海西金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的思考

2016年，中央一號文件《關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》中提出大力推進“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，應用現(xiàn)代信息技術，推動農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈改造升級。而發(fā)展農(nóng)村電子商務對于促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，減少流通成本，激勵創(chuàng)業(yè)，擴大就業(yè)，拉動消費，改善民生，增加金融活力，促進發(fā)展升級，具有重要意義。

一、海西州發(fā)展農(nóng)村電子商務的意義

為發(fā)揮好惠農(nóng)金融服務點的社會效益，滿足偏遠地區(qū)農(nóng)牧民基礎金融服務需求，人民銀行西寧中心支行于2016年初決定在全省范圍內開展惠農(nóng)金融服務質量提升年活動。這一活動要求擴展現(xiàn)有服務點業(yè)務功能，按業(yè)務規(guī)模劃分為服務中心點、服務站點和服務點。其中，服務中心點要具備電子商務服務，開通網(wǎng)銀和手機銀行體驗區(qū)，并引導開辦行依托服務點開展小額貸款、循環(huán)貸款服務，拓展服務點現(xiàn)金匯款、轉賬、繳費等功能應用。這一活動既契合了《關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》，也契合了《關于加快海西州電子商務發(fā)展的實施意見》。

電子商務同傳統(tǒng)交易方式相比，具有信息傳遞快、交易雙方溝通便捷、交易成本低廉、送貨上門等特點。農(nóng)村電子商務包括農(nóng)村消費品電商、農(nóng)資電商和農(nóng)產(chǎn)品電商等。農(nóng)村消費品電商是為農(nóng)村居民提供更多的消費產(chǎn)品，提高農(nóng)民生活水平；農(nóng)資電商則旨在實現(xiàn)高效率、低成本一站式采購農(nóng)資，配合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高效進行；而農(nóng)產(chǎn)品電商則是要解決農(nóng)產(chǎn)品市場信息不對稱，選擇農(nóng)產(chǎn)品適時、適價出售，保證農(nóng)民增收。據(jù)農(nóng)業(yè)部估算，我國農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡銷售比例約占總流通的2%左右，農(nóng)產(chǎn)品電子商務在中國具有非常大的發(fā)展空間。因此，加快農(nóng)村電子商務發(fā)展，是海西順應經(jīng)濟全球化、促進轉型升級的內在需要，也是加快現(xiàn)代化步伐、提升區(qū)域經(jīng)濟實力的戰(zhàn)略舉措。特別是海西的枸杞、牛羊肉等農(nóng)畜產(chǎn)品需要外銷和出口，實行網(wǎng)上洽談和交易，對搞好工業(yè)和商貿流通經(jīng)濟運行，具有現(xiàn)實的意義。

二、海西州金融支持農(nóng)村電商發(fā)展途徑

（一）當前農(nóng)村電商的三種模式

傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品銷售傳統(tǒng)渠道鏈條過長，增大了產(chǎn)品流通成本；由于鏈條過長也增加了生產(chǎn)者和消費者之間的信息不對稱程度，使得交易成本和生產(chǎn)者獲取信息的成本居高不下。而電子商務很大程度地減少了農(nóng)產(chǎn)品銷售的中間環(huán)節(jié)，降低了流通成本。但是在不同電商模式下，消費者和生產(chǎn)者信息不對稱的程度也會不一致。當前農(nóng)村電商主要有以下三種模式：

1.B2B模式（Business To Business企業(yè)對企業(yè)）農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、加工企業(yè)、銷售企業(yè)之間利用電子商務技術進行農(nóng)產(chǎn)品交易活動。在這種模式下，農(nóng)產(chǎn)品的需求企業(yè)會對產(chǎn)品質量提出一定標準，農(nóng)產(chǎn)品標準化程度相對較高，需求企業(yè)信息不對稱程度相對較低。而且由于供給企業(yè)面對的不是個體消費者，從市場獲得信息的成本相對較低，信息更加及時準確，能夠更合理地制定價格策略和生產(chǎn)策略。

