銀監(jiān)會強監(jiān)管進行時

張燕

1月13日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)和各級監(jiān)管機構(gòu)，抓住服務(wù)實體經(jīng)濟這一根本要求，嚴查資金脫實向虛在金融體系空轉(zhuǎn)的行為，嚴查“陽奉陰違”或選擇性落實宏觀調(diào)控政策和監(jiān)管要求的行為。

銀監(jiān)會表示，2018年將重點圍繞8個方面、22個要點繼續(xù)開展整治銀行業(yè)亂象的工作，包括：違反宏觀調(diào)控政策、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險、侵害金融消費者合法權(quán)益、不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易進行利益輸送、違法違規(guī)展業(yè)等。

銀監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，2018年，銀行業(yè)將對“三三四十”的查處情況進行評估整改，同時結(jié)合新的“八亂象”邊排查邊整改，貫穿全年。在2018年年中、年末，銀行業(yè)機構(gòu)需提交排查整改的工作報告。“要把整治銀行業(yè)市場亂象作為一項常態(tài)化的重點工作，將整治亂象轉(zhuǎn)化為內(nèi)控管理自覺行為，真正敬畏規(guī)則、合規(guī)經(jīng)營?！便y監(jiān)會要求，“對督導(dǎo)發(fā)現(xiàn)存在不重視、行動慢、落實差，甚至搞形式主義等情況，要嚴肅通報、追責(zé)問責(zé)?！?/p>

在十九大中央金融系統(tǒng)代表團開放日上，銀監(jiān)會主席郭樹清表示，過去5年來，中國銀行業(yè)已經(jīng)成長為全世界最大的銀行體系，要堅決抵御和化解新形勢下的金融風(fēng)險，要進一步深化銀行業(yè)的改革開放。“可以說，銀行業(yè)資金脫實向虛勢頭得到了初步遏制。但是我們也不能掉以輕心，還需繼續(xù)加大整治力度?！?/p>

“三三四十”大檢查收官

“強監(jiān)管、強問責(zé)”是銀監(jiān)會貫穿2017年全年的工作基調(diào)，隨著郭樹清去年2月接任銀監(jiān)會主席以來，銀監(jiān)會接連發(fā)文，在銀行業(yè)掀起了一場監(jiān)管風(fēng)暴。

針對銀行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問題，在2015年開展“兩加強，兩遏制”的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會在2017年初陸續(xù)開展“三三四十”（“三違反”指違法、違規(guī)、違章;“三套利”指監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利;“四不當(dāng)”指不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費;“十亂象”指股權(quán)和對外投資、機構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員行為、行業(yè)廉潔風(fēng)險、監(jiān)管履職、內(nèi)外勾結(jié)違法、涉及非法金融活動10個方面市場亂象）等專項治理行動。

至2017年12月，銀監(jiān)會于當(dāng)年3月末啟動的“三三四十”大檢查收官，查出問題5.97萬個，涉及金額17.65萬億元。其中，各級監(jiān)管機構(gòu)分別檢查發(fā)現(xiàn)“三違反”問題11534個，涉及金額4.15萬億元;發(fā)現(xiàn)“三套利”問題4060個，涉及金額3.78萬億元;發(fā)現(xiàn)“四不當(dāng)”問題1.28萬個，涉及業(yè)務(wù)金額6.16萬億元;發(fā)現(xiàn)“十亂象”問題3.13萬個，涉及金額3.56萬億元。

2017年銀監(jiān)會行政處罰金額及責(zé)任人均創(chuàng)下歷史紀錄：一年來，銀監(jiān)系統(tǒng)做出行政處罰決定3452件，罰沒29.32億元，處罰責(zé)任人員1547名，270名相關(guān)責(zé)任人取消一定期限直至終身銀行從業(yè)和高管任職資格。

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2017年11月末，商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負債自2010年來首次收縮，余額分別比年初減少2.8萬億元和8306億元，擠壓出了銀行業(yè)虛增的泡沫。與此同時，2017年前11個月銀行理財產(chǎn)品增速有所放緩，其中同業(yè)理財累計凈減3萬億元;理財中的委外投資較年初減少5888億元。值得注意的是，委托貸款中的“金融機構(gòu)委托貸款”同比少增889億元，表外業(yè)務(wù)增速由過去的逾50%降到19%。

“亂搞同業(yè)、亂加杠桿、亂做表外業(yè)務(wù)等嚴重干擾金融市場秩序的不規(guī)范行為，已經(jīng)得到了初步遏制?！便y監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人在2017年年底的發(fā)布會上表示。

