保險(xiǎn)合同如實(shí)告知義務(wù)對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意義分析

江雨濛

（210000 南京大學(xué)法學(xué)院 江蘇 南京）

2013年5月6 日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于適用保險(xiǎn)法若干問題的解釋（二）》中有關(guān)如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定，明確將其作為加強(qiáng)對保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的重要內(nèi)容，然而在司法實(shí)務(wù)中，因未履行如實(shí)告知義務(wù)發(fā)生的糾紛事件仍占據(jù)多數(shù)。筆者通過對如實(shí)告知義務(wù)在保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討，旨在說明如實(shí)告知義務(wù)在保險(xiǎn)合同簽訂和履行過程中的重要性及關(guān)鍵性。

一、如實(shí)告知義務(wù)概念

如實(shí)告知義務(wù)是指在訂立保險(xiǎn)合同之時(shí)，被保險(xiǎn)人或者投保人必須要將保險(xiǎn)標(biāo)的中的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，確保保險(xiǎn)人能夠全面、準(zhǔn)確地掌握詳細(xì)情況，準(zhǔn)確地評估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)[1]。目前保險(xiǎn)的保障功能是依靠投保人的保險(xiǎn)費(fèi)來實(shí)現(xiàn)的，保險(xiǎn)標(biāo)的由被保險(xiǎn)人來掌控，因此保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)評估須以投保人的如實(shí)告知為基礎(chǔ)，才能為保險(xiǎn)人決定是否承保以及保費(fèi)計(jì)算提供依據(jù)。

二、如實(shí)告知義務(wù)主體

保險(xiǎn)法理論界對如實(shí)告知義務(wù)的主體主要存在四種觀點(diǎn)，世界各國保險(xiǎn)法的立法例對如實(shí)告知義務(wù)主體的規(guī)定也有三種方式。根據(jù)我國保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定，明確將如實(shí)告知義務(wù)的主體限于投保人，并沒有將告知義務(wù)的主體擴(kuò)展至被保險(xiǎn)人。筆者認(rèn)為借鑒德國保險(xiǎn)合同法的有關(guān)規(guī)定，將告知義務(wù)的主體限于投保人，同時(shí)將投保人告知的內(nèi)容范圍擴(kuò)展解釋為包括被保險(xiǎn)人確定知悉的重要事項(xiàng)。如被保險(xiǎn)人非投保人的情況，投保人告知義務(wù)的范圍應(yīng)當(dāng)包括被保險(xiǎn)人知悉或應(yīng)當(dāng)知悉的重要情況。投保人對于被保險(xiǎn)人知悉的重要事項(xiàng)未如實(shí)告知，亦被視為違反告知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)法律后果。此種模式的運(yùn)用既不違反保險(xiǎn)法規(guī)定，也有利于合同雙方間信息溝通[2]。

三、未履行如實(shí)告知義務(wù)對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分析

保險(xiǎn)合同被稱為誠信合同，但是在發(fā)生實(shí)際保險(xiǎn)糾紛過程中，往往是合同一方或雙方兼缺失了誠信原則。因此在保險(xiǎn)糾紛事件中有一大部聚集在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或保險(xiǎn)人未進(jìn)行合同條款說明的糾紛上。筆者對保險(xiǎn)合同中如實(shí)告知義務(wù)引起的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了如下分析。

1.基于投保人相關(guān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)合同具有本身特殊性，保險(xiǎn)人是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)的確定取決于保險(xiǎn)人對承保項(xiàng)目的準(zhǔn)確評估和判斷。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)誠實(shí)信用原則，保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的及被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況提出詢問，投保人對保險(xiǎn)人在投保單或風(fēng)險(xiǎn)詢問表上列出的詢問事項(xiàng)，均應(yīng)根據(jù)自己知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況進(jìn)行如實(shí)告知，此過程是保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)并采取控制措施的重要基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為多數(shù)，在其主觀意識上常被分為故意和重大過失兩類。一般情況下投保人故意為之或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，如投保人已出現(xiàn)不符合保險(xiǎn)合同中的條件要求，為了獲取保額，缺乏誠信或者故意隱瞞未將事實(shí)情況告知保險(xiǎn)人，不愿履行如實(shí)告知義務(wù)，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過調(diào)查實(shí)情發(fā)現(xiàn)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并且不承擔(dān)相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任。目前存在的爭議在于投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是否應(yīng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生存在因果關(guān)系。我國保險(xiǎn)法中暫無明確規(guī)定，而德、日保險(xiǎn)法中采用因果關(guān)系的立法模式。筆者認(rèn)為，可以借鑒后者因果關(guān)系理論來確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任更為合理。

目前我國保險(xiǎn)法對不可抗辯條款適用條件未做明確規(guī)定，客觀上擴(kuò)大了不可抗辯條款的適用范圍。為防止保險(xiǎn)人濫用如實(shí)告知義務(wù)條款，惡意行使因投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的合同解除權(quán)以及投保人利用該規(guī)則進(jìn)行騙保的情形危及保險(xiǎn)人合法權(quán)益的情況。筆者認(rèn)為，雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)在誠信基礎(chǔ)各自履行如實(shí)告知的義務(wù)，對抗辯條款的適用條件做出明確規(guī)定，維護(hù)雙方各自合法權(quán)益。

2.基于保險(xiǎn)人相關(guān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)行業(yè)目前競爭激烈，個(gè)別保險(xiǎn)人在追求業(yè)務(wù)量的情況下，未將投保人應(yīng)知曉的保險(xiǎn)合同內(nèi)條款進(jìn)行明確說明或解釋，只對投保人告知對其有利的條款，以求保險(xiǎn)合同順利簽訂。一般保險(xiǎn)合同條款數(shù)多、語言用詞專業(yè)不易懂，投保人自身知識水平有限等多種因素，在合同簽訂前投保人往往肯能會采用聽保險(xiǎn)人口述方式了解合同內(nèi)容，若保險(xiǎn)人失職或責(zé)任心差等個(gè)人素質(zhì)問題極易造成保險(xiǎn)糾紛訴訟。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化員工素質(zhì)，投保人應(yīng)要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同進(jìn)行詳細(xì)說明和解釋，特別是保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款及投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)條款，而保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對以上條款內(nèi)容采用紙質(zhì)或口頭形式向投保人明確說明。未作提示或者明確說明，該條款不具有效力，即保險(xiǎn)人就免責(zé)條款未履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司仍將按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

四、總結(jié)

保險(xiǎn)合同如實(shí)告知義務(wù)主體是法律關(guān)系中的重要要素，在保險(xiǎn)合同訂立前保險(xiǎn)人只有和投保人進(jìn)行充分溝通才能對保險(xiǎn)標(biāo)的情況進(jìn)行準(zhǔn)確評估。如投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，將有可能使保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并對保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；保險(xiǎn)人就免責(zé)等條款未履行明確說明，保險(xiǎn)公司也將按照合同約定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?？梢娙鐚?shí)告知義務(wù)對保障保險(xiǎn)交易安全起到了關(guān)鍵作用。本文通過以上分析和探討，以期投保人和保險(xiǎn)人堅(jiān)守誠信原則，了解如實(shí)告知義務(wù)在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)中的意義，維護(hù)雙方利益平衡，避免因失信原因致各類保險(xiǎn)糾紛，使今后我國的保險(xiǎn)行業(yè)在良好氛圍內(nèi)健康發(fā)展。