中國大數(shù)據(jù)征信的三種可能

文/本刊記者 黃鑫宇

對(duì)于一個(gè)只有1/4左右人口被央行征信局所覆蓋的國家，大數(shù)據(jù)征信體系的每一點(diǎn)進(jìn)步都要顯得彌足珍貴。

“停車逃費(fèi)將與個(gè)人征信掛鉤”、“2017年房產(chǎn)中介、導(dǎo)游等14類重點(diǎn)職業(yè)人員要建信用記錄”，這是年前中國征信業(yè)內(nèi)的兩則重要訊息。

無論是“芝麻信用700分以上可以進(jìn)入貴賓室的上海機(jī)場”，還是“芝麻信用600分及以上可免費(fèi)借雨傘、充電寶的北京杭州商場、景區(qū)”，你都可以相當(dāng)清晰地感受到從廟堂到江湖那股“信用原動(dòng)力”。

在瑞士小鎮(zhèn)達(dá)沃斯上，CNBC主持人安德魯·羅斯·索爾金拋給馬云一個(gè)芝麻信用基于大數(shù)據(jù)是如何發(fā)揮作用的問題。馬云說，芝麻信用評(píng)分可以作為租車、租房的資本，更可以作為談戀愛的資本，丈母娘會(huì)對(duì)未來女婿說“你要跟我女兒談戀愛，給我看看你的芝麻評(píng)分”。

這是一個(gè)多么完美的勾畫，特別是對(duì)于缺乏征信土壤的中國。但現(xiàn)實(shí)中，基于大數(shù)據(jù)分析而得到的個(gè)人信用評(píng)分，卻步履蹣跚、充滿疑惑。

“我女兒的芝麻分會(huì)比我要高，要知道讀書的她現(xiàn)在還是要靠我來支援?！敝袊y行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松借《普惠金融的中國實(shí)踐：技術(shù)驅(qū)動(dòng)變革》2016年白皮書的發(fā)布現(xiàn)場低調(diào)地“抱怨”了一番。

“我只給支付寶打了個(gè)電話，然后我就收到開頭為‘焦局您好’的短信?！鄙虾｜S金交易所理事長、央行前金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長焦瑾璞在2016中國互金外灘峰會(huì)上，引用自己信息“失守”的段子博得了在場觀眾的會(huì)意笑聲。

需要特別說明的是，關(guān)于信用評(píng)分不準(zhǔn)確、個(gè)人信息泄露的批評(píng)，絕不能簡單等同于阿里一家的問題，這是以社交行為與足跡為依據(jù)之下的征信體系集體的癥結(jié)。但對(duì)于一個(gè)只有1/4左右人口被央行征信局所覆蓋的國家，大數(shù)據(jù)征信體系的每一點(diǎn)進(jìn)步都要顯得彌足珍貴。

金融信用體系的缺失——這是中國與美國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)最大的差異之一。在《騰訊傳》里吳曉波把日后成為騰訊產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的Q幣產(chǎn)生的原因歸結(jié)于此，要知道那是在遙遠(yuǎn)的2002年左右，可是這個(gè)話題在今天仍舊經(jīng)常被談及。但變革就在現(xiàn)在，來自監(jiān)管及企業(yè)層面的三股力量、三種努力，正在當(dāng)下破土而出。

央行主導(dǎo)

位于北京四通橋西北角的中國人民大學(xué)，歷來被認(rèn)為向中國政界輸送人才的搖籃，但這里面同樣孕育著中國大數(shù)據(jù)征信業(yè)的希望。

吳晶妹老師是人大財(cái)政金融學(xué)院的教授，她更為人所熟悉的一個(gè)身份是中國信用標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)專家委員、中國銀行間市場交易商協(xié)會(huì)信用評(píng)級(jí)專業(yè)委員會(huì)委員?？梢哉f人大財(cái)政金融學(xué)院一直是“信用中國”的重要培養(yǎng)基地。不為人知的是，目前中國活躍在信用評(píng)級(jí)、信用管理及大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域的行業(yè)人士，有相當(dāng)比例都是吳老師的學(xué)生，而她的老院長就是去年履新的央行副行長陳雨露。

就在2017中國人傳統(tǒng)的“小年”當(dāng)天下午臨近下班時(shí)，央行網(wǎng)站上出現(xiàn)一則消息：國家發(fā)展改革委、央行日前聯(lián)合召開全國社會(huì)信用體系建設(shè)視頻會(huì)暨媒體通氣會(huì)，陳雨露出席會(huì)議并發(fā)表講話，要求本年度加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。在這個(gè)會(huì)議上《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)政務(wù)誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于全面加強(qiáng)電子商務(wù)領(lǐng)域誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》等三個(gè)改革性文件，被這位人大老校長要求落實(shí)。這被業(yè)內(nèi)解讀為央行2017年將在中國征信信息管理上“有所作為”。

