智慧金融進行時

文/本刊記者 劉陽

隨著互聯(lián)網(wǎng)對金融領(lǐng)域的全面滲透，客戶行為模式的全新變化，促使中資銀行加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的進程，而廣發(fā)銀行將智慧金融作為這一輪轉(zhuǎn)型最關(guān)鍵的突破口。

“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！?年前馬云的這句豪言如今時過境遷，國內(nèi)中資銀行正在發(fā)生全面而深刻的一輪變革，互聯(lián)網(wǎng)的大量應(yīng)用只是其中一個表象層面的東西，業(yè)務(wù)架構(gòu)、市場定位乃至營銷策略都在發(fā)生全面的轉(zhuǎn)變。

作為股份制銀行中業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力佼佼者之一的廣發(fā)銀行近年來的諸多變革頗具看點。廣發(fā)銀行環(huán)球交易服務(wù)部總經(jīng)理羅佳對《首席財務(wù)官》表示，我國深化利率市場化進程、金融市場及科技手段不斷創(chuàng)新、大型企業(yè)集團化管理的復(fù)雜需求和挑戰(zhàn)等一系列現(xiàn)狀，都在推動中國銀行業(yè)的改革。隨著國內(nèi)利率市場不斷推進，銀行開始面臨利潤空間縮小、風(fēng)險管理難度增加、同業(yè)競爭加劇等挑戰(zhàn)；而同時，企業(yè)需求不斷升級并快速變化，需要銀行更加全面而迅捷的服務(wù)。

“銀行若想留住客戶，就必須改變以往粗放式經(jīng)營，應(yīng)該圍繞目標(biāo)客戶群持續(xù)深耕細作，通過全功能全渠道服務(wù)提升客戶體驗并降低運營成本，同時更應(yīng)該發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)、打造特色產(chǎn)品，以契合客戶需求的整體服務(wù)方案來增加客戶粘度?！睂鴥?nèi)企業(yè)金融市場有著深刻認(rèn)識的羅佳點出了問題的關(guān)鍵。廣發(fā)銀行從2012年起在國內(nèi)中資銀行中率先建立起交易銀行架構(gòu)，整合原先分散在數(shù)個部門的對公產(chǎn)品，形成全鏈條交易銀行產(chǎn)品線。經(jīng)過四年的探索和發(fā)展，廣發(fā)交易銀行業(yè)務(wù)半徑已橫跨貿(mào)易融資、現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、跨境金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、對公移動金融等眾多領(lǐng)域，開始收獲整合所帶來的協(xié)同互補與創(chuàng)新成果。近年來，國內(nèi)同業(yè)也紛紛成立交易銀行部門，交易銀行模式成為中國銀行業(yè)對公產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)的重要轉(zhuǎn)型舉措。

以客戶為中心激發(fā)創(chuàng)新活力

交易銀行體現(xiàn)的核心理念是“以客戶為中心”，它要求以客戶需求為出發(fā)點，將客戶及其經(jīng)營生態(tài)視為一個整體，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，根據(jù)客戶的交易行為提供一站式的金融服務(wù)。這既是銀行對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的努力方向，同時也是銀行金融服務(wù)不斷創(chuàng)新的動力源泉。

羅佳表示，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新歸根到底是為了更好地服務(wù)于客戶，而為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)又使得銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新活力找到了聚焦的突破口。

廣發(fā)銀行秉承“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，創(chuàng)新性地落實到交易銀行實踐中。在交易銀行的架構(gòu)之下，廣發(fā)銀行采取集約化的組織結(jié)構(gòu)，不斷整合資源，通過環(huán)球交易服務(wù)部為企業(yè)提供一攬子交易銀行服務(wù)，并以現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融和跨境金融作為“支柱產(chǎn)品線”不斷完善產(chǎn)品體系。在專業(yè)化服務(wù)方面，廣發(fā)銀行基于業(yè)務(wù)系統(tǒng)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模塊化的架構(gòu)，對特定的行業(yè)或客戶群提供量身定制的解決方案，用以滿足不同行業(yè)客戶的個性化需求。在團隊建設(shè)方面，廣發(fā)銀行也采取隨需而變的策略，建立集產(chǎn)品研發(fā)、營銷服務(wù)、技術(shù)支持、電話銀行等于一體的專業(yè)服務(wù)團隊，進而保證項目落地、系統(tǒng)研發(fā)上線與使用、功能個性化開發(fā)以及技術(shù)跟蹤支持。

