以法治思維推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)探討

張樹習(xí) 中共中央黨校研究生院

一、我國現(xiàn)階段金融消費(fèi)者保護(hù)中出現(xiàn)的問題

在現(xiàn)階段中，金融行業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱之一，越來越多的人投入到金融市場中成為一名金融消費(fèi)者，進(jìn)而通過金融市場獲得相應(yīng)的利潤，同時(shí)也推動(dòng)了我國金融市場 的穩(wěn)定與發(fā)展。然而，現(xiàn)階段中金融市場卻出現(xiàn)了許多的的問題。應(yīng)對(duì)這些問題以及改正這些問題的最好方式就是將法治思維合理有效的應(yīng)用在金融消費(fèi)者的保護(hù)方面，只有這樣才能有效的推動(dòng)我國的金融市場發(fā)展與進(jìn)步。本文通過對(duì)現(xiàn)狀的分析與研究，具體的從四個(gè)方面對(duì)現(xiàn)階段的金融消費(fèi)者保護(hù)過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行了闡述。

（一）沒有明確法律與金融消費(fèi)者保護(hù)中的關(guān)系

由于金融行業(yè)是一個(gè)存在風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此金融投資者與金融消費(fèi)者咋消費(fèi)與交易的過程中會(huì)產(chǎn)生個(gè)人權(quán)益的糾紛問題，而法律條例就是對(duì)這類問題進(jìn)行解決的最有效方法。然而，現(xiàn)階段中卻出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的法律與金融消費(fèi)者保護(hù)關(guān)系不明確的現(xiàn)象。在金融市場中，金融消費(fèi)者屬于市場的弱勢群體，因此，在維護(hù)權(quán)利的過程中很容易受到商場主體或者市場掌控方的操控。自從美國出現(xiàn)次貸危機(jī)之后，世界上越來越多的國家引以為鑒，紛紛的將金融市場的重視點(diǎn)放在了金融消費(fèi)者的保護(hù)問題上，在2010年，美國頒布了一項(xiàng)名為《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》，該法案的重點(diǎn)就放在了金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題上，但是由于各個(gè)國家體制與各個(gè)國家的社會(huì)背景的差距其法律與制度的差距也就更明顯一些。但是目前我國還沒有明確的將相關(guān)法律引入到金融消費(fèi)者的保護(hù)當(dāng)中，對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)法律只停留在一些散布的、單一的法律條文，沒有形成完整的體系與統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此，法律條文與其金融消費(fèi)者的保護(hù)沒有形成明確界定的現(xiàn)象是一個(gè)嚴(yán)重的制約因素之一[1]。

（二）缺少相關(guān)的金融消費(fèi)者保護(hù)的法律條文

我國除了沒有將法律條文明確引入到消費(fèi)者的保護(hù)過程中之外，對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)法律不夠完善，并且明確條例缺乏的現(xiàn)象也一直存在?，F(xiàn)階段我國對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)法律較為缺少，目前我國最為權(quán)威的也是最為完整的一套法律是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但是這套法律對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)方面并沒有進(jìn)行完整的調(diào)理設(shè)計(jì)，自身對(duì)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者義務(wù)的一些簡單說明。因此，在實(shí)際的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的過程中該法律無法起到明顯的解決糾紛的作用。直到2015年的11月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融下佛誒這權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》一文，該條例首次向金融消費(fèi)者的的權(quán)益保護(hù)問題提到了工作部署的層面之中，但是在應(yīng)用過程中發(fā)現(xiàn)，雖然該條例具備其指導(dǎo)性作用，但在實(shí)際操作的過程中缺乏可操作性，這也使得當(dāng)前我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍然缺少可操作性強(qiáng)的相關(guān)法律條文[2]。

（三）缺乏完整的對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)機(jī)制

為應(yīng)對(duì)我國存在的相關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題，我國開展設(shè)立了許多的保護(hù)性機(jī)構(gòu)，但是這些保護(hù)性機(jī)構(gòu)并沒有在實(shí)際的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中起到明顯的作用和效果。在近幾年中，我國的“一行三會(huì)”的建立為我國的金融消費(fèi)者提供了一個(gè)提供保護(hù)的平臺(tái)，對(duì)此，許多銀行也成立了相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，但是在實(shí)際的保護(hù)過程中，各單位沒有形成完整的保護(hù)機(jī)制，保護(hù)內(nèi)容通常是一些對(duì)金融監(jiān)管或者金融市場秩序維穩(wěn)的一些措施，沒有明確提到消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)解決措施，這也使得消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍然處于一個(gè)空談的狀態(tài)，而無法達(dá)到真正受保護(hù)的目標(biāo)。

