新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融存在問(wèn)題分析*

◎喬?hào)|升 郭艷春

一、我國(guó)新型城鎮(zhèn)化現(xiàn)狀分析

我國(guó)城鎮(zhèn)化有了新的特征和表現(xiàn)形式，因此一個(gè)中國(guó)特有的名詞應(yīng)運(yùn)而生，那就是新型城鎮(zhèn)化。而在城鎮(zhèn)化不斷發(fā)展的過(guò)程中，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，新型城鎮(zhèn)化的概念逐漸成型。學(xué)者張靜認(rèn)為“新型城鎮(zhèn)化是經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、生態(tài)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)一個(gè)過(guò)程，在城鎮(zhèn)規(guī)模擴(kuò)大的過(guò)程中，要注重功能的提升[1]”。我認(rèn)為張靜的觀點(diǎn)在一定程度上是表述的比較全面的，新型城鎮(zhèn)化與城鎮(zhèn)化是不能割裂來(lái)看的兩個(gè)概念，這兩個(gè)概念或者可以稱它們?yōu)橼厔?shì)，是一種繼承與發(fā)展的關(guān)系。新型城鎮(zhèn)化與城鎮(zhèn)化的不同就在這個(gè)新上面，學(xué)者張靜的概念提到了注重功能的提升，我認(rèn)為這個(gè)內(nèi)容的強(qiáng)調(diào)是十分有必要的。學(xué)者黃亞平和單卓然認(rèn)為“新型城鎮(zhèn)化是以實(shí)現(xiàn)區(qū)域統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)一體、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與低碳轉(zhuǎn)型、生態(tài)文明和集約高效、制度改革和體制創(chuàng)新為重點(diǎn)內(nèi)容的嶄新的城鎮(zhèn)化過(guò)程[2]”。

我國(guó)現(xiàn)在的新型城鎮(zhèn)化存在一些問(wèn)題，例如速度過(guò)快，資金不足，結(jié)構(gòu)不完善等。著手解決這些問(wèn)題對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是很有必要的，并且是刻不容緩的。如何促進(jìn)我國(guó)新型城鎮(zhèn)化是一個(gè)重要的問(wèn)題。合理借鑒國(guó)外的優(yōu)秀案例處理方法和國(guó)外的技術(shù)策略無(wú)疑是可行的，但又不可完全照抄照搬，因?yàn)樾滦统擎?zhèn)化是具有中國(guó)特色的情況，其他國(guó)家地區(qū)沒(méi)有完全相同的案例。所以我們需要結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況在經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融融資規(guī)劃、發(fā)展策略等方面進(jìn)行有的放矢的改善和優(yōu)化。

二、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展存在的問(wèn)題及原因

1.規(guī)劃不科學(xué)。很多地區(qū)存在規(guī)劃不合理的情況，提出的發(fā)展計(jì)劃或者過(guò)于激進(jìn)或者是過(guò)于保守，無(wú)法符合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和需要。還有就是規(guī)劃方案不夠科學(xué)，有些地區(qū)的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的規(guī)劃未受到足夠重視，未啟用專業(yè)人員進(jìn)行科學(xué)合理的規(guī)劃。此外有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為了有好政績(jī)，提出與當(dāng)?shù)厣a(chǎn)力情況和發(fā)展情況不符的過(guò)于高速的發(fā)展策略，導(dǎo)致最后城鎮(zhèn)化進(jìn)程反而受到限制和阻礙。

2.城鄉(xiāng)差距大。我國(guó)要實(shí)現(xiàn)的健康的新型城鄉(xiāng)建設(shè)是各地均參與其中并且都有所提高和發(fā)展的建設(shè)。而各地的參差不齊的現(xiàn)狀為新型城鎮(zhèn)化的逐步推進(jìn)造成了一定的阻礙。因?yàn)楦鞯厮幍牡乩憝h(huán)境不同，發(fā)展歷史背景不同，資源分布量不同等情況，各地的城鎮(zhèn)化速度難以保持一致。這是一個(gè)歷史遺留性的問(wèn)題，因?yàn)槎喾矫娴脑?，諸如貧富差距、文化差異、生活環(huán)境不同、生活質(zhì)量不同等，都使得二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有差異。部分城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)享有較為優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和各類資源，使得他們能夠持續(xù)有效發(fā)展，而處于資源劣勢(shì)的一些地區(qū)則陷入惡性循環(huán)，進(jìn)而逐步造成城鄉(xiāng)差距日益擴(kuò)大。

