金融科技創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展

竇世平 王悅

摘 要：當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)社會深入穩(wěn)定發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的金融科技也得到了迅速的發(fā)展，其儼然已發(fā)展為當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的一個主要內(nèi)容與重要推力。已引發(fā)了當(dāng)前全球內(nèi)幾個主要國家的極大重視。當(dāng)前，“金融科技”這一重要內(nèi)容推動著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，健全了信息化協(xié)同發(fā)展的創(chuàng)新機(jī)制，促使數(shù)字經(jīng)濟(jì)得到持續(xù)健康的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技；創(chuàng)新；規(guī)范；發(fā)展

金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀研究

當(dāng)前，伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與智能技術(shù)的深入發(fā)展，出現(xiàn)了諸多與其對應(yīng)的新名詞、新理念，“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”一詞逐漸浮出水面。在“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”中作為重要推力的就是金融科技。與金融科技和金融與科技有機(jī)結(jié)合的除信息化金融外，同時還包含數(shù)字化金融以及數(shù)據(jù)化金融。當(dāng)前，“金融科技”的名詞得到了普遍范圍內(nèi)的采納。國際社會以及國內(nèi)的金融研究部門與機(jī)構(gòu)均進(jìn)行了金融科技相關(guān)的系列報告與研究，這表明了金融同科技進(jìn)行有機(jī)結(jié)合的速度得到了加快，與此同時，也可以發(fā)現(xiàn)相關(guān)的金融研究部門與機(jī)構(gòu)對于金融科技的了解與認(rèn)知仍然處于探索研究階段。

其實(shí)，金融與科技的結(jié)合不是當(dāng)前社會的產(chǎn)物，而是有根可尋的，金融工具的發(fā)展創(chuàng)新直接推動了金融領(lǐng)域的發(fā)展創(chuàng)新，最近20年間，金融領(lǐng)域采用科技的水平也得到了快速發(fā)展。總的來說，當(dāng)前金融領(lǐng)域仍然處于發(fā)展階段的前期，金融科技中的技術(shù)仍然需要逐步健全，金融科技領(lǐng)域接下來的發(fā)展趨向與軌跡仍然處于探索研究階段，金融科技中商業(yè)模式的運(yùn)用仍然還處于發(fā)展與初始定位階段。

當(dāng)前，金融穩(wěn)定理事會把金融科技解釋為通過一系列技術(shù)進(jìn)行的金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新主要包含兩個方面的內(nèi)容：創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)發(fā)展形式。金融科技包含網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)貸、區(qū)塊鏈技術(shù)以及理財相關(guān)服務(wù)。美國國際貿(mào)易署在2016年將金融科技解釋如下：通過提升金融服務(wù)的質(zhì)量來創(chuàng)造穩(wěn)健、多元的金融格局。我國相關(guān)的金融專家也對金融科技提出了個人見解：金融科技是以信息數(shù)據(jù)、智能技術(shù)、區(qū)塊鏈等相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新為載體，運(yùn)用在財富整理、支付、保險等金融行業(yè)。此現(xiàn)象為金融行業(yè)將來的發(fā)展趨勢。

金融科技主要是利用信息數(shù)據(jù)、智能技術(shù)、區(qū)塊鏈等高科技促使金融業(yè)務(wù)得到創(chuàng)新，它是當(dāng)前時代產(chǎn)生的新名詞、新理念。金融科技對于新興的科學(xué)技術(shù)要求較高，產(chǎn)生的相關(guān)影響也更為廣泛。

當(dāng)前，國內(nèi)外針對“金融科技”一詞未形成統(tǒng)一的定義，但就國內(nèi)外相關(guān)機(jī)構(gòu)以及專家的解讀來看，我們能夠?qū)鹑诳萍加腥缦抡J(rèn)識：

第一，金融科技也就是科學(xué)技術(shù)推動金融科技發(fā)展與創(chuàng)新而進(jìn)行的相關(guān)活動的總稱，主要包含信息數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及AR等。在當(dāng)前階段，此方面的發(fā)展與創(chuàng)新處于加速與升級的階段。

第二，不論是金融科技還是信息技術(shù)，均有效提升了金融服務(wù)的相關(guān)廣度與深度，但是金融的根本屬性并未進(jìn)行改變，均為金融依托于信息技術(shù)以及其他的信息技術(shù)的運(yùn)用與發(fā)展，其發(fā)展與創(chuàng)新必須按照金融發(fā)展的相關(guān)規(guī)律。

第三，因信息數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及智能技術(shù)的發(fā)展具有巨大的力量，將金融同此系列技術(shù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，必然會對金融技術(shù)產(chǎn)生強(qiáng)烈影響。

金融科技對金融市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義與深遠(yuǎn)影響

金融是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的精髓，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新是國家發(fā)展強(qiáng)大的基礎(chǔ)，金融與科技的有機(jī)結(jié)合對金融市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義，產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響。

為我國金融領(lǐng)域的發(fā)展提供了新機(jī)遇

縱觀世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)已發(fā)展到了后金融的危機(jī)階段，通過技術(shù)創(chuàng)新的科技革命深入穩(wěn)定發(fā)展，全球范圍內(nèi)的主要國家均通過創(chuàng)新核心技術(shù)企圖取得巨大的突破。與此同時，全球范圍內(nèi)信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展也有條不紊地深入發(fā)展。

當(dāng)前時代，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)空間方面的治理規(guī)則仍然處于未定型階段，這為我國帶來了難得的戰(zhàn)略新機(jī)遇以及時間新窗口。我國的金融地位在短期內(nèi)雖得到了快速的提高，但當(dāng)前仍然處于一種趕超的發(fā)展階段。通過金融與科技的有機(jī)結(jié)合，為我國金融方面的趕超帶來了新機(jī)遇。

