淺析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

洛松卓嘎 劉琳琳

（116024 大連理工大學(xué) 公共管理與法學(xué)學(xué)院 遼寧 大連）

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本內(nèi)涵

P2P英文全稱是Peer to Peer即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，學(xué)術(shù)界統(tǒng)一稱為對(duì)等網(wǎng)絡(luò)。P2P網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)思想?yún)^(qū)別于傳統(tǒng)C/S（大網(wǎng)站中心化）模式，其本質(zhì)是整個(gè)網(wǎng)站結(jié)構(gòu)中不存在中心服務(wù)器，網(wǎng)絡(luò)中每個(gè)個(gè)人地位都對(duì)等，既可以成為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，亦可為網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)用戶之間直接進(jìn)行信息共享。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸雖是互聯(lián)網(wǎng)和民間借貸相結(jié)合方式，兩者之間存在包含關(guān)系，但是實(shí)際又有許多不同。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸只起到中介作用，為用戶雙方提供金融服務(wù)，只收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)，而民間借貸是直接與用戶對(duì)接，收取一定利息。最重要的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的流程都是在線上完成，地域并無(wú)受限，而民間借貸的流程多在線下完成，地域上則有局限性。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律關(guān)系

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》賦予了民法上合法地位。對(duì)其運(yùn)營(yíng)模式和特點(diǎn)進(jìn)行分析，民事主體為出借人、借款人、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、第三方擔(dān)保方?；谄浠具\(yùn)作方式，從民法角度分析其法律關(guān)系。

（1）借款人和出借人的法律關(guān)系。民事法律關(guān)系為借款合同關(guān)系。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)的規(guī)范。因此借款人和出借人直接就借款的期限、金額和利率等關(guān)鍵內(nèi)容達(dá)成交易。

（2）借款人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律關(guān)系。民事法律關(guān)系為居間合同關(guān)系。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，將網(wǎng)絡(luò)借貸的法律性質(zhì)定位為信息中介平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)將借款人的委托要求，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)出借款標(biāo)的，出借人選擇符合投資需求的借款項(xiàng)目，從而促成雙方交易，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向借款人從中收取一定的信息服務(wù)費(fèi)用。

（3）出借人和擔(dān)保方的法律關(guān)系。民事法律關(guān)系為擔(dān)保合同。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》明確禁止了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)自身和平臺(tái)關(guān)聯(lián)公司的提供擔(dān)保，允許融資性擔(dān)保公司和第三企業(yè)提供擔(dān)保。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人傾向于中短期投資收益，借款人的逾期及訴訟程序是無(wú)法接受的，因此，實(shí)踐中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸通常采取連帶擔(dān)保的保證責(zé)任。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)規(guī)模不斷增大，而法律政策監(jiān)管相對(duì)滯后，造成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在許多法律風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法得到已有金融管理制度的監(jiān)控，加之立法遲緩、法律定性模糊，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)依然存在諸多尚未解決的法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

依據(jù)《備案登記指引》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需在地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案登記，并與銀行簽訂資金存管協(xié)議。資金屬地存管由于銀行存管屬地化的區(qū)域性管理制度存在差異化，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金存管頻頻暴雷，對(duì)資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)難以把控，市場(chǎng)出現(xiàn)大量非法集資現(xiàn)象。

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管亂象。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已與銀行簽訂資金存管協(xié)議的722家中，有234家平臺(tái)是只簽了協(xié)議而未上線銀行存管業(yè)務(wù)，存在真協(xié)議偽存管的想象，資金依然受平臺(tái)控制，平臺(tái)卷走跑路輕而易舉。并且于銀行簽訂的協(xié)議中，平臺(tái)只對(duì)部分對(duì)接存管，存管本身不徹底。銀行方面來(lái)說(shuō)，只保護(hù)你存管在銀行系統(tǒng)中的資金，平臺(tái)將該筆資金出借，銀行則免責(zé)。在實(shí)踐中，存管銀行對(duì)平臺(tái)資金流向的審查，處于技術(shù)漏洞和自身的疏忽，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)存在跑路和假標(biāo)問(wèn)題，資金安全存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。銀行僅是收取存管費(fèi)用，開(kāi)個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存管賬戶就了事，完全不會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格審核和監(jiān)控。

（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸非法集資。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為借貸雙方的信息中介，對(duì)借款人身份的真實(shí)性和完整性具有審查義務(wù)。實(shí)踐中，借款人利用平臺(tái)虛假借款，平臺(tái)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)或默許借款人在平臺(tái)上以多個(gè)虛假借款人的名義，向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)布大量的虛假借款消息，向不特定多數(shù)人募集資金。然后將募集的資金擅自挪用，為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身投資使用。同時(shí)平臺(tái)通過(guò)設(shè)計(jì)借貸理財(cái)產(chǎn)品，借款人有需求的將金額轉(zhuǎn)換成對(duì)應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品出售給出借人，或者是先將理財(cái)產(chǎn)品出賣給出借人，以便歸集資金，再尋覓借款對(duì)象等方式，促使出借人的資金進(jìn)入平臺(tái)賬戶形成資金沉淀。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為信息中介平臺(tái)，其服務(wù)特性是只給借貸雙方提供信息服務(wù)，而風(fēng)險(xiǎn)則轉(zhuǎn)嫁給出借人身上。因此借款人信息真實(shí)性、完整性、信用評(píng)級(jí)，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸本身的資質(zhì)和信息披露情況，就成為出借人選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行投資的重要考量因素。

