煙臺(tái)地區(qū)小微企業(yè)融資問(wèn)題芻議

廖 波 王冠奇 王紅艷

根據(jù)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》,以及在2011年6月,工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展與改革委員會(huì)、財(cái)政部研究制定并頒布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》,分別從企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)并結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)將農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)業(yè)、零售業(yè)等16個(gè)行業(yè)的中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類(lèi)型。截止2016年底,煙臺(tái)市小微型企業(yè)已達(dá)到16萬(wàn)多家,占企業(yè)總數(shù)90%以上,貢獻(xiàn)稅收占據(jù)煙臺(tái)的“半壁江山”,吸納了240多萬(wàn)的從業(yè)人員。小微企業(yè)對(duì)煙臺(tái)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)作用越來(lái)越大。但是煙臺(tái)的小微企業(yè)由于自身的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差,經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀,融資困難,用工成本居高不下等問(wèn)題,銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸政策僵化,政府財(cái)稅政策扶持力度不夠,優(yōu)惠政策普及面不寬……這一系列的因素致使煙臺(tái)大量的小微企業(yè)融資困難重重,抑制了企業(yè)“小升規(guī)”、換擋升級(jí)和快速發(fā)展,長(zhǎng)遠(yuǎn)會(huì)影響煙臺(tái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)穩(wěn)定。

針對(duì)煙臺(tái)小微企業(yè)的融資問(wèn)題,本文試從企業(yè)自身問(wèn)題、銀行等金融機(jī)構(gòu)、政府經(jīng)濟(jì)政策三個(gè)方面分析煙臺(tái)小微企業(yè)融資困難的原因,并提出解決這一問(wèn)題的相應(yīng)對(duì)策,以更好地促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

一、煙臺(tái)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）煙臺(tái)小微企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

煙臺(tái),地處山東半島東部,環(huán)渤海地區(qū)重要的港口城市,是國(guó)務(wù)院最早確定的14個(gè)沿海開(kāi)放城市之一,是山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)骨干城市。改革開(kāi)放以來(lái),煙臺(tái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持了較高的發(fā)展速度。2016年底,煙臺(tái)常住人口706.4萬(wàn)人,煙臺(tái)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到6926億元,財(cái)政收入577.1億元。煙臺(tái)目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力位于全國(guó)城市20強(qiáng),在山東省內(nèi)僅次于青島。在2017年的上半年,煙臺(tái)的GDP增長(zhǎng)率為7.6%,規(guī)模以上的工業(yè)增加值增長(zhǎng)率為9.1%,一般公共預(yù)算收入增長(zhǎng)率為13.3%,這三個(gè)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速均高于全國(guó)、全省和首批14個(gè)沿海開(kāi)放城市的平均水平。在煙臺(tái)經(jīng)濟(jì)高速、高質(zhì)量增長(zhǎng)過(guò)程中,煙臺(tái)的小微企業(yè)在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、有利社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面貢獻(xiàn)出巨大的力量,煥發(fā)出勃勃生機(jī),主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):

1.煙臺(tái)小微企業(yè)數(shù)量呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。在當(dāng)前的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的大背景下,作為就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的生力軍,煙臺(tái)的小微企業(yè)發(fā)展迅速。在2014年底,全市大約有8萬(wàn)家。到2016年底,已發(fā)展到超過(guò)16萬(wàn)多家。僅在2013年,全市新登記個(gè)體工商戶3.3萬(wàn)戶,新注冊(cè)私營(yíng)企業(yè)1萬(wàn)多戶,平均一天增加“小老板”數(shù)量12名。特別是在煙臺(tái)高新區(qū),到2017年2月底,進(jìn)駐企業(yè)呈爆發(fā)式增長(zhǎng),目前煙臺(tái)高新區(qū)已累計(jì)引進(jìn)培育科技含量高,成長(zhǎng)性好的“專、精、特、新”型科技小微企業(yè)4000多家,年均增長(zhǎng)4000多家,高新技術(shù)的小微企業(yè)從無(wú)到有,目前總量已達(dá)到80家。