國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心副主任曾剛表示，宏觀層面上，過去金融市場風(fēng)險積累并有所顯現(xiàn)，貨幣政策過于寬松引發(fā)資產(chǎn)泡沫，市場流動性緊張、股市波動、債市波動等風(fēng)險引發(fā)高度關(guān)注;從實體層面來看，2016年下半年開始供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革取得一定成效，實體經(jīng)濟增長企穩(wěn)，經(jīng)濟工作的中心從原來的穩(wěn)增長逐步轉(zhuǎn)移到防風(fēng)險方面。在這種背景下，“下決心處置一批風(fēng)險點”成為監(jiān)管工作重要內(nèi)容，銀監(jiān)會通過“三三四十”專項整頓在短期內(nèi)將一些重要問題進行化解。

監(jiān)管直指同業(yè)、理財和表外業(yè)務(wù)

業(yè)內(nèi)人士認為，從去年一年查處的問題來看，同業(yè)業(yè)務(wù)異化、表外業(yè)務(wù)繁榮，已經(jīng)成為近年來中國銀行體系發(fā)展最嚴重的問題之一，突出表現(xiàn)在部分銀行體系資金空轉(zhuǎn)、層層嵌套規(guī)避監(jiān)管投向限制性行業(yè)和領(lǐng)域，跨市場、跨業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險隱患較高等方面。尤其是同業(yè)、理財和表外業(yè)務(wù)的資金，存在嚴重脫實向虛，鏈條層層疊加延長的問題。

郭樹清指出，之所以確定同業(yè)、理財、表外這3個重點領(lǐng)域作為整治對象，是因為這3個領(lǐng)域覆蓋了比較突出的風(fēng)險點，同時還有與其相關(guān)的操作性風(fēng)險。

銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，在檢查“三套利”的過程中，發(fā)現(xiàn)監(jiān)管套利突出表現(xiàn)在同業(yè)、理財、資管業(yè)務(wù)、銀信合作、部分表外業(yè)務(wù)等跨市場、跨行業(yè)交叉性金融業(yè)務(wù)中。具體而言，一是規(guī)避監(jiān)管指標(biāo)約束套利問題比較突出，二是違反宏觀調(diào)控和風(fēng)險管理政策進行套利。其中，銀行通過同業(yè)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)，向房地產(chǎn)、地方融資平臺及“兩高一?！钡刃袠I(yè)“輸血”的現(xiàn)象比較嚴重。

此外，銀監(jiān)會還發(fā)現(xiàn)，資金在銀行體系內(nèi)循環(huán)，服務(wù)實體經(jīng)濟能力有所弱化，利用關(guān)聯(lián)關(guān)系進行變相利益輸送，來調(diào)節(jié)財務(wù)或調(diào)節(jié)報表的問題嚴重。其中，違規(guī)向關(guān)聯(lián)方授信、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或提供其他服務(wù)，涉及金額 801.57億元;違反或規(guī)避并表管理規(guī)定，金額41.75億元。

根據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，不當(dāng)交易涉及金額占比占到了“四不當(dāng)”的96%，以同業(yè)、理財、信托為主。在這些不當(dāng)交易中，同業(yè)問題主要集中于同業(yè)投資，主體為特定目的載體（SPV）投資，在同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)問題涉及的金額和筆數(shù)中占比均在50%左右;理財問題主要是違規(guī)開展資金池運作模式，在理財產(chǎn)品之間相互交易、相互調(diào)節(jié)收益。endprint

銀監(jiān)會相關(guān)人士還透露，部分銀行通過以短補長的方式，滾動募集中短期產(chǎn)品來對接非標(biāo)或長期持有的債券資產(chǎn)，形成期限錯配、潛在流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險。

“當(dāng)前，我國金融體系的風(fēng)險總體可控，但由于多種原因，仍然處于風(fēng)險易發(fā)多發(fā)期。”郭樹清在接受《人民日報》采訪時表示，目前影子銀行存量依然較高，違法違規(guī)金融行為還時有發(fā)生，經(jīng)濟社會生活中的不健康現(xiàn)象和國際上的各種不確定因素都可能對金融體系形成沖擊。由此構(gòu)成的“灰犀?！焙汀昂谔禊Z”隱患威脅著我國的金融穩(wěn)定。

政府部門化解系統(tǒng)性風(fēng)險的決心，在剛剛過去的一周里可見一斑。兩天之內(nèi)，銀監(jiān)會連續(xù)下發(fā)3份文件，直指商業(yè)銀行公司股份治理、委托貸款和大額風(fēng)險暴露。

《中國經(jīng)濟周刊》記者了解到，對于大部分商業(yè)銀行來說，這一年來，面對監(jiān)管層的“急風(fēng)驟雨”，不少銀行已經(jīng)在逐漸縮減表外業(yè)務(wù)。其中，最難減，也是銀行最不愿意減的，就是銀行理財。

