豪車索賠案
——駕駛員肇事逃逸、被保險人違反通知義務后能否獲取保險理賠

張 玲

麗水市中級人民法院，浙江 麗水 323000

一、案情

祝某為其所有的瑪莎拉蒂轎車投保了機動車損失險等商業(yè)險保險。但保險公司在投保時未將保險單交付給祝某，祝某也未在責任免除告知書上簽字。保險期間內(nèi)，祝某將車輛借與張某，張某駕駛車輛出事故，造成車輛損壞。事故發(fā)生后，張某逃離現(xiàn)場。經(jīng)交警調(diào)查，張某的駕駛證狀態(tài)為注銷可恢復。祝某在事故發(fā)生后未報保險公司，車輛停放在事故施救中心257天，經(jīng)鑒定已無維修必要。現(xiàn)車主起訴保險公司，要求保險公司按照投保時的價值賠付保險金及利息。

二、判決

法院認為：關(guān)于保險公司對免責條款是否履行了提示義務的問題，本案中存在肇事逃逸、無證駕駛這兩種法律禁止性的情形。保險公司未將保險單交付給祝某，祝某也未在責任免除告知書上簽字，故認為保險人對于法律禁止性的免責條款并未盡到提示義務，免責條款不生效。關(guān)于保險公司是否應當承擔支付保險金的責任的問題，保險事故發(fā)生后，被保險人負有應當及時通知保險人的法定義務。張某無證駕駛，并在事故發(fā)生后逃離現(xiàn)場；祝某在得知本案事故后，基于張某無證駕駛以及逃逸的考慮，并未通知保險公司，其行為導致保險公司無法進行現(xiàn)場勘查，無法確定案涉車輛的狀態(tài)和事故發(fā)生的原因、性質(zhì)和車輛損失。故法院依法駁回了祝某的訴訟請求。

三、評析

對保險免責條款的裁判規(guī)則，在司法實務中均存在較大爭議。本案主要涉及如下兩個問題：

法律禁止性行為免責條款的提示義務

法律禁止性行為的免責條款的提示義務，源于保險法上規(guī)定的說明義務。為規(guī)范保險人的行為，更好的保護被保險人的利益，我國在保險立法上規(guī)定了保險人的說明義務。保險合同具有很強的專業(yè)性和復雜性，被保險人往往居于弱勢地位，其專業(yè)知識、信息獲取渠道與保險人嚴重不對稱。故立法者為平衡雙方的利益，在立法時對保險人課以法定的說明義務和嚴格的責任要求，以督促保險人對合同中的免責條款以字體加黑加粗等方式進行提示，與一般條款加以區(qū)別，并要求保險人對該免責條款進行明確說明。在投保時，保險人一般會將保險單交付投保人，對免除責任的條款單獨對投保人進行說明，并要求投保人簽字確認。①在司法實踐中免責條款中又區(qū)分為一般性的免責條款和法律禁止性的免責條款。對于一般性的免責條款，根據(jù)保險法以及相關(guān)司法解釋，保險人應盡到提示加明確說明義務。而對于法律禁止性的免責條款，如果其說明義務和一般條款無異，則不利于維護法律的權(quán)威和社會良好秩序的建立，故根據(jù)保險法的相關(guān)司法解釋，對于法律禁止性的免責條款，保險人不需要進行明確說明，但提示義務不能免除。對于提示義務不能免除的立法考慮，在于投保人應當知曉法律禁止性行為的非法性及社會危害性，但投保人不一定知曉觸犯該類法律禁止性行為發(fā)生保險事故時，保險人不進行賠負的法律后果。②

四、被保險人通知義務的認定及法律后果

信賴保護原則作為一項重要的私法原則，在保險合同領(lǐng)域尤甚。③保險人有就相應的免責條款的明確說明義務、賠償和給付保險金的義務、及時簽單的義務以及對保險人信息和保險內(nèi)容的保密義務。而對于保險人而言，除交納保費外，其還應履行各項合同附隨義務。如發(fā)生保險事故后，被保險人及時通知保險人的義務。該項通知義務尤為重要，一方面被保險人可以要求保險人給付保險賠償，促進保險人及時進行事故調(diào)查，厘清事故責任。另一方面保險人可以通過出險調(diào)查及時查勘現(xiàn)場、核定損失和確定責任，防止保險欺詐。④對于被保險人的通知義務，保險行業(yè)比較發(fā)達的英美國家，保險人已經(jīng)在保險合同中進行明確約定。⑤對于不履行通知義務的后果，英美法系國家和一些大陸法系國家的規(guī)定大致類同，即保險人不得以訴訟的方式主張權(quán)利，在被保險人提起訴訟時，保險人可以此進行抗辯，或要求法院免除其責任。⑥我國保險立法上關(guān)于通知義務的相關(guān)規(guī)定較其他保險業(yè)發(fā)達的國家而言，相對簡單粗糙。對于違反通知義務時，被保險人應當承擔的后果，法律并未明確規(guī)定。筆者認為，如果被保險人在發(fā)生保險事故后違反通知義務致使保險人損害的，保險人可以請求減輕或者免除保險責任，上述案例的裁判宗旨也在于此，被投保人違反通知義務，導致被保險人無法確定車輛的狀況和事故發(fā)生的原因、性質(zhì)、以及車輛的損失，保險公司因此可以拒賠。

[ 注 釋 ]

①于永寧.保險人說明義務的司法審查——以《保險法司法解釋二》為中心[J].法學論壇，2015，11(6).

②王靜.肇事逃逸(逃離)免責條款的裁判規(guī)則[J].人民司法應用，2016(22).

③朱廣新.信賴保護理論及其研究述評[J].法商研究，2007(6)：71.

④江朝國.保險法論文集(二)[M].瑞興圖書出版社，1997.87.

⑤施文森.保險法總論[M].三民書局，1986：292.

⑥甘健志，高巍.論保險事故發(fā)生后被保險人之通知義務[J].法制與社會，2014.8(下).