2.煙臺(tái)小微企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入及資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)。2017年國(guó)家統(tǒng)計(jì)局煙臺(tái)調(diào)查隊(duì)抽取了134家樣本企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,在2017年第一季度,134家樣本企業(yè)營(yíng)業(yè)收入總計(jì)4138.5萬(wàn)元,較去年同期增長(zhǎng)了421.0萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)11.3%;資產(chǎn)總計(jì)16918.2萬(wàn)元,較去年同期增加1240.7萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)7.9%。樣本企業(yè)營(yíng)業(yè)收入及資產(chǎn)均穩(wěn)步增長(zhǎng),企業(yè)發(fā)展穩(wěn)中有進(jìn)。

3.小微企業(yè)從業(yè)人數(shù)略有增長(zhǎng),用工基本穩(wěn)定。2017年第一季度,煙臺(tái)統(tǒng)計(jì)調(diào)查隊(duì)抽取的134家樣本企業(yè)中,有87.3%的樣本企業(yè)沒(méi)有招工需求;有3%的樣本企業(yè)有招工需求,并招到全部所需員工;僅有7家樣本企業(yè)有有招工需求,但并未招到所需員工?？梢?jiàn),大部分樣本企業(yè)用工穩(wěn)定,供需相對(duì)平衡。2017年第一季度,134家樣本企業(yè)期末從業(yè)人數(shù)未735人,同比增長(zhǎng)2.7%,用工略有增長(zhǎng)。

4.企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展較為平穩(wěn),企業(yè)融資基本穩(wěn)定。2017年第一季度,134家樣本企業(yè)企業(yè)的主業(yè)務(wù)收入保持平穩(wěn)增長(zhǎng),市場(chǎng)需求、資金周轉(zhuǎn)、原材料價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定。

（二）煙臺(tái)小微企業(yè)的發(fā)展劣勢(shì)

煙臺(tái)的小微企業(yè)目前已達(dá)到16萬(wàn)多家,從業(yè)人數(shù)240萬(wàn)人。改革開(kāi)放近40年,小微企業(yè)為煙臺(tái)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是,煙臺(tái)的小微企業(yè)在其成長(zhǎng)和發(fā)展過(guò)程中遇到了各種瓶頸,如:創(chuàng)立難、用人難、經(jīng)營(yíng)難、融資難、市場(chǎng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差等等。具體體現(xiàn)在:

1.新設(shè)立的小微企業(yè)營(yíng)業(yè)率不足,部分小微企業(yè)成立不久就倒閉。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局煙臺(tái)調(diào)查隊(duì)對(duì)288家2014年3月至7月新成立的小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查顯示:只有156家企業(yè)正常營(yíng)業(yè),占樣本總量的54.17%,新設(shè)立的小微企業(yè)營(yíng)業(yè)率不足六成;停業(yè)(歇業(yè))12家,關(guān)閉9家,破產(chǎn)2家,即有7.89%關(guān)、停、破產(chǎn)率。

窩總產(chǎn)仔數(shù)和仔豬初生窩重是衡量母豬繁殖性能的重要指標(biāo)，可直接影響豬群的繁殖力〔7〕；而仔豬初生窩重與產(chǎn)仔數(shù)呈正相關(guān)，且對(duì)斷奶窩重具有顯著影響，而斷奶窩重在一定程度上則反應(yīng)母豬的育仔能力〔8〕。3個(gè)類(lèi)型豬第一胎的產(chǎn)仔數(shù)差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，平均為12.00頭。第三胎大白豬的產(chǎn)仔數(shù)最高，為12.33頭。大白豬第三胎產(chǎn)仔數(shù)高可能與其妊娠期短有關(guān)。但是，長(zhǎng)白豬和長(zhǎng)大二元豬隨著胎次的增加，產(chǎn)仔數(shù)反而減少，可能由于該豬場(chǎng)引入的第一胎是純種母豬，生產(chǎn)性能較高，這進(jìn)一步提示本場(chǎng)飼養(yǎng)管理或育種工作有待加強(qiáng)。