為金融領(lǐng)域的競爭格局提供了新動力

回顧過去一定時期內(nèi)金融領(lǐng)域華夏銀行與騰訊公司的組合，其宣布在大數(shù)據(jù)信息營銷、云平臺、智能云以及服務(wù)實(shí)驗(yàn)室等方面進(jìn)行深入的合作交流。通過華夏銀行與騰訊公司的組合，使得彼此之間相互合作，形成新格局，將來會產(chǎn)生愈來愈多的此種合作，也必然會為金融領(lǐng)域的競爭格局提供新動力。

為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展提供了新動能

在2016年，圍棋高手被谷歌人工智能程序打敗，后續(xù)又打敗了圍棋高手柯杰，這一系列結(jié)果引發(fā)了人們的極大關(guān)注。展望未來，必然會有更多的智能技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展提供新動能。

為解決當(dāng)前的金融難題提供了新手段

當(dāng)前，即使我國已處于金融科技發(fā)展的前列，但仍然不可掉以輕心。曾有相關(guān)媒體報道，我國的金融科技巨頭正與美國的金融科技巨頭進(jìn)行緊張激烈的一系列競爭。因此，我們必須與時俱進(jìn)、發(fā)展創(chuàng)新，努力增強(qiáng)我國在金融科技相關(guān)領(lǐng)域的優(yōu)點(diǎn)，從而繼續(xù)走在金融科技發(fā)展的前列。我們必須鼓勵與支持金融科技不斷進(jìn)行創(chuàng)新與發(fā)展，金融的創(chuàng)新發(fā)展不僅是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的要求，同時還是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改變的動力。我們必須站在創(chuàng)新發(fā)展的戰(zhàn)略高度，了解與支持金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展。隨著商業(yè)模式和關(guān)鍵技術(shù)的發(fā)展更新，各國家在法律層面對金融科技進(jìn)行相關(guān)界定的難度較大，但是金融科技的創(chuàng)新發(fā)展必定會成為金融發(fā)展的未來趨向。

為支持與鼓勵科技的創(chuàng)新，防范與避免金融科技可能產(chǎn)生的風(fēng)險問題，美國、英國以及澳大利亞等國將金融科技創(chuàng)新發(fā)展可能產(chǎn)生的風(fēng)險問題局限于可監(jiān)察的范圍之內(nèi)，從而更好地對金融科技的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范與引導(dǎo)。由于金融科技迅速發(fā)展的作用具有兩面性，因此，倘若監(jiān)察跟不上，新興的科技可能會為金融領(lǐng)域帶來負(fù)擔(dān)。通過我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的歷史教訓(xùn)，我們必須避免與探究金融科技可能產(chǎn)生的問題。不論采用什么新興技術(shù)，金融基礎(chǔ)都必須回歸教育化與資本化的整改，唯有這樣才能夠發(fā)揮積極作用。

金融科技創(chuàng)新必須依托于強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

金融界內(nèi)勒索病毒的爆發(fā)為金融科技的未來發(fā)展敲響了警鐘，同時也為網(wǎng)絡(luò)安全帶來了諸多不穩(wěn)定因素。當(dāng)前，科學(xué)技術(shù)深入發(fā)展，金融科技一般以信息數(shù)據(jù)為主要載體，倘若發(fā)生網(wǎng)絡(luò)病毒，必定會對金融科技的發(fā)展造成相關(guān)損失。

多方面保障金融科技得到規(guī)范化發(fā)展

在金融科技規(guī)范化的發(fā)展歷程中，相關(guān)政策、輔助平臺、人才智庫、科學(xué)技術(shù)等方面都發(fā)揮著不可替代的作用。人才智庫作為金融科技規(guī)范化發(fā)展的重要支撐，必須培養(yǎng)一大批專業(yè)技術(shù)水平高超的人才，與此同時，還要著力提高信息化速度，才能推動我國的金融科技得到規(guī)范化的發(fā)展。

金融科技的規(guī)范化發(fā)展是不可抵擋的時代浪潮，伴隨著我國金融市場的進(jìn)一步擴(kuò)大與深入，基于我國逐步壯大的綜合實(shí)力以及當(dāng)前我國大量空缺的市場空位，我們可以預(yù)見，通過多方面的保障與支持，我國金融科技的規(guī)范化發(fā)展必定會取得卓越成績。

基金項(xiàng)目：本文系安徽財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“金融科技創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展”階段性研究成果（項(xiàng)目編號：201710378440；指導(dǎo)老師：邵忠銀）

（作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院）

【參考文獻(xiàn)】

[1]李新耀，黃子奇，柯丹妮.金融科技與傳統(tǒng)金融比較分析——基于廣東省金融科技創(chuàng)新實(shí)踐案例[J].廣東經(jīng)濟(jì)，2017（12）.

[2]劉春航，廖媛媛，王夢熊，王廣龍，史佳樂，李育峰.金融科技對金融穩(wěn)定的影響及各國應(yīng)關(guān)注的金融科技監(jiān)管問題[J].金融監(jiān)管研究，2017（09）.

[3]陸岷峰，葛和平.金融科技創(chuàng)新與金融科技監(jiān)管的適度平衡研究[J].農(nóng)村金融研究，2017（09）.

[4]李軼.科技金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式研究[D].浙江大學(xué)，2017.

[5]李文紅，蔣則沈.金融科技（FinTech）發(fā)展與監(jiān)管：一個監(jiān)管者的視角[J].金融監(jiān)管研究，2017（03）.