應(yīng)如何分析和防范大學(xué)生不良“校園貸”

陳 燕

(四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院，四川 遂寧 629000)

XX學(xué)院，外語系一名大學(xué)生小鐘因欠下5萬元，不敢與家長(zhǎng)和老師溝通，放貸人利用借款人父母的聯(lián)系方式作為威脅手段以此來要挾并逼迫借款人還款，同時(shí)電話騷擾班上其他同班同學(xué)。寢室同學(xué)小羅看到小鐘因“校園貸”吃不起飯，痛苦不堪，遂用個(gè)人身份證借予小鐘網(wǎng)絡(luò)貸款2000元，小鐘本人還不起利息，小羅自己也無力償還，導(dǎo)致利滾利，兩人債臺(tái)高筑。最終小羅貸款金額高達(dá)2萬多元，小鐘和小羅根本無力償還，又害怕告訴老師和家長(zhǎng)，頻發(fā)的催債給兩位學(xué)生帶來極大困擾，不堪還債壓力和催債電話騷擾，根本無心正常生活和學(xué)習(xí)。

以上這個(gè)實(shí)例說明了校園貸給當(dāng)前大學(xué)生帶來的危害和影響。面對(duì)“校園貸”風(fēng)行的情況，我們應(yīng)如何分析和防范大學(xué)生不良“校園貸”呢？

一、什么是“校園貸”？

校園貸是也叫網(wǎng)絡(luò)借貸，是指在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸的在線交易，因其借貸簡(jiǎn)單、快捷、方便等特點(diǎn)，從而成為近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品之一。只要你是在校學(xué)生，在網(wǎng)上提交資料、通過審核并支付一定手續(xù)費(fèi)，就能輕松申請(qǐng)信用貸款。如果是正常的信貸，是一種金融工具，是“互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代”創(chuàng)新發(fā)展的金融理財(cái)衍生服務(wù)，它的確為大學(xué)生開啟了一扇解決經(jīng)濟(jì)困難的明窗。如果用得好，就能發(fā)揮校園貸的正向功能以幫助學(xué)生解決經(jīng)濟(jì)困難。可怕的是不良信貸，即我們經(jīng)常提到的校園不良網(wǎng)絡(luò)信貸，它一般披著具有誘惑力的迷人外衣，打著申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速的旗號(hào)，喊著“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”、“總有一款滿足你”等口號(hào)，像金融毒品一樣能夠讓大學(xué)生欲罷不能。這類校園貸大多具有信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金的特點(diǎn)，可以在短時(shí)間內(nèi)像滾雪球一樣使原本的千元貸款滾成萬元乃至數(shù)十萬。不良校園貸通過低門檻借貸引誘大學(xué)生過度消費(fèi)，不注重貸款人信息保護(hù)，甚至以威脅、騷擾、公布裸照等違法方式催還貸款。引發(fā)了大學(xué)生出走、自殺等極端現(xiàn)象，給高校和大學(xué)生本人及家庭帶來非常不好的影響。

二、面對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)校園貸，從家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)角度應(yīng)如何分析和防范呢？

(一)就家長(zhǎng)而言

從近幾年警方破獲的大學(xué)生“校園貸”案件分析來看，其中不少深陷高利貸的學(xué)生出生于貧寒家庭，受害比例女生多于男生。其實(shí)不難發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入大學(xué)后，部分學(xué)生為了某種目的迷失自我，女生或貪慕虛榮愛好攀比，男生或沉溺游戲抽煙喝酒然而自身的經(jīng)濟(jì)條件和家庭給予的生活費(fèi)又不允許他們完全這樣放縱自我，因此這部分學(xué)生往往最容易受外界誘惑從而走上誘人的“校園貸”之道。

首先，家長(zhǎng)應(yīng)引導(dǎo)子女樹立科學(xué)正確的消費(fèi)觀，在自身經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下適當(dāng)為子女提供較好的生活條件，樹立適度消費(fèi)、理性消費(fèi)、崇尚節(jié)約的消費(fèi)榜樣；其次，適時(shí)關(guān)心子女的生活情況，掌握并了解他們的生活動(dòng)態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)生活有可疑之處及時(shí)采取有效措施予以解決；再次，校園貸最后翻滾成“大雪球”，其中一部分重要原因是學(xué)生走上該條不歸路后怕受到家長(zhǎng)的斥責(zé)而不敢輕易告訴家長(zhǎng)，違法分子也正是利用他們的心理弱點(diǎn)從中下手，最后導(dǎo)致無底洞的出現(xiàn)。作為家長(zhǎng)，生活中要和子女敞開心扉，有困難一起解決，樹立嚴(yán)慈相濟(jì)的家長(zhǎng)形象，而不是采用“黃金條子出好人”的錯(cuò)誤教育理念。

(二)就學(xué)校而言

班級(jí)體一定程度上是校園貸興盛的導(dǎo)火索，女生的攀比心理，男生的從眾心理，學(xué)生間“眾人皆用我也用”的盲目心理，讓校園貸在大學(xué)生群體中如雨后春筍般快速發(fā)展。

