我國普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧：困境與路徑優(yōu)化

陳華+李景騰

摘要：在我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)突出的背景下，農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。踐行普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，凸顯共享金融發(fā)展理念，助力精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，縮小貧富差距。從普惠金融與精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)價值一致性入手，分析了阻礙普惠金融支持扶貧開發(fā)的主要障礙，相應(yīng)地提出構(gòu)建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融扶貧體系對策建議，主要包括：建立有效復(fù)合式金融扶貧風(fēng)險防控體系和補償機制，規(guī)范配置扶貧開發(fā)資源，增強貧困地區(qū)金融服務(wù)可獲得性，完善普惠金融生態(tài)環(huán)境等。

關(guān)鍵詞：普惠金融；精準(zhǔn)扶貧；小額信貸；金融扶貧

一、引言

普惠金融即金融包容性，是指有效率、全方位為社會所有階層和群眾提供服務(wù)的金融體系。貧困問題是當(dāng)今世界最尖銳最嚴(yán)肅的社會問題之一，“十三五”期間是實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的決勝時期，消除貧困，改善民生，新常態(tài)下金融扶貧脫貧應(yīng)以普惠金融為切入點。黨的十八屆三中全會明確提出大力發(fā)展普惠金融，普惠金融視角下的金融扶貧重在精準(zhǔn)，貴在普惠，造福群眾，致力于脫貧致富。推進貧困地區(qū)扶貧開發(fā)，完善金融扶貧機制，利于扶貧工作持續(xù)發(fā)展，提高貧困群體金融服務(wù)的覆蓋率和滿意度，是普惠金融目標(biāo)所在。

推進精準(zhǔn)扶貧，金融扶貧不可或缺。普惠金融是一種理念、創(chuàng)新、責(zé)任，是作為國家重大戰(zhàn)略提供全民享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機會與途徑。普惠金融扶貧以政府市場協(xié)同發(fā)力為主要戰(zhàn)略，扶貧對象從金融機構(gòu)獲得生產(chǎn)要素，投入生產(chǎn)創(chuàng)造價值，保障金融扶貧的輸血形式與貧困農(nóng)戶的造血形式相互對接融合，體現(xiàn)授之以漁的理念，增強其自身發(fā)展能力。金融扶貧對象享有所需金融服務(wù)的權(quán)利，小額信貸需求是普惠金融的核心，儲蓄和支付服務(wù)需求安全便利，保險需求降低脆弱性。G20杭州峰會數(shù)字普惠金融作為重要議題，上升為國家戰(zhàn)略，逐步成為深耕農(nóng)村金融的生力軍，開啟新的視角與橋梁。習(xí)近平總書記強調(diào)實施精準(zhǔn)扶貧，要構(gòu)建好的體制機制，精準(zhǔn)發(fā)力，狠抓落實，對癥下藥，因人因地施策，讓貧困群眾真正得到實惠。精準(zhǔn)扶貧要做到對象精準(zhǔn)、產(chǎn)品精準(zhǔn)、渠道精準(zhǔn)、責(zé)任精準(zhǔn)和服務(wù)精準(zhǔn)，彰顯普惠金融包容性、公平性、可得性、持續(xù)性和多元性。

二、普惠金融扶貧國內(nèi)外研究綜述

（一）國外研究述評

1.關(guān)于小額信貸方面。小額信貸已經(jīng)在巴西、印度等發(fā)展中國家迅速普及，能夠拓展農(nóng)戶融資渠道，助推金融服務(wù)實現(xiàn)供給平衡，普惠金融是對小額信貸理論的進一步深化和發(fā)展。20世紀(jì)60年代孟加拉的尤努斯博士首先嘗試小額信貸業(yè)務(wù)，主要服務(wù)對象是貧困農(nóng)村婦女，實行“會員中心—會員小組一會員”三級結(jié)構(gòu)，利率采取市場化定價原則，由此拉開了開展小額信貸的序幕，并發(fā)展成鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行）。

