōu)勢(shì)（穩(wěn)定性，覆蓋廣，認(rèn)可度高等）來尋找一條新的出路。

（一）提供靈活多變的金融理財(cái)養(yǎng)老產(chǎn)品

隨著中國(guó)人口老齡化的到來，在未來一些年養(yǎng)老問題依然是居民生活問題的主要構(gòu)成，目前根據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率僅為45%，和發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率為70%-80%有一定的差距。同時(shí)我國(guó)還有14.1%的人沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)。我國(guó)養(yǎng)老問題主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，此時(shí)如果金融機(jī)構(gòu)增加養(yǎng)老投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品線，增加產(chǎn)品組合增加選擇，不僅可以補(bǔ)充我國(guó)居民養(yǎng)老資金來源方式，還可以增加金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入。對(duì)于養(yǎng)老投資產(chǎn)品的策略，也要保證靈活多變。例如：符合預(yù)設(shè)條件的老年人購(gòu)買了養(yǎng)老投資理財(cái)，可以選擇了一次性投入本金，定期拿到收益的產(chǎn)品。在購(gòu)買產(chǎn)品后，沒有拿回養(yǎng)老投資理財(cái)投入的本金時(shí)，返還余下的養(yǎng)老基金，整個(gè)期間獲得的收益不得低于同期活期存款收益。如果購(gòu)買的養(yǎng)老理財(cái)本金已經(jīng)收回，后期可以持續(xù)收益，在老人去世后，終止獲得收益，由金融機(jī)構(gòu)收回本金或者退回本金。金融機(jī)構(gòu)可以提供多種方式養(yǎng)老產(chǎn)品的組合讓具備購(gòu)買能力的老年人選擇。

（二）利用自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助有關(guān)部門處理抵押、質(zhì)押以及留置的標(biāo)的物

在公檢法等機(jī)關(guān)辦案過程中很多涉及的抵押、質(zhì)押以及留置的標(biāo)的物的處理。當(dāng)前有關(guān)部門抵質(zhì)押品管理存在多方面問題：抵質(zhì)押品的市場(chǎng)公允價(jià)值與估值不符；抵質(zhì)押品變現(xiàn)的周期長(zhǎng)、成本高、難度大；抵質(zhì)押品由于保管人保管不善造成價(jià)值變動(dòng)。但是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常需要處理銀行不良貸款的相關(guān)抵質(zhì)押物，對(duì)于處理相關(guān)標(biāo)的物可以依靠自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)準(zhǔn)確快速的確定抵質(zhì)押品的估值；通過金融機(jī)構(gòu)的建立的渠道快速處理抵質(zhì)押品，迅速變現(xiàn)；各地網(wǎng)點(diǎn)建立專門的抵質(zhì)押品小組定期核實(shí)檢查抵質(zhì)押品的情況。展現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)性，嚴(yán)謹(jǐn)性，及時(shí)性。在處理抵質(zhì)押品的環(huán)節(jié)里，根據(jù)標(biāo)的物的價(jià)值收取一定比例的費(fèi)用，豐富金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)以及增加金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)收入。

（三）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善職工培訓(xùn)制度，建立一支高素質(zhì)，業(yè)務(wù)精，技能強(qiáng)的職工隊(duì)伍

1.建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部服務(wù)文化制度。充分認(rèn)識(shí)到服務(wù)行業(yè)的特點(diǎn)，為辦理業(yè)務(wù)的客戶細(xì)心解答疑問，熱情周到。對(duì)于新的金融政策以及新的金融產(chǎn)品起到一個(gè)積極地傳遞作用。

2.針對(duì)特殊客戶的應(yīng)急處理制度的健全。對(duì)于情況比較特殊的客戶要做到特殊情況特殊對(duì)待，真正的做到為客戶著想。比如，重病無(wú)法親自辦理業(yè)務(wù)的客人，可以在醫(yī)院提供相關(guān)證明的情況下，直系親屬可以代為辦理業(yè)務(wù)。

3.重視客戶信息的安全性的教育。開展客戶信息安全性教育，每一名接觸客戶信息的相關(guān)工作人員簽署保密協(xié)議，不得私自泄露客戶的個(gè)人信息，切實(shí)保障客戶信息安全。

4.成立學(xué)習(xí)交流小組。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)具有針對(duì)性的學(xué)習(xí)。同時(shí)對(duì)于工作中可能遇到的問題持續(xù)性的學(xué)習(xí)交流。保證每個(gè)人的積極性。