2.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差,企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況不容樂(lè)觀。特別是新成立的小微企業(yè),成立時(shí)間短,抗壓能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差,原材料價(jià)格、市場(chǎng)需求、資金周轉(zhuǎn)一旦出現(xiàn)較大波動(dòng),都可能導(dǎo)致小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入低谷,甚至停產(chǎn)、倒閉。大部分企業(yè)對(duì)當(dāng)前企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況持不樂(lè)觀態(tài)度,與企業(yè)預(yù)期有較大的差距。

3.用工需求持續(xù)不旺,用工成本居高不下。近幾年來(lái),用工成本持續(xù)上升,擠占了企業(yè)利潤(rùn)空間,加重了小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān),成為當(dāng)前煙臺(tái)小微企業(yè)發(fā)展面臨的突出問(wèn)題之一。從調(diào)查情況來(lái)看,新設(shè)立的小微企業(yè)員工人均工資一直保持在2800元以上。用工成本的上漲,又促使了小微企業(yè)不愿多招員工,從而導(dǎo)致用工需求不足。

4.融資渠道單一,融資成本居高不下。小微企業(yè)多為私營(yíng)企業(yè),股東注資金額有限;企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不高,留存收益積累不足;而財(cái)政扶持資金量少且普及面不寬,難以滿足小微企業(yè)巨大的資金需求;同時(shí)信貸機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品少,信貸條件限制多,銀行部門(mén)缺乏靈活多樣的貸款形式,企業(yè)無(wú)法輕松、快捷獲取信貸資金。大部分小微企業(yè)只能通過(guò)民間信貸方式去獲取資金。但民間信貸成本太高,最低年貸款利率超過(guò)10%,20%-30%的利率較為普遍,甚至更高,而高利貸現(xiàn)象及容易引發(fā)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、煙臺(tái)小微企業(yè)融資困境問(wèn)題分析

（一）小微企業(yè)融資問(wèn)題表現(xiàn)

1.資金缺口壓力大,融資目的多樣化。原材料、土地、廠房、設(shè)備價(jià)格上漲,勞動(dòng)力上升,企業(yè)為擴(kuò)大銷(xiāo)售,導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、銷(xiāo)售費(fèi)用快速增長(zhǎng),從而使小微企業(yè)資金壓力大,資金缺口巨增。同時(shí),融資的目的多樣,既有維持正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),也有購(gòu)置設(shè)備、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)升級(jí)等。

2.融資方式單一,銀行放貸難,融資渠道狹窄。小微企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大,擔(dān)保人難找,抵押物欠缺,可融資的渠道極少。煙臺(tái)的大部分小微企業(yè)主要尋求向銀行貸款來(lái)解決融資難題。其次尋求向親朋好友借款,實(shí)在無(wú)路,只能進(jìn)行民間借貸,融資方式極為單一,融資渠道狹窄。雖然,近年來(lái)煙臺(tái)的眾多商業(yè)銀行推出了專門(mén)針對(duì)小微企業(yè)的商業(yè)信貸,如中國(guó)銀行煙臺(tái)分行推出的“微型金融商業(yè)模式”服務(wù);煙臺(tái)農(nóng)商銀行推出的結(jié)合農(nóng)村改革的“集體土地流轉(zhuǎn)抵押貸款”,面向黃金產(chǎn)業(yè)的“黃金質(zhì)押貸款”,針對(duì)海參養(yǎng)殖的“海參質(zhì)押貸款”等10余種金融產(chǎn)品;煙臺(tái)商業(yè)銀行推出的“經(jīng)營(yíng)貸”、“聯(lián)保貸”、“助保貸”、“超短貸”、“農(nóng)貸樂(lè)”、“小貸通”等特色信貸產(chǎn)品;煙臺(tái)恒豐銀行推出“科信貸”、“恒信快貸”等信貸業(yè)務(wù)。這些信貸產(chǎn)品五花八門(mén)、種類(lèi)繁多,但是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自有資本不足,缺乏有效的貸款擔(dān)保品,抵押品品質(zhì)不高,這樣,銀行很難放貸,真正最后獲得銀行按時(shí)足額貸款的企業(yè)不多,大部分小微企業(yè)不能或僅能獲得銀行少部分貸款。

