網(wǎng)絡(luò)背景下金融隱私權(quán)的法律保護(hù)研究

摘 要 隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的逐漸發(fā)展，對金融領(lǐng)域產(chǎn)生了一定影響。在網(wǎng)絡(luò)背景下金融隱私權(quán)法律保護(hù)方面的問題已經(jīng)成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，針對金融隱私權(quán)法律保護(hù)方面暴露出的問題，需要對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、“選擇加入”和“選擇退出”模式的構(gòu)建及金融機(jī)構(gòu)法律義務(wù)和責(zé)任的明確等產(chǎn)生更多重視，通過適宜的方法和策略對金融隱私權(quán)法律保護(hù)方面的工作進(jìn)行完善。下面對網(wǎng)絡(luò)背景下金融隱私權(quán)法律保護(hù)方面的工作進(jìn)行具體研究。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò) 金融 隱私權(quán) 法律保護(hù)

作者簡介：李佳怡，遼寧師范大學(xué)海華學(xué)院法學(xué)專業(yè)，助理研究員，研究方向：法學(xué)。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.01.045

在網(wǎng)絡(luò)背景下信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，并且逐漸向各個領(lǐng)域進(jìn)行滲透，對我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面產(chǎn)生了巨大影響，金融領(lǐng)域更是受到了一定沖擊。為了減少個人信息竊取、群眾金融財產(chǎn)安全威脅等問題的出現(xiàn)，需要結(jié)合新時期特點(diǎn)對金融隱私權(quán)法律保護(hù)方面的工作進(jìn)行調(diào)整和完善，結(jié)合我國實(shí)際情況并參考其他國家的一些優(yōu)秀方法進(jìn)行改進(jìn)，最終為網(wǎng)絡(luò)背景下金融領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實(shí)基礎(chǔ)，提高金融隱私權(quán)法律保護(hù)工作實(shí)效性。

一、網(wǎng)絡(luò)背景下金融隱私權(quán)保護(hù)的新特點(diǎn)及需求分析

在網(wǎng)絡(luò)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融大發(fā)展對金融隱私權(quán)的保護(hù)產(chǎn)生了較大沖擊，很多支付軟件門檻較低應(yīng)用較廣，對客戶金融隱私信息安全具有較大威脅，一旦出現(xiàn)侵害問題時，軟件使用者、開發(fā)商以及金融機(jī)構(gòu)等多方對責(zé)任進(jìn)行推諉，導(dǎo)致客戶的利益受損。此外，金融隱私權(quán)保護(hù)方面突顯出更多新的特點(diǎn)，一方面技術(shù)風(fēng)險對信息安全產(chǎn)生的影響逐漸增加，業(yè)務(wù)風(fēng)險對交易者舉證方面造成一定障礙；另一方面監(jiān)管救濟(jì)速度無法更好的適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度，進(jìn)而導(dǎo)致一系列問題的出現(xiàn)。

二、網(wǎng)絡(luò)背景下金融隱私權(quán)法律保護(hù)工作中的問題

首先，立法方面存在問題。通過分析金融隱私權(quán)保護(hù)的新特點(diǎn)及需求，人們發(fā)現(xiàn)，立法方面系統(tǒng)性較差，立法內(nèi)容存在抽象、籠統(tǒng)等缺點(diǎn)，金融隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)操作性較低、系統(tǒng)性及效力較差。

其次，救濟(jì)手段方面存在諸多問題。金融機(jī)構(gòu)和客戶處于不平等的地位，一旦出現(xiàn)金融隱私權(quán)侵害問題，無法通過有效的救濟(jì)渠道獲取幫助，并且在網(wǎng)絡(luò)金融特點(diǎn)的影響下，客戶無法更好的完成舉證工作；此外，客戶金融隱私權(quán)保護(hù)意識淡薄方面的問題導(dǎo)致其在平時不會留存單據(jù)，而網(wǎng)絡(luò)金融無紙化、無單據(jù)的背景下交易記錄、證據(jù)等方面的提取難度較大；針對金融機(jī)構(gòu)故意泄露金融隱私信息、侵權(quán)方面的懲罰力度較小，威懾力較低等。