3.亂開(kāi)濫建且隨意擴(kuò)大。部分地區(qū)的一些新型城鄉(xiāng)建設(shè)的決策者和領(lǐng)導(dǎo)者存在著好大喜功的問(wèn)題，喜歡做面子工程，還有就是一味追求快速增長(zhǎng)。這些情況都毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)產(chǎn)生很多消極的后果，很直接的就是會(huì)導(dǎo)致那些地區(qū)隨意的擴(kuò)大工程，還有就是亂開(kāi)濫建。這種只追求經(jīng)濟(jì)回報(bào)而不考慮后果的做法是十分危險(xiǎn)的，很容易造成環(huán)境污染，資源的過(guò)度使用開(kāi)發(fā)，還有發(fā)展速度過(guò)快進(jìn)而破壞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

4.人口流動(dòng)性差。我國(guó)工業(yè)化水平很高，但是城鎮(zhèn)化的水平卻很低，這種不符合一般的工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展水平相近的規(guī)律。究其原因，其中土地流失和人口流轉(zhuǎn)差的情況一定程度上導(dǎo)致了我國(guó)的低城鎮(zhèn)化率。我國(guó)農(nóng)村人口眾多，但是受教育程度有待提高。年輕勞動(dòng)力大都外出務(wù)工，因而家中地?zé)o人耕種，部分地區(qū)的土地被大面積的浪費(fèi)。同時(shí)有的地區(qū)還存在盲目開(kāi)發(fā)的情況，缺乏科學(xué)的計(jì)劃和指導(dǎo)，導(dǎo)致土地資源白白流失。此外農(nóng)村人口流轉(zhuǎn)的速度慢，部分老年人因?yàn)樯盍?xí)慣不愿離開(kāi)，而部分年輕人因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況有限無(wú)法離開(kāi)，這使得新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程受阻。

三、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

1.貸款方式單一。因?yàn)榇蟛糠洲r(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)于增加他們的收入保險(xiǎn)又安全的方式，他們認(rèn)為貸款是讓他們穩(wěn)賺不賠的融資好辦法。此外金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)間長(zhǎng)，一直信譽(yù)良好，也是廣受大家歡迎的重要原因。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，相比各種農(nóng)村融資方式，涉農(nóng)貸款所占比重最大。

2.結(jié)算方式陳舊。大部分農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)在的結(jié)算方式仍舊主要是現(xiàn)金交易，不少農(nóng)村居民對(duì)于新型金融服務(wù)不甚了解。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，92%的農(nóng)村居民日常習(xí)慣用現(xiàn)金進(jìn)行結(jié)算和交易，對(duì)于網(wǎng)上支付等新型金融不關(guān)注也不了解。受到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展的局限，以及人們的守舊觀念，新型金融服務(wù)的推廣情況一般。不少農(nóng)村居民對(duì)于金融的理解仍停留在銀行可以存款和貸款的階段，傳統(tǒng)結(jié)算方式仍是主流。

3.民間貸款廣受親睞。雖然目前銀行的貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村開(kāi)展的狀況很好，但仍舊難以完全滿足所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款需求，因此民間貸款有很大的市場(chǎng)。相比銀行貸款，民間貸款具有很多優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槠溟T(mén)檻低、限制少、靈活性高受到廣大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的喜愛(ài)，可以解決大家的燃眉之急。

4.金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)主體。近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量正在逐漸提升，為農(nóng)戶提供便捷的服務(wù)，受到農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的認(rèn)可和支持。金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)等開(kāi)展順利，受到了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的支持。此外，不少金融機(jī)構(gòu)定期組織金融知識(shí)講解的活動(dòng)，例如如何識(shí)別假幣、銀行卡的功能、個(gè)人理財(cái)?shù)男》椒ǖ葍?nèi)容。

5.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不到位。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前辦理的業(yè)務(wù)仍局限于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，而新型金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況基本為零。因此目前新型金融的開(kāi)展對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展十分必要。不少農(nóng)戶對(duì)于網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、投資理財(cái)?shù)葍?nèi)容知之甚少，新型金融業(yè)務(wù)有待各金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步拓展。

6.農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的貸款需求未被滿足?，F(xiàn)在雖然金融機(jī)構(gòu)在努力拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)，但是仍需要繼續(xù)提高。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)存在營(yíng)業(yè)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)開(kāi)展較為單一的問(wèn)題。而農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)廳較多，因此農(nóng)戶大多在農(nóng)信社貸款。在農(nóng)戶進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)還存在貸款額度低的問(wèn)題，10萬(wàn)元以上的貸款較少，但是隨著現(xiàn)在農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)于貸款的需求額度將不斷提高。農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的貸款需求與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展速度未成正比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社需要加大業(yè)務(wù)拓展力度。[3]