3.融資成本居高不下。由于小微企業(yè)的信用控制很難,銀行為了降低自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),必然會(huì)提高小微企業(yè)的貸款融資的門(mén)檻,嚴(yán)格了手續(xù)的審批,延長(zhǎng)了貸款周期,小微企業(yè)的融資成本不僅包括了基本利息和浮動(dòng)部分,還包括抵押物登記評(píng)估費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保證金利息等,這些加在一起年利率達(dá)到10%以上。如果采用民間借貸的融資方式,民間借貸年利率往往是一年期銀行貸款利率的4倍之多。面對(duì)高額的融資成本,促使小微企業(yè)望而卻步,不敢融資。

（二）產(chǎn)生融資問(wèn)題的原因分析

1.小微企業(yè)自身因素的影響。一是煙臺(tái)大多數(shù)小微企業(yè)自有資金不足,很多小老板還是剛畢業(yè)的大學(xué)生,正在自主創(chuàng)業(yè),無(wú)廠房、無(wú)設(shè)備,營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或辦公場(chǎng)所很多還是租賃而來(lái),這樣缺乏有效的貸款擔(dān)保品,抵押品品質(zhì)不高,銀行等金融機(jī)構(gòu)很難給企業(yè)融資。二是煙臺(tái)大多數(shù)小微企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè),其技術(shù)水平低,通常用低價(jià)優(yōu)勢(shì)與其他企業(yè)競(jìng)爭(zhēng),處于社會(huì)產(chǎn)業(yè)鏈的低端位置,當(dāng)遇到原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升、資金周轉(zhuǎn)緊張、市場(chǎng)需求的變化等都會(huì)企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)的壓力和巨大的資金缺口。三是小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平、管理者和員工的素質(zhì)不高,沒(méi)有制定出符合本企業(yè)的發(fā)展思路,這樣企業(yè)的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)緩慢,大部分小微其投資報(bào)酬率在低位運(yùn)行,營(yíng)業(yè)利潤(rùn)不多,留存收益很少,這樣企業(yè)的自我積累緩慢,當(dāng)遇到極佳的投資機(jī)會(huì),在自有資金太少,又無(wú)法通過(guò)其他融資渠道快速籌集資金,只能望洋興嘆,選擇放棄。四是,有些小微企業(yè)缺乏信用觀念,對(duì)信用融資重視不夠,甚至不誠(chéng)實(shí)守信經(jīng)營(yíng),不加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算,不建立真實(shí)有效的財(cái)務(wù)報(bào)表,完善企業(yè)融資信用度。五是大部分小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高,很多小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理水平低,不具有市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力,難以抵御激烈的競(jìng)爭(zhēng)和強(qiáng)勁的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),甚至?xí)?dǎo)致部分企業(yè)停產(chǎn)、倒閉、破產(chǎn)。

2.銀行等金融系統(tǒng)的影響。我國(guó)為了確保銀行等金融系統(tǒng)的安全、有序地運(yùn)營(yíng),相關(guān)的金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融業(yè)的運(yùn)營(yíng)制定了完善和嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)管理制度,從而可以有效的規(guī)避金融危機(jī)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)的各個(gè)商業(yè)銀行根據(jù)金融業(yè)的監(jiān)管制度分別制定了具體的貸款額度,進(jìn)行分類(lèi)管理,特別是一些縣級(jí)商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的信貸專門(mén)設(shè)有貸款的權(quán)限,并且在貸款過(guò)程中,要求必須履行必要的流程,手續(xù)非常麻煩與繁瑣,通常需要逐級(jí)層層審批,花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間周期。

銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),防止不良貸款增加,不愿為小微企業(yè)貸款。煙臺(tái)的大部分小微企業(yè)自身信用較低,而且信用評(píng)估體系不完善。銀行等金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低成本,往往“青睞”于針對(duì)國(guó)有大型企業(yè)的資金支持,對(duì)于小微企業(yè)的資金支持,往往不愿意發(fā)放貸款。即使對(duì)小微企業(yè)發(fā)放了貸款,其融資成本居高不下。小微企業(yè)的融資成本不僅包括了基本利息和浮動(dòng)部分,還包括抵押物登記評(píng)估費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保證金利息等,這些加在一起年利率達(dá)到10%以上,高出規(guī)定的貸款利率不少。雖然融資成本如此之高,能貸出款的小微企業(yè)僅僅少數(shù)幾個(gè),大部分小微企業(yè)被銀行拒之門(mén)外。

