大學生網(wǎng)絡貸款的法律分析

蔡嘉瑞 王夢婷 袁夢夢

嘉興學院南湖學院，浙江 嘉興 314001

大學生網(wǎng)絡貸款具有網(wǎng)貸平臺種類繁多，貸款程序簡單，貸款金額小，利息較高等特點。

一、大學生網(wǎng)絡貸款的問題

(一)網(wǎng)絡貸款經(jīng)營主體資格的問題

目前設立網(wǎng)絡貸款公司只需經(jīng)過工商管理部門與工信部門登記備案即可投入運營，但備案登記不構(gòu)成實質(zhì)性審查。因此設立門檻低，金融行業(yè)的主體資質(zhì)審核不嚴格，使得市場充斥大量無良網(wǎng)絡貸款公司。

(二)網(wǎng)絡貸款市場監(jiān)管的問題

網(wǎng)絡貸款迅速發(fā)展卻沒有法律對其規(guī)范使得網(wǎng)絡貸款平臺在運營中容易觸及法律底線。網(wǎng)絡貸款的監(jiān)管也存在技術難度，導致無法對其有效監(jiān)管。使得不法分子對高利潤的網(wǎng)絡貸款趨之若鶩，造成不良網(wǎng)絡貸款事件頻發(fā)。

(三)網(wǎng)絡貸款平臺與貸款人違法違規(guī)經(jīng)營問題

1、網(wǎng)絡貸款平臺與貸款人違法犯罪問題

(1)借款手續(xù)違法。P2P模式的網(wǎng)絡貸款中的權利和義務都由借貸雙方合意產(chǎn)生，由于監(jiān)管缺失而更容易產(chǎn)生違法操作行為。有些貸款人會將貸款利息預先從本金中扣除，根據(jù)《合同法》有關規(guī)定行為不合法。

(2)逾期管理費用高。網(wǎng)絡平臺在網(wǎng)絡貸款中的行為相當于一種居間行為，借款人還需額外支付平臺管理費用。正是因為這種管理費用加上借款利息雙重收費的行為，造成了網(wǎng)貸高利息的現(xiàn)狀。

(3)非法催債普遍。借款人無法還款，有些貸款人會以威脅、恐嚇、跟蹤等方式，達到向借款人強行索取非法高額財物(超出法定利息)的目的，可構(gòu)成敲詐勒索罪。

二、大學生網(wǎng)絡貸款的規(guī)范措施

(一)出臺法律法規(guī)、規(guī)范網(wǎng)絡貸款

網(wǎng)絡貸款目前只受《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》約束。但該辦法只能規(guī)范純P2P模式，不具有全面性。建議國務院相關部門盡快出臺更具有針對性和全面性的法規(guī)。

(二)提高市場準入門檻、嚴審網(wǎng)絡貸款經(jīng)營者資質(zhì)

平臺應具備較強的監(jiān)管技術，如通過技術限定當事人在合法范圍內(nèi)約定利息，或?qū)⑵脚_作為借貸資金往來的第三方監(jiān)控當事人間的具體資金往來數(shù)額。放貸還款活動都要通過平臺的合法性審核，否則平臺不予以系統(tǒng)支持。如此可以從源頭切斷網(wǎng)貸向高利貸轉(zhuǎn)變的可能。

(三)完善征信系統(tǒng)、約束授信放貸

由于網(wǎng)絡貸款與信用貸款有一定相似之處，可以在網(wǎng)絡貸款中引入個人信用作為貸款數(shù)額的考量因素，這樣能降低借貸雙方的風險。對于超出個人信用貸款額度的大學生，可要求其父母提供擔保。當大學生違約時，貸款人或平臺可通過要求擔保人償還債務方式實現(xiàn)債權。

(四)加強金融監(jiān)管力度、實現(xiàn)社會綜合治理

首先，由市場監(jiān)督管理部門對網(wǎng)絡貸款公司進行信用評定。其次，促成網(wǎng)貸平臺和監(jiān)管部門的合作。網(wǎng)貸平臺通過大數(shù)據(jù)篩查出可能涉嫌違法的放貸者，將名單提供給監(jiān)管部門。再者，各高校要積極對學生反映的違法網(wǎng)絡貸款進行統(tǒng)計，及時反饋給監(jiān)管部門。最后，監(jiān)管部門對可能涉嫌違法犯罪的依法移交給公安部門，追究法律責任。

(五)大學生增強守法守約意識、提高依法維權能力

1、加強大學生基礎金融法律知識

學校應當將金融法律課程作為學生的必修課程，同時學校還應舉辦關于金融法律知識的講座，邀請實務人員進校園，以案例說法，對學生進行教育。

2、樹立大學生守約精神

2016年國務院發(fā)布《國務院辦公廳關于加強個人誠信體系建設的指導意見》大力推進個人信用的建設。大學生在網(wǎng)絡貸款這一民事活動中的違約行為會影響良好的個人信用的建立。大學生應當樹立起守約精神，避免降低個人信用。

3、提高維權意識

網(wǎng)絡貸款主要風險來自于借貸雙方對于利息的約定。大學生要審慎審閱合同約定的利息，對于超過法定利息的借款合同不予訂立。同時大學生應提高維權意識，當合法權益受到損害時，可以通過合法途徑進行救濟。如，向老師尋求幫助。或面對催債人員的非法催債應當及時報警，由公安對催債人員進行處罰。也可直接向法院起訴，減少自身財產(chǎn)利益的損失。