金融扶貧視角下的農(nóng)村金融發(fā)展與改革*

◎柯 暢 柯 霖

一、農(nóng)村金融供給側(cè)改革的實(shí)踐狀況

當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)需求和以往有了明顯不同，呈現(xiàn)出多層次與規(guī)模化的發(fā)展特點(diǎn)。依照中央部署，人民銀行一直致力于農(nóng)村金融體系的“補(bǔ)短板”，持續(xù)完善農(nóng)村金融設(shè)施，借助精準(zhǔn)化的應(yīng)對(duì)策略，使得金融資源能夠流向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。其具體的實(shí)踐路徑包括：

一是運(yùn)用準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)與抵押補(bǔ)充貸款等工具來促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入。自2015年起，針對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域，累計(jì)額外下調(diào)滿足審慎經(jīng)營要求并且此類業(yè)務(wù)達(dá)到比重要求的時(shí)候，商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率為0.5-1%；累計(jì)額外下調(diào)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率2-2.5%；累計(jì)額外下調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款準(zhǔn)備金率6.5%

二是針對(duì)糧食生產(chǎn)能力等關(guān)鍵環(huán)節(jié)增加必要的信貸政策引導(dǎo)。針對(duì)我國農(nóng)村現(xiàn)狀，推動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新支農(nóng)再貸款方式，特別是中西部及糧食主產(chǎn)區(qū)。盡管小微信貸規(guī)模與中西部地區(qū)的信貸規(guī)模比較小，但是增長(zhǎng)速度卻非?？臁Ｏ嚓P(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步創(chuàng)新融資模式，推出“貸款+公司+農(nóng)戶”、“貸款+保險(xiǎn)”、“貸款+擔(dān)?！?、“貸款+公司+基地”等多種模式，滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的融資需求。

三是持續(xù)完善多種金融基礎(chǔ)設(shè)施，如征信體系、支付體系等。人民銀行需要全面采集農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)及農(nóng)戶的信息，在縣級(jí)層面構(gòu)建起網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，展開多種信用活動(dòng)，不斷完善農(nóng)村地區(qū)的征信體系。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該構(gòu)建與完善支付綠色通道，使得各種網(wǎng)絡(luò)支付工具得到廣泛的應(yīng)用。

二、農(nóng)村區(qū)域金融改革的實(shí)踐狀況

農(nóng)村金融改革是自下而上進(jìn)行的。近些年來，我國開展了大量的普惠金融試點(diǎn)工作。借助多方面努力，在構(gòu)建起區(qū)域性的規(guī)章制度，規(guī)范了區(qū)域內(nèi)的各項(xiàng)金融活動(dòng)。

一是采用“條塊結(jié)合”的策略推進(jìn)農(nóng)村金融改革。人民銀行指出各試點(diǎn)區(qū)域在開展改革工作的時(shí)候應(yīng)重視地方改革訴求，依據(jù)中央相關(guān)指示，逐項(xiàng)落實(shí)各項(xiàng)要求；各地區(qū)可以結(jié)合改革平臺(tái)資源，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置；普惠金融示范區(qū)應(yīng)發(fā)揮好帶頭與模范作用；各地區(qū)應(yīng)同步創(chuàng)新農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，持續(xù)健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，使得信貸能夠與各項(xiàng)財(cái)政支農(nóng)政策配合起來，共同推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融改革。

二是積極培育競(jìng)爭(zhēng)度適宜的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高區(qū)域金融供給能力。各地區(qū)應(yīng)積極優(yōu)化本地環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行或設(shè)立“三農(nóng)”專營支行。在推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存量改革的過程中，還可以利用好民間資本。

三是提高金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的綜合利用效率。針對(duì)試點(diǎn)區(qū)域的實(shí)際狀況應(yīng)制定出多種有利政策，產(chǎn)生正面的激勵(lì)作用，有效地降低融資成本。農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶的有關(guān)信息能夠即時(shí)更新，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶的信用意識(shí)。以江西省為例，其當(dāng)前共有464.6萬農(nóng)戶已經(jīng)構(gòu)建了信用檔案，這之中有386萬農(nóng)戶得到了貸款支持，貸款額度高達(dá)1701萬元。在農(nóng)村非現(xiàn)金支付的推廣下，結(jié)算方式呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。很多地區(qū)已經(jīng)構(gòu)建了多功能的金融服務(wù)站點(diǎn)，向農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)企業(yè)提供多元化的金融服務(wù)。