銀行等金融機(jī)構(gòu)針對(duì)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品缺少。雖然今年來(lái),煙臺(tái)各大商業(yè)銀行為小微企業(yè)推出了不少的信貸產(chǎn)品,比如:中國(guó)銀行煙臺(tái)分行推出的“微型金融商業(yè)模式”服務(wù);煙臺(tái)農(nóng)商銀行推出的結(jié)合農(nóng)村改革的“集體土地流轉(zhuǎn)抵押貸款”,面向黃金產(chǎn)業(yè)的“黃金質(zhì)押貸款”,針對(duì)海參養(yǎng)殖的“海參質(zhì)押貸款”等10余種金融產(chǎn)品;煙臺(tái)商業(yè)銀行推出的“經(jīng)營(yíng)貸”、“聯(lián)保貸”、“助保貸”、“超短貸”、“農(nóng)貸樂(lè)”、“小貸通”等特色信貸產(chǎn)品;煙臺(tái)恒豐銀行推出“科信貸”、“恒信快貸”等信貸業(yè)務(wù)。但煙臺(tái)的小微企業(yè)行業(yè)分布廣、數(shù)量多、信貸需求多樣化。銀行這些信貸產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了小微企業(yè)的巨大信貸需求。

3.政府及政策法律方面的影響因素。法律保障不明晰,政策保障不健全。雖然,我國(guó)已制定了《中小企業(yè)促進(jìn)法》及相關(guān)政策規(guī)定,但我國(guó)的中小企業(yè)促進(jìn)法的內(nèi)容有失全面性,如財(cái)政與稅收支持方面存在較大的差距,同時(shí),我國(guó)所制定的法規(guī)制度缺乏細(xì)化的政策和與之配套的措施,故實(shí)踐性和可操作性不高。這些法律政策不能有效為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保。

近幾年來(lái)煙臺(tái)市政府與部門(mén),為了助推煙臺(tái)小微企業(yè)發(fā)展,先后發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)煙臺(tái)小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》、《煙臺(tái)小微企業(yè)稅收優(yōu)惠政策項(xiàng)目說(shuō)明》、《煙臺(tái)市地方特色產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展意見(jiàn)》、《煙臺(tái)市級(jí)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)園區(qū)認(rèn)定暫行辦法》等政策規(guī)定,從財(cái)稅、融資、創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新等“一攬子”扶持煙臺(tái)小微企業(yè)的全面發(fā)展。重點(diǎn)支持成長(zhǎng)型小企業(yè)規(guī)模化發(fā)展,壯大產(chǎn)業(yè)集群,促進(jìn)聚集區(qū)建設(shè),緩解融資難題,改善小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境。僅在2015年,煙臺(tái)市共取消、停征、免征、降低81項(xiàng)行政事業(yè)收費(fèi),為29566戶小微企業(yè)減免企業(yè)所得稅1.7億元,為27651戶小微企業(yè)暫免增值稅4567萬(wàn)元,為23157戶小微企業(yè)暫免營(yíng)業(yè)稅4514萬(wàn)元。煙臺(tái)專門(mén)出臺(tái)意見(jiàn),為促使小微企業(yè)提檔升級(jí)的信用貸款,財(cái)政貼息最高10萬(wàn)元。煙臺(tái)高新區(qū)積極創(chuàng)新財(cái)政小微企業(yè)發(fā)展模式,專門(mén)財(cái)政支出6000萬(wàn)元,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)投資、資金入股三種模式,吸引社會(huì)資金,為小微企業(yè)擴(kuò)大融資渠道。煙臺(tái)市各級(jí)政府與部門(mén)為了解決小微企業(yè)的融資困境,不斷推出各種優(yōu)惠政策。但面對(duì)煙臺(tái)10萬(wàn)多家的小微企業(yè)的巨大融資需求,微薄的財(cái)政資金投入,繁瑣的審批手續(xù),超長(zhǎng)的審批時(shí)間,最后真正享受財(cái)政陽(yáng)光的企業(yè),往往鳳毛麟角,其普及面不廣,操作性太差,實(shí)踐性不高。