最后，權(quán)利主體指向性較差、監(jiān)管模式滯后等方面問題同樣對金融隱私權(quán)法律保護(hù)工作產(chǎn)生一定影響，如何對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管工作進(jìn)行有效落實(shí)，對金融產(chǎn)品跨集團(tuán)、跨行業(yè)方面的情況進(jìn)行應(yīng)對等成為人們需要考慮的問題。

三、網(wǎng)絡(luò)背景下金融隱私權(quán)法律保護(hù)的措施方法

（一）對金融機(jī)構(gòu)法律義務(wù)及責(zé)任進(jìn)行明確

首先，需要對金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)搜集、應(yīng)用、分享、儲存以及更新方面的義務(wù)進(jìn)行明確。對客戶金融數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集與利用時，需要將相應(yīng)的信息告知客戶，確保其對信息使用范圍、目的等進(jìn)行了解。近幾年，在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展背景下，交易可能跨越了一個以上的金融機(jī)構(gòu)，客戶的信息在各個金融機(jī)構(gòu)間傳遞共享，若想對客戶個人金融信息跨行業(yè)、跨機(jī)構(gòu)過程中的風(fēng)險進(jìn)行降低，對金融隱私權(quán)進(jìn)行有效的保護(hù)，需要對相應(yīng)的操作規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的制定。就客戶個人金融信息儲存方面，金融機(jī)構(gòu)具有保證信息存儲安全的責(zé)任和義務(wù)；在客戶個人金融信息出現(xiàn)改動時，將相應(yīng)的信息提供給金融機(jī)構(gòu)，此時金融機(jī)構(gòu)需要第一時間做好更新方面的工作，為金融隱私信息的有效性、即時性等提供更多保障 。

其次，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險控制相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善。電子信息化平臺和網(wǎng)絡(luò)平臺是網(wǎng)絡(luò)金融的重要基礎(chǔ)，在這一背景下，金融隱私權(quán)除了具有傳統(tǒng)管理風(fēng)險外，還可能出現(xiàn)更多的技術(shù)風(fēng)險問題。很多網(wǎng)民察覺網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商能夠針對自己的瀏覽信息推送相關(guān)廣告，人們的瀏覽記錄、交易記錄被網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營單位、瀏覽器進(jìn)行大量的搜集儲存，目前，電子技術(shù)已經(jīng)被更多應(yīng)用至金融活動中，然而法律發(fā)展速度不能和手機(jī)支付、電子簽名等新的信息技術(shù)發(fā)展速度相適應(yīng)，明確、具體的法律規(guī)定較少，并且金融機(jī)構(gòu)賬戶資料保護(hù)、信息存儲安全方面存在一定不足，在這種情況下應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險控制法律法規(guī)方面進(jìn)行逐漸健全，提高網(wǎng)絡(luò)金融交易的可靠性，避免技術(shù)侵害等方面因素對人們的金融隱私權(quán)產(chǎn)生侵害 。

最后，對金融機(jī)構(gòu)責(zé)任追究方面的法律法規(guī)進(jìn)行完善。在金融機(jī)構(gòu)的行為侵害客戶金融隱私權(quán)時，沒有更多專門的法律規(guī)定能夠?qū)ζ湄?zé)任進(jìn)行追究，即使承擔(dān)責(zé)任也僅是以罰款等形式對其進(jìn)行警告；部分金融機(jī)構(gòu)為了提高自身的市場競爭力，提出了“先行賠付”等理念，然而此類行為是金融機(jī)構(gòu)的自我約束措施，我國在相關(guān)法律規(guī)定和條款方面尚且存在一些問題，為金融機(jī)構(gòu)提供了更多發(fā)揮空間，未能從法律層面對其責(zé)任承擔(dān)方式進(jìn)行規(guī)定。因此，需要對責(zé)任承擔(dān)方式、追究等方面規(guī)定進(jìn)行健全，若客戶金融隱私權(quán)的侵害由金融機(jī)構(gòu)疏忽或故意的因素導(dǎo)致，需要由其承擔(dān)客戶的損失，若侵害者為第三方非法侵入者，金融機(jī)構(gòu)需要對自身信息安全保護(hù)、提高技術(shù)風(fēng)險防控水平方面的義務(wù)進(jìn)行明確，在出現(xiàn)問題時承擔(dān)此類問題造成的損失。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，做好網(wǎng)絡(luò)金融安全建設(shè)及頂層設(shè)計工作

