探討銀行信貸管理新“三字經(jīng)”

王元元

摘 要：隨著我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，銀行信貸業(yè)務(wù)操作風險導致的案件此起彼伏，造成了巨大的經(jīng)濟和聲譽損失，引起廣大學者及銀行管理人員的高度關(guān)注。本文根據(jù)我行實際具體分析，闡述了銀行信貸管理新“三字經(jīng)”，總結(jié)了信貸管理規(guī)避風險的具體做法和現(xiàn)實意義。并通過文獻調(diào)閱、比較分析、歸納總結(jié)等多種方法，分析信貸管理操作風險的特征，提出新的研究方法及思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理；風險研究

長期以來，廣西柳州分行始終堅持“在風險可控的前提下加快發(fā)展”這一理念，打造了嚴格審慎的信貸管理文化，通過抓好“選”“審”“管”三個關(guān)鍵動作，形成了信貸管理的新“三字經(jīng)”文化，做到貸前“畫好像”、貸中“把好關(guān)”、貸后“守好門”，成功為業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展保駕護航。

貸前“選好客戶”，守住準入關(guān)

客戶選擇決定未來質(zhì)量，決定銀行信貸結(jié)構(gòu)、收益水平和綜合競爭能力，是信貸流程和信貸管理的源頭。

一是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效適時制定行業(yè)、客戶進退計劃。

二是統(tǒng)一標準“畫好像”“貼好標簽”，按照“進、保、控、退”標準給客戶清晰的界定，在此基礎(chǔ)上制定好“一戶一策”的經(jīng)營策略。

三是堅持重大客戶和項目貸前會審，由分管經(jīng)營的行領(lǐng)導組織風險、審批、公司、國際、投行等部門，按總分行信貸導向“過篩子”。

四是夯實儲備，做到“有得選”“選得好”。

五是落實“貸前重檢、客戶再選”，對擬投放客戶，在信貸規(guī)模核準環(huán)節(jié)全方位開展重檢，分析研判貸款審批到支用期間客戶風險狀況的變化。

六是強化合規(guī)性審查，嵌入反洗錢、環(huán)保等合規(guī)性審查。

七是主動創(chuàng)新機制，建立了“三會、兩層級、三類型”的信用風險主動識別分析體系；創(chuàng)新手段，建立了敏感性指標監(jiān)測體系，提高非現(xiàn)場監(jiān)測效能；創(chuàng)新考核制度，實現(xiàn)了管理評價的正導向；創(chuàng)新管理模式，努力借助科技力量，實現(xiàn)人控向機控的轉(zhuǎn)型。

貸中“審好項目”，做實五個堅持

一是堅持總行政策的正確傳導，制定差別化信貸政策，實現(xiàn)精準營銷。二是堅持授信審批指引重檢，把握行業(yè)特點和關(guān)鍵風險點。三是堅持授信審批制度建設(shè)和授信標準制定調(diào)整，提高受理審批效率和質(zhì)量。四是堅持授信流程規(guī)范管理。五是堅持項目評估專業(yè)化，深入落實“兩定一提”要求，審嚴授信總量，審實授信方案，審好貸款支用，嚴防過度授信、多頭授信。

貸后“管好客戶”，實施五個主動，精耕細作，做實、做透風險的分析研判和化解處置工作

一是主動完善制度建設(shè)，嚴格執(zhí)行規(guī)范操作。

二是主動開展排查，運用預警跟蹤、授信監(jiān)測、組合風險管理等系統(tǒng)開展排查工作。

三是主動運用轉(zhuǎn)化內(nèi)外部檢查成果，在有效化解潛在風險、降低風險敞口的同時，有效規(guī)避了“死抽、抽死”情況的出現(xiàn)。四是主動強化到逾期管理，通過嚴防到期貸款逾期，嚴控到期貸款臨時性、技術(shù)性逾期，及時、高效化解風險資產(chǎn)。五是主動化解潛在風險事項，通過建立分片包干風險化解處置機制，“回填不良不扣錢，新增不良兩級擔”的管理模式，有效化解風險。

實踐總結(jié)及其現(xiàn)實意義

在抓好“選”“審”“管”三個動作的基礎(chǔ)上，柳州分行經(jīng)過總結(jié)提煉，獨創(chuàng)信貸管理新“三字經(jīng)”口訣，將合規(guī)文化以簡單明了的形式具體化，讓“選”“審”“管”三個關(guān)鍵動作深入人心，嚴格控制了貸款申請、受理、調(diào)查、審查、審議、審批、發(fā)放、貸后管理的全流程。分行黨委率先垂范，經(jīng)營管理部門積極宣導，通過業(yè)務(wù)培訓、風險例會、道德講堂等載體，引導全員將信貸管理新“三字經(jīng)”要求內(nèi)化于心，外化于行。

以上理念和做法是從長期實踐中總結(jié)出來的，是柳州分行信貸文化之精髓，使其在面對市場時，形成了有組織、有紀律的進退機制，進時不遺余力，退時堅決果斷。近三年來，廣西區(qū)域陸續(xù)爆發(fā)了鋼貿(mào)行業(yè)、正菱集團、“中美天元”等金額大、范圍廣的區(qū)域集群性信貸風險，全國9個區(qū)域的不良貸款率突破2%，廣西是其中之一，在這樣嚴峻的形勢下，柳州分行經(jīng)受住了考驗，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持低位，居系統(tǒng)前列、四行最優(yōu)，融資總量三年翻一番，經(jīng)營指標持續(xù)領(lǐng)跑同業(yè)。這是柳州分行始終如一堅持信貸文化的成果，也是總分行“執(zhí)行、謹慎、溝通”信貸文化經(jīng)受考驗的答卷，是柳州分行發(fā)展的寶貴文化財富。

結(jié)語

作為西南工業(yè)重鎮(zhèn)，柳州區(qū)域的同業(yè)競爭異常激烈，集群信貸風險事項此起彼伏，在這樣惡劣的外部環(huán)境之下，柳州分行始終堅持“風險管理創(chuàng)造價值”理念，將良好的資產(chǎn)質(zhì)量作為業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，積極探索“主動授信、主動識別、提前研判”的信用風險管理方式，及時總結(jié)先進信貸管理經(jīng)驗和文化，使業(yè)務(wù)發(fā)展、風險管控均在區(qū)域四大國有商業(yè)銀行保持最優(yōu)，是“向風險要效益，讓風險管理水平成為核心競爭力”的有力體現(xiàn)。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司柳州分行）

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