“OGPHF”模式下“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的有效干預(yù)*

譚勵(lì)行　朱理哲

(湖南科技大學(xué)教育學(xué)院，湖南　湘潭　411100)

一、“校園貸”的起源及發(fā)展現(xiàn)狀

(一)“校園貸”的起源

近幾年來，隨著層出不窮的“校園貸”事件發(fā)生，這種新型且簡(jiǎn)易的網(wǎng)絡(luò)貸款模式引起了社會(huì)尤其是各高校的高度重視。最早的校園網(wǎng)絡(luò)貸款由國家開發(fā)銀行專門為高校貧困學(xué)生開設(shè)，其性質(zhì)在于為因家庭貧困而無力支付學(xué)費(fèi)的大學(xué)生提供資金借貸服務(wù)，幫助他們完成學(xué)業(yè)，貸款產(chǎn)生的利息，由國家補(bǔ)貼。

隨著人們生活水平不斷提高，大學(xué)生對(duì)于物質(zhì)的需求逐漸變得多元化。根據(jù)“易觀智庫”在2016年1月發(fā)布的報(bào)告得知，2015年有2600多萬名在校生，以每人每年分期消費(fèi)5000元估算，大學(xué)生群體的消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？筛哌_(dá)千億，且勢(shì)頭仍具有高速增長的趨勢(shì)。[1]這一潛在的市場(chǎng)被網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)所瞄準(zhǔn)，2004年，金誠信用聯(lián)合廣發(fā)銀行發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡，針對(duì)大學(xué)生日常消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

(二)“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

目前社會(huì)上存在的“校園貸”平臺(tái)可歸納為三大類。第一類是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如京東商城推出的“白條”、支付寶平臺(tái)的“螞蟻花唄”、“螞蟻借唄”；第二類是分期購物平臺(tái)，如分期樂、趣分期等，這類平臺(tái)除了在購物時(shí)提供分期服務(wù)之外，還提供較低額度的現(xiàn)金貸款服務(wù)；第三類是P2P貸款平臺(tái)，這類平臺(tái)主要是為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)資金貸款、助學(xué)貸款，如投投貸、名校貸等。[2]

2016年以來，關(guān)于“校園貸”的負(fù)面新聞開始層出不窮。如“大學(xué)生陷非法校園貸，2萬元滾成13萬元”、“大二女生因校園貸自殺：不怨虛榮，該怨‘偽創(chuàng)業(yè)’”、“廣西大學(xué)生無力償還‘校園貸’遭拘禁毆打”等，其帶來的負(fù)面影響已經(jīng)嚴(yán)重侵犯并危害到了高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)利益、人身安全以及和諧校園環(huán)境的構(gòu)建。

二、“校園貸”存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)貸款門檻低 違約風(fēng)險(xiǎn)高

“校園貸”行業(yè)發(fā)展初期，大多數(shù)平臺(tái)抓住學(xué)生沖動(dòng)消費(fèi)的心理傾向、不成熟消費(fèi)心理和觀念的特點(diǎn)，不斷降低貸款人資質(zhì)及還款能力的審核標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)到在短期內(nèi)擴(kuò)大用戶數(shù)量，追求市場(chǎng)規(guī)模的目的。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，貸款審核條件被放寬，在校大學(xué)生只需提供身份證明，并繳納少量的手續(xù)費(fèi)，便可通過審核。部分同學(xué)在無法準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)自身實(shí)際還款能力的情況下，盲目向平臺(tái)貸取高額資金并超前消費(fèi)，大大增加了自身違約的概率。

(二)貸款利率高 學(xué)生償付壓力大

根據(jù)《關(guān)于人民法院審理民間借貸案件若干意見》規(guī)定，民間借貸年利率不得超過36%(即月利率不超過3%)，而絕大多數(shù)“校園貸”的平均月利率在25%至35%，學(xué)生在還款時(shí)，不得不承擔(dān)額外的高利息[3]；除此之外，平臺(tái)在放貸時(shí)，會(huì)在事先未告知借貸者的情況下，強(qiáng)制收取諸如、咨詢費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)、第三方“代理費(fèi)”等。若逾期，平臺(tái)將按未還金額的數(shù)目以一定百分比向借貸者收取高昂的逾期罰息，罰息以天計(jì)算、收取，若不能及時(shí)償還，罰息將以倍數(shù)增長。高昂的貸款利率，加重了學(xué)生的償付壓力，最終導(dǎo)致無力償還。

