供給側(cè)的視角下農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新策略研究?

◎顧 紅

一、農(nóng)戶參保的必要性

我國曾經(jīng)提出至2020年要全面實現(xiàn)小康社會，但是只有不斷提高包括廣大農(nóng)民在內(nèi)的低收入人群的收入，才能實現(xiàn)這一宏偉目標(biāo)。規(guī)模小、收入低、抗擊風(fēng)險的能力也不高，這就是當(dāng)前我國農(nóng)戶的現(xiàn)狀。農(nóng)民面臨的不穩(wěn)定因素較多，以種植業(yè)為例，盡管農(nóng)民在種植前期投入了大量的精力和財力，但是面對害蟲、冰雹、臺風(fēng)等惡劣的自然環(huán)境往往束手無策，農(nóng)作物減產(chǎn)是正常現(xiàn)象；而到了收獲和售賣時期，市場風(fēng)云變幻，超低的農(nóng)作物價格也是他們無法左右和始料不及的。但是如果提前對農(nóng)作物種植成本進行投保，就會使農(nóng)民有效應(yīng)對各種可變不可控的因素，使自身利益得到最大化的保障。

農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)場以及種植專業(yè)戶，是當(dāng)前新形勢下我國農(nóng)村的經(jīng)營主體，此類經(jīng)營者在農(nóng)作物的種植上投入了較高的成本，因此面臨的風(fēng)險損失也較大。隨著社會的進步，這些大農(nóng)戶的安保意識也在逐步提高，已經(jīng)認(rèn)識到種植業(yè)成本投保的必要性。我國農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)緊跟這種發(fā)展趨勢，從完善保險品種入手，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

二、阻礙農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素

一是農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)經(jīng)驗不足。我國幅原廣闊，地形復(fù)雜，各個地區(qū)的自然災(zāi)害都不盡相同，因而為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展帶來了不利影響。最近今年，受全球氣候變暖的影響，異常天氣逐漸增多，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重，受災(zāi)范圍較大，農(nóng)民受到的損失也非常慘重。這也充分反映我國農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)技術(shù)水平較低，風(fēng)險預(yù)控能力較差，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營缺乏經(jīng)驗［1］。

二是農(nóng)業(yè)保險的承保能力較弱。盡管我國農(nóng)業(yè)保險提出“低保費，低保額”的原則，但是由于受到文化層次、自身收入穩(wěn)定性等因素的影響，參與投保的農(nóng)戶并不多。另外，“低保費，低保額”必然會產(chǎn)生較低的保障，即使農(nóng)戶已經(jīng)參保，當(dāng)遭遇災(zāi)害停止經(jīng)營時，也無法從低保費和較少的準(zhǔn)備金中，獲取較高的可以彌補其損失的保險補償。

三是農(nóng)業(yè)保險理賠難度大。農(nóng)作物不同于一般的投保物品，其生長發(fā)育具有特殊性，在進行農(nóng)業(yè)理賠時，勘察定損往往是一件棘手的事情。由于沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險仲裁機構(gòu)加以調(diào)解，當(dāng)發(fā)生產(chǎn)險損失時，難以確定的賠償金額就會使農(nóng)戶和保險公司之間發(fā)生一定的糾紛。另外，勘察定損的工作量較大，賠償?shù)礁兜臅r間也較長，這也是農(nóng)戶不愿參保的一個主要因素。再者，部分地區(qū)賠償?shù)礁兜墓_度、透明度較低，虛假理賠、平均理賠現(xiàn)象屢屢發(fā)生，嚴(yán)重打擊了農(nóng)戶參保的積極性。

三、供給側(cè)改革過程中存在的主要難題

我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)走過了十年的歷程，一路走來，已經(jīng)取得較為顯著的成績。盡管如此，卻存在保險公司管理不到位、服務(wù)水平低、配套制度不健全、補貼資金濫用等問題，另外，還存在下列幾種亟待解決的問題。

