法律視角下不良校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)措施

王曉月+李阿特+石喬梓

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)校園貸是為滿足大學(xué)生提前消費需求而于近兩年來新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但現(xiàn)有監(jiān)管措施規(guī)定過于原則，主體責(zé)任不明確，由“校園貸”引發(fā)的各類糾紛頻繁上演。本文通過從法律視角梳理不良“校園貸”法律風(fēng)險和主體責(zé)任，增強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險防控意識和能力，同時從大學(xué)生教育管理工作視角出發(fā)探索“校園貸”風(fēng)險防范教育引導(dǎo)措施。

【關(guān)鍵詞】校園貸 法律風(fēng)險 教育引導(dǎo)

【中圖分類號】G647 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】2095-3089（2017）52-0239-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，消費需求漸長但手頭拮據(jù)的大學(xué)生成了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)爭搶的市場。在分期付款的華麗外衣下，自2013年以來，不少大學(xué)生陷入到“消費”陷阱、“高利貸”陷阱中，一段時間以來，由“校園貸”引發(fā)的債務(wù)糾紛甚至債務(wù)悲劇頻繁上演。從“河南大學(xué)生鄭某跳樓”、“裸貸風(fēng)波”、“校園詐騙案”等一系列危及大學(xué)生財產(chǎn)生命安全事件時有發(fā)生。

校園貸市場存在哪些法律風(fēng)險？大學(xué)生提前消費背后折射出什么問題？作為大學(xué)生思想政治教育工作者，我們能做些什么？

一、“校園貸”市場的特點

1.“校園貸”提供者分析

2009年銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，向已滿18周歲無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)卡時，須經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意，由于嚴(yán)格把控，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)退出校園市場，大學(xué)生融資渠道不暢，也因此催生了互聯(lián)網(wǎng)校園貸。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2015年校園貸業(yè)務(wù)平臺數(shù)量達(dá)到108家，自2016年以后由于政策和輿論壓力，平臺紛紛退出校園貸市場，全國共74家互聯(lián)網(wǎng)平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，其中21家專注于校園貸業(yè)務(wù)，53家平臺服務(wù)對象延伸至年輕人[1]。

2.大學(xué)生群體特殊性分析

校園貸面向的客戶群體是大學(xué)生，相較社會人員，其社會閱歷、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及判斷能力存在特殊性，具體表現(xiàn)在如下方面。

第一，超前消費需求顯現(xiàn)。在消費結(jié)構(gòu)上，隨著社會發(fā)展，當(dāng)前大學(xué)生個人消費不再滿足于基本需求，而是對知識技能的發(fā)展、個人形象塑造、休閑品質(zhì)提升以及人際交往等多方面消費具有一定標(biāo)準(zhǔn)要求；在消費觀念上，平時習(xí)慣于“花光用光”和“透支消費”的學(xué)生是校園貸的潛在市場和主要對象他們更容易忽略為滿足一時消費欲望而可能產(chǎn)生的金融和信貸風(fēng)險。

第二，壞賬風(fēng)險高。借貸平臺為拉攏客戶往往采用審核低門檻的方式，鼓勵和縱容借款人超出自身還款能力借款，由于缺乏擔(dān)保，實踐中借款人出現(xiàn)違約的情況屢屢皆是，也會出現(xiàn)無力還款而自殺等極端案例。

第三，知識結(jié)構(gòu)不完善。不了解單利、復(fù)利等金融知識，缺乏金融、法律等專業(yè)知識，易陷入合同陷阱；在遭受不法催收等權(quán)益受損時，選擇逃避或繼續(xù)借貸的方式解決問題而不是采取法律武器合法維權(quán)。

二、“校園貸”可能存在的法律風(fēng)險

網(wǎng)貸公司是近年來發(fā)展起的新生事物，現(xiàn)有法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)屬性、運行規(guī)則均未作出明確規(guī)定，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺屢屢觸犯法律底線。