來自行業(yè)的消息，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)也在年前正式對(duì)外宣布了由其主導(dǎo)的“X-credit信息共享系統(tǒng)”，據(jù)悉該系統(tǒng)于去年上線，已收錄多家機(jī)構(gòu)提供的超過650萬用戶加密索引ID。包括玖富普惠、易通貸等在內(nèi)的30余家網(wǎng)貸平臺(tái)、小貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司加入共享系統(tǒng)，共同推動(dòng)征信數(shù)據(jù)的可控、安全、標(biāo)準(zhǔn)化共享。X-credit主要努力方向是解決平臺(tái)間的數(shù)據(jù)“孤島”，以及網(wǎng)貸行業(yè)中的多頭借貸和反欺詐問題。

行業(yè)組織內(nèi)的數(shù)據(jù)合作，對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用來說是一種比較正向的說法，它的對(duì)立面則是各類型金融借貸機(jī)構(gòu)信審、大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)之下的個(gè)人信息不斷被侵犯泄露的現(xiàn)實(shí)。此前南都就爆出“700元買到同事行蹤、300元買到全部開房記錄和銀行存款額等個(gè)人數(shù)據(jù)”的消息。

由全國人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈、工商銀行原行長楊凱生、央行征信管理局局長萬存知等多位中國金融征信管理業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任主審團(tuán)的中國金融四十人論壇（CF40）雙周內(nèi)部研討會(huì)第173期即上海新金融研究院(SFI)內(nèi)部課題評(píng)審會(huì)也在年前召開。央行征信中心副主任王曉蕾作為主題演講者，就“個(gè)人信息保護(hù)的國際實(shí)踐及啟示”課題的相關(guān)研究情況做一匯報(bào)。從列會(huì)嘉賓上看，監(jiān)管、學(xué)界及業(yè)界都有代表出席并發(fā)言；從決議上看，獨(dú)立于現(xiàn)有政府部門，成立獨(dú)立、專門的保護(hù)機(jī)構(gòu)以及提出立法、監(jiān)管政策，成為2017年讓大數(shù)據(jù)征信回歸正軌的希望。

在2015年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)創(chuàng)始人易歡歡曾講過一個(gè)段子，“現(xiàn)在國內(nèi)的大數(shù)據(jù)征信，就跟十歲的小孩談男女關(guān)系一樣，誰都在談，誰都不知道在干什么”。小年，被中國人賦于正式進(jìn)入春節(jié)的開始，今天以及未來，由政府與監(jiān)管主導(dǎo)的努力也可以被視為某種程度的“開始”。

螞蟻力量

“如果銀行不作為，我們就改變銀行。”馬云這句豪言壯語在中國的大數(shù)據(jù)運(yùn)用和征信領(lǐng)域，開始悄然發(fā)芽。

正如開頭所用的例子，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在中國目前大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域沖到最前線的人是阿里今年將有望上市的螞蟻金服，最新的一份估值顯示，B輪之后螞蟻金服的“市價(jià)”已經(jīng)漲至4000多億元，成為中國為數(shù)不多的千億市值公司。而芝麻信用絕對(duì)是貫穿整個(gè)螞蟻棋盤的重要棋子。

年前王曉蕾副主任的內(nèi)部“開題報(bào)告會(huì)”，螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍也出席其中。也許正是由于對(duì)個(gè)人大數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用上的多重考慮，從動(dòng)作上看，螞蟻金服一方面強(qiáng)化基于本電商平臺(tái)種種社交行為數(shù)據(jù)的分析，另外正在很有戰(zhàn)略意圖地“一家一家”簽約各主要數(shù)據(jù)源。

螞蟻金服分別在去年11月、12月簽下被簡稱為“中國保信”的中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司和中國移動(dòng)兩家巨頭。單就大數(shù)據(jù)源而言，螞蟻金服這種耐心的背后，顯然是對(duì)相關(guān)法律關(guān)系以及如此所述大家對(duì)社交行為數(shù)據(jù)所構(gòu)建信用模式信心不足的考慮。

然而，螞蟻金服和芝麻信用的主要對(duì)手卻在深圳。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）近日發(fā)布的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年12月底，我國境內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)上市企業(yè)數(shù)量達(dá)到91家，總體市值為5.4萬億元人民幣。在香港上市的騰訊公司和在美國上市的阿里巴巴公司的市值總和超過3萬億元人民幣，兩家公司作為中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的代表，占中國上市互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總市值的57.0%。

