互聯(lián)網(wǎng)信貸與傳統(tǒng)信用卡消費的共存與發(fā)展思考

朱如超

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)+新業(yè)態(tài)的助力下，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的迅速發(fā)展給傳統(tǒng)信用卡消費帶來了沖擊，兩種信貸消費模式的共存現(xiàn)狀和發(fā)展前景則得到了廣泛關(guān)注。采用問卷調(diào)查法，深層訪談法和數(shù)據(jù)分析法，通過調(diào)查傳統(tǒng)信用卡和互聯(lián)網(wǎng)信貸消費兩種透支消費的使用人群、支付環(huán)境，分析使用偏好的影響因素，進(jìn)而給出對于兩種消費信貸模式的發(fā)展建議思考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)信貸 傳統(tǒng)信用卡 使用偏好 發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)信貸應(yīng)運而生并得到越來越多消費者的青睞，傳統(tǒng)信用卡消費雖然占據(jù)最為廣闊的消費者市場，卻依然受到前所未有的挑戰(zhàn)。消費者對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費和傳統(tǒng)信用卡消費的使用情況如何，是消費信貸市場應(yīng)當(dāng)關(guān)注的新焦點。通過對不同地區(qū)，年齡，職業(yè)之下消費者的消費信貸使用偏好進(jìn)行實地調(diào)研和數(shù)據(jù)分析，為消費信貸市場提供了一線資料，對于兩種消費信貸模式的發(fā)展具有實際的參考價值。

一、傳統(tǒng)信用卡消費和互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的使用現(xiàn)狀分析

傳統(tǒng)信用卡消費，是采用非現(xiàn)金交付的方式進(jìn)行一種先消費后還款的小額信貸支付。它具有方便靈活的特點。到2016年6月，全國信用卡和借貸合一卡用發(fā)卡數(shù)量共計4.73億張，同比增長9.26%。信用卡應(yīng)償信貸余額為3.57萬億元，同比增長19.72%。信用卡卡均授信額度1.70萬元，授信使用率44.33%。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。[1]互聯(lián)網(wǎng)信貸消費，是指通過互聯(lián)網(wǎng)來向個人或家庭提供與消費相關(guān)的支付、儲蓄、理財、信貸以及風(fēng)險管理等金融活動。

隨著金融科技的發(fā)展，金融服務(wù)更便捷、更優(yōu)質(zhì)。消費金融以技術(shù)驅(qū)動的特征越發(fā)明顯，人工智能在風(fēng)控領(lǐng)域的運用發(fā)揮了至關(guān)重要的作用?！?017消費金融洞察報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)消費金融從2013年開始到2016年，其交易規(guī)模從60億元增長到了4367億元，年均復(fù)合增長率達(dá)到317.5%。[2]整個市場呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。就其原因有：參與主體的不斷擴大；新興市場的逐漸被開辟；政府的扶持等。大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等新興消費金融市場被企業(yè)深耕，長期被壓抑的消費金融需求爆發(fā)式釋放。

二、基于問卷調(diào)查的兩種消費信貸模式的使用偏好分析

（一）數(shù)據(jù)處理思路

由于影響使用偏好的因素很多，因此在問卷設(shè)計過程中，我們將其細(xì)分為兩方面：一是消費者個人主觀因素，包含品牌觀念，攀比心理和創(chuàng)新意識，通過填寫者自我判定并打分，進(jìn)行數(shù)據(jù)量化；二是客觀外在環(huán)境，包含地理位置，應(yīng)用場景，年齡以及受教育水平，通過分類進(jìn)行處理。

本次調(diào)查，隨機抽取571份問卷，數(shù)據(jù)篩選后，有效樣本數(shù)為554份。因問卷調(diào)查結(jié)果不能直接量化分析，我們首先進(jìn)行了量化處理。由于數(shù)據(jù)離散且樣本量有限，無法直接使用多元回歸法分析。最終，我們選擇對每個可能影響消費信貸選擇的因素進(jìn)行單獨分析，即采用單因素方差分析。因此，我們對影響消費信貸選擇偏好的數(shù)據(jù)進(jìn)行了交叉統(tǒng)計，獲得了可使用方差分析的數(shù)據(jù)，并進(jìn)行如下處理。

（二）數(shù)據(jù)處理過程

1.消費者個人主觀因素對于消費信貸模式選擇的影響。通過圖表統(tǒng)計和單因素方差分析發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)信用卡大多會與中高端商業(yè)品牌的合作，定期推出優(yōu)惠和增值活動。相比之下互聯(lián)網(wǎng)信貸消費和線下知名品牌的合作仍需加強。通過數(shù)據(jù)分析，我們推斷消費者的品牌觀念可能會一定程度上影響消費者的信貸選擇。隨著消費者攀比心理程度的遞增，消費者會越來越傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費。從數(shù)據(jù)的分布來看，越是思維活躍勇于接收新事物的消費群體，其使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費的比例就會明顯上升。

