從民商角度分析我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題

李啟艷

（300090 天津天關(guān)律師事務(wù)所 天津）

近年來(lái)智能手機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)的普及，使得整個(gè)社會(huì)商業(yè)模式發(fā)生重大變化，體現(xiàn)在金融行業(yè)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展和規(guī)模壯大使得部分非金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始涉足互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，且其也確實(shí)從中獲得了一定收益。大部分有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，平臺(tái)自身?yè)?dān)保、第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保這幾種方式來(lái)保證出資人的資金安全，以此吸引更多人參與網(wǎng)絡(luò)借貸，其在整個(gè)過(guò)程中所涉及主要法律風(fēng)險(xiǎn)較多，主要體現(xiàn)在資金池的形成、交易資金缺乏監(jiān)管、平臺(tái)自身?yè)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過(guò)高等問(wèn)題；因此結(jié)合實(shí)際從民商角度出發(fā)，對(duì)當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題做好全方位的分析，規(guī)范行業(yè)制度，確保整個(gè)資金運(yùn)作期間有法律作為安全支撐，是我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠穩(wěn)定發(fā)展下去的必要條件。

一、民商角度下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題分析

結(jié)合實(shí)際來(lái)看，民商角度下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題主要體現(xiàn)在借貸風(fēng)險(xiǎn)上；雖然當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基本實(shí)現(xiàn)了借貸手續(xù)、流程全程線上操作的模式，有效將傳統(tǒng)金融和網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行結(jié)合，按照平臺(tái)化的操作確保相應(yīng)借貸的便捷性和高效性，但在此期間不管是出資方或的貸款方，普遍存在保障力度不夠的問(wèn)題。以當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)結(jié)算平臺(tái)所提供的兩種服務(wù)（投資理財(cái)和貸款）來(lái)看，其能夠?yàn)橘J款人快速提供資金收益，但其對(duì)貸款人資質(zhì)不會(huì)進(jìn)行詳細(xì)審核。而傳統(tǒng)銀行作為握有大部分人個(gè)人信息終端，銀行主要將此類(lèi)信息用作內(nèi)部服務(wù)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身所存在的對(duì)個(gè)人信息體系方面的掌握力度缺失，往往導(dǎo)致整個(gè)平臺(tái)運(yùn)行過(guò)程出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較多。

1.平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

根據(jù)近年來(lái)新聞所報(bào)道多個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“洗牌”、“跑路”等現(xiàn)象，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)其在本身在建立初期目的即是宜昌“旁氏騙局”，通過(guò)虛假宣傳獲利，在資金達(dá)到數(shù)額時(shí)，平臺(tái)“老板”便會(huì)集資出逃。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自身信息的不透明、不公開(kāi)、資金流量規(guī)模小等特性使得其自身信用往往無(wú)法得到保障，此類(lèi)事件的頻繁發(fā)生使得整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)發(fā)展已經(jīng)收到極為不利的影響。

2.貸款人資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

結(jié)合實(shí)際來(lái)看P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用戶中大部分真實(shí)性存疑，其個(gè)人信用記錄無(wú)法實(shí)時(shí)判斷，比如幾乎所有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)用戶信息，多是在用戶賬戶建立初期填寫(xiě)信息來(lái)判定，通常部分資質(zhì)不好信用較低用戶為獲取貸款會(huì)提供虛假身份，而相應(yīng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)往往會(huì)將其誤判為良好客戶，為其提供較大額貸款，一旦在到達(dá)還款期限后，出現(xiàn)貸款人拒絕還款，繼而造成平臺(tái)壞賬無(wú)法經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。

二、民商角度下規(guī)范并促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相關(guān)法律

（1）我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展趨勢(shì)相關(guān)法律法規(guī)存在一定不足，繼而導(dǎo)致大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題很難得到解決的狀況；但從民商角度出發(fā)，按照《公司法》、《合同法》、《證券法》等所涉及條例，可以有效促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)范性。在面臨平臺(tái)卷款潛逃的情況時(shí)，明確平臺(tái)所承擔(dān)法律責(zé)任，與此同時(shí)對(duì)相應(yīng)平臺(tái)內(nèi)出資人（借款方）要予以一定保護(hù)，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)擔(dān)保，在風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金支配權(quán)益，進(jìn)行合理充分的設(shè)定，明確風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金與自由資金的差異性，避免擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的現(xiàn)象發(fā)生。注重這個(gè)過(guò)程中相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品債券轉(zhuǎn)讓期間可能出現(xiàn)的非法集資以及資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等，從民商角度出發(fā)，設(shè)置具有原則性、合法性的方案舉措，最大限度提成整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)行透明化和安全化。

注重部分平臺(tái)其所本身主要是出借人與貸款人通過(guò)P2P平臺(tái)所形成的借貸關(guān)系，平臺(tái)本身起到媒介作用，不承擔(dān)任何擔(dān)保責(zé)任；針對(duì)此類(lèi)模式，相應(yīng)平臺(tái)應(yīng)明確對(duì)出借人以及貸款人個(gè)人資質(zhì)的全面調(diào)查和信息復(fù)核，按照《合同法》相關(guān)條款實(shí)時(shí)監(jiān)督對(duì)應(yīng)人員具體責(zé)任行為。信用系統(tǒng)缺失的前提下，從民商角度出發(fā)，結(jié)合時(shí)代發(fā)展特性對(duì)單純提供媒介服務(wù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管便顯得極為必要，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸關(guān)系形成前對(duì)借貸雙方資質(zhì)做好全方位的審核，是整個(gè)行業(yè)能夠安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)發(fā)展下去的前提條件。

針對(duì)部分會(huì)為出借人和貸款人進(jìn)行擔(dān)保的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，借貸期間對(duì)應(yīng)平臺(tái)便要承擔(dān)一定擔(dān)保責(zé)任，且在此期間相應(yīng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不但要對(duì)平臺(tái)擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行綜合考量，還要對(duì)項(xiàng)目本身?yè)?dān)保責(zé)任進(jìn)行全面劃分，從民商角度出發(fā)按照《合同法》、《擔(dān)保法》等下相關(guān)條款，分析各種情況下出借人、貸款人本身合法權(quán)益維護(hù)途徑以及第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借貸合同所實(shí)際履行具體義務(wù)信息，結(jié)合目前擔(dān)保模式，對(duì)相應(yīng)借貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金設(shè)立，確保風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金使用存放的合法性和安全性，以此使整個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作期間可以按照相關(guān)法律不斷規(guī)范完善自身系統(tǒng)模式[1]。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)從民商角度分析我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際針對(duì)性的對(duì)其進(jìn)行全面整合規(guī)范，是確保我國(guó)民間金融市場(chǎng)能夠穩(wěn)定、高效、快速發(fā)展下去的必要條件。