三、解決煙臺(tái)小微企業(yè)融資困境的思路

（一）加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，提高企業(yè)自身的融資能力和水平

1.提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),增加企業(yè)的留存收益,完善自我積累機(jī)制。提高企業(yè)管理者和員工素質(zhì),制定出符合本企業(yè)的發(fā)展思路,確保企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng);加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理和控制,不斷優(yōu)化自身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),更新技術(shù),降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本,提高產(chǎn)品質(zhì)量及投資報(bào)酬率,擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),增強(qiáng)自身的資金積累和融資能力。

2.加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算,完善資產(chǎn)信用水平,提高企業(yè)的信譽(yù)度。企業(yè)要誠(chéng)實(shí)守信經(jīng)營(yíng),建立真實(shí)有效的財(cái)務(wù)報(bào)表,完善企業(yè)融資信用度,努力獲取銀行信任,降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),這樣小微企業(yè)獲取銀行貸款資金的幾率就會(huì)大大提高。

3.條件允許,小微企業(yè)可以開(kāi)展靈活多樣的眾籌。在小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、企業(yè)發(fā)展前景看好,當(dāng)需要大額投資,可以依法開(kāi)展捐贈(zèng)式眾籌、貸款式眾籌、股權(quán)式眾籌和產(chǎn)權(quán)式眾籌來(lái)進(jìn)行融資。

（二）金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，降低融資成本，拓寬融資渠道

1.金融機(jī)構(gòu)要為小微企業(yè)量身融資。小微企業(yè)貸款難,很大程度源于其缺乏抵押和擔(dān)保,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)程度和授信成本高。全市的商業(yè)銀行要“立足中小、俯身小微、普助小微、惠及民生”的市場(chǎng)定位,解決好小微企業(yè)缺少符合授信要求的抵押物、擔(dān)保條件及有效防控風(fēng)險(xiǎn),要不斷推出系列針對(duì)小微企業(yè)量身定做的融資模式和特色的金融產(chǎn)品,金融機(jī)構(gòu)要小微企業(yè)劃出專項(xiàng)貸款額度,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與商業(yè)銀行緊密配合,努力拓展小微企業(yè)融資渠道,來(lái)有效緩解企業(yè)資金困難。

2.提高銀行貸款審批效率,縮短審批時(shí)間,簡(jiǎn)化審批流程,提升服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)防范體制和流程,采取獨(dú)立、高效的審批機(jī)制,盡量簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程,提升服務(wù)效率,縮短審批時(shí)間,讓讓小貸服務(wù)簡(jiǎn)單便捷。

3.降低融資成本,減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)國(guó)家政策要“減、免、緩、停”小微企業(yè)貸款的相關(guān)手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)及貸款資金管理費(fèi)等,降低小微企業(yè)的融資成本,減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。

（三）加大政府政策扶持，助推小微企業(yè)健康發(fā)展

1.強(qiáng)化政府財(cái)稅政策扶持,提高財(cái)稅支持的普及面。加大政府對(duì)小微企業(yè)財(cái)政扶持力度,推出減免企業(yè)稅收、政府資金支持和貸款優(yōu)惠等政策,進(jìn)一步細(xì)化優(yōu)惠政策的操作細(xì)則和配套措施,拓寬優(yōu)惠政策的普及面,財(cái)政扶持資金堅(jiān)持公開(kāi)透明,實(shí)行預(yù)算績(jī)效管理,通過(guò)財(cái)政杠桿助力小微企業(yè)輕裝上陣。減少審批和資格認(rèn)證,進(jìn)一步簡(jiǎn)化各類(lèi)辦事程序,提高辦事效率和強(qiáng)化公共服務(wù)水平及融資服務(wù)體系建設(shè)。規(guī)范市場(chǎng)秩序,營(yíng)造公平市場(chǎng)環(huán)境。政府有關(guān)部門(mén)在市場(chǎng)監(jiān)管和執(zhí)法檢查方面要加大力度,對(duì)食品、衛(wèi)生等與民眾密切相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)重點(diǎn)突查,規(guī)范好市場(chǎng)秩序,營(yíng)造處公平市場(chǎng)環(huán)境,保障好民生安全。減輕企業(yè)負(fù)擔(dān),減少對(duì)小微企業(yè)的收費(fèi)行為。堅(jiān)決防止亂攤派、亂收費(fèi)、亂罰款及變相攤派收費(fèi)等行為,降低企業(yè)的行政事業(yè)收費(fèi)項(xiàng)目。