小額信貸的收支平衡與可持續(xù)性問題歷來是學(xué)術(shù)界研究的焦點和熱點，成為發(fā)展制度經(jīng)濟學(xué)與福利經(jīng)濟學(xué)重要的理論前沿。制度主義者認(rèn)為信貸機構(gòu)應(yīng)該通過收取較高利息覆蓋其運營和融資成本方能保持連續(xù)性，擺脫政府與捐贈的限制，保持財務(wù)持續(xù)性。社會福利主義者則認(rèn)為信貸機構(gòu)要保持持續(xù)性而不需要收支平衡，收支平衡會導(dǎo)致金融服務(wù)供求錯位，制度成功應(yīng)該由社會指標(biāo)來衡量，更強調(diào)消除貧困。捐贈者被視為社會投資者，是一種社會內(nèi)在回報。Vogel（1995）認(rèn)為信貸機構(gòu)是獨立存在的，可持續(xù)性是其經(jīng)營的最基本原則。Hermes（2011）通過研究435家信貸機構(gòu)的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，衡量可持續(xù)性的成本效率與衡量覆蓋深度的平均貸款余額和女性借款者比例之間成負(fù)相關(guān)關(guān)系。同時，Cull（2011）對245家信貸機構(gòu)研究得出，審慎性監(jiān)管在一定程度上影響信貸機構(gòu)的績效與覆蓋深度，與覆蓋深度成負(fù)相關(guān)關(guān)系。

在研究小額信貸管理實踐方面，Park和Ren（2001）通過實證研究發(fā)現(xiàn)企業(yè)單位在影響力、可持續(xù)性等方面均比政府組織經(jīng)營更好。CHurchill（2002）認(rèn)為忠誠度是信貸服務(wù)經(jīng)營成功的關(guān)鍵因素，并進一步探討如何將銀行最佳實踐應(yīng)用于小額信貸。

2.關(guān)于普惠金融方面。普惠金融內(nèi)涵來源于對金融排斥的研究，至今尚未成為一套成熟的經(jīng)濟理論。Leyshon和Thrift（1995）將金融排斥定義為阻擋特定階層或人群獲得正規(guī)金融服務(wù)渠道的行為。聯(lián)合國在2005年正式提出關(guān)于普惠金融的概念，任何一個法律健全的發(fā)展中國家都應(yīng)為所有階層的人群提供合適的金融服務(wù)與產(chǎn)品。Hanning和Jansen（2010）認(rèn)為普惠金融是將民間用戶納入到正規(guī)金融渠道，可享受到信貸、抵押、租賃、儲蓄、保險等多方面的金融服務(wù)。

普惠金融的度量主要是從滲透陛、使用效率、成本等屬性來衡量。Honohan（2005）認(rèn)為滲透性是指金融產(chǎn)品與服務(wù)的覆蓋廣度，包括風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、匯兌方式、存儲與支付、網(wǎng)點覆蓋程度等指標(biāo)。Sarma（2010）認(rèn)為使用效率可以使用存款和貸款數(shù)量與GDP的比率衡量，衡量指標(biāo)有：人均貸款賬戶、貸款收益率、人均存款賬戶和存款收益率。Arora研究證明成本是衡量普惠金融的重要因素，主要是指金融機構(gòu)各種服務(wù)費用。

普惠金融的經(jīng)濟后果重點研究了對金融穩(wěn)定性的影響。Khan（2011）研究認(rèn)為，普惠金融加速貨幣政策的實施與落實，貸款會增加金融機構(gòu)資產(chǎn)的多樣性，降低貸款總體風(fēng)險，同時，會降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，增加銀行的聲譽風(fēng)險和業(yè)務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險。Morgan和Pontines（2014）通過實證檢驗發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資規(guī)模與不良貸款率和違約率成負(fù)相關(guān)，普惠金融會促進金融穩(wěn)定性。