2.外界客觀因素對于消費信貸模式選擇的影響。

（1）地理位置與消費習(xí)慣

從數(shù)據(jù)分布情況來看，隨著城市發(fā)達(dá)程度的上升，人們使用新型網(wǎng)絡(luò)消費信貸的比例也相應(yīng)上升。

（2）應(yīng)用場景與消費習(xí)慣

在與中國建設(shè)銀行支行行長的采訪中，我們了解到網(wǎng)絡(luò)信貸消費大多應(yīng)用于小額支付場景中。因為互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)是通過消費者消費數(shù)據(jù)的分析進(jìn)行征信，為有效風(fēng)控，往往額度較小。而傳統(tǒng)信用卡是通過對于信用卡持有人的資產(chǎn)收入等多方面進(jìn)行征信，往往額度較大。從數(shù)據(jù)分布來看，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費主要應(yīng)用在線上購物領(lǐng)域，而傳統(tǒng)信用卡消費則廣泛應(yīng)用于各個領(lǐng)域的線下購物中。

（3）年齡與消費習(xí)慣

互聯(lián)網(wǎng)新型信貸消費模式是新興事物，更能為年輕人所接受。并且由于18歲以下的青少年受財產(chǎn)和身份的限制在申辦信用卡時困難重重，所以會更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費。而中年人和老年人會更加傾向于傳統(tǒng)信用卡消費。從數(shù)據(jù)分布來看，隨著年齡的遞增使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的比例顯著下降。

三、調(diào)查結(jié)論與思考

（一）通過數(shù)據(jù)處理得出調(diào)查結(jié)論

1.消費者個人因素。思維活躍善于創(chuàng)新的消費人群較易接受新型網(wǎng)絡(luò)信貸消費；

2.應(yīng)用場景。新型網(wǎng)絡(luò)信貸消費適用于小額支付的線上場景，而傳統(tǒng)信用卡消費廣泛存在于各種支付場景以及便民利民服務(wù)中；

3.地理區(qū)域。一二線以及沿海城市推動新型網(wǎng)絡(luò)信貸消費的步伐更快；

4.年齡層次。廣大青少年和剛剛步入職場的年輕消費者是推動新型網(wǎng)絡(luò)信貸消費的中堅力量。

對于傳統(tǒng)金融業(yè)來說，學(xué)習(xí)和運用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和精神內(nèi)涵則有可能獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展，而忽視互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和精神內(nèi)涵就有可能在激烈的競爭中被淘汰。[3]所以，傳統(tǒng)信用卡與互聯(lián)網(wǎng)信貸要做到優(yōu)勢互補、互相取長補短才能都有廣闊發(fā)展前景。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費平臺（以螞蟻花唄為例）的對策思考

1.加強宣傳力度，提升產(chǎn)品的認(rèn)知度?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸消費產(chǎn)品方便了青年群體。如今的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場競爭品牌較多，如螞蟻花唄，京東白條等。為擴大用戶人群，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸企業(yè)應(yīng)加大線上線下宣傳力度，與各大實體品牌開展廣泛合作，從而有效提升產(chǎn)品認(rèn)知度。

2.擴大服務(wù)，增加個性化與增值服務(wù)。從調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，高校大學(xué)生是“螞蟻花唄”的主要使用人群，因此，應(yīng)充分利用支付寶的高流量大平臺，把網(wǎng)絡(luò)信貸支付無縫對接各類電商消費支付平臺，擴大服務(wù)覆蓋面。針對主力軍人群，可開展更多個性化服務(wù)，如大力推廣開學(xué)季大學(xué)生便捷開戶服務(wù)等。

3.進(jìn)行差異化營銷。對于不同的消費群體，創(chuàng)新性消費信貸產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行差異化營銷。如針對網(wǎng)購交易較多的女性可在三八婦女節(jié)或“雙十一”等促進(jìn)消費的節(jié)點聯(lián)合各大電商平臺給予個性化折扣，從而增加互聯(lián)網(wǎng)消費信貸使用率，獲取流量和客戶，提高市場占有率。

（三）對傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的建議

1.改革支付結(jié)算手段，提高便捷度和安全性。傳統(tǒng)信用卡不僅要拓寬線下使用范圍，更要積極開拓非接觸式支付結(jié)算手段，如推廣手機錢包的支付方式以提升便捷度，同時還要兼顧安全。

2.擴大網(wǎng)上商城規(guī)模，增加流量入口。商業(yè)銀行在推行信用卡網(wǎng)上商城時，需進(jìn)一步拓寬渠道，優(yōu)化網(wǎng)上商城用戶體驗，與各類企業(yè)加強合作關(guān)系，拓展商品種類，使用戶可以通過手機客戶端就能買到自己的目標(biāo)商品，完成信用支付。

3.進(jìn)行信息化服務(wù)，接軌互聯(lián)網(wǎng)時代。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺可以在更深層次的領(lǐng)域中加大合作，比如依托強大的支付結(jié)算平臺和客戶信息管理系統(tǒng)，與騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域和精準(zhǔn)營銷領(lǐng)域開展一系列的深度融合，優(yōu)勢互補，從而獲得更大的市場份額。

參考文獻(xiàn)

[1]叢蜆敏.移動金融支付革命[M]，北京：清華大學(xué)出版社，2016：105.

[2]彭江.金融科技深植百姓生活[N]，經(jīng)濟(jì)日報，2017-09-29（3）.

[3]蘇薪銘.銀行理財業(yè)務(wù)機制研究[M]，北京：中國社會科學(xué)出版社，2015：290.endprint