《荀子·修身》中說“君子役物，小人役于物”。學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的教育，積極開展以“勤以修身，儉以養(yǎng)德”等為主題的教育宣傳活動(dòng)，培養(yǎng)勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的先進(jìn)典型，大力營(yíng)造崇尚勤儉的校園文化，養(yǎng)成大學(xué)生艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質(zhì)；通過召開主題班會(huì)、座談會(huì)、研討會(huì)等提倡適度消費(fèi)、理性消費(fèi)，糾正超前消費(fèi)、情緒消費(fèi)、從眾消費(fèi)的行為，培養(yǎng)大學(xué)生的規(guī)則意識(shí)和契約精神，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立文明、理性和科學(xué)的消費(fèi)觀。通過信息渠道密切關(guān)注校園貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況，定期調(diào)研排查學(xué)生參與校園貸的情況。如中國(guó)礦業(yè)大學(xué)就專門下發(fā)《中國(guó)礦業(yè)大學(xué)學(xué)生愛心互助基金會(huì)章程》，指導(dǎo)各學(xué)院在本學(xué)院內(nèi)成立學(xué)生愛心互助基金會(huì)，積極籌措資金，資助因家庭突遭變故、學(xué)生本人突發(fā)重大疾病或意外事故等導(dǎo)致生活困難以及需要臨時(shí)性幫助的同學(xué)，資助金額500-5000元不等。對(duì)于需要借貸的學(xué)生且理由正當(dāng)者，可向基金會(huì)申請(qǐng)臨時(shí)借款，借款金額一般不超過1000元，借款期限分為三個(gè)月、六個(gè)月，借款不計(jì)利息，有效解決了學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難。

及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良校園貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時(shí)研判評(píng)估不良校園貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，通過面談、電話、短信、郵件等多種形式向大學(xué)生發(fā)布預(yù)警提示信息；配合學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)禁止相關(guān)單位和個(gè)人在校園內(nèi)宣傳推廣不良“校園貸”業(yè)務(wù)；輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要不治已病治未病，密切關(guān)注大學(xué)生的異常消費(fèi)情況，關(guān)心學(xué)生消費(fèi)心理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題，及時(shí)糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，堅(jiān)決做到早發(fā)現(xiàn)，早治止，早糾正。

(三)就社會(huì)而言

校園貸的興起絕不是偶然，社會(huì)大環(huán)境的溫室效應(yīng)滋生了校園貸的發(fā)展。我國(guó)針對(duì)校園貸的一系列相關(guān)行為沒有明確的法律法規(guī)和懲罰條件，這就使得許多的違法分子有了可乘之機(jī)。在放貸者看來，只要借貸者不向?qū)W?；蚬矙C(jī)關(guān)告知，他們便可如魚得水，即使受告知，學(xué)生也沒有足夠且有力的證據(jù)讓他們繩之以法。

因此，建立不良“校園貸”監(jiān)測(cè)和處理機(jī)制。加強(qiáng)金融知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī)普及?？陕?lián)合各方力量開設(shè)金融、消費(fèi)、理財(cái)?shù)日n程或講座使大學(xué)生掌握必要的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，了解《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)；邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)信安全等部門理財(cái)專家、銀行人士以報(bào)告會(huì)、講座、論壇等形式向?qū)W生普及金融信貸知識(shí)以及網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸行為；利用實(shí)時(shí)新聞、報(bào)紙、雜志刊物和網(wǎng)絡(luò)等途徑推送不良校園貸的真實(shí)案例，增強(qiáng)大學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全的防范意識(shí)，提升對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力和自我保護(hù)能力。除此以外，建立融合共性需求和個(gè)體差異的發(fā)展性資助體系。在做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)資助，避免“因貧借貸”的基礎(chǔ)上，充分挖掘校內(nèi)校外和社會(huì)資源，籌集專項(xiàng)資金，探索建設(shè)“校園社區(qū)銀行”和“愛心基金”等便捷有效的校園金融借貸服務(wù)，滿足大學(xué)生拓展學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等合理的發(fā)展性經(jīng)濟(jì)需求；政府部門和金融部門強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際情況，為正當(dāng)理由借款的大學(xué)生提供無息貸款等服務(wù)，避免大學(xué)生踏上不良網(wǎng)貸之路。

縱觀整個(gè)社會(huì)大局，校園貸的盛行不能單方面認(rèn)定為是學(xué)生的責(zé)任。在這一問題上，學(xué)生家庭、學(xué)校和社會(huì)均有一定的責(zé)任。學(xué)生未完全踏入社會(huì)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏，貸款還款意識(shí)薄弱。甚至有的學(xué)生不及時(shí)完善自己的相關(guān)信息，思想意識(shí)不夠堅(jiān)定，存有嚴(yán)重的錯(cuò)誤思想。學(xué)生對(duì)貸款還款的相關(guān)政策、流程了解存在誤差及偏離，受不法校園貸的迷惑，操作不透徹，考慮問題不全面透徹，最終釀成慘劇。學(xué)校未對(duì)學(xué)生進(jìn)行詳細(xì)的相關(guān)政策宣傳，要求貫徹不到位，貸后管理機(jī)制不完善，同學(xué)間的從眾行為及學(xué)校無法建立很好的管理機(jī)制，使得學(xué)生貸款風(fēng)氣盛行。

當(dāng)然，促進(jìn)不良“校園貸”問題的有效解決，必須形成學(xué)校、公安、網(wǎng)信、金融等各相關(guān)部門的齊聚合力。古人云：“萬人操弓，共射一招，招無不中”。面對(duì)“校園貸”，如果學(xué)校教育到位、“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”規(guī)范到位、通信部門履職配合到位、各地網(wǎng)信辦檢測(cè)及輿論引導(dǎo)到位、工商部門監(jiān)管到位，我們相信問題必然能得到有效解決。