破解規(guī)?；翀鋈谫Y難的實踐與思考
——以齊齊哈爾市為例

文/顧劍飛

（龍江銀行齊齊哈爾分行公司）

黑龍江齊齊哈爾市地處北緯47度，黃金“玉米帶”和“奶牛帶”上，奶牛存欄總量，標準化規(guī)模奶牛場總數，乳制品加工企業(yè)數量，產量和產能在全國名列前茅。作為中國的乳業(yè)大市，近年來，齊齊哈爾市政府畜牧主管部門積極作為，率先開展畜牧場（舍）的確權登記工作，為破解規(guī)?；翀鋈谫Y難提供了可操作的政策支持。龍江銀行作為一家地方性省級商業(yè)銀行，積極圍繞全省標準化牧場建設資金需求開展相應的金融創(chuàng)新，積極探索金融途徑助力規(guī)?；翀鼋ㄔO的新模式，相關做法寫入黑龍江省政府畜牧業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

多年來，按照銀行的信貸要求，借款人要提供足值的抵押物。而從畜牧業(yè)特點看，其資產主要沉淀在活畜（禽）體和畜舍上，這些資產難以作抵押物。雖然養(yǎng)殖場（區(qū)）是一種固定資產，但由于沒有確定所有權，沒有流轉平臺，這些“有價資產”就不能成為“有效資產”，無法作為抵押物?，F在由市畜牧部門作為政府一方對養(yǎng)殖場（區(qū)）進行確權等登記，就賦予了養(yǎng)殖場（區(qū)）的合法地位，也解除了銀行的后顧之憂，使牧場獲得信貸支持成為可能，保證了建設資金的及時投入，加快了牧場建設，實現了政府、銀行和養(yǎng)殖者三方共贏。齊齊哈爾市養(yǎng)殖場（區(qū)）確權登記開展抵押貸款的試點，意味著畜牧融資“瓶頸”正在被打通。這將吸引更多的金融機構為畜牧業(yè)提供有效的金融支持，使畜牧業(yè)逐漸從市場經濟活動中的“劣勢”產業(yè)變?yōu)椤皟?yōu)勢”產業(yè)。

1 牧場建設的融資方案設計與實踐

1.1 借款主體

符合借款主體條件的牧場或奶牛養(yǎng)殖合作社。

1.2 貸款品種及用途

項目貸款；用于養(yǎng)殖場前期建設資金。

1.3 還款來源

借款主體經營收入及省財政專項補貼資金等。

1.4 貸款額度

每個借款主體貸款額度不超過牧場建設資金的50%。

1.5 貸款期限

原則上不超過三年

1.6 還款方式

利隨本清，每年本金還款額不少于借款額的30%。

1.7 貸款利率

按照銀行相關利率政策執(zhí)行。

1.8 保全方式

1.8.1 以建成牛舍為抵押，其中由市畜牧局出具抵押登記及評估報告，并由其辦理他項權證。貸款抵押率40%，牧場建設土地為三項用地，租賃方式取得（30 年），在國土資源局辦理備案登記（需根據畜牧用地特點，突破現有金融機構關于抵押土地的相關政策）。

1.8.2 由市畜牧主管部門出具借款推薦函，推薦函承諾每年財政補貼資金到位后，首先撥付借款人在龍江銀行開立的還款賬戶，實現補貼資金封閉運行。

1.8.3 參照龍江銀行項目貸款的要求進行業(yè)務受理、調查、審查，其中項目建設的“四證”，根據畜牧業(yè)的特色，除土地證外均由市畜牧局出具相關批復手續(xù)。

按照上述授信方案，龍江銀行齊齊哈爾分行累計為齊齊哈爾現代奶業(yè)示范園區(qū)的牧場投入項目建設貸款6 500 萬元，隨著項目建設的進展，項目完工達產借款主體依靠自身經營收入及項目專項補貼資金已全部償還了全部貸款，實現了金融機構與牧場建設的良性互動發(fā)展。

2 “活體抵押”模式

活體畜禽抵押貸款業(yè)務是創(chuàng)新性解決養(yǎng)殖主體融資難題、喚醒牧場手中“沉睡資本”的又一條重要融資途徑，它可以解決規(guī)?；翀鲑從膛＜昂笃陲曫B(yǎng)流動資金短缺問題。黑龍江省政府相關部門出臺了《黑龍江省活體畜禽抵押貸款指引》等政策文件，為開展此類業(yè)務提供了政策指導與支持。