央行在答記者問中提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，中國金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)規(guī)模高達102.1萬億元;其中，銀行表內(nèi)、表外理財產(chǎn)品資金余額分別為5.9萬億元、23.1萬億元。中金公司固收團隊的研報指出，銀行理財及其委外資金已經(jīng)成為過去幾年債市最大的需求力量。在業(yè)內(nèi)看來，未來隨著資管新規(guī)的正式落地，銀行理財將迎來變局。

《中國經(jīng)濟周刊》記者注意到，銀監(jiān)會2018年重點關(guān)注的8個方面，繼續(xù)對銀行開展同業(yè)、理財和表外業(yè)務(wù)作出了要求。銀監(jiān)會提出，不得以信貸資產(chǎn)或資管產(chǎn)品為基礎(chǔ)資產(chǎn)，通過特定目的載體以打包、分層、份額化銷售等方式，在銀行間市場、證券交易所市場以外的場所發(fā)行類資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，實現(xiàn)資產(chǎn)非潔凈出表并減少資本計提等。這意味著銀行資產(chǎn)借私募ABS出表的做法被叫停。

國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心副主任曾剛認為，從監(jiān)管政策來看，2017年的專項治理重點劍指資金空轉(zhuǎn)，2018年銀行需要進一步調(diào)整經(jīng)營模式，逐步打消不符合實體經(jīng)濟的過度擴張的想法。

金融反腐再升級

就在剛剛過去的年尾，全國股份制銀行恒豐銀行董事長蔡國華因涉嫌嚴重違紀違法，接受組織調(diào)查被免職。據(jù)記者了解，蔡國華被免職與2016年恒豐銀行高管私分公款、違規(guī)股權(quán)運作有關(guān)。

恒豐銀行2016年年報顯示，其不良資產(chǎn)超過800億元。據(jù)報道，該行總資產(chǎn)1.42萬億元，實際貸款僅5119億元，大量資產(chǎn)靠同業(yè)資產(chǎn)的空轉(zhuǎn)虛增，核心存款嚴重不足。2017年，恒豐銀行寧波、重慶、青島、杭州、煙臺分行均因違規(guī)票據(jù)業(yè)務(wù)被處罰。

恒豐銀行出事暴露出了中國銀行業(yè)快速發(fā)展下隱藏的問題。中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模從2007年末的54.1萬億元增至2017年11月末的244萬億元，在年近17%的增速下，各種新興的資管亂象演變?yōu)槔孑斔偷碾[蔽渠道。中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合普華永道會計師事務(wù)所共同發(fā)布的2017年銀行家調(diào)查報告稱，近七成銀行家認為信貸類業(yè)務(wù)是案件風(fēng)險排查的首要關(guān)注點。

1月13日，第十九屆中央紀律檢查委員會第二次全體會議公報發(fā)布。其中，金融信貸作為“重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的腐敗問題”之一，被首次列舉出來。

銀行存在的腐敗問題已經(jīng)引起了相關(guān)部門的高度重視。從2017年至今，已經(jīng)有多名銀行高管甚至一把手因貪腐問題落馬，包括交通銀行原首席風(fēng)險官楊東平、中國進出口銀行北京分行原行長李昌軍、江蘇銀行原黨委書記王建華、內(nèi)蒙古銀行原副行長延城、河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社副主任李志剛、云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社原理事長萬仁禮、甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社原理事長雷志強、涼山州商業(yè)銀行原董事長郝衛(wèi)寧等。

近期出臺的《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》直指商業(yè)銀行股東亂象，將股東及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人的持股比例合并計算等，提出銀行股東入股數(shù)量限制采用“兩參或一控”原則，并明確銀監(jiān)會延伸調(diào)查權(quán)，建立了從股東、商業(yè)銀行到監(jiān)管部門的“三位一體”的穿透監(jiān)管框架。

此外，銀監(jiān)會系統(tǒng)中的“害群之馬”也被陸續(xù)查處。據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》記者不完全統(tǒng)計，包括銀監(jiān)會主席助理楊家才、銀監(jiān)會黨委組織部原副部長竇仁政、銀行業(yè)協(xié)會原黨委書記王巖岫、遼寧銀監(jiān)局原局長李林、河南南陽銀監(jiān)分局原局長姜鳳黎等官員都相繼被查。

2017年9月末，70后反腐干將李欣然出任中央紀委駐銀監(jiān)會紀檢組組長、銀監(jiān)會黨委委員。簡歷顯示，李欣然在中央紀委系統(tǒng)內(nèi)部工作了22年，從中央紀委研究室干部做到了中央紀委第七紀檢室主任。

業(yè)內(nèi)猜測，銀行業(yè)的金融反腐將會再次升級。endprint