同時，廣發(fā)銀行借助現(xiàn)金管理系統(tǒng)、企業(yè)網(wǎng)銀和銀企直聯(lián)三大主要電子渠道，以及企業(yè)微信銀行、手機銀行和電話銀行三大輔助渠道，為企業(yè)提供從線下到線上、從人工到智能、從PC到移動端的全渠道專業(yè)服務(wù)。此外，廣發(fā)銀行采用全集中化單證中心操作，也大大提升了業(yè)務(wù)處理的效率。

現(xiàn)金管理打造業(yè)界一流品牌

隨著交易銀行的日益成型，廣發(fā)銀行也開始思考如何將互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的大量創(chuàng)新融入到企業(yè)金融領(lǐng)域，廣發(fā)銀行于2015年推出以“融慧”為品牌的現(xiàn)金管理解決方案正是這樣一個嫁接創(chuàng)新的成果?！叭诋?dāng)然是指資金的流動，而慧就是智慧的意思。融慧這個品牌的推出，也意味著我們從移動掃碼支付、跨行易收款、跨境電商支付、跨行資金管理、平等資金池、工商E線通、企業(yè)電子錢包等多個方面借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的手段，來幫助客戶解決資金管理、結(jié)算需求、資金收益等多方面的難題?！绷_佳以某知名房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司為例介紹廣發(fā)銀行“融慧”產(chǎn)品的優(yōu)勢。該公司由于前期對下屬公司在銀行開戶方面沒有限制，導(dǎo)致集團內(nèi)部在不同銀行開立過多賬戶，集團整體資金管理缺乏透明度，財務(wù)人員勞動強度加大，資金歸集與下?lián)苄实拖?，日常財?wù)成本飆升，收支管理壓力巨大。

廣發(fā)銀行基于現(xiàn)金管理系統(tǒng)的跨銀行賬戶管理產(chǎn)品提供了創(chuàng)新的解決方案，通過銀企直聯(lián)對接的方式，企業(yè)在一個系統(tǒng)界面管理多個賬戶，實現(xiàn)了審批流程個性化、資金調(diào)撥方式多元化、資金管理集中化等目標(biāo)。這種根據(jù)企業(yè)內(nèi)部管理需要以及IT系統(tǒng)建設(shè)情況而提出的個性化跨行系統(tǒng)對接解決方案，能真正將企業(yè)財務(wù)人員從繁瑣的事務(wù)性工作中解放出來，有效且低成本地管理了企業(yè)的資金，從而協(xié)助企業(yè)真正建立起與企業(yè)管理體制相適應(yīng)的業(yè)務(wù)財務(wù)一體化管理體系，滿足了企業(yè)集團復(fù)雜資金管理的迫切需求。

近年來，廣發(fā)攜手客戶已多次榮獲權(quán)威機構(gòu)《歐洲金融》頒發(fā)的“陶朱獎”，打造了行業(yè)現(xiàn)金管理品牌知名度?！巴瑫r，在新的大股東中國人壽的資本優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢以及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢等支持下，廣發(fā)銀行這幾年在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上積累下來的競爭優(yōu)勢能夠得到更充分的發(fā)揮?！碑?dāng)被問及中國人壽去年收購花旗集團和IBMCredit所持廣發(fā)銀行股權(quán)后成為單一大股東后對業(yè)務(wù)方面的影響時，羅佳對未來發(fā)展充滿信心。

