商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理研究

李楠

摘 要：商業(yè)銀行面臨最嚴(yán)重的風(fēng)險是在信貸業(yè)務(wù)中存在的相關(guān)風(fēng)險，又稱為信貸風(fēng)險，能否有效地管理商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是一項(xiàng)艱難的任務(wù)。我國鋼鐵行業(yè)高速發(fā)展，其產(chǎn)量不斷增加，但鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩的問題使鋼價波動較大，降低其盈利水平，同時鋼鐵企業(yè)重污染的環(huán)境治理也影響其鋼鐵項(xiàng)目的審核，影響了鋼鐵企業(yè)的信貸融資水平。本文通過分析X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀、研究鋼鐵行業(yè)在商業(yè)銀行中存在的流程及潛在信貸風(fēng)險認(rèn)知問題，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；鋼鐵行業(yè)；信貸風(fēng)險

我國鋼鐵行業(yè)信貸特征及信貸風(fēng)險總論

1.1我國鋼鐵行業(yè)信貸特征

2017年我國鋼鐵行業(yè)短期內(nèi)信貸需求增長速度較快，重點(diǎn)大中型鋼鐵企業(yè)在商業(yè)銀行的短期借款中同期增長23.2%，其長期借款同期下降6.4%，這是由于我國鋼鐵企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的短期流動資金需求擴(kuò)張，其固定資產(chǎn)投資減少；商業(yè)銀行的貸款主要集中投向國有大中型鋼鐵企業(yè)，由2017年數(shù)據(jù)表明全國大中型客戶信貸資金占比為99%，這是由于我國大型鋼鐵企業(yè)在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中占優(yōu)，加大商業(yè)銀行信貸資金向鋼鐵企業(yè)集中流動。

1.2我國鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理總論

作為我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，鋼鐵行業(yè)的發(fā)展趨勢隨我國經(jīng)濟(jì)周期變化而變化，其具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)、資金技術(shù)壁壘、產(chǎn)業(yè)政策受限、外部不經(jīng)濟(jì)、競爭激烈等特征。鋼鐵項(xiàng)目投資資金較大從而我國商業(yè)銀行的信貸支持極大地影響了鋼鐵行業(yè)的發(fā)展。國務(wù)院辦公廳出臺相關(guān)意見規(guī)定以控制鋼鐵行業(yè)的貸款額度為基礎(chǔ)，分類管理客戶，核準(zhǔn)鋼鐵企業(yè)的新信貸準(zhǔn)入。我國目前鋼鐵行業(yè)信貸原則為：關(guān)注大型占優(yōu)的鋼鐵企業(yè)信貸資金需求，支持高附加值的相關(guān)產(chǎn)品項(xiàng)目，嚴(yán)謹(jǐn)對待中小型鋼鐵企業(yè)的相關(guān)信貸項(xiàng)目，有目的地挑選大型鋼鐵企業(yè)的重組項(xiàng)目。

X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀研究

2.1 X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)貸款現(xiàn)狀

由國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)知，X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)利息收入比去年同期收入同比下降了4.43%，這是由于發(fā)改委、環(huán)保部對鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能進(jìn)行全面普查并實(shí)施差別化政策來緩解產(chǎn)能過剩，商業(yè)銀行根據(jù)我國鋼鐵產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)一步降低其信貸資金額度。商業(yè)銀行對鋼鐵行業(yè)實(shí)行名單審核后，不良貸款在持續(xù)性下降，全國鋼鐵業(yè)受到較好的信貸管理，2017年X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)不良貸款雖然持續(xù)下降，但與其他省市相對比，它的不良貸款仍占有較大份額，鋼鐵行業(yè)潛在信貸風(fēng)險較大。X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)將95.9%的信貸資金流向煉鐵行業(yè)和鋼壓延加工行業(yè)，其信貸資金投向較為集中。

2.2 X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀

X市商業(yè)銀行對鋼鐵行業(yè)的信貸風(fēng)險流程管理分為貸前、貸中及貸后管理三部分來預(yù)防、規(guī)避、轉(zhuǎn)移及解決鋼鐵行業(yè)的信貸風(fēng)險。貸前調(diào)查階段業(yè)務(wù)拓展部門對目標(biāo)客戶進(jìn)行信用等級評估，設(shè)置鋼鐵行業(yè)信貸客戶準(zhǔn)入條件；貸中審查階段信貸審查部門在銀行內(nèi)部制度管理下有獨(dú)立的職責(zé)，與業(yè)務(wù)拓展部門彼此制約達(dá)到審貸獨(dú)立、權(quán)責(zé)對應(yīng)，并調(diào)查信貸資金運(yùn)用及還款來源保障等問題；貸后管理階段，風(fēng)險管理部分對鋼鐵客戶分為五種等級來實(shí)時動態(tài)監(jiān)管，更深層次地防范和控制信貸風(fēng)險。

X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理問題研究

3.1 X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)流程問題研究

將鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩、經(jīng)濟(jì)不景氣等因素歸結(jié)為X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)存在信貸風(fēng)險的原因有失偏頗，造成X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)不良貸款較高的原因在于商業(yè)銀行在鋼鐵行業(yè)貸款流程中缺乏積極有效的信貸風(fēng)險管理。貸前階段問題有不能貫徹執(zhí)行鋼鐵行業(yè)信貸政策、銀行人員不能有效識別虛假信息、不能對擔(dān)保人的真實(shí)性作出可靠保證；貸中階段問題有銀行人員由于信息不對稱等沒有落實(shí)貸款申請書的審查、放款人員在放款要素未落實(shí)時放款、商業(yè)銀行沒有針對性地根據(jù)X市鋼鐵行業(yè)的具體情況處理信貸業(yè)務(wù)；貸后管理階段問題有沒有實(shí)時監(jiān)管鋼鐵行業(yè)貸款流向、在鋼鐵企業(yè)發(fā)生危機(jī)時未能有效緩解風(fēng)險。

3.2 X市商業(yè)銀行對鋼鐵行業(yè)潛在信貸風(fēng)險認(rèn)知問題研究

X市不同鋼鐵企業(yè)的規(guī)模、主營業(yè)務(wù)、銷售狀況各不相同，商業(yè)銀行與鋼鐵企業(yè)間存在信息不對稱的情況，商業(yè)銀行不能有效對名單內(nèi)外的企業(yè)信息源進(jìn)行占有。

X市許多鋼鐵企業(yè)通過盲目申報(bào)項(xiàng)目、加工包裝企業(yè)信息來提升自身競爭力，沒有充分意識到X市市場需求有限。X市商業(yè)銀行不能有效預(yù)判鋼鐵行業(yè)風(fēng)險，鋼鐵產(chǎn)品需求隨著X市