（二）國內(nèi)研究述評

1.關(guān)于小額信貸方面。小額信貸于20世紀(jì)90年代初期在我國廣泛發(fā)展，源于對傳統(tǒng)正規(guī)金融體制理念的創(chuàng)新與改革，是一種重要的金融扶貧手段，研究主要集中于扶貧功能與效果。杜曉山（2003）認(rèn)為小額信貸是在一定區(qū)域內(nèi)小規(guī)模金融服務(wù)，針對中低收入群體金融需求的一種特殊信貸方式。

國內(nèi)學(xué)者對小額信貸可持續(xù)性發(fā)展進行了大量研究。吳曉靈（2004）和焦瑾璞（2005）認(rèn)為資金的可得性更為重要，小額信貸利率應(yīng)達到市場利率，利于可持續(xù)發(fā)展和激勵其擴大資金供應(yīng)。要實現(xiàn)信貸機構(gòu)可持續(xù)性發(fā)展，加強監(jiān)管、風(fēng)險控制和良好的市場環(huán)境是前提。茅于軾（2007）提出小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的必要條件是高利貸的合法化，政府的強力干預(yù)會使機構(gòu)喪失決策權(quán)和責(zé)任感。高曉燕、任麗華（2011）歸納影響小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素，有業(yè)務(wù)創(chuàng)新、宏觀政策法律環(huán)境、風(fēng)險內(nèi)控機制、資金來源、創(chuàng)新管理方法等。endprint

在小額信貸供需研究方面，韓?。?007）通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，借貸行為和規(guī)模與地域產(chǎn)業(yè)機構(gòu)和經(jīng)濟活動有關(guān)，東部地區(qū)借貸更偏重生產(chǎn)性，推動農(nóng)業(yè)化發(fā)展，中西部借貸更偏重生活性借貸，并且，家庭構(gòu)造、教育背景、年齡、工作性質(zhì)等因素都會對借貸行為產(chǎn)生影響。很多潛在農(nóng)戶都有借貸需求與意愿，卻因?qū)徟绦蜻^于繁瑣，貸款額度偏小等原因不愿申請貸款。張敏（2011）認(rèn)為小額信貸資金供給不足，金融機構(gòu)在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)難以設(shè)置網(wǎng)點，銀行正開始商業(yè)化轉(zhuǎn)型，審批程序更加苛刻，加上郵政儲蓄銀行只存款不貸款的原則，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶金融需求。

2.關(guān)于普惠金融方面。對于普惠金融基本理論的研究。焦瑾璞（2006）率先提出普惠金融發(fā)展概念，認(rèn)為普惠金融是以商業(yè)可持續(xù)性的方式為全體社會成員帶來全方位、多功能的金融服務(wù)，是小額信貸及微型金融的延伸與創(chuàng)新，鼓勵金融市場向經(jīng)濟落后的地區(qū)開放，體現(xiàn)金融公平性。張平（2011）主要針對普惠金融扶貧框架、意義、亟待解決的困境等方面，提出扶貧融資應(yīng)該涉及到客戶、微觀、中觀、宏觀四個層面，其基本特征是公平、高效、穩(wěn)定，應(yīng)加強普惠金融立法、規(guī)范、監(jiān)督，引導(dǎo)縣級金融機構(gòu)將富余資金投向涉農(nóng)領(lǐng)域，提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)。周小川（2016）認(rèn)為普惠金融是指將金融服務(wù)惠及所有群體，依靠基層金融機構(gòu)來做，提升社會福利，使各個階層跟上現(xiàn)代化步伐，強調(diào)消費者保護，加強金融知識普及，運營新的信息技術(shù)實現(xiàn)普惠凹。