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)備案不完備。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要在地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案。但同時(shí)又未設(shè)立準(zhǔn)入門檻，無(wú)法從根本上有效規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸。同時(shí)又明確規(guī)定備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用背書。并且網(wǎng)絡(luò)借貸備案程序是網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)事先要去工商局增加“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”經(jīng)營(yíng)范圍，然后再去地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案，這是本末倒置的。工商登記是對(duì)世權(quán)，是政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)從事市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)賦予的資格，一旦登記公示，公眾就會(huì)相信該網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)就取得利合法資格，為那些不法之徒有機(jī)可乘，投資安全無(wú)法保證，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。

（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息不對(duì)稱。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為信息中介平臺(tái)，關(guān)鍵在于對(duì)借款人信息的核實(shí)，包括個(gè)人身份信息、基本財(cái)產(chǎn)情況、年齡、學(xué)歷等基礎(chǔ)情況。平臺(tái)在收集借款人相關(guān)信息時(shí)很難確保信息的真實(shí)性，加之，國(guó)內(nèi)征信系統(tǒng)并不完善，現(xiàn)有的央行征信系統(tǒng)，未能與平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。因此平臺(tái)為了評(píng)估借款人信用，都會(huì)通過(guò)信息評(píng)估系統(tǒng)進(jìn)行操作。目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)指標(biāo)主要從借款人的基本信息、職業(yè)信息、經(jīng)濟(jì)狀況、認(rèn)證操作（身份認(rèn)證、視頻認(rèn)證）、借貸歷史這幾個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估，但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用的個(gè)人信息評(píng)估系統(tǒng)未必會(huì)進(jìn)行綜合分析。因此在實(shí)際操作中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)出借人的信息評(píng)估是不全面的，大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是將幾個(gè)指標(biāo)簡(jiǎn)單加總，不能做到合理評(píng)估。

3.信息安全風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依托于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不確定性因素，削弱了用戶對(duì)個(gè)人信息的控制力，加劇個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。隨著平臺(tái)不斷壯大，交易量不斷提升，獲取了大量的個(gè)人信息，而平臺(tái)對(duì)用戶個(gè)人信息數(shù)據(jù)的管理就變得相當(dāng)重要，實(shí)踐中由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主動(dòng)或者被動(dòng)泄露了用戶個(gè)人信息，用戶的個(gè)人信息安全遭到嚴(yán)重侵害。

（1）用戶信息安全意識(shí)匱乏。當(dāng)用戶有借貸需求時(shí)，就會(huì)選擇自己中意的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。當(dāng)你在平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，填過(guò)各種資料后，你就會(huì)成為該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的用戶。注冊(cè)過(guò)程中你的部分基本資料已被該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)掌握。之后，由于有貸款需求，你的信息就會(huì)被上傳在網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。平臺(tái)注冊(cè)到借貸這一過(guò)程中，很多用戶不注重保護(hù)個(gè)人信息，賬戶密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，在授權(quán)不明的網(wǎng)站上使用個(gè)人信息登錄，使用來(lái)源不明的wifi網(wǎng)絡(luò)等等，就導(dǎo)致了用戶信息在不知不覺(jué)中遭到泄露。

（2）平臺(tái)出賣用戶信息。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)肆意出賣個(gè)人信息。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)出借人的信用評(píng)級(jí)需要借助信用評(píng)估系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估。因此市場(chǎng)上涌現(xiàn)出一大批征信公司和大數(shù)據(jù)公司為了迅速擴(kuò)充數(shù)據(jù)庫(kù)，占領(lǐng)市場(chǎng)份額，對(duì)各類數(shù)據(jù)需求旺盛。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就會(huì)為了利益，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的用戶資料出賣給這類大數(shù)據(jù)公司，造成用戶個(gè)人信息的泄露。

（3）平臺(tái)公布逾期黑名單。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)撮合借貸雙方借貸后，借款人逾期不還款情況屢見(jiàn)不鮮。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出于自身競(jìng)爭(zhēng)力，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上設(shè)置違約客戶黑名單，將自己平臺(tái)上逾期用戶放置于黑名單。除網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)外，部分第三方平臺(tái)上也公布黑名單。前不久，一家名為“網(wǎng)絡(luò)借貸黑名單”網(wǎng)站平臺(tái)上，匯集著多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的黑名單信息，包括個(gè)人信息、身份證號(hào)碼、逾期本金和狀態(tài)等等。操作點(diǎn)擊每條信息鏈接。能顯示部分個(gè)人戶籍地、現(xiàn)居地以及學(xué)校、公司等等。該網(wǎng)站顯示黑名單數(shù)據(jù)量已達(dá)到100多萬(wàn)條。平臺(tái)逾期客戶黑名單的公布造成了大量的客戶個(gè)人信息的泄露。

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[2]楊東.《互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制研究》.中國(guó)金融,2014年第4期.

[3]楊東.《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑》.中國(guó)法學(xué),2015年第3期.

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