我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)的法律問(wèn)題探究

袁如嬌

（100089 中央民族大學(xué) 北京）

我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)過(guò)了三個(gè)不同形態(tài)的階段：第一階段是市場(chǎng)主流階段，在20世紀(jì)八十年代出現(xiàn)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)的大潮，當(dāng)時(shí)主要依靠政府的參與推動(dòng)，團(tuán)體保險(xiǎn)占整個(gè)市場(chǎng)約80%的份額。第二階段是衰落階段，改革開(kāi)放政策打開(kāi)國(guó)門(mén)，1992年許多國(guó)外的保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于當(dāng)時(shí)缺乏監(jiān)管規(guī)則和管理?xiàng)l例，團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)混亂，市場(chǎng)份額大幅度下降。2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織開(kāi)啟了團(tuán)體保險(xiǎn)尋求新生的階段，吸取歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，團(tuán)體保險(xiǎn)不僅需要市場(chǎng)的自我調(diào)整，也需要良好的法治規(guī)范。團(tuán)體保險(xiǎn)的新生是機(jī)遇，也暴露出我國(guó)對(duì)于團(tuán)體保險(xiǎn)立法的缺失問(wèn)題。

一、團(tuán)體保險(xiǎn)的概念及特征

保險(xiǎn)分為社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè) 保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)。我們?nèi)粘Ｉ钪薪佑|最多的是商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)一般分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩類，進(jìn)一步分為兩類。本文所研究的團(tuán)體保險(xiǎn)就是人身險(xiǎn)大類下的延伸分類。與個(gè)人保險(xiǎn)一樣，團(tuán)體保險(xiǎn)不是一種保險(xiǎn)，而是一種承保方式。

（一）團(tuán)體保險(xiǎn)的定義

“中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于促進(jìn)集團(tuán)健康保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)問(wèn)題的通知”對(duì)集團(tuán)保險(xiǎn)概念進(jìn)行了界定：一般認(rèn)為團(tuán)體保險(xiǎn)是指投保人為5人以上特定團(tuán)體成員(可包括成員配偶、子女和父母)投保，由保險(xiǎn)人用一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的一種人身保險(xiǎn)[1]。保險(xiǎn)人和投保人簽訂一份保險(xiǎn)合同為被投保人提供保障。集團(tuán)保險(xiǎn)以該集團(tuán)為保險(xiǎn)對(duì)象，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人有人身保險(xiǎn)合同并有權(quán)要求保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)根據(jù)保險(xiǎn)合同保護(hù)被投保人的個(gè)人利益。

（二）我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)的特征

個(gè)人保險(xiǎn)占據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的大部分份額，我們平時(shí)在生活中接觸或者聽(tīng)到的更多是個(gè)人保險(xiǎn)，個(gè)人保險(xiǎn)受眾面廣一些。與個(gè)人保險(xiǎn)相比團(tuán)體保險(xiǎn)有三個(gè)方面典型特征：第一，團(tuán)體保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人數(shù)量較多而且可保因素的同一性，團(tuán)體保險(xiǎn)往往是為企業(yè)“量身定做”的，根據(jù)企業(yè)職工的工作性質(zhì)，承保職工普遍面臨的風(fēng)險(xiǎn)。其次，集團(tuán)保險(xiǎn)“三低”，成本低、保費(fèi)低、風(fēng)險(xiǎn)低。團(tuán)體保險(xiǎn)屬于一張保單保大家，程序大大簡(jiǎn)化，節(jié)約了各個(gè)環(huán)節(jié)的手續(xù)支出。第三，團(tuán)體保險(xiǎn)在個(gè)別政策中的靈活性。由于集團(tuán)成員的流動(dòng)性，申請(qǐng)人也可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)更換被保險(xiǎn)人。