(三)貸后管理不當(dāng) 安全隱患高

在校大學(xué)生作為弱勢(shì)群體，普遍無穩(wěn)定的收入來源，其本身并不具備還款能力，一旦發(fā)生逾期，平臺(tái)輕則通過“裸條”、口頭恐嚇等行為對(duì)學(xué)生進(jìn)行人身威脅，重則動(dòng)用暴力違法手段逼債如騷擾借貸人親友、限制其人身自由，甚至是謾罵、毆打?！靶@貸”在法律上屬于民間高利貸性質(zhì)，超過了法律保護(hù)范圍，因此，公安機(jī)關(guān)通常不愿參與到此類經(jīng)濟(jì)糾紛中，法院往往也難以認(rèn)定和判斷高利貸的事實(shí)和疑點(diǎn)[4]，使得平臺(tái)在貸后問題處理上得以肆意妄為，逍遙法外?！靶@貸”平臺(tái)存在的這一隱患，不僅會(huì)威脅到學(xué)生的人身安全、干擾正常教學(xué)秩序，還給學(xué)生管理工作帶來了巨大的安全隱患和挑戰(zhàn)。

三、“OGPHF”模式下的干預(yù)手段

“OGPHF”模式即指采用市場(chǎng)秩序(Order)規(guī)范、教育引導(dǎo)(Guide)有力、風(fēng)險(xiǎn)防范(Precaution)全面、幫扶助貧(Help)到位、社會(huì)融資(Finance)“五措并舉”的手段，對(duì)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行干預(yù)。本節(jié)將以上述五個(gè)方面為基礎(chǔ)，從市場(chǎng)秩序、高校教育及平臺(tái)自身三個(gè)角度出發(fā)，結(jié)合“校園貸”亂象的成因，探究矯正“校園貸”亂象的有效手段，達(dá)到從根源上杜絕亂象發(fā)生的目的。

(一)規(guī)范現(xiàn)有校園貸平臺(tái)市場(chǎng)秩序

實(shí)現(xiàn)“校園貸”平臺(tái)的良性發(fā)展，應(yīng)首先從規(guī)范市場(chǎng)秩序入手，通過制定一系列硬性規(guī)定，促進(jìn)“校園貸”平臺(tái)健康、有序地運(yùn)轉(zhuǎn)。首先，監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格把控“校園貸”的準(zhǔn)入門檻，不僅要限制平臺(tái)在短期內(nèi)的成立數(shù)量，同時(shí)還要明確各項(xiàng)要求，設(shè)立嚴(yán)格、科學(xué)的平臺(tái)準(zhǔn)入要求，全方位審查其借貸審查程序、貸款利率、貸后管理等各項(xiàng)指標(biāo)，做到從源頭上規(guī)范好市場(chǎng)秩序；其次，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格界定“校園貸”平臺(tái)的逾期、違法成本，推動(dòng)平臺(tái)自覺、有序地發(fā)展。一旦發(fā)生逾期，平臺(tái)需強(qiáng)制性支付一定數(shù)額的罰款；若出現(xiàn)貸后管理不當(dāng)，威脅到借貸人人身安全的情況，放貸人將受到不同程度的法律制裁。最后，平臺(tái)自身應(yīng)開展公關(guān)工作，積極回應(yīng)不良“校園貸”現(xiàn)象帶來的社會(huì)負(fù)面效應(yīng)，通過宣傳，改變大眾對(duì)不良“校園貸”危害的深刻認(rèn)識(shí)，推動(dòng)“校園貸”健康有序地發(fā)展。同時(shí)，政府應(yīng)出臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)業(yè)績突出、公眾形象優(yōu)異的“校園貸”平臺(tái)進(jìn)行多形式的獎(jiǎng)賞，從而推動(dòng)“校園貸”行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

(二)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生正確消費(fèi)觀的教育及引導(dǎo)

杜絕不良“校園貸”亂象，高校還應(yīng)從學(xué)生的角度出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育、引導(dǎo)。對(duì)此，各高校應(yīng)開展關(guān)于不良“校園貸”的宣傳講座，全面介紹其特征、存在的風(fēng)險(xiǎn)及可能造成的嚴(yán)重后果，提升學(xué)生對(duì)于“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、辨別水平，從根源上降低不良“校園貸”現(xiàn)象發(fā)生的概率；高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍應(yīng)密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，做到時(shí)預(yù)警，一旦發(fā)現(xiàn)不良“校園貸”進(jìn)入校園，應(yīng)立即上報(bào)高校安全管理部門；與此同時(shí)，各高校應(yīng)積極開設(shè)相關(guān)的金融講座、課程等，幫助學(xué)生了解金融常識(shí)、信用卡的基本服務(wù)功能，引導(dǎo)有資金需求的學(xué)生選擇正規(guī)的“校園貸”平臺(tái)；除此之外，各高校應(yīng)充分利用學(xué)校的官方微博、微信公眾號(hào)、網(wǎng)站等公眾媒體平臺(tái)，及時(shí)推送相關(guān)的知識(shí)及最新的案例、新聞，并加以講解、分析，增強(qiáng)學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)及守法意識(shí)。[5]

(三)規(guī)范校園貸操作流程 完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

從 “校園貸”平臺(tái)自身出發(fā)，造成亂象發(fā)生的原因，很大一部分在于其自身風(fēng)險(xiǎn)控制體系的不完備性。平臺(tái)在未能正確預(yù)測(cè)借貸人還款能力的情況下通過借貸人的資格審批，這無疑增加了還款人的逾期風(fēng)險(xiǎn)，而一旦逾期，雙方都將承擔(dān)相應(yīng)的后果。