2.金融監(jiān)管部門(mén)要完善金融金融管理制度,增加對(duì)有利于小微企業(yè)發(fā)展的具體制度。政府要完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制,推進(jìn)小微企業(yè)的信用建設(shè);鼓勵(lì)商業(yè)銀行推出對(duì)小微企業(yè)實(shí)行差別化的信貸政策,政府拿出部分財(cái)政開(kāi)支或減免符合條件的融資性擔(dān)保公司的營(yíng)業(yè)稅,建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,發(fā)揮擔(dān)保公司的作用,提高銀行向小微企業(yè)放貸的積極性。這樣擔(dān)保公司就可以解決小微企業(yè)融資過(guò)程中的一大瓶頸。金融監(jiān)管部門(mén)要清理糾正金融服務(wù)不合理收費(fèi),禁止商業(yè)銀行向小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi),嚴(yán)格限制銀行向小微企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等,切實(shí)降低企業(yè)融資成本。

3.政府協(xié)調(diào),提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),搭建好銀行與企業(yè)之間、小微企業(yè)之間的融資平臺(tái),引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展。煙臺(tái)市金融辦聯(lián)合人民銀行煙臺(tái)中心支行等金融監(jiān)管部門(mén),建立了煙臺(tái)金融服務(wù)中心,該中心通過(guò)“政府引導(dǎo)、銀企參與、共贏發(fā)展”的原則,推動(dòng)金融資源和資金需求有效對(duì)接,為小微企業(yè)的融資提高服務(wù)。又如煙臺(tái)國(guó)稅局與煙臺(tái)農(nóng)商銀行創(chuàng)辦了“煙臺(tái)小微企業(yè)稅銀互動(dòng)服務(wù)平臺(tái)”微信公眾號(hào);煙臺(tái)國(guó)稅局與煙臺(tái)光大銀行、深圳微眾稅銀信息服務(wù)公司有限公司合作構(gòu)建的“微眾稅銀服務(wù)平臺(tái)”,借助這一平臺(tái),可以為小微企業(yè)提供信用貸款融資。2015年,煙臺(tái)由13000余家小微企業(yè)組成成立了煙臺(tái)中小微企業(yè)聯(lián)合會(huì),在聯(lián)合會(huì)下設(shè)立了金融投資服務(wù)中心,以作為民間資本管理公司,該中心同時(shí)與建設(shè)銀行、煙臺(tái)銀行等各大銀行以及小額貸款公司達(dá)成合作意向,為會(huì)員企業(yè)可以解決10多億的融資難題。通過(guò)這些政府行為,進(jìn)一步引導(dǎo)民間借貸陽(yáng)光化,減少高利貸現(xiàn)象及其引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的可能,引導(dǎo)民間資本流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。

四、結(jié)論

根據(jù)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程,結(jié)合當(dāng)前煙臺(tái)小微企業(yè)的融資困境,煙臺(tái)社會(huì)各級(jí)政府部門(mén)、各層人士都應(yīng)該給予高度的重視,特別是應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)好政府、銀行等金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間的關(guān)系。要建立和健全小微企業(yè)的信用管理制度,建立和完善商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)保障制度。通過(guò)提高煙臺(tái)小微企業(yè)的自身經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)合,合理配置資源,夯實(shí)自我留存收益積累,拓寬融資渠道與尋求政府扶持力度,來(lái)解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題以及外界環(huán)境的影響,從而助推煙臺(tái)小微企業(yè)的健康快速發(fā)展。