二、我國(guó)集體保險(xiǎn)立法問(wèn)題及建議

（一）集體保險(xiǎn)法存在的問(wèn)題

1.參照適用個(gè)人保險(xiǎn)法

團(tuán)體保險(xiǎn)沒(méi)有單獨(dú)的立法。目前“保險(xiǎn)法”的有關(guān)規(guī)定主要集中在人身保險(xiǎn)方面，雖然團(tuán)體保險(xiǎn)也屬于人身保險(xiǎn)范疇，其風(fēng)險(xiǎn)選擇目標(biāo)，承保方式，定價(jià)方法和保險(xiǎn)計(jì)劃安排與個(gè)人保險(xiǎn)有很大不同。保險(xiǎn)公司與團(tuán)體保險(xiǎn)投保人訂立的條款一般是針對(duì)該團(tuán)體成員可能共同面臨的危險(xiǎn)，沒(méi)有考慮到個(gè)體的差異。

2.保險(xiǎn)人和申請(qǐng)人的權(quán)利和義務(wù)不相等

在立法方面，“保險(xiǎn)法”從人身保險(xiǎn)角度出發(fā)，保護(hù)弱者。維護(hù)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司公平的目的是為了保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益。某些條款甚至明顯加重了保險(xiǎn)人的義務(wù)。然而，在團(tuán)體保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司面臨著大量的參保團(tuán)體，而不是相對(duì)較弱的個(gè)人保險(xiǎn)公司。合同雙方在資源和能力上相對(duì)均勢(shì)。如果基于“保險(xiǎn)法”的被保險(xiǎn)人的保護(hù)只是部分存在偏差，那么可能會(huì)導(dǎo)致團(tuán)體保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)[2]。在團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，團(tuán)體規(guī)模，人員流動(dòng)，地理風(fēng)險(xiǎn)，工作環(huán)境和管理情況等各種因素都會(huì)影響團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理。

（二）完善我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)立法的建議

1.健全團(tuán)體保險(xiǎn)的法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)體系是調(diào)整市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，是解決群體保險(xiǎn)問(wèn)題的根本策略。筆者認(rèn)為目前的保險(xiǎn)法中沒(méi)有關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定。鑒于其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性和廣闊的發(fā)展空間，是否可以在保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定中增加一部分保險(xiǎn)法？對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)，承保，履約和保全作出特別規(guī)定。建立健全相應(yīng)的配套法律法規(guī)體系，為團(tuán)體保險(xiǎn)資金運(yùn)作和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)奠定堅(jiān)實(shí)的外部法律基礎(chǔ)。因此，盡快建立健全與集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的配套法律法規(guī)勢(shì)在必行，只有相關(guān)法律法規(guī)為集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供明確的法律要求。只有這樣，我們才能為集團(tuán)保險(xiǎn)的健康發(fā)展奠定良好的外部司法環(huán)境[3]。

2.完善操作細(xì)則和監(jiān)管條例

通過(guò)法律來(lái)規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)活動(dòng)是基礎(chǔ)，同時(shí)需要規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，雙管齊下。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)還應(yīng)出臺(tái)了更詳細(xì)的團(tuán)體保險(xiǎn)操作規(guī)程，對(duì)相關(guān)違規(guī)行為作出明確規(guī)定。這樣，從團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展秩序出發(fā)，該制度將規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作，增加市場(chǎng)主體違法行為的成本。只有有效遏制當(dāng)前市場(chǎng)主體的違法違規(guī)行為，才能使集團(tuán)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

[1]李海龍.論團(tuán)體保險(xiǎn)的法律問(wèn)題.浙江工業(yè)大學(xué).北方經(jīng)濟(jì),2012(5).

[2]粟嫵蕾,吳聰穎.團(tuán)體保險(xiǎn)職業(yè)類別不如實(shí)告知的認(rèn)定.中國(guó)保險(xiǎn),2017,7.

[3]周燦.淺議我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)發(fā)展中的規(guī)范問(wèn)題.上海保險(xiǎn),2006(10).

作者簡(jiǎn)介：袁如嬌（1993.12～ ），女，研究生，云南大理人。研究方向：民商法學(xué)。