（三）簡要評述

綜上所述，通過梳理國內(nèi)外相關(guān)研究，小額信貸正處于單一化向多元化，福利主義向制度主義轉(zhuǎn)化的重要節(jié)點。精準(zhǔn)扶貧小貸先行，已取得顯著成效。信貸機構(gòu)要收取高利息保持可持續(xù)性經(jīng)營，小額信貸正納入正規(guī)的金融體系中，提高小額信貸便捷性與正規(guī)性，有效打通農(nóng)戶脫貧增收的血脈，相關(guān)文獻成果已經(jīng)十分豐碩。國內(nèi)外學(xué)者對普惠金融概念理解基本一致，為社會所有人，尤其是貧困地區(qū)弱勢群體，提供滿足其需求的金融服務(wù)，解決其融資難融資貴的問題，促進扶貧開發(fā)落地到戶，通過減貧實現(xiàn)經(jīng)濟包容性增長，帶有人文關(guān)懷的金融創(chuàng)新。國外學(xué)者對普惠金融的度量、經(jīng)濟后果等一系列問題進行系統(tǒng)全面研究，而國內(nèi)研究方興未艾，缺少完整的理論框架，沒有實現(xiàn)發(fā)展經(jīng)濟學(xué)理論的有機融合，迫切需要完善普惠金融精準(zhǔn)扶貧理論體系，加快提高金融精準(zhǔn)扶助產(chǎn)業(yè)的效果。

三、構(gòu)建普惠金融扶貧體系面臨的困境

（一）供給側(cè)需求側(cè)結(jié)構(gòu)不對稱

普惠金融扶貧開發(fā)供給不足，金融扶貧需求不明確，信息不對稱加大精準(zhǔn)扶貧難度。從供給側(cè)看，普惠金融創(chuàng)新動力不足，貧困地區(qū)融資擔(dān)保機制不健全，通信、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，硬件環(huán)境與軟件環(huán)境不匹配現(xiàn)象普遍。商業(yè)銀行設(shè)點較少，業(yè)務(wù)自主能力受限，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一，支農(nóng)制度建設(shè)滯后，拓展金融服務(wù)積極性不高。小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等尚未成熟，經(jīng)營制度不完善，服務(wù)覆蓋面有限，資產(chǎn)規(guī)模較小。地方法人金融機構(gòu)過于倚重?fù)?dān)保，金融機構(gòu)難以完成精準(zhǔn)扶貧使命。從需求側(cè)看，貧困人群金融服務(wù)意識薄弱，往往被排斥在金融體系之外，有效需求不足。貧困地區(qū)缺乏信貸資金承載主體，信息共享渠道不到位，宏觀審慎框架下合意貸款不滿足農(nóng)戶需求，貸款供需矛盾突出，影響扶貧信貸的時效性與準(zhǔn)確性。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展緩慢，效益差，金融生態(tài)環(huán)境惡化，削弱了金融扶貧開發(fā)的深度與廠度。

（二）缺乏有效激勵約束機制

失信懲戒機制尚未有效建立，為追求利潤最大化的目標(biāo)，貧困地區(qū)難以吸引金融機構(gòu)，正向激勵不足。貧困地區(qū)缺少獨立的運作機制，發(fā)展不平衡，缺乏競爭機制的金融市場，契合精準(zhǔn)扶貧的信貸產(chǎn)品較少，產(chǎn)品創(chuàng)新活力不足，信貸風(fēng)險較高影響信貸投入積極性。金融政策宣傳不到位，扶貧落實政策少，對扶貧機構(gòu)政策獎勵不落實，涉農(nóng)相應(yīng)優(yōu)惠政策力度不夠，嚴(yán)重影響貧困地區(qū)普惠金融扶貧發(fā)展進度。扶貧貼息貸款政策效率低，基層落地難，資金很難按時到位，并且強調(diào)扶貧信貸直接到戶，嚴(yán)重制約金融機構(gòu)間接到戶，激勵作用不能有效發(fā)揮。扶貧政策資源脫節(jié)現(xiàn)象突出，弱化財政扶貧的杠桿效應(yīng)。