（四）金融消費(fèi)糾紛問題難以解決

最后，由于金融行業(yè)是一個(gè)與消費(fèi)者之間存在經(jīng)濟(jì)往來的行業(yè)，因此，在金融行業(yè)中就存在了許多的消費(fèi)者糾紛問題。這些糾紛主要來自于消費(fèi)者權(quán)益無法解決或者消費(fèi)者感覺自身權(quán)益受到損傷的情況下出現(xiàn)的。然而，在實(shí)際的金融糾紛產(chǎn)生后，解決糾紛的方式主要是通過溝通、協(xié)商等較為單一的糾紛解決方法。而在實(shí)際的操作過程中這種解決方法不足以應(yīng)對(duì)現(xiàn)階段中存在的大量的糾紛問題，這也就導(dǎo)致了金融糾紛事件的不斷增多與金融糾紛事件越來越難以解決[3]。

二、法治思維推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)的具體方向

針對(duì)本文對(duì)現(xiàn)階段中出現(xiàn)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的探討與研究得出，出現(xiàn)這些問題的原因主要來自于法治思維沒有很好地應(yīng)用在金融消費(fèi)者的保護(hù)過程中，這也就導(dǎo)致了金融消費(fèi)者在維權(quán)的過程中無法合理的應(yīng)用法律的武器，在維護(hù)權(quán)利的過程中就始終處于弱勢。而對(duì)于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題并非一個(gè)方面就可以解決的，需要全社會(huì)共同努力才能真正肅清金融市場的環(huán)境，才能為金融消費(fèi)者提供良好的法律保護(hù)。本文從六個(gè)方面簡要的提出了有效的保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的措施與發(fā)展方向。

（一）立法傾向，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法律支持

首先，由于在金融市場中金融消費(fèi)者屬于金融市場中的弱勢群體，因此在對(duì)相關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行立法的過程中，立法人員應(yīng)當(dāng)注意到對(duì)金融消費(fèi)者有一個(gè)法律上的傾向性，看似這種傾向性是不公平的，但是實(shí)際上進(jìn)行傾向立法有助于我國的金融市場穩(wěn)定與消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)[4]。

（二）完善現(xiàn)有法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定

第二點(diǎn)，完善相關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律，將消費(fèi)者的權(quán)益放在我國金融市場維穩(wěn)過程中的重點(diǎn)發(fā)展項(xiàng)目之一。政府以及相關(guān)部門應(yīng)該針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行明確的立法與嚴(yán)格的規(guī)定，并且管理機(jī)構(gòu)與問題處理結(jié)構(gòu)應(yīng)對(duì)這方面的問題進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)行，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益。

（三）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)與責(zé)任

大部分金融機(jī)構(gòu)在交易過程中存在著與消費(fèi)者之間的矛盾，無論是金融管理機(jī)構(gòu)還是金融交易機(jī)構(gòu)都應(yīng)明確其機(jī)構(gòu)的義務(wù)與責(zé)任，堅(jiān)持將維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益放在重要位置，這樣才能為消費(fèi)者提供一個(gè)有效的維權(quán)平臺(tái)。

（四）促成行業(yè)內(nèi)自律，建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)

除了政府與相關(guān)部門的管理與立法之外，法治思維還應(yīng)應(yīng)用在金融行業(yè)內(nèi)部，在行業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而有效的促成行業(yè)內(nèi)的自律，這樣才能更好的為金融消費(fèi)者提供一個(gè)權(quán)力保護(hù)作用。

（五）建立并完善金融糾紛制度

另外，處理金融糾紛也是金融消費(fèi)者保護(hù)的重要內(nèi)容，現(xiàn)階段中出現(xiàn)了多種金融糾紛現(xiàn)象，根據(jù)這種現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)該完善其投訴、仲裁以及審判機(jī)制，這樣才能更好更快的解決消費(fèi)者的糾紛問題。

（六）重視對(duì)金融消費(fèi)者的普法教育，為消費(fèi)者提供法律的保護(hù)

最后，金融教育工作與普法教育工作也是應(yīng)該重點(diǎn)去做的，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)消費(fèi)者開展更多的金融普法教育講座，進(jìn)而讓更多的消費(fèi)者避免出現(xiàn)糾紛問題，教會(huì)消費(fèi)者拿起法律的武器進(jìn)行更好的維權(quán)，這也是順應(yīng)我國法治社會(huì)建設(shè)的重要途徑之一[5]。

三、結(jié)論

總而言之，現(xiàn)階段我國的金融消費(fèi)者保護(hù)工作仍然處于任重道遠(yuǎn)的階段，因此，在進(jìn)一步對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行權(quán)益保護(hù)的過程中應(yīng)盡量完善我國相關(guān)的法律機(jī)制，進(jìn)而更好的保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。另外，機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)積極探索行之有效的金融消費(fèi)教育方式，在內(nèi)容和形式上更加靈活多樣，充分利用現(xiàn)代傳媒和網(wǎng)絡(luò)手段，使金融消費(fèi)教育更加貼近大眾生活，滲透到社會(huì)生活的方方面面。