四是加強(qiáng)金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。借助農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施與產(chǎn)業(yè)化建設(shè)方面的投入，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。在支農(nóng)再貸款發(fā)放機(jī)制上可以進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新，構(gòu)建農(nóng)貸通等平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的信貸支持。金融機(jī)構(gòu)可以借助直接融資業(yè)務(wù)而進(jìn)一步拓展農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資路徑。

三、將農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)內(nèi)容設(shè)定為金融扶貧與普惠金融體系建設(shè)

金融扶貧指的是政府借助有利政策，通過對(duì)金融機(jī)制與金融工具的合理設(shè)計(jì)，使得金融資源能夠向著欠發(fā)達(dá)地區(qū)與低收入居民流去，從而幫助低收入居民改善生活，提高收入。普惠金融是在機(jī)會(huì)平等與商業(yè)可持續(xù)原則下，借助政策的引導(dǎo)與扶持作用，完善各種金融基礎(chǔ)設(shè)施，從而為社會(huì)各界而提供高效的金融服務(wù)。金融扶貧所針對(duì)的是特定的人群，為特惠性政策的一種。普惠金融所針對(duì)的是弱勢(shì)群體，為普惠性政策的一種。這些都是我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容。

倘若過分重視金融扶貧所帶有的公益性與社會(huì)性，則在財(cái)務(wù)上不能夠中斷，相應(yīng)的規(guī)模會(huì)比較??；倘若過分重視金融扶貧的商業(yè)發(fā)展，很有可能使得力度不足，和金融扶貧的最初目的相背離。在我國金融扶貧中，采用的是政策支持與市場(chǎng)機(jī)制融合的策略。中央十分重視借助金融手段而開展扶貧工作，針對(duì)此先后出臺(tái)了多項(xiàng)文件。尤其是十二五之后，中央政府格外重視脫貧工作。在金融扶貧中，人民銀行為牽頭者，針對(duì)信貸、貨幣、金融基礎(chǔ)設(shè)施等先后出臺(tái)了大量的支持政策。當(dāng)前，大力發(fā)展普惠金融仍為我國金融扶貧工作的重點(diǎn)，能夠使得貧困地區(qū)獲得更多的金融資源。具體的措施有：一是完善貧困地區(qū)的金融組織，加強(qiáng)金融工具的創(chuàng)新，使得金融資源能夠向貧困地區(qū)傾斜；二是將產(chǎn)業(yè)扶貧作為重要導(dǎo)向，開發(fā)更多的精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)救濟(jì)幫扶向資本幫扶轉(zhuǎn)變。三是借助政府購買服務(wù)的方法而開展轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，達(dá)到扶貧目標(biāo)，具體包括加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、增加助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等，這些能幫助農(nóng)民足不出戶就能夠辦理取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，還能夠促使電子支付業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等在貧困地區(qū)得到進(jìn)一步發(fā)展，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村電商服務(wù)點(diǎn)的對(duì)接。四是大力推進(jìn)新型支付方式在貧困地區(qū)的應(yīng)用，如二維碼支付、手機(jī)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、短信支付等，不斷完善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)設(shè)施。五是進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，如針對(duì)貧困人口而開展的信用重建流程等。

在科技水平不斷提升的過程中，金融與科技的融合程度不斷加深，傳統(tǒng)金融初步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化與移動(dòng)化，和互聯(lián)網(wǎng)金融有效對(duì)接起來。數(shù)字金融具有成本低、使用便捷的特點(diǎn)，在發(fā)展普惠金融方面極具優(yōu)勢(shì)。2016年，數(shù)字普惠金融被列為G20峰會(huì)的重要議題，這是數(shù)字普惠金融首次出現(xiàn)在國際社會(huì)中，最終推出了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，該原則在世界范圍內(nèi)被廣泛認(rèn)可，內(nèi)吸納了中國的普惠金融發(fā)展理念與經(jīng)驗(yàn)等。

