淺談不良資產(chǎn)化解的法律手段與防范

鄧雪飛

（215000 江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司蘇州分行 江蘇 蘇州）

隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式日漸多樣化，各行各業(yè)都面臨著較大的市場壓力和競爭風(fēng)險(xiǎn)，可以看到，市場經(jīng)濟(jì)條件下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長速度有所放緩，加上企業(yè)利潤下降、非法集資風(fēng)險(xiǎn)不斷提升，銀行業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨著復(fù)雜的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控壓力和嚴(yán)峻的市場競爭危機(jī)。主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)當(dāng)前國家對(duì)金融領(lǐng)域提出了的新要求，通過法律手段開展不良資產(chǎn)化解和清收，是當(dāng)前商業(yè)銀行化解信貸危機(jī)的重要途徑，但是在實(shí)際執(zhí)行過程中，存在很多的問題，增加了化解處置難度。加強(qiáng)新形勢下不良資產(chǎn)化解的法律手段與防范對(duì)策研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、運(yùn)用法律手段處置不良資產(chǎn)的基本形式分析

目前商業(yè)銀行利用法律手段對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行處置的基本形式多種多樣，主要包括提起訴訟、仲裁追償、申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)方式。每一種形式都有自身的特點(diǎn)和具體要求，具體表現(xiàn)為：

1.提起訴訟

如果債務(wù)人有可以執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)線索但是卻不能及時(shí)還債或者失去聯(lián)系，在對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償時(shí)沒有實(shí)現(xiàn)，銀行首先想到的處理方式是通過訴訟的方式進(jìn)行解決，確保自身的利益不受損，銀行將會(huì)按照向法院提起訴訟的流程和要求等提供可能的所有的債務(wù)人信息，從而以此來確定訴訟方式、申請(qǐng)?jiān)V訟保全等。要通過快速處理的方式及時(shí)提供信息，提高訴訟效率，才能及時(shí)將債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)等，降低轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身利益造成的損害，也有利于法院判決執(zhí)行。

2.申請(qǐng)仲裁追償

銀行可以通過一定的渠道選擇一個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，事先設(shè)計(jì)仲裁方案，及時(shí)將申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全材料收集整理全面，提前和仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，從而提高訴訟時(shí)效，降低利益損害。

3.申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行

如果事先在債權(quán)人和債務(wù)人之間合同約定中有明確的可以申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的條款，一旦發(fā)生違規(guī)行為，銀行就可以快速通過申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行的方式進(jìn)行財(cái)產(chǎn)回收，這需要提前了解掌握有關(guān)的申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的流程、所需要提交的資料以及具體的時(shí)限等，從而提高處置效率。

4.申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)

如果債務(wù)人抵押物的價(jià)值已經(jīng)可以滿足債券本息的逾期貸款，銀行就可以通過申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的渠道來進(jìn)行清收，這樣法院可以直接通過通知當(dāng)事人到庭解決的方式來進(jìn)行裁定，進(jìn)而通過申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的方式直接進(jìn)行資產(chǎn)清查和處置。

二、不良資產(chǎn)通過法律手段化解方面存在的問題分析

在利用法律手段和方式來進(jìn)行不良資產(chǎn)化解過程中還存在很多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.訴訟周期長，執(zhí)行效率不高

銀行通過訴訟程序來解決不良資產(chǎn)化解問題時(shí)通常會(huì)按照層層上訴的方式進(jìn)行解決，過程環(huán)節(jié)本身比較多，流程比較復(fù)雜，加上法院案件較多，受理時(shí)間相對(duì)比較長，專業(yè)辦案人員能力和素質(zhì)以及經(jīng)驗(yàn)不足，就會(huì)對(duì)案件審理進(jìn)程等產(chǎn)生很多的影響，即使訴訟完成裁定后，在具體執(zhí)行過程中，很多司法機(jī)構(gòu)對(duì)執(zhí)行方面不夠重視，對(duì)被執(zhí)行人財(cái)務(wù)狀況等審核監(jiān)督把關(guān)不嚴(yán)格，從而對(duì)處置質(zhì)量等產(chǎn)生很大的影響，一定程度上增加了不良風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率和擴(kuò)大程度。

2.不能有效保障抵質(zhì)押物權(quán)

在進(jìn)行抵質(zhì)押物評(píng)估和流轉(zhuǎn)方面，目前相關(guān)方面的制度體系還不健全，很多要求和規(guī)范沒有建立健全，都是按照行業(yè)經(jīng)驗(yàn)執(zhí)行，或者信息不能全面共享，銀行取得固定資產(chǎn)等處置變現(xiàn)過程中通常會(huì)遇到很大的阻力，甚至不能對(duì)資料等進(jìn)行處置，從而影響不良資產(chǎn)的有效收回，損害了銀行方面的利益。

