我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度研究

杜玥玲

西南科技大學(xué)，四川 綿陽(yáng) 621000

2017年我國(guó)農(nóng)業(yè)占三產(chǎn)業(yè)比重為7.9%，仍然掌握著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)命脈。我國(guó)農(nóng)業(yè)作物種類較多，分布地域廣泛，且氣候變化頻繁，故我國(guó)農(nóng)業(yè)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)較多?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)最有效的手段便是保險(xiǎn)。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于其專業(yè)性強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)難度大等特點(diǎn)，在我國(guó)一直發(fā)展緩慢。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，政策性保險(xiǎn)，就需要通過法律制度來進(jìn)行規(guī)范。使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)形成有效的保障。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度存在的問題

雖然保險(xiǎn)事業(yè)在我國(guó)發(fā)展逐漸走向正規(guī)化，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施難度較大，發(fā)展緩慢，相關(guān)法律法規(guī)及制度依然存在很多問題，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

(一)法律法規(guī)不夠具體

我國(guó)《保險(xiǎn)法》僅對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)做出了相應(yīng)的法律規(guī)定，而針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而制定的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》則較為片面。例如規(guī)定鼓勵(lì)地方政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而沒有提出具體的扶持政策。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種政策性保險(xiǎn)，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出其扶持手段，明確地方政府職責(zé)及保險(xiǎn)公司的具體權(quán)責(zé)。如果僅僅針對(duì)保險(xiǎn)公司的違約行為進(jìn)行法律約束，那么保險(xiǎn)公司將會(huì)消極面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，選擇規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這樣以來農(nóng)民實(shí)際上很難參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度滯后，農(nóng)業(yè)得不到真正的保障。

(二)法律法規(guī)執(zhí)行不到位

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定政府、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支持，但在實(shí)際操作中，也存在著執(zhí)行不到位的情況。當(dāng)前依然有很多農(nóng)戶并不了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更難通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來對(duì)自己的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)起來對(duì)于保險(xiǎn)公司來說相對(duì)于其他保險(xiǎn)難度大，風(fēng)險(xiǎn)高，由于相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行不到位，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，疏于提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足。同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛中，也存在按照一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法規(guī)執(zhí)行的問題，這對(duì)于具有特殊性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯然是不到位的，難以形成合理的保障。

(三)監(jiān)督管理不到位

《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了監(jiān)管制度，但沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這類政策性保險(xiǎn)提出具有針對(duì)性的監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)難度大，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)匯同一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管難以監(jiān)管到位。同時(shí)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中規(guī)定保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。這種保險(xiǎn)公司較為自由的經(jīng)營(yíng)模式，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)難以得到監(jiān)管，政府無法支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，也難以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)糾紛進(jìn)行管控。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度改善措施

伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，《保險(xiǎn)法》也在逐步改善，但針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律制度已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，因此改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度迫在眉睫，以便為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的保障。

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度大，專業(yè)性強(qiáng)，僅憑市場(chǎng)的自我調(diào)節(jié)是無法良好運(yùn)作的，需要強(qiáng)有力而具有針對(duì)性的配套法律予以支撐。在現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》及相關(guān)條例的基礎(chǔ)上，還須明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和地方政府的權(quán)責(zé)，列明地方政府具體扶持責(zé)任，對(duì)疏于支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的機(jī)構(gòu)予以相關(guān)懲罰機(jī)制。對(duì)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定配套法律條款，這些條款應(yīng)適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而不僅籠統(tǒng)的將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。做到讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有法可依，農(nóng)民能放心參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

(二)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，具有一定的強(qiáng)制性和政策性，即使有完善的法律體系，如果得不到執(zhí)行也會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受限，限制農(nóng)業(yè)發(fā)展，因此應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)。首先地方政府應(yīng)當(dāng)落實(shí)自身的扶持責(zé)任，將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持落實(shí)到具體的舉措，制定適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)配合國(guó)家給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相應(yīng)的補(bǔ)貼措施。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則應(yīng)當(dāng)履行職責(zé)，供給適合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與政府扶持相配合為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)提供有力保障，同時(shí)積極處理理賠。對(duì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中疏于履行自身職責(zé)的機(jī)構(gòu)應(yīng)予以處罰。

(三)完善監(jiān)管制度

作為政策性保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有力的監(jiān)管尤為重要。保監(jiān)會(huì)可以設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施具體的監(jiān)管。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)予以技術(shù)支持，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的拒保，違約等行為進(jìn)行處罰，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)良好展開。同時(shí)做好宣傳工作，監(jiān)督高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)積極頭投保。地方政府則應(yīng)當(dāng)監(jiān)督相關(guān)法律法規(guī)落實(shí)到位，對(duì)疏于履行職責(zé)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律制裁，同時(shí)保障農(nóng)民在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的利益。

三、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良好運(yùn)營(yíng)則需要有力的法律法規(guī)予以支持。因此國(guó)家，地方政府，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及個(gè)人都應(yīng)當(dāng)履行自身責(zé)任，完善和維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康有序，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]劉小紅.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的演進(jìn)、檢討與構(gòu)建[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2015(05)：69-73.

[2]李文.關(guān)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)的思考[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2009(08)：70-74.