四、農(nóng)村金融發(fā)展與改革的未來之路

2010年起，我國三農(nóng)貸款規(guī)模開始持續(xù)擴(kuò)大，向農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了大量的資金，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)多持滿意態(tài)度，滿意度高達(dá)74.6%，比城市家庭66.2%的滿意度要高很多。2015年與2013年相比，農(nóng)村家庭的民間借款比重顯著下降，由43.8%落至28%，跌幅要比城市居民大得多。這種情況的出現(xiàn)很大程度上是由正規(guī)融資渠道的替代作用產(chǎn)生的。

在農(nóng)業(yè)向著產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；姆较虬l(fā)展，金融模式呈現(xiàn)出大額、長(zhǎng)期與集中的特點(diǎn)，對(duì)資本密集度提出了更高的要求。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠提供綜合化的金融服務(wù)，服務(wù)面應(yīng)覆蓋到農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)、資本化經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面。在金融服務(wù)方式上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)將更依賴互聯(lián)網(wǎng)等電子信息平臺(tái)，使得資金能夠得到有效配置與利用。在制定農(nóng)村金融政策的過程中不僅僅要關(guān)注總量增長(zhǎng)，還要關(guān)注結(jié)構(gòu)方面的優(yōu)化，需要實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的管理，具體策略包括：

一是健全政策扶持體系。針對(duì)三農(nóng)的實(shí)際狀況構(gòu)建起農(nóng)村金融統(tǒng)計(jì)制度，借助統(tǒng)計(jì)指標(biāo)而引導(dǎo)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。在考核范圍中，不僅僅要包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營方面的直接數(shù)據(jù)，還應(yīng)該包括普惠金融與精準(zhǔn)扶貧等。在設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)的過程中，應(yīng)改變以往“補(bǔ)差補(bǔ)機(jī)構(gòu)”的做法，采用“獎(jiǎng)優(yōu)獎(jiǎng)業(yè)務(wù)”的策略。

二是根據(jù)市場(chǎng)狀況而推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與地方性金融改革。在改革的過程中，逐步提升金融機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力與風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效地降低不良貸款率。針對(duì)試點(diǎn)區(qū)域，有必要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，進(jìn)一步完善精準(zhǔn)扶貧機(jī)制。相關(guān)政府部門應(yīng)積極優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，構(gòu)建起風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)評(píng)估機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，有效地規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

三是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融消費(fèi)者維權(quán)培訓(xùn)，提高其自我保護(hù)意識(shí)。綜合農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)狀況，積極推出多種形式的宣傳與教育，使得廣大農(nóng)民掌握更多的金融知識(shí)，幫助起樹立起維權(quán)意識(shí)。相關(guān)政府部門還應(yīng)該構(gòu)建起多元化的糾紛處理機(jī)制，借助12363金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話而最大限度地保護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益，減少因金融消費(fèi)糾紛而引發(fā)的嚴(yán)重沖突。

四是借助數(shù)字技術(shù)而進(jìn)一步發(fā)展普惠金融與開展金融扶貧工作。相關(guān)部門應(yīng)緊跟中央政策，在貧困地區(qū)開展精準(zhǔn)金融扶貧工作，借助數(shù)字技術(shù)促使普惠金融得到規(guī)范化的發(fā)展，提升金融服務(wù)的質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的“最后一公里”，讓更多的農(nóng)民能夠享受到金融發(fā)展的成果。

五、結(jié)束語

近些年來，我國農(nóng)村金融得到了快速發(fā)展，各個(gè)方面較以往有了顯著提升，為我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但是要想構(gòu)建起真正意義上的普惠金融體系，必須充分運(yùn)用好政策支持、金融產(chǎn)品與數(shù)字技術(shù)，三者缺一不可。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)村金融改革，使得所有需要金融服務(wù)的貧困人口能夠得到滿足。只有這樣，我國才能夠?qū)崿F(xiàn)2020年的脫貧目標(biāo)，構(gòu)建起小康社會(huì)。