近幾年，越來越多的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，并且自由度過高，對網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的工作產(chǎn)生一定影響，很多情況下網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品未經(jīng)審查便投入市場，并且在某款產(chǎn)品收益較好的情況下，整個行業(yè)還是效仿，導(dǎo)致問題波及范圍增加，一旦出現(xiàn)問題便會造成較大的負(fù)面影響，之后的風(fēng)險控制及保護(hù)措施也僅僅是補(bǔ)救措施，可見監(jiān)管機(jī)制的健全和高位階法律的完善十分關(guān)鍵，在出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品時，需要嚴(yán)格按照審批程序進(jìn)行審批，確保投入使用前做好審查、限制等方面工作，為金融隱私權(quán)保護(hù)效力的提升奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。endprint

此外，若想防止審批對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度產(chǎn)生影響，可以制定較為簡化的程序，對金融隱私權(quán)保護(hù)方面的內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)審查。

另外，需要對網(wǎng)絡(luò)金融安全建設(shè)及頂層設(shè)計工作提高重視，早在2014年我國便已經(jīng)組建了網(wǎng)絡(luò)安全及信息化領(lǐng)導(dǎo)小組，為網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)健康發(fā)展提供更多支持。在金融隱私權(quán)得到更好保護(hù)時，人民才會對其發(fā)展產(chǎn)生更多信心，相關(guān)部門需要不斷健全網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)制，對監(jiān)管模式進(jìn)行合理應(yīng)用，做好金融業(yè)法分業(yè)立法等方面工作，并且適當(dāng)參考國外的優(yōu)秀經(jīng)驗，推進(jìn)國際多邊協(xié)作，最終為金融隱私權(quán)法律保護(hù)及國際化合作等方面工作提供更多支持 。

（三） 對金融行業(yè)的自律作用進(jìn)行充分利用

金融活動中第三方支付平臺的服務(wù)型中介機(jī)構(gòu)作用日益明顯，但是在網(wǎng)絡(luò)平臺中金融集團(tuán)、非正規(guī)金融部門資質(zhì)水平等方面存在較大差異，并且構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)金融的行業(yè)數(shù)量較多，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為其發(fā)展方向，若僅能應(yīng)用分行業(yè)準(zhǔn)入監(jiān)管的措施方法無法更好的發(fā)揮監(jiān)管作用，此時人們不僅需要對監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行不斷完善，還需要對金融行業(yè)自律作用進(jìn)行最大程度的利用。臺灣地區(qū)金融聯(lián)合征信中心機(jī)制、日本“隱私標(biāo)章”等均是值得參考的優(yōu)秀經(jīng)驗，在前者會員制管理的基礎(chǔ)上，能夠?qū)鹑跇I(yè)自律的監(jiān)管機(jī)制作用進(jìn)行充分發(fā)揮，客戶對加入聯(lián)合征信中心的機(jī)構(gòu)具有一定的偏愛，聯(lián)合征信中心也可以做好管理方面的工作，為金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的合理、合法等提供更多保障；就后者而言，能夠在客戶交易時明確情報信息保護(hù)方法，辨識判斷期間可以對客戶金融隱私權(quán)保護(hù)意識進(jìn)行逐漸培養(yǎng)，通過適時提醒的方式使人們兼顧個人信息自由流通和信息保護(hù)兩方面工作，群眾也會對其產(chǎn)生更多的信賴。在參考兩種方式后，可以對金融業(yè)自律作用進(jìn)行充分利用，對法律方面的不足進(jìn)行補(bǔ)充，做好金融行業(yè)安全建設(shè)方面的工作，最終為金融隱私權(quán)法律保護(hù)等方面工作的開展提供更多支持 。