（三）風(fēng)險分擔(dān)補償機制亟待完善

貧困地區(qū)環(huán)境惡劣，生產(chǎn)方式與組織較為落后，金融體系的高度脆弱性，導(dǎo)致普惠金融扶貧風(fēng)險大。普惠金融風(fēng)險產(chǎn)品體系依然處于空白，保險產(chǎn)品更新慢，供給主體單一，農(nóng)戶投保意識較為薄弱。并且，缺乏有效的管理機制和再保險的有力保障，加大經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的風(fēng)險。我國仍缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險，貧困地區(qū)擔(dān)保制度滯后，貸款利率僵化，政府財力支持不足，導(dǎo)致風(fēng)險與收益處于不對稱狀態(tài)。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，季節(jié)性強，資金收益率低，易受風(fēng)險干擾，造成農(nóng)村信用社操作風(fēng)險及隱患較高。

（四）普惠金融扶貧生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化

農(nóng)村信用體系、抵押擔(dān)保體系、保險體系仍未健全，增加金融扶貧開發(fā)難度。整體信用環(huán)境較差，信息搜集成本高，缺乏統(tǒng)一評價體系，影響金融精準(zhǔn)扶貧進度。而且，農(nóng)戶信用意識淡薄，違約成本較低，合同違約、逃廢債務(wù)現(xiàn)象頻繁，加大農(nóng)戶融資難度，易導(dǎo)致銀行不良貸款增加，使金融債券維護難度大同時，信用體系過差造成擔(dān)保機構(gòu)不敢進駐，貧困地區(qū)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場發(fā)展不成熟，農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難，融資擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少、額度低。農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小，品種少，覆蓋面窄，農(nóng)業(yè)保險知識宣傳力度欠缺，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

四、推動普惠金融扶貧開發(fā)的對策建議

（一）政府市場協(xié)同發(fā)力，共創(chuàng)普惠金融扶貧體系

堅持市場配置資源的決定性作用，運用好政府的財政杠桿功能，構(gòu)建便捷、高效的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有效破解貧困戶融資難融資貴難題。完善金融扶貧資金供給保障體系，強化財政扶貧政策，發(fā)揮地方政府組織增信優(yōu)勢，充分挖掘和利用各類信用資源，實現(xiàn)融資與資金供給能力相匹配。構(gòu)建金融扶貧精準(zhǔn)模式，完善融資領(lǐng)域增信機制，有效整合涉農(nóng)財政資金。以市場化手段破解信用能力不足，增強貧苦農(nóng)戶誠信意識，降低扶貧貸款的道德風(fēng)險。積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷提高區(qū)域金融服務(wù)能力。通過政策支持與利益引導(dǎo)，加快農(nóng)村金融和社區(qū)金融改革，大力發(fā)展商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸機構(gòu)、自助銀行、小微支行等多元化農(nóng)村金融體系，打造集融資、融智、融商于一體的金融服務(wù)三農(nóng)平臺，提高農(nóng)村金融服務(wù)便利性，做到精準(zhǔn)發(fā)力。endprint

健全金融市場體系，大力發(fā)展基于大數(shù)據(jù)的普惠金融模式，推動業(yè)務(wù)行為市場化、產(chǎn)品定價市場化，充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，實現(xiàn)服務(wù)社會效益最大化。優(yōu)化服務(wù)業(yè)信貸支持結(jié)構(gòu)，積極開展信用體系建設(shè)，降低企業(yè)融資成本，提升金融扶貧服務(wù)水平。

（二）整合扶貧資源與力量，增加普惠金融有效供給

有效整合各類扶貧資金，健全扶貧開發(fā)部門與金融機構(gòu)的合作機制，增加金融供給。加強扶貧政策的協(xié)調(diào)配合，降低銀行準(zhǔn)入門檻，擴大抵押物范圍與品種，規(guī)范發(fā)展民間融資，彌補貧困地區(qū)資金缺口。幫助設(shè)立銀行自助設(shè)備，建立覆蓋農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推廣非現(xiàn)金支付工具，改善貧困地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，以科技驅(qū)動支付服務(wù)進村入戶。搭建開放式扶貧平臺，實現(xiàn)信息共享，促進金融資源與扶貧項目精準(zhǔn)對接。完善金融組織體系，增加金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點，注重與政策性銀行的合作，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，增加農(nóng)戶財產(chǎn)性收入。創(chuàng)新金融服務(wù)供給方式，打造網(wǎng)上金融街，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動金融服務(wù)資源向農(nóng)村配置，拓寬貧困人口增收門路。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)體系