2.B2C模式（Business To Customer企業(yè)對個人），農(nóng)產(chǎn)品供應商和消費者借助網(wǎng)絡完成與農(nóng)產(chǎn)品交易相關的所有環(huán)節(jié)。B2C模式可以在農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)與消費者之間、產(chǎn)地市場批發(fā)商與消費者之間、銷地市場批發(fā)商與消費者之間發(fā)生。這種模式下由企業(yè)提供農(nóng)產(chǎn)品的相關信息，消費者對產(chǎn)品的信息不對稱程度相對較低；但是由于企業(yè)需要從個體消費者獲得市場信息，企業(yè)獲取信息成本變高了。

3.C2C模式（Customer To Customer個人對個人），個體農(nóng)戶與個體消費者之間的電子商務模式。這種模式最大限度地減少了農(nóng)產(chǎn)品銷售的中間環(huán)節(jié)；但由于農(nóng)產(chǎn)品質量標準不統(tǒng)一，消費者對農(nóng)產(chǎn)品質量認同度較低，這在一定程度上阻礙了消費者的購買意愿。而且由于農(nóng)戶面對的僅是小部分個體消費者，這會對農(nóng)戶獲得市場信息的準確性造成影響，進而影響農(nóng)產(chǎn)品銷售和下一季的生產(chǎn)?？梢酝茢噙@種模式下農(nóng)戶和消費者之間信息不對稱程度最高，交易成本也最高。

（二）選擇適合海西電商發(fā)展模式

從以上三種電商模式中看出，目前適合海西州電商發(fā)展的模式應該是B2C模式。據(jù)官網(wǎng)統(tǒng)計，2015年中國網(wǎng)絡購物市場中B2C在中國整體網(wǎng)絡規(guī)模中占比達52.5%，比2014年提高了7%；2015年B2C市場增長58.3%，遠超過C2C市場12.6%的增速。因此，《關于加快海西州電子商務發(fā)展的實施意見》中明確提出：要引入省內外電商龍頭企業(yè)搭建電商平臺或利用州內現(xiàn)有的電商平臺，建立由政府引導，企業(yè)管理和經(jīng)營的電商運營中心，重點在兩市兩縣（德令哈市、格爾木市和烏蘭縣、都蘭縣）大力推進電子商務工作，培育具有海西州鮮明特色的本地電子商務服務平臺，尤其是在枸杞和牛羊肉以及中藏藥材等特色領域建立集推廣、交易、物流、支付等服務于一體的電商公共服務平臺，支持有條件的企業(yè)開展大宗商品網(wǎng)上現(xiàn)貨交易。這為促進海西農(nóng)畜產(chǎn)品B2C市場模式提供了發(fā)展空間。

（三）實現(xiàn)產(chǎn)供銷有效對接

柴達木電商綠洲是2015年7月1日掛牌成立的，目前全省首個地區(qū)專業(yè)化電子商務示范基地，是帶動、引領、示范海西州電子商務健康、快速、協(xié)調發(fā)展的重要載體和平臺，也是海西州唯一一家電商公共服務平臺，更是海西州商務局、林生生物科技公司、海西電信公司共同打造的電商基地。2016年2月22日，郝鵬省長一行來海西電商基地——柴達木電商綠洲進行深入調研。調研工作重點圍繞海西電子商務平臺與企業(yè)內部業(yè)務鏈接情況，各企業(yè)購銷一體化的能力，信息化交易及平臺開發(fā)建設情況。柴達木電商綠洲平臺的運行將為海西特色產(chǎn)品構建一套標準完整的信息資料，并以數(shù)據(jù)為基準，為海西政府部門全面實時掌控本地區(qū)的特色產(chǎn)品交易提供監(jiān)管平臺。