3.債務(wù)人故意延長執(zhí)行進(jìn)度

在進(jìn)行訴訟時(shí)，債務(wù)人有可能會(huì)拖延時(shí)間，通過提出權(quán)利異議等濫用訴訟權(quán)利的方式來拖延進(jìn)度，故意不執(zhí)行，不配合進(jìn)行下一步操作，影響案件進(jìn)入實(shí)質(zhì)審理階段的進(jìn)度或者執(zhí)行過程中故意阻攔等，影響不良資產(chǎn)處置效率。

4.協(xié)調(diào)處置過程困難重重

在進(jìn)行協(xié)調(diào)處置時(shí)，雖然國家對(duì)于法院處置權(quán)方面組除了明確的解釋和規(guī)定，但是在實(shí)際執(zhí)行過程中，會(huì)出現(xiàn)不予回應(yīng)、多次協(xié)調(diào)才回應(yīng)等互相配合不力的情況，不利于銀行對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行及時(shí)快速處置。

5.社會(huì)環(huán)境變化和政策影響

受到國際形勢以及國內(nèi)社會(huì)發(fā)展變化情況等影響，國家有關(guān)政策也在不斷調(diào)整，雖然對(duì)銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以及金融市場不斷加強(qiáng)監(jiān)管，但是會(huì)受到很多突發(fā)情況的影響，導(dǎo)致很多事項(xiàng)沒有在法律或者政策范圍內(nèi)體現(xiàn)，一旦涉及到利益糾紛或者矛盾沖突，往往很難拿出具體的條款加以約束，從而不利于后期執(zhí)行和保護(hù)各方的利益。

三、提高不良資產(chǎn)化解法律處置效率和質(zhì)量的建議

針對(duì)當(dāng)前不良資產(chǎn)化解法律處置過程中存在的問題，為進(jìn)一步提升處置效果，更好地保護(hù)受損方的利益，建議從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善和改進(jìn)：

1.提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和水平

一方面商業(yè)銀行要充分預(yù)測可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)所有面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行全面排查，不斷學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)管理理論，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)逐一列出，制訂針對(duì)性措施加以預(yù)防，建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、識(shí)別、監(jiān)督和防范機(jī)制，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性。另一方面要健全全面審查制度，對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)嚴(yán)格進(jìn)行審核，細(xì)化流程，明確具體的材料等相關(guān)要求，嚴(yán)密監(jiān)控貸款抵押物、擔(dān)保方的資產(chǎn)狀況等，一旦發(fā)現(xiàn)苗頭，立即采取措施處理。針對(duì)提起訴訟方面，也要建立有效的線索收集、資料上報(bào)、協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，提高過程處理效率，從而為審判和執(zhí)行爭取更多的時(shí)間。

2.健全不良資產(chǎn)處置司法制度體系

司法機(jī)構(gòu)也要深入實(shí)際，對(duì)當(dāng)前不良資產(chǎn)化解法律方式處理過程中存在的問題等進(jìn)行查找分析，本著維護(hù)涉案人員權(quán)益的原則，在訴訟程序、權(quán)利濫用、政策落實(shí)等方面健全和完善相應(yīng)的保障機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)案件執(zhí)行人員的監(jiān)督考核，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，探索更多有利于案件執(zhí)行的創(chuàng)新舉措和方式，借助現(xiàn)代信息技術(shù)提高處置執(zhí)行效率和質(zhì)量，提升風(fēng)險(xiǎn)化解和處置效果。

3.構(gòu)建完善的信用體系，形成健康有序的信用環(huán)境

要進(jìn)一步擴(kuò)大信用體系覆蓋范圍，充分引導(dǎo)中小企業(yè)和農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)參與到信用體系建設(shè)和監(jiān)督過程中來，加強(qiáng)與社區(qū)聯(lián)動(dòng)等，提高信用知識(shí)宣傳水平，全社會(huì)形成強(qiáng)大的共同信用監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，利用互聯(lián)網(wǎng)等方式，加強(qiáng)對(duì)違法違紀(jì)人員的追蹤監(jiān)控力度，運(yùn)用社會(huì)輿論壓力等提高債務(wù)人依法還債的意識(shí)等，形成健康的社會(huì)信用環(huán)境，降低不良資產(chǎn)發(fā)生率。

總之，隨著形勢變化，發(fā)生不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的情況越來越多，不可控因素也在逐漸增加，想要不斷提高不良資產(chǎn)化解效率和質(zhì)量，更好地維護(hù)受害方的利益，減輕損失程度，就需要從健全司法體系、提升銀行風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)以及構(gòu)建完善信用體系等多方面入手，不斷努力，才能及時(shí)有效化解風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)最大保護(hù)力度，更好地營造良好的金融市場環(huán)境，發(fā)揮資產(chǎn)利用價(jià)值，推動(dòng)社會(huì)全面進(jìn)步。

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