一是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險較高，保險公司對于農(nóng)產(chǎn)品的承保積極性并不高。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中，經(jīng)常會面臨惡劣自然環(huán)境的侵?jǐn)_，而農(nóng)作物對環(huán)境的依賴性又非常強烈，即使有較小的災(zāi)害，也會使農(nóng)業(yè)經(jīng)營被迫終止，由此產(chǎn)生的巨大損失就會提高保險公司的賠付率。在這種情況下，保險公司的賠付積極性就會降低。另外，正如上述所說，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)險理賠數(shù)目難以確定，農(nóng)戶與保險公司之間的糾紛缺乏第三方機構(gòu)進行調(diào)解。因此，種種因素致使保險公司并不情愿去關(guān)注農(nóng)業(yè)保險，也不愿意為農(nóng)戶提供全方位服務(wù)。

二是難以調(diào)控的單向選擇成本降低了保險公司對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研發(fā)的積極性。大多數(shù)農(nóng)民對保險的認(rèn)識度不高，或者對農(nóng)業(yè)保險抱有一定的偏見，因此，當(dāng)首次購買后，在各種因素的影響下，他們往往會中斷投保行為。這不僅提高了保險公司的賠付率，也使很多的退保人并沒有脫離風(fēng)險。這種高成本的投入，促使保險公司難以主動去研發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

三是淡薄的風(fēng)險意識導(dǎo)致農(nóng)戶參保投保的積極性較低，因而農(nóng)業(yè)保險的需求量也不高。長期以來，由于受傳統(tǒng)思想的影響，農(nóng)戶的風(fēng)險意識較低，當(dāng)出現(xiàn)自然災(zāi)害時，他們通常認(rèn)為自己靠天吃飯，這是司空見慣的現(xiàn)象。另外，在經(jīng)濟改革的過程中，很多農(nóng)村勞動力涌入城市，農(nóng)戶的非農(nóng)業(yè)收入比例在逐年提高，這也使他們降低了對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的關(guān)注度，很難在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品上投入資金購買。再者，社會上也出現(xiàn)了很多農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的替代品，而這些替代品給予農(nóng)戶的收益也不低，因此農(nóng)戶更加樂于購買此類非保險理財產(chǎn)品。

四是政府提供的農(nóng)業(yè)保險補貼模式缺乏靈活性和多樣性，甚至有時補貼資金不能發(fā)放到位，存在濫用現(xiàn)象。如，在個別偏遠地區(qū)，只存在稅收優(yōu)惠、保險補貼兩種方式，而其稅收幅度也很低；再如，某些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司與政府勾結(jié)一氣，導(dǎo)致財政補貼下放不及時，甚或被中飽私囊，嚴(yán)重損害了農(nóng)戶的切身利益。

四、加強農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革的主要措施

一要完善法規(guī)制度、擴大投保覆蓋面、提高服務(wù)水平。盡管自2007年以來，我國相繼制定了一系列規(guī)范其運作的規(guī)章制度，但是由于這些規(guī)章制度缺乏有效性和針對性，執(zhí)行力較弱。另外，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險，社會上尚無與之相匹配的專門的法律法規(guī)。因此當(dāng)出現(xiàn)賠付問題后，相關(guān)的責(zé)任主體難以被準(zhǔn)確定位。隨著社會的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的應(yīng)用范圍將會逐漸得到拓展，政府應(yīng)當(dāng)以《農(nóng)業(yè)保險條例》為基準(zhǔn)，制定一個合理的稅收優(yōu)惠制度，使廣大農(nóng)戶能夠擁有更多的資金用于農(nóng)作物的投保，進而提高農(nóng)業(yè)保險的需求力度，促進農(nóng)業(yè)保險健康穩(wěn)定的發(fā)展［2］。經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化的大力推進，新型農(nóng)村經(jīng)濟的逐步成長，都會使農(nóng)業(yè)保險的需求得到增加。因此，中央、政府、保險公司三者應(yīng)當(dāng)積極配合，共同攜手，面向農(nóng)村延展投保范圍，并提供豐富多樣的農(nóng)業(yè)投保產(chǎn)品，充分滿足廣大農(nóng)民的實際需求。保險公司應(yīng)當(dāng)不斷健全保險評估機制，通過多個渠道來了解廣大農(nóng)民的心理需求，不斷提高社會化服務(wù)水平，為政府減負，為農(nóng)戶增益。