跨境金融特色鮮明

發(fā)端于珠三角的廣發(fā)銀行，歷來把跨境金融和供應(yīng)鏈金融作為深耕細作的根據(jù)地。

羅佳認(rèn)為，隨著中國企業(yè)參與全球價值鏈分工合作的程度日益加深，“走出去”和“引進來”的戰(zhàn)略發(fā)展步伐不斷加快，企業(yè)的跨境金融服務(wù)需求不斷增加，需求結(jié)構(gòu)逐漸呈現(xiàn)高端多元化的趨勢。廣發(fā)銀行積極跟進市場變化，不斷為客戶提供與時俱進的產(chǎn)品創(chuàng)新體驗。以企業(yè)跨境直貸業(yè)務(wù)為例，隨著全口徑境外融資宏觀審慎政策的實施，絕大部分的中資企業(yè)已能自主地從境外融入低成本資金，解決境內(nèi)融資需求。

“當(dāng)前市場上存在的跨境直貸產(chǎn)品多以保函形式為主，而我行則采用了風(fēng)險參與的形式，由境外同業(yè)或分行作為風(fēng)險出讓行與境內(nèi)企業(yè)簽訂融資合同，境內(nèi)行作為風(fēng)險參與行實際承擔(dān)境內(nèi)企業(yè)授信風(fēng)險?！痹诹_佳看來，與原有的保函模式相比，風(fēng)險參與模式下項目落地時間大幅度縮短，幫助客戶獲得了境外低成本的資金，充分發(fā)揮了境內(nèi)外跨境聯(lián)動的優(yōu)勢，能夠迅速響應(yīng)客戶需求及政策變化。目前風(fēng)參直貸業(yè)務(wù)受到廣發(fā)銀行客戶的肯定。

供應(yīng)鏈金融全渠道發(fā)力

此外，為順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，廣發(fā)銀行在幾年前就開始不斷探索供應(yīng)鏈融資新模式，積極用“交易銀行”理念打造全流程、線上化供應(yīng)鏈金融。一方面，廣發(fā)銀行利用全渠道全產(chǎn)品線優(yōu)勢，將供應(yīng)鏈金融與現(xiàn)金管理緊密結(jié)合，利用IT科技，對外打通銀企直聯(lián)、企業(yè)網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、在線貿(mào)融通、企業(yè)手機銀行等對客端口，對內(nèi)鏈接信貸系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)等銀行操作系統(tǒng)，實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的全流程線上化操作。2015年初，廣發(fā)銀行推出在線供應(yīng)鏈“秒級出賬”功能，在同業(yè)中具有相對領(lǐng)先優(yōu)勢。

另一方面，廣發(fā)銀行與核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融平臺、電商平臺、商品交易所/專業(yè)市場等機構(gòu)合作，打造“嵌入式”的全流程線上化供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，推進產(chǎn)融對接融合，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供簡便、高效的資金支持。目前，廣發(fā)銀行已與海爾日日順等知名供應(yīng)鏈金融平臺合作，以在線模式為日日順平臺上的客戶提供便捷融資服務(wù)，降低經(jīng)銷商信貸門檻和借貸成本，大大提升作業(yè)效率和服務(wù)體驗。羅佳相信互聯(lián)網(wǎng)的開放心態(tài)正在改變傳統(tǒng)的銀行營商模式，廣發(fā)銀行也在積極發(fā)展渠道合作類供應(yīng)鏈融資，通過與物流倉儲公司、商業(yè)保理公司、融資租賃公司、電子交易平臺、中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺等機構(gòu)合作，增加獲客渠道，從而形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)；同時運用這些機構(gòu)的信息共享、信息甄別、信息處理和信息反饋功能，加強關(guān)注供應(yīng)鏈上下游客戶所產(chǎn)生的交易對手風(fēng)險，優(yōu)化風(fēng)險管理手段，為供應(yīng)鏈金融乃至交易銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護航。