（四） “選擇加入”和“選擇退出”模式的構(gòu)建

金融集團(tuán)的出現(xiàn)與金融行業(yè)混業(yè)發(fā)展具有較大聯(lián)系，目前，中信、平安、光大等大型金融集團(tuán)和高盛、花旗一類的外資金融集團(tuán)進(jìn)入我國金融市場，集團(tuán)名下的信托、證券和銀行等金融業(yè)務(wù)及單位搜集了較多的金融隱私信息，并且對這些信息進(jìn)行了共享。在構(gòu)建“選擇加入”和“選擇退出”模式之后，能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)運(yùn)營成本承擔(dān)、客戶金融隱私權(quán)保護(hù)和金融服務(wù)便捷性等方面的問題產(chǎn)生更多重視，對綜合性運(yùn)作方式的作用進(jìn)行充分發(fā)揮。在數(shù)據(jù)流動、利用等方面，客戶能夠“選擇退出”，在客戶“退出”部分金融機(jī)構(gòu)后數(shù)據(jù)能夠停止流動，在未選擇“退出”的機(jī)構(gòu)中數(shù)據(jù)信息依舊可以使用，進(jìn)而使客戶對自己金融隱私信息流向產(chǎn)生更多了解，同時也幫助了金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營花銷 。在金融隱私信息跨行業(yè)、跨集團(tuán)應(yīng)用時，能夠通過“選擇加入”模式進(jìn)行處理，一方面能夠使金融隱私信息流動、二手?jǐn)?shù)據(jù)使用方面更加規(guī)范，在客戶明確表示加入后方可對客戶信息進(jìn)行使用，為分業(yè)監(jiān)管等方面工作奠定基礎(chǔ)，另一方面可以保護(hù)客戶的知情權(quán)，對個人金融信息利用及傳遞的金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)進(jìn)行了解。

四、結(jié)語

總結(jié)全文，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對金融隱私權(quán)保護(hù)方面的工作產(chǎn)生了一定影響。本文已經(jīng)對其中的問題進(jìn)行具體分析，并且提出了相應(yīng)的完善措施，希望相關(guān)部門能夠結(jié)合自身工作實(shí)際并參考文中觀點(diǎn)及國外的一些優(yōu)秀經(jīng)驗進(jìn)行調(diào)整，增加對信息時代金融隱私權(quán)法律保護(hù)問題的研究，對法律保護(hù)體系進(jìn)行不斷健全和完善，最終為金融領(lǐng)域的健康發(fā)展提供更多支持，對人民的合法權(quán)益進(jìn)行更好的維護(hù)。

注釋：

王建文、彭洋愷.論網(wǎng)絡(luò)背景下金融隱私權(quán)的法律保護(hù).西北大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）.2015，45（2）.97-106.

龍榮.我國金融隱私權(quán)法律保護(hù)研究——基于歐美法律實(shí)踐的視角.金融與經(jīng)濟(jì).2014（11）.75-77.

常曉杰.論網(wǎng)絡(luò)背景下金融隱私權(quán)的法律保護(hù).法制博覽.2016（6）.181，180.

易濤.金融隱私權(quán)法律保護(hù)問題探析.科技與法律.2016（1）.88-116.

胡文濤.大數(shù)據(jù)時代金融隱私權(quán)法律保護(hù)研究.法制與經(jīng)濟(jì)（上半月）.2015（3）.11-15.

趙宏偉.基于金融隱私權(quán)法律保護(hù)問題的探討.法制與社會.2014（21）.258-259.endprint