二要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險新品種，完善農(nóng)業(yè)保險保障體系。保險公司應(yīng)當(dāng)加大對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的研發(fā)力度，全面掌握廣大農(nóng)戶的實際需求，聽取多方給予的建議與意見，逐步實現(xiàn)由單一保險品種向多層次保險品種的轉(zhuǎn)變。通過再保制度、巨災(zāi)風(fēng)險制度的創(chuàng)立，來健全農(nóng)業(yè)保險保障體系，不斷提高農(nóng)業(yè)保險的理賠水平。

三要加大精算人才的培養(yǎng)力度。與其他行業(yè)的保險相比，我國的農(nóng)業(yè)保險歷程并不長，因而精算人才和專業(yè)人才也比較匱乏。保險精算師必須具有農(nóng)田水利、環(huán)境氣候、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、畜牧獸醫(yī)、財政預(yù)算等方面的知識，這些知識必須經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)才能獲取。學(xué)校與政府應(yīng)當(dāng)共同攜手，組建相關(guān)的師資培訓(xùn)隊伍，面向社會增大保險精算師的招生比例。另外，還應(yīng)當(dāng)積極借鑒國外的保險精算知識。只有這樣，才能確保國內(nèi)精算業(yè)跟上國際發(fā)展趨勢，按照土地流轉(zhuǎn)的環(huán)境需求和農(nóng)村經(jīng)濟體制改革的需求，確保精算行業(yè)為各地的農(nóng)業(yè)保險提供較好的服務(wù)。再者，在保險精算的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)大力研發(fā)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品品種，如目標(biāo)價格險、自然災(zāi)害破壞指數(shù)險等。保險產(chǎn)品越豐富，越能降低理賠成本，農(nóng)民就會得到更多的收益。

四要設(shè)立風(fēng)險基金，完善再保險市場，分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險。設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。巨災(zāi)風(fēng)險基金應(yīng)當(dāng)由農(nóng)業(yè)保險公司、政府、社會流動資金、投保人四方共同參與。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生后，參保農(nóng)戶通過提出申請，即可從風(fēng)險基金中獲得足額賠付。倘若基金余量不足，國家將以財政補貼的形式為農(nóng)戶補全賠付差額。閑置的巨災(zāi)風(fēng)險基金也可以通過購買再保險的形式，來分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險；加快完善農(nóng)業(yè)再保險市場。再保險是弱化和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要手段。政府通過出臺稅收優(yōu)惠政策，或提供相關(guān)的財政補貼，可以提高再保險公司的運作積極性，而當(dāng)前創(chuàng)建一套由多方再保險公司或集團共同參與的農(nóng)業(yè)保險管理機制，也是十分必要的；充分發(fā)揮金融市場的風(fēng)險分散作用。將保險與信貸融合到一起，充分發(fā)揮金融市場的積極作用。這就要求在實際操作中，應(yīng)當(dāng)做好兩個方面的工作。首先，在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的新型社會背景下，應(yīng)當(dāng)提升農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險的合作力度，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險得到有效降低；其次，還應(yīng)當(dāng)加快巨災(zāi)風(fēng)險證券的研發(fā)進程，通過對證券市場、貨幣市場、保險市場的分析與研究，從而創(chuàng)建出一種新型的適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的金融工具，如巨災(zāi)債券、應(yīng)急資本等。這些金融工具可使農(nóng)業(yè)風(fēng)險得到份數(shù)和二次轉(zhuǎn)移。

五、結(jié)論

自從我國創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險以后，參保主體以及保費都有了較大提升。調(diào)查可知，2006年我國的農(nóng)業(yè)保險保費為7億元，而到了2015年，僅僅走過了短短九年，這一數(shù)量已經(jīng)躍升為374.7億元，并實現(xiàn)了70%的復(fù)合增速。對于我國政策性農(nóng)業(yè)保險來說，其財政資金切實發(fā)揮了“四兩撥千斤”的作用。然而由于農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)對象不太集中，而且經(jīng)常受到各種客觀因素的影響，缺乏穩(wěn)定性，因此在參保過程中，就會出現(xiàn)理賠難、控制難、承保難等問題，不利于農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范運作和大力推廣。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的社會化服務(wù)水平較低、保險產(chǎn)品種類單一，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的主要問題，技術(shù)創(chuàng)新能夠有效解決這些問題，也是促進供給側(cè)改革的重要手段。