7.農(nóng)村地區(qū)信用狀況較差。部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍舊較為落后，信用環(huán)境較差，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)于金融信用的認(rèn)識(shí)還不是很到位。在涉農(nóng)貸款中，其中有15%的業(yè)務(wù)出現(xiàn)違約情況，而主觀違約占到20%。看到這個(gè)數(shù)據(jù)，不得不說(shuō)這個(gè)數(shù)字是驚人的，信用環(huán)境差勢(shì)必影響農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)村金融發(fā)展比較落后，抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等都不充足，不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能因此選擇惜貸。這使得不少農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因沒(méi)有擔(dān)保而無(wú)法進(jìn)行貸款，在一定程度上制約了農(nóng)村貸款需求的滿足。

8.農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展滯后。眾所周知，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)最關(guān)心的問(wèn)題就是土地還有收成，大家都期盼一個(gè)風(fēng)調(diào)雨順的豐收年，那樣大家能夠收回成本并且忙碌的一年能夠有所收獲。但是農(nóng)村地區(qū)對(duì)于土地方面的投保卻不發(fā)達(dá)，大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)沒(méi)有投保的意識(shí)。此外縱使知曉投保，保險(xiǎn)的理賠卻很不完善，如果遇到災(zāi)年，農(nóng)戶能收到的理賠款項(xiàng)十分有限，難以彌補(bǔ)虧損。農(nóng)戶對(duì)于自己以及家人進(jìn)行投保的觀念也比較單薄，投保人身保險(xiǎn)的較少。

四、農(nóng)村金融服務(wù)存在問(wèn)題的解決策略

1.加大對(duì)新型金融的推廣和宣傳。農(nóng)村新型金融發(fā)展緩慢在一定程度上是因?yàn)檗r(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)于新型金融仍舊不甚了解，那么做一定的宣傳和推廣就顯得十分有必要。金融機(jī)構(gòu)可以定期為各個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)可以輻射到的范圍內(nèi)的農(nóng)戶進(jìn)行金融基礎(chǔ)知識(shí)的講解，讓農(nóng)戶了解新型金融。此外可以在營(yíng)業(yè)廳設(shè)立宣傳區(qū)域，讓用戶在營(yíng)業(yè)廳可以進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的了解。還有便是定期舉辦新型金融的大型宣傳活動(dòng)，鼓勵(lì)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)參與其中，擴(kuò)展新客戶。

2.農(nóng)村金融環(huán)境有待改進(jìn)和優(yōu)化。首先，我們需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予支持，提供更優(yōu)惠的政策扶持。還有需要加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的推廣發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)更多的營(yíng)業(yè)廳和官方網(wǎng)站。除此之外，創(chuàng)新金融支付方式也十分必要，融資租賃等新型方式的嘗試將對(duì)于農(nóng)村金融環(huán)境的優(yōu)化有一定的裨益。

3.提高金融機(jī)構(gòu)人員的地位。農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展緩慢的一定原因是人才的相對(duì)缺乏，吸引和留住人才的有效方式之一就是提高金融機(jī)構(gòu)人員的待遇。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人才要給予重視和關(guān)懷，吸引人才并且留住人才將是農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的必要措施。

4.大力建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。農(nóng)村信用擔(dān)保體系現(xiàn)在仍未完全建立，農(nóng)業(yè)發(fā)展比較薄弱，農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)較高、受益較低、成本高、資金周轉(zhuǎn)的速度慢的問(wèn)題。這些情況都確定了特殊的金融制度安排對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分必要。當(dāng)?shù)氐恼畱?yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用中介機(jī)構(gòu)組織的建設(shè)和發(fā)展，為新型城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展做出一定的努力和支持。

5.加大農(nóng)村財(cái)政投入，提高農(nóng)村社會(huì)保障水平。相關(guān)機(jī)構(gòu)需要有效引導(dǎo)保險(xiǎn)公司增設(shè)保險(xiǎn)品種，加大農(nóng)村的保險(xiǎn)服務(wù)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面可借鑒農(nóng)村醫(yī)療等領(lǐng)域的成功經(jīng)驗(yàn)成果，政府和農(nóng)戶分別出一部分資金，另外給保險(xiǎn)公司提供稅收優(yōu)惠政策，以此提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率及賠付率，從而為農(nóng)民提供恰當(dāng)?shù)纳鐣?huì)保障。