商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題探討

【摘要】商業(yè)銀行是指以營(yíng)利為目標(biāo)，進(jìn)行金融資金籌資的信用機(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等，對(duì)推動(dòng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人的身份為客戶提供各種金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行營(yíng)利的重要方式之一。本文重點(diǎn)分析和研究我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，并結(jié)合現(xiàn)狀提出了解決措施，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 收費(fèi)問(wèn)題

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行在不涉及固定資產(chǎn)的前提和基礎(chǔ)上，以中間委托人的身份，為客戶提供更多金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的過(guò)程，具有成本低、收益高、收入穩(wěn)等特點(diǎn)，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行營(yíng)利的重要業(yè)務(wù)。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展還處于探索階段，與西方國(guó)家相比存在很大的差異，本文主要分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，在借鑒國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和理論基礎(chǔ)之上，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，提出了推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新途徑。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)步和提升，商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的表現(xiàn)越來(lái)越活躍，尤其是對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展，起到了推動(dòng)作用。商業(yè)銀行的規(guī)模不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，并由此而產(chǎn)生了中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利益的穩(wěn)定增長(zhǎng)，然而由商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)屬于新起的行業(yè)，還沒(méi)有形成統(tǒng)一的管理和監(jiān)督制度，這就導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在其收費(fèi)方面存在大量的問(wèn)題及弊端，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（一）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間委托人的身份替客戶開(kāi)辦相關(guān)的金融服務(wù)，銀行收取一定服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)，在這一過(guò)程中商業(yè)銀行除了能夠收取固定的服務(wù)費(fèi)用外，還擁有很大的自主權(quán)收取額外的費(fèi)用，即由商業(yè)銀行決定收取費(fèi)油的額度，這就導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在隨意性和盲目性，商業(yè)銀行自行定價(jià)在一定程度上會(huì)讓擾亂市場(chǎng)秩序，不利于中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。盡管我國(guó)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格暫行辦法》中明確規(guī)定了商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只能由總行進(jìn)行制定，其他支行不得隨意更改，然而在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，部分銀行會(huì)根據(jù)已定的價(jià)格進(jìn)行上調(diào)和下浮，導(dǎo)致不同銀行之間的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大不相同。

（二）法律制度不健全

目前我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有明確的法律制度保證，1995年全國(guó)人民代表大會(huì)通過(guò)了《商業(yè)銀行法》，并在其中指出商業(yè)銀行的服務(wù)類項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)由中國(guó)人民銀行和國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)共同制定，然而在2003年出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》則提出了商業(yè)銀行可對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行自主調(diào)節(jié)，給予了商業(yè)銀行很大的自主性，這就導(dǎo)致銀行法和暫行法之間存在理念的沖突，無(wú)法進(jìn)行統(tǒng)一的管理。

（三）監(jiān)督機(jī)制不完善

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)享有絕對(duì)的自主權(quán)，商業(yè)銀行可以自行從實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的角度調(diào)節(jié)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由于缺乏具體的法律法規(guī)，使國(guó)家物價(jià)部門(mén)難以對(duì)商業(yè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行準(zhǔn)確的定位和衡量，這就導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)處于無(wú)部門(mén)監(jiān)管狀態(tài)，各種亂收費(fèi)現(xiàn)象層出不窮。

二、規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題的有效對(duì)策

（一）發(fā)揮政府部門(mén)的監(jiān)督作用，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)的亂收費(fèi)、收費(fèi)價(jià)格高等問(wèn)題，需要加大政府部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)控力度，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一方面制定相關(guān)的法律制度，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)作出明確的規(guī)定，加大對(duì)亂收費(fèi)現(xiàn)象的懲罰力度；另一方面做好監(jiān)督工作，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)轉(zhuǎn)的審核和規(guī)定，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公開(kāi)化和透明化。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理，提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行得到了全面發(fā)展，人們的理財(cái)意識(shí)和投資意識(shí)也得到了很大的改變，很多人都選擇進(jìn)行資金投入，以獲得更多的利益，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更為廣闊的發(fā)展前景。為此商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要加強(qiáng)其內(nèi)部管理，為群眾提供良好的服務(wù)，以維護(hù)客戶的合法權(quán)益為主要目標(biāo)，一方面加強(qiáng)銀行行業(yè)部門(mén)之間的信息溝通和共享，建立行業(yè)組織結(jié)構(gòu)，發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的管理和監(jiān)督；另一方面重視商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體制，運(yùn)用現(xiàn)代化管理手段，提高銀行的服務(wù)水平和工作效率。

（三）創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式，提高商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力

隨著商業(yè)銀行數(shù)量和規(guī)模的不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也與日加強(qiáng)，創(chuàng)新能力成為提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的前提和基礎(chǔ)，為此商業(yè)銀行需要加強(qiáng)和重視銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。一方面加強(qiáng)個(gè)人金融產(chǎn)品的研發(fā)，隨著時(shí)代的變化，人們的金錢(qián)觀念也發(fā)生了巨大的變化，很多人愿意利用資金進(jìn)行各種金融產(chǎn)品的投資，為此商業(yè)銀行需要重視對(duì)個(gè)人產(chǎn)品的創(chuàng)新，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人理財(cái)寶等；另一方面重視企業(yè)金融產(chǎn)品的研發(fā)，如信用貸款、資產(chǎn)抵押等，為中小企業(yè)提供更多融資的途徑，解決中下企業(yè)融資難的而問(wèn)題。

（四）加強(qiáng)員工素質(zhì)培訓(xùn)，提高商業(yè)銀行人員工作能力和綜合素質(zhì)

商業(yè)銀行還需要引進(jìn)一大批專業(yè)能力強(qiáng)、綜合素質(zhì)高的創(chuàng)新型人才，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國(guó)屬于新起的產(chǎn)業(yè)，對(duì)人才的需求量比較高，為此商業(yè)銀行需要積極開(kāi)展和組織各種培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行內(nèi)部的員工進(jìn)行專業(yè)能力的提升，建立一支高效的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，完善內(nèi)部人員考核評(píng)價(jià)制度，為員工提供廣闊的晉升空間，對(duì)表現(xiàn)能力突出的員工給予物質(zhì)和精神的獎(jiǎng)勵(lì)，以激發(fā)和提供員工工作的積極性和熱情。

三、結(jié)論

隨著商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用和地位的提升，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也得到了較大的發(fā)展，成為銀行營(yíng)利的重要業(yè)務(wù)之一。為了在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)中提供自身的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理和約束，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免和杜絕不合理收費(fèi)現(xiàn)象的出現(xiàn)，發(fā)揮中間業(yè)務(wù)在推動(dòng)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展方面的積極作用。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：王逸飛（1997-），男，陜西咸陽(yáng)人，西安翻譯學(xué)院，本科，商學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易系，研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。endprint