1.市場準(zhǔn)入機(jī)制方面

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，P2P平臺設(shè)立采取注冊制，無需經(jīng)過審批，設(shè)立門檻低，設(shè)立步驟簡便[2]。許多網(wǎng)貸公司在經(jīng)營范圍不包括“借款”一項的情況下，做起了“擦邊球”生意，開展借款業(yè)務(wù)，而針對普通網(wǎng)絡(luò)公司的設(shè)立程序顯然不能應(yīng)對網(wǎng)貸公司的新問題。為控制校園網(wǎng)貸風(fēng)險，必須對網(wǎng)貸公司準(zhǔn)入進(jìn)行法律規(guī)制，要求設(shè)立須取得特許經(jīng)營資質(zhì)，否則必將導(dǎo)致金融秩序和整個社會秩序的混亂。

2.運行機(jī)制方面

（1）審核程序不嚴(yán)格。網(wǎng)絡(luò)借貸相比審核嚴(yán)格、放貸時間較長的銀行貸款，在校大學(xué)生與貸款平臺雙方不用見面、不用簽字、無需擔(dān)保就能輕松完成貸款。河南大學(xué)生鄭某在如此簡單的審核程序下，利用班長身份獲取班級同學(xué)信任，獲得28名同學(xué)的身份信息，從多家網(wǎng)貸公司以他人的名義順利獲得貸款，網(wǎng)貸的簽字也并非“被貸者”本人所簽，網(wǎng)貸公司審核不嚴(yán)是鄭某自殺的重要原因之一。

（2）授信額度過高。根據(jù)2017年3月份搜狐發(fā)布的《校園貸現(xiàn)狀簡要分析報告》，最高額在10000元以上的平臺占68%，《網(wǎng)貸暫行辦法》規(guī)定的同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺的借款余額上限不得超過20萬元，而由于校園貸客戶群體無穩(wěn)定收入來源，違約率高，該條款顯然不能適用。

（3）利率不明或過高。由于缺乏法律監(jiān)管，各家網(wǎng)貸公司在貸款利率上各行其是，存在的問題主要如下：1）“砍頭息”。公司在放款時先從本金里扣除一部分作為利息，使得貸款人實際款項少于約定款項。2）虛假利率。有些借貸合同通過收取服務(wù)費、中介費等名目另外收取費用，實際上提高了借貸合同的利率。B2《中國青年報》報道的一則案例顯示，大學(xué)生小唐的月貸款利率為1.67%，與客戶服務(wù)費為1.79%，月?lián)７?wù)費為0.77%，這樣每個月費率加在一起是4.23%，實際一年的費率高達(dá)50.76%，與合同中明示的1.67%的費率存在著天壤之別[3]。3）“合法外衣下的高利貸” 。不良P2P平臺利用大學(xué)生涉世未深，法律金融知識不足，在合同上做“手腳”，調(diào)研結(jié)果顯示，對于校園貸的法律和金融風(fēng)險，有65.73%的同學(xué)表示不清楚或不知道，僅有4.09%的同學(xué)表示“清楚知道”。超過80%的同學(xué)表示在簽合同時根本不看合同，另一部分表示會大致瀏覽，但對內(nèi)容知之甚少。

平臺會抓住這些弱點，將過高利息“變身”為合法收費。 “校園貸”借款周期短，利息多按月息、日息計算，看似很低。逾期還款時，平臺會以“違約金+罰息”的形式增加還款金額。

在校學(xué)生缺乏固定收入來源以及其他融資渠道，校園貸異化成高利貸的可能性較大，經(jīng)常有“數(shù)月內(nèi)本息翻番”的報道。endprint

（4）簽訂合同時涉嫌欺詐。不良網(wǎng)貸公司在辦理網(wǎng)貸業(yè)務(wù)過程中，沒有以明示的方式告知大學(xué)生網(wǎng)貸的種類、性質(zhì)、合同內(nèi)容、利率、不履行還款責(zé)任或履行不完全時可能承擔(dān)的法律責(zé)任，從而避免因不了解風(fēng)險而陷入被動的局面。