但比較遺憾的是至少在歲末年初，我們沒有看到來自騰訊征信方面的市場動(dòng)作?！叭绻袊ヂ?lián)網(wǎng)公司只有一家可以采用跟隨戰(zhàn)略的話，那一定是騰訊。”暴風(fēng)集團(tuán)CFO畢士鈞曾在采訪中表達(dá)對(duì)今天的中國互聯(lián)網(wǎng)江湖看法。在2016年7月底的“中國互金外灘峰會(huì)”前，騰訊征信低調(diào)完成了高管變動(dòng)。原一直被征信圈熟悉的騰訊征信總經(jīng)理吳丹被調(diào)往騰訊移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)群，接替他并代表騰訊出席峰會(huì)“消費(fèi)信貸與征信”圓桌專場的是原QQ錢包的鄭浩劍。從背景上看，鄭浩劍在凱捷安永咨詢、美國Teradata公司從事管理咨詢和超大型大數(shù)據(jù)管理的相關(guān)工作，具有超過16年豐富的管理咨詢經(jīng)驗(yàn)。峰會(huì)當(dāng)天，現(xiàn)場多數(shù)問題都指向了鄭浩劍身邊坐著的芝麻信用總經(jīng)理胡濤，鄭浩劍會(huì)后也拒絕媒體們的現(xiàn)場采訪，但可以感知的是，騰訊不會(huì)放手征信，特別是微信支付在線下已經(jīng)開始超過支付寶時(shí)?！膀v訊征信可能在憋大招兒?！蹦澄徽餍艠I(yè)內(nèi)人士這樣悄悄告訴記者。

軍團(tuán)作戰(zhàn)

相比較前兩個(gè)“可能性”，第三種要來的更耐人尋味。

宜信起家于線下的國內(nèi)網(wǎng)貸公司，不同于同業(yè)，十年時(shí)間其產(chǎn)品與業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成囊括國內(nèi)高凈值人群、新中產(chǎn)、城市小白以及農(nóng)村的全方位金融“集團(tuán)”。十年間，宜信在業(yè)內(nèi)頗有口碑的是其累積的用戶數(shù)據(jù)以及風(fēng)控管理。

誰將會(huì)成為騰訊未來的敵人？這是企鵝集團(tuán)現(xiàn)在人所共知的企業(yè)文化。這種危機(jī)意識(shí)你從宜信人的表面上看不出來，但是從去年下半年逐漸明朗的加碼各種場景滲透、攜手更多合作伙伴的“軍團(tuán)作戰(zhàn)”，卻成為這家公司從上而下的戰(zhàn)略選擇。

春節(jié)前，宜信旗下的致誠阿福共享平臺(tái)推出自己的信用評(píng)分“福分”，并宣布已有400余家業(yè)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)成為致誠阿福數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的合作伙伴?！拔覀儾⒉慌磐猓磥頃?huì)有更多家合作伙伴。”從其首席戰(zhàn)略官陳歡事后的表態(tài)看，這速度未來也許會(huì)更加驚人。

雖然目前宜信手中的“黑名單”并未正式接入到央行的征信管理中心，但拓展數(shù)據(jù)源已經(jīng)成為宜信重要任務(wù)。宜人貸COO曹陽介紹，公司風(fēng)控的數(shù)據(jù)來源包括：用戶授權(quán)的征信報(bào)告、信用卡交易歷史；在互聯(lián)網(wǎng)上抓取的公開數(shù)據(jù)；合作伙伴的數(shù)據(jù)，例如“更美App”這類醫(yī)美平臺(tái)的數(shù)據(jù)；第三方機(jī)構(gòu)、政府平臺(tái)提供的可查詢的數(shù)據(jù)（包括法院、學(xué)歷、違章的數(shù)據(jù)）等等。

唐寧認(rèn)為，中國成為信用社會(huì)是大勢所趨，這是他創(chuàng)立宜信做P2P的理論基礎(chǔ)，“只是大多數(shù)人認(rèn)為不可能，所以首先要有實(shí)踐上的突破。”在唐寧看來，這并不是理想主義，而是基于歐美國家金融市場的演進(jìn)路線。

三條路徑，三種“可能性”，央行主導(dǎo)相關(guān)立法及管理、螞蟻金服一個(gè)個(gè)簽下法律關(guān)系明確的合作伙伴，以及宜信致誠信用似的“軍團(tuán)戰(zhàn)略”，目前仍無法明確哪一種會(huì)一統(tǒng)中國大數(shù)據(jù)征信“江湖”，但三種可能性之下卻可以明確感受到中國正式進(jìn)入信用社會(huì)的大幕，已經(jīng)拉開。