在此基礎上，根據(jù)企業(yè)自身條件和市場需求情況，引導企業(yè)探索和搭建了自己的電商應用平臺，如：海西百瑞信息技術有限公司的“1號店·中國柴達木館”、伊合山公司的“柴達木特色會館”云賣店、格爾木海都公眾服務信息有限責任公司的“95060生活服務平臺”等共7家。截至2015年底，電商交易額已達8000多萬元。同時，根據(jù)海西電商發(fā)展實際需要，海西與杭州網(wǎng)農(nóng)科技通過策劃和設計，聯(lián)合打造了一個集監(jiān)管、宣傳、推介、批發(fā)、零售兼移動端為一體的柴達木綠洲網(wǎng)絡平臺，平臺定制開發(fā)海西優(yōu)質農(nóng)產(chǎn)品標準化信息庫，完成第三方平臺（淘寶、京東）的業(yè)務對接。從源頭上夯實海西特色產(chǎn)品標準化銷售基礎，為平臺管理、群眾消費提供有價值的參考資料。目前，平臺錄入企業(yè)100多家，上傳商品49種，確定首批供應商13家，自2015年11月20日開始通過三個月試運營，銷售額達700多萬元，成效顯著。

據(jù)此，在傳統(tǒng)B2C模式基礎上，P2B2C農(nóng)產(chǎn)品電商模式（即Person To Business To Customer，農(nóng)戶對企業(yè)對消費者）更適合目前海西電商發(fā)展。這種模式下B可以是大型農(nóng)場或合作社（如海西州供銷合作社聯(lián)合社）、品牌電商企業(yè)（如柴達木電商綠洲、青海柴達木伊合山公司）、專營農(nóng)產(chǎn)品（如合作社、超市等）電商平臺，甚至可以是政府主辦的信息平臺。這類企業(yè)需要制定農(nóng)產(chǎn)品標準，推進品牌戰(zhàn)略，為消費者提供質量可靠的產(chǎn)品以及完善的售后服務；并根據(jù)制定的農(nóng)產(chǎn)品標準指導農(nóng)戶進行生產(chǎn)，嚴格把控農(nóng)產(chǎn)品質量；而且需要收集消費者的反饋為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)提供信息。成熟的農(nóng)產(chǎn)品電子商務最終應形成從生產(chǎn)、采購到交易、配送整個流程的循環(huán)運作，實現(xiàn)產(chǎn)供銷真正對接。

（四）多方合作，實現(xiàn)共贏

1.簽訂合作協(xié)議，推動惠農(nóng)金融服務點升級工作。結合海西州政府推動全州電子商務建設的要求，根據(jù)《青海省惠農(nóng)金融服務質量提升年活動實施方案》《關于加快海西州電子商務發(fā)展的實施意見》，海西中心支行與海西州商務局經(jīng)多次溝通和友好協(xié)商，就共同打造海西轄區(qū)惠農(nóng)服務中心點和轄內各地區(qū)電子商務平臺形成一致意見，達成合作意向，簽訂了《惠農(nóng)金融及電商服務點合作協(xié)議》，為今后進一步打造惠農(nóng)金融服務中心點提供了依據(jù)，也為海西地區(qū)金融支持電商發(fā)展提供了平臺。

2.加強與轄內各涉農(nóng)機構的聯(lián)系與溝通，大力支持海西州電商發(fā)展。海西州全轄共有290個惠農(nóng)金融服務點，月均交易筆數(shù)為42.9筆，交易金額8.09萬元。這些服務點廣泛分布在海西州的金融服務空白區(qū)，為廣大農(nóng)牧民及工礦區(qū)人員提供了方便快捷的支付服務，解決金融服務空白區(qū)民眾最基本的金融服務需求，提高農(nóng)牧區(qū)金融服務水平。2016年以來，人行海西中心支行多次與轄內柴達木農(nóng)商行協(xié)商，在州商務局積極配合下，把轄內柯魯柯鎮(zhèn)萬家樂商店打造成為集電子商務服務、網(wǎng)銀和手機銀行體驗區(qū)服務功能為一體的惠農(nóng)服務中心點。在多部門共同努力下，2016年8月4日，海西州首家惠農(nóng)金融服務中心點正式開業(yè)。后續(xù)還將以“試點一家，以點帶面”的形式，積極與格爾木農(nóng)商行、烏蘭縣農(nóng)信社和都蘭縣農(nóng)信社溝通，在格爾木市、烏蘭縣和都蘭縣打造惠農(nóng)服務中心點，力爭為海西金融支持電商發(fā)展做出積極貢獻。