完善校園信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)平臺(tái)自身的建設(shè)。首先，平臺(tái)應(yīng)提高放貸審批條件。學(xué)生在提供身份證明的同時(shí)，還應(yīng)將父母作為第二擔(dān)保人，貸款額度視其還款能力的高低及逾期風(fēng)險(xiǎn)的大小而定，此外，規(guī)定第二擔(dān)保人必須參與借貸合同的簽署，并加強(qiáng)對(duì)借貸資料的審核力度，做到最大化規(guī)避逾期風(fēng)險(xiǎn)；其次，建立信息公開平臺(tái)，定期更新、公布貸款利率浮動(dòng)情況，若需額外收取除本息外的費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)介紹并說明；最后，政府應(yīng)增加對(duì)正規(guī)“校園貸”平臺(tái)的資金、技術(shù)扶持，為平臺(tái)的長遠(yuǎn)發(fā)展打好基礎(chǔ)。

(四)學(xué)校精準(zhǔn)篩選、扶助“應(yīng)貸未貸”學(xué)生群體

為充分落實(shí)國家“幫扶扶貧”政策，做好貧困生資助工作，進(jìn)一步加大資助力度，避免其誤入不良“校園貸”陷阱，高校首先要做的，是實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)”的識(shí)別?！笆舜蟆睍?huì)議上，黨中央、國務(wù)院首次提出將“精準(zhǔn)扶貧”作為我國扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要環(huán)節(jié)，并確立了其核心地位。

實(shí)現(xiàn)好“精準(zhǔn)識(shí)別”這一要求，各高校應(yīng)成立“貧困生”評(píng)定小組，重點(diǎn)關(guān)注經(jīng)濟(jì)困難，“應(yīng)貸未貸”家庭、校外參加勤工助學(xué)、培訓(xùn)、實(shí)習(xí)，校內(nèi)外創(chuàng)業(yè)、求職困難等學(xué)生，準(zhǔn)確劃分出貧困生群體，將每一份資助交到真正需要的學(xué)生手中，達(dá)到精準(zhǔn)資助的目的；其次，各高校在開展“扶貧”工作的過程中，還應(yīng)做到“育人”，即密切關(guān)注貧困生的心理健康問題，鼓勵(lì)學(xué)生認(rèn)識(shí)自我，接納自我，發(fā)展自我，培養(yǎng)學(xué)生形成良好的心理素質(zhì)、三觀及消費(fèi)觀；再次，必須將安全教育和精準(zhǔn)幫扶統(tǒng)一起來，掌握好安全教育的正確方式和方法，在充分保護(hù)學(xué)生隱私的前提下，幫助貧困學(xué)生尋求渠道正規(guī)的資助；最后，若發(fā)現(xiàn)有辦理不良校園貸的學(xué)生，應(yīng)盡可能地幫助學(xué)生維護(hù)合法權(quán)益，減少學(xué)生的損失。

(五)引導(dǎo)優(yōu)良社會(huì)融資機(jī)構(gòu)產(chǎn)品進(jìn)入校園

合法的“校園貸”作為一種正規(guī)、合理的社會(huì)融資渠道，有其存在、發(fā)展的必要。正確抵制不良“校園貸”，引導(dǎo)優(yōu)良“校園貸”機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園，推動(dòng)“校園貸”的良性發(fā)展，做到最大化發(fā)揮社會(huì)融資的優(yōu)勢(shì)，我們認(rèn)為，政府首先應(yīng)建立起科學(xué)的評(píng)價(jià)考核機(jī)制，并制定相對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)于體系完備、經(jīng)營規(guī)范、形象優(yōu)良的“校園貸”機(jī)構(gòu)平臺(tái)，政府應(yīng)依據(jù)評(píng)比等級(jí)，給予不等額的獎(jiǎng)勵(lì)；其次，政府應(yīng)對(duì)優(yōu)良“校園貸”采取相應(yīng)的資助、補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)民間成立服務(wù)在校大學(xué)生的小額貸款公司，將社會(huì)閑散資金合理引流到優(yōu)良“校園貸”平臺(tái)中來；再次，政府應(yīng)采取寬松的金融政策，在嚴(yán)格遵守法律法規(guī)(貸款利率下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍)、不違背市場(chǎng)規(guī)律的前提下，適當(dāng)上調(diào)貸款利率，提高“校園貸”平臺(tái)的收益；最后，政府應(yīng)采取相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，逐年扣減優(yōu)良“校園貸”機(jī)構(gòu)營業(yè)稅、個(gè)人所得稅等稅收項(xiàng)目，并按國家規(guī)定，對(duì)其實(shí)行相關(guān)稅收支持政策，從而推動(dòng)“校園貸”的良性競(jìng)爭(zhēng)，達(dá)到規(guī)避不良風(fēng)險(xiǎn)的目的。