該業(yè)務模式需要銀、政、保與牧場多方合作，由各縣（區(qū)）畜牧主管部門搭建活體畜禽確權頒證及抵押登記平臺，并對活體畜禽統(tǒng)一發(fā)放耳標，協(xié)助銀行機構對抵押物進行驗標、評估健康狀況，形成《活體畜禽抵押登記書》后存檔備案。為防止活體抵押物流失或被私下轉讓，銀行、牧場和畜牧主管部門三方要簽訂《畜禽存欄監(jiān)管協(xié)議》，同時引進“互聯網+”模式，對于采用此方式融資的牧場安裝遠程監(jiān)控系統(tǒng)，縣（區(qū)）畜牧主管部門采取網絡遠程監(jiān)管和不定期現場監(jiān)管相結合的方式進行監(jiān)管。

同時相關保險機構為活體畜禽辦理保險，保險公司、牧場、銀行機構三方簽訂協(xié)議，在貸款行建立專用賬戶，對保險理賠款項進行專項監(jiān)管，在抵押物因生病、死亡等原因發(fā)生保險理賠時，理賠款優(yōu)先用于償還貸款本息。

以上模式正在積極篩選客戶，與縣區(qū)畜牧主管部門對接，不斷完善監(jiān)管者的市場主體地位，豐富監(jiān)管手段，合理收取一定的監(jiān)管費用，爭取早日投放，形成一定的信貸規(guī)模投放拉動效應。

3 政策建議

從以上實踐探索看，要想破解標準化牧場貸款融資難，需要政府部門、金融保險機構、牧場等各方共同努力，特別是政府相關部門積極作為尤為重要，具體融資方案設計要敢于突破原有的禁錮，勇于創(chuàng)新擔保方式，形成合力破解牧場貸款融資難、融資貴的問題。

3.1 銀、政、保要共同發(fā)力，破解畜牧業(yè)融資難問題

一是各級畜牧主管部門要承擔起畜牧業(yè)場舍、設施、活體畜禽的確權登記工作，使其抵押登記合法有效；二是金融部門要大膽嘗試，將畜牧業(yè)場（舍）及主要生產設施納入銀行能夠接受的抵押物范圍；三是金融機構要與財政、畜牧部門密切合作，動態(tài)掌握政府專項補貼的資金到位情況，補貼資金封閉運行，做為貸款償還的補充資金來源。四是畜牧主管部門要豐富活體畜禽的監(jiān)管手段，確保真正能管得住。五是保險機構，要根據畜牧業(yè)發(fā)展的需要，創(chuàng)新所承保的險種，擴大承保的畜禽對象。

3.2 省市縣政府主管部門要加快畜牧場（舍）及設施、活體畜禽的各級流轉平臺建設

畜牧場（舍）及設施、活體畜禽對于金融機構具有用途專項、變現較為困難的實際問題，但對于發(fā)展畜牧業(yè)，一定規(guī)模的畜牧場（舍）、活體畜禽又是畜牧業(yè)良性發(fā)展的寶貴資源。因此，省市縣畜牧業(yè)主管部門盡快搭建完善畜牧場（舍）及活體畜禽的流轉平臺至關重要，以解決金融機構處置抵押物的后顧之憂。

3.3 要在政策層面進一步完善，以實現畜牧業(yè)融資難以及瓶頸問題的徹底突破

雖然上述兩種模式貸款對于破解牧場融資難有積極的嘗試意義，但也面臨著土地政策等相關問題還需進一步突破的問題，需要引起重視，妥善加以解決。比如養(yǎng)殖用地屬于農業(yè)“三項”用地范疇。目前，還不能在土地部門辦理正式的抵押登記手續(xù)，還不能有效對抗第三人，與現行法律規(guī)定還有不一致的政策障礙，目前還只能辦理備案登記。從《中華人民共和國擔保法》及《中華人民共和國物權法》的角度看，還需要人民銀行、政府相關部門及金融機構共同配合，破解難題，完善制度與流程，共同推動以畜牧場（舍）、設施為抵押保全方式業(yè)務的良性發(fā)展。

3.4 要加快完善提高畜牧業(yè)社會化服務的能力與水平

活體畜禽貸款能否良性發(fā)展，風險可控，畜禽活體監(jiān)管主體很重要，建議各級畜牧主管部門要積極爭取各級財政支持，成立具有市場法人主體資格的畜牧業(yè)融資服務中心，確保一定額度的資本金，有一定的風險抵御能力，該中心履行養(yǎng)殖場（舍）及設施、活體畜禽的確權、抵押登記、價值評估、活體畜禽健康狀況評估等具體工作，需要采取線上與線下配合的監(jiān)管手段，培養(yǎng)專業(yè)的監(jiān)管人員，能有效防范監(jiān)管風險。出現監(jiān)管問題能及時向金融機構代償，解決金融機構的后顧之憂。