推進金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，加快農(nóng)村改革創(chuàng)新步伐，緩解三農(nóng)融資難擔(dān)保難。暢通普惠金融服務(wù)渠道，開發(fā)適合貧困地區(qū)的專項產(chǎn)品和服務(wù)模式，利用有限資金培養(yǎng)拓展特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新推廣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款，拓寬金融服務(wù)廣度與深度。鼓勵和支持企業(yè)創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，增強產(chǎn)品的針對性與時效性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，適當(dāng)下放審批權(quán)限，有效盤活存量資產(chǎn)。完善獎懲機制，切實改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，重視金融知識普及，落實好中央相關(guān)文件精神。健全信用信息評價與應(yīng)用機制，加強地方社會信用體系建設(shè)，做好政策的宣傳解讀，定期組織惠農(nóng)金融知識培訓(xùn)，培育“有借有還”誠信意識，推進貧困地區(qū)公益行教育，保護弱勢群體金融消費觀，營造良好社會信用氛圍。激勵創(chuàng)新薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)，扶持發(fā)展生態(tài)效益產(chǎn)業(yè)，打好生態(tài)、綠色和有機牌。

（四）完善相關(guān)政策體系，推進金融監(jiān)管變革

加大普惠金融政策扶持力度，發(fā)揮各項政策合力作用，提高貧困地區(qū)民生保障水平。設(shè)立金融發(fā)展專項資金，給予在貧困地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點的金融機構(gòu)一定額度資金補貼。構(gòu)建完善的金融法制環(huán)境，完善扶貧貼息貸款政策，強化對失信企業(yè)或個人懲戒，防范非法集資向農(nóng)村滲透。加強金融政策與財政政策的協(xié)調(diào)配合，加大再貸款再貼現(xiàn)，充分利用稅收減免、融資擔(dān)保等，增強貧困地區(qū)金融資源承載力。制定科學(xué)規(guī)范的考核激勵機制，落實差異化監(jiān)管政策，確保各種獎勵及時足額到位。建立常態(tài)化、多元化的督查機制，把監(jiān)督與服務(wù)結(jié)合進行，按照同步監(jiān)督、實時檢查原則，深入鄉(xiāng)村脫貧攻堅第一線。制定貧困家庭醫(yī)療扶貧政策，加大醫(yī)療救助力度，做大醫(yī)療救助資金池，以減輕患者支出負(fù)擔(dān)。

（五）健全風(fēng)險分散補償機制，積極發(fā)揮保險保障功能

不斷完善風(fēng)險分散管理機制，堅持多措并舉防控風(fēng)險，有效防控和化解金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險。建立國家財政補貼常規(guī)機制，強化地方政府風(fēng)險分擔(dān)核心作用，加強金融機構(gòu)經(jīng)營管理水平，提高應(yīng)對金融突發(fā)事件能力。健全和完善金融風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)，最大程度分散、轉(zhuǎn)移和防范風(fēng)險，推行貸款利率風(fēng)險定價機制，完善存貸款保險機制，增強農(nóng)村金融資產(chǎn)流動性。

建立政府、銀行、保險三方合作機制，豐富政策性農(nóng)業(yè)保險品種，推廣三農(nóng)普惠保險服務(wù)，增強貧困弱質(zhì)經(jīng)濟的抗風(fēng)險能力。引進專業(yè)人才，加大農(nóng)業(yè)保險開發(fā)，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，有效防范農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，建立農(nóng)村信貸損失補償基金，降低銀行信貸資金風(fēng)險。鼓勵和引導(dǎo)各保險機構(gòu)加強協(xié)作，強化保險服務(wù)功能，促進農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展，提升貧困地區(qū)保險密度與深度。endprint