3.海西首家惠農(nóng)金融服務中心點的開業(yè)，實現(xiàn)了農(nóng)村商戶和銀行效益的“雙贏”以及電子商務的進一步發(fā)展。一方面，惠農(nóng)金融服務點通過“一站式”基礎金融服務，延伸了涉農(nóng)銀行柜面服務范圍，緩解了銀行網(wǎng)點的柜面壓力，提升了銀行網(wǎng)點服務質量和效率，提高了銀行認知度。另一方面，金融服務功能的拓展為服務點增添了人氣和口碑，帶動了營業(yè)額的增加，提高了商戶積極性，實現(xiàn)了商戶和銀行效益的“雙贏”。再一方面，惠農(nóng)金融服務中心點的設立便利采購企業(yè)通過安裝采購端App，可以隨時隨地了解海西州各生產(chǎn)加工銷售企業(yè)的信息，減少了采購企業(yè)尋找產(chǎn)品的難度，有效提升了企業(yè)采購效率，降低了成本。而商務主管部門可以根據(jù)數(shù)據(jù)中心對產(chǎn)銷對接情況的統(tǒng)計，計算和分析出產(chǎn)品交易過程中各項關鍵指標和數(shù)據(jù)，為當?shù)卣疀Q策提供依據(jù)。

三、金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的幾點建議

對農(nóng)產(chǎn)品電子商務發(fā)展的金融支持可以分為對大型或品牌電商的金融支持、對個體農(nóng)戶的金融支持以及對電商配套的金融支持。

1.對大型或品牌電商的金融支持。一是對于B2C模式的電商，當消費者購買商家產(chǎn)品時，為保障消費者權益，貨款一般不會直接進入商家賬戶，而是先到電商平臺或第三方支付平臺（如支付寶），當消費者確認收貨后，再由平臺將貨款打給商家。從消費者付款到商家實際收款的過程中，一般會有若干天時間，造成了平臺對商家的資金占用。商家可以憑借符合條件的“賣家已發(fā)貨”的訂單，向金融機構申請訂單貨款，由電商平臺提供信用擔保，并用已發(fā)貨訂單作為質押。當消費者確認收貨后，由平臺償還貸款。這種訂單貸款的實質是商家把凍結在平臺的貨款提前支取，加速資金周轉。二是實施自主供貨的電商，可以在標準化商品入庫后，以入庫商品作為質押，向金融機構抵押貸款。當電商平臺與商家約定的結算賬期到期后，電商平臺把貨款以償還貸款的方式還給金融機構。這種貸款風險較小，實質上是為企業(yè)提供的供應鏈貸款。三是大型或品牌電商可以憑借其在網(wǎng)絡平臺上積累的交易批次、資金流量等信息進行信用貸款。

2.對農(nóng)產(chǎn)品電商中農(nóng)戶的金融支持。做農(nóng)產(chǎn)品電商并不等于讓農(nóng)民自己開網(wǎng)店，農(nóng)產(chǎn)品電子商務的發(fā)展需要專業(yè)化管理，農(nóng)戶還是應該做好農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)工作。政府應當引導農(nóng)戶加快執(zhí)行有關農(nóng)產(chǎn)品質量的標準體系，對提供標準化農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)戶的貸款，可以由政府組織設立的專門擔保機構、行業(yè)協(xié)會、合作社或大型電商企業(yè)等提供擔保，也可以利用土地承包經(jīng)營權作為抵押。

3.電商配套的金融支持。農(nóng)產(chǎn)品配送體系建設是關系到農(nóng)產(chǎn)品電子商務發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，但是物流難題并不意味著要自己建設物流，農(nóng)產(chǎn)品電商要利用現(xiàn)有的物流企業(yè)，充分開發(fā)靈活性和個性化物流訂單。從微觀層面看，金融對物流的支持作用主要體現(xiàn)在結算手段和服務方面。如果沒有金融在結算及資金劃轉等服務措施的配套，物流企業(yè)的成本就會增大，距離較遠、保鮮要求高的農(nóng)產(chǎn)品訂單會減少，進而阻礙農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展。

目前，海西電子商務產(chǎn)業(yè)正處于初步階段，各相關部門還將加強溝通和聯(lián)系，創(chuàng)新探索新方式、新方法、新模式，打造海西區(qū)域品牌，努力走出一條符合海西發(fā)展的特色之路。