南方周末做的一項針對校園貸款用戶的調(diào)查問卷顯示，近九成的學(xué)生在簽訂借貸協(xié)議時沒有看清楚協(xié)議內(nèi)容，不良網(wǎng)貸公司有的學(xué)生甚至沒有看到協(xié)議就稀里糊涂“被貸款”了，“美容貸”“培訓(xùn)貸”學(xué)生以為在面試，其實在申貸，前段時間曝光“廣州指路人公司”讓學(xué)生手持身份證跟自己合影，并填寫身份信息、學(xué)信網(wǎng)密碼、銀行卡號等信息，學(xué)生以為是工作人員的考核流程，也沒有看到合同，就“被貸款”了。借款人想撤銷協(xié)議，需要繳納高額違約金。

依據(jù)《合同法》第五十四條、六十一條規(guī)定， 網(wǎng)貸平臺在宣傳過程中存在虛假宣傳，隱瞞真實貸款利率和其他收費標(biāo)準(zhǔn)，未履行告知義務(wù)等情形，所簽訂的合同涉嫌欺詐，屬于可撤銷的情形。

（5）不當(dāng)催收。網(wǎng)貸平臺為了搶占市場，在放貸過程中降低貸款門檻，忽視風(fēng)險防控，漠視法律權(quán)威，如果不能按時還款，某些平臺就會采取電話轟炸、非法拘禁、公布相關(guān)信息甚至裸照等略帶恐嚇性質(zhì)的暴力催收方式，加上相當(dāng)多的大學(xué)生缺乏基本的法律常識，極易造成當(dāng)事人精神壓力，嚴(yán)重擾亂大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)生活。有的學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻，以致貸款窟窿越捅越大，最終使自己深陷其中。

三、“校園貸”提供者可能承擔(dān)的法律責(zé)任

1.刑事責(zé)任

（1）制作、販賣、傳播淫穢物品罪。如果貸款方將未清償學(xué)生的“裸照”等隱私信息公布于網(wǎng)上，嚴(yán)重侵犯當(dāng)事學(xué)生的名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)，如果造成嚴(yán)重后果且構(gòu)成犯罪的，需被依法追究刑事責(zé)任。如在人數(shù)眾多的社交平臺傳播女大學(xué)生的裸照或視頻，則可能涉嫌傳播淫穢物品罪。

（2）非法拘禁罪。貸方采取拘禁等限制人身自由等方式逼迫本人或家長還債的，涉嫌非法拘禁罪。

（3）故意傷害罪。產(chǎn)生肢體沖突造成傷害的，或者將借款人泡在水里等極端方式相威脅的，則可能構(gòu)成故意傷害罪。

（4）詐騙罪?！缎谭ā返?66條，以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財物的行為。

2.民事侵權(quán)責(zé)任

借貸平臺通過社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)布學(xué)生逾期信息，在學(xué)校、家鄉(xiāng)張榜欠款大字報，聯(lián)系通訊錄中的家長、老師同學(xué)，從外圍輿論上對大學(xué)生形成精神壓力，還會通過電話轟炸、雇傭?qū)ｉT催債人員上門威脅恐嚇，這些情況在為構(gòu)成犯罪的情況下均屬于民事侵權(quán)違法行為，需承擔(dān)一定的精神損害賠償責(zé)任。

四、大學(xué)生不良校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)措施

禁止校園貸平臺并不能杜絕校園貸風(fēng)險的發(fā)生，我們不能簡單將校園網(wǎng)貸視為洪水猛獸，應(yīng)疏堵結(jié)合，既將其視為大學(xué)生教育契機(jī)，也要防范非法機(jī)構(gòu)趁虛而入，既要輔以基礎(chǔ)知識教育，又要對思想行為加以引導(dǎo)。

1.輔——完善法律、金融教育體系

首先，加強(qiáng)金融知識普及。建立校園不良網(wǎng)貸日常監(jiān)測機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生消費中存在的問題，幫助學(xué)生掌握滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識；

其次，通過普及法律知識和案例幫助學(xué)生樹立法制意識，注重個人信息保護(hù)，幫助提高對不合法信貸合同的甄別與抵制能力，告知學(xué)生依法維權(quán)的途徑等；

最后，加強(qiáng)信用教育。讓學(xué)生了解到不良社會征信記錄不僅會對今后發(fā)展造成影響，更是個人品行上的污點，要珍惜并積極維護(hù)良好的信用記錄，不能因一時消費沖動而忽視還款能力。

2.導(dǎo)——加強(qiáng)自身思想政治教育工作水平，占領(lǐng)學(xué)生意識形態(tài)陣地

首先，創(chuàng)新育人形式，增強(qiáng)法律意識。制訂適應(yīng)于大學(xué)生成長特點的管理規(guī)則，通過科學(xué)的管理促成教育目的的實現(xiàn)，加強(qiáng)對學(xué)生的正向引導(dǎo)，樹立正確的人生觀、價值觀和消費觀；引導(dǎo)學(xué)生自覺學(xué)法、懂法、守法，幫助學(xué)生實現(xiàn)對規(guī)則的被動接受到尊重規(guī)則的轉(zhuǎn)變[4]。其次，搶占意識形態(tài)陣地，加強(qiáng)思想引領(lǐng)。校園網(wǎng)貸，大額的一般是賭球、賭馬、創(chuàng)業(yè)等，小額的一般是購買手機(jī)電腦、電車、旅游等，表現(xiàn)出對物質(zhì)和金錢赤裸裸的貪欲，接著不思學(xué)業(yè)，沉迷享受導(dǎo)致精神淪陷，青年大學(xué)生價值觀一旦被顛覆，就是國家未來被顛覆。持此類價值觀的大學(xué)生進(jìn)入社會，其后果不可預(yù)知。表面上，校園網(wǎng)貸名頭好聽，是先進(jìn)超前的消費理念，從大學(xué)生貸款購買與自身經(jīng)濟(jì)能力不相稱的消費品到貸款賭博、貸款美容、落入合同圈套、甚至盜用他人身份信息貸款，近日報道的一名家里吃著低保的貧困生貸款十幾萬打賞網(wǎng)絡(luò)主播，反映出來的是今天大學(xué)生唯利是圖、貪圖享受的價值取向。

當(dāng)今社會各類思潮魚龍混雜，英雄虛無主義、普世價值等西方價值觀甚囂塵上，已逐漸滲透至越來越多的人。作為教育管理工作者，我們要守住輿論陣地，通過傳統(tǒng)媒體與新媒體相結(jié)合的形式，對學(xué)生進(jìn)行中華傳統(tǒng)美德、健康的核心價值觀教育滲透，樹立正面典型，引導(dǎo)學(xué)生從自身視角去探討問題，讓學(xué)生在對各類問題的分析和判斷上不隨波逐流，形成自身客觀且理性的見解。

參考文獻(xiàn)：

[1]網(wǎng)貸之家 . 強(qiáng)監(jiān)管后校園貸現(xiàn)狀 47 家平臺退出 [EB/OL].http：//www.wdzj.com/news/yanjiu/75594.html，2017-05-10.

[2]楊東.用法律紅線整治不良“校園網(wǎng)貸”[J].法治觀點，2016，11

[3]梁鵬.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的法律控制[J].中國青年社會科學(xué)，2016，09

[4]張艷林.以校園貸談大學(xué)生的法律保護(hù)[J].法制與社會，2017.07

基金項目：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)黨建與思想政治教育研究課題《“校園貸”風(fēng)險防范及教育引導(dǎo)實踐研究》；項目編號：NJAUSZ17235。

作者簡介：王曉月（1989—），女，漢族，江蘇省泰州人，助教，法學(xué)碩士，單位：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，研究方向：思想政治教育理論與實踐，學(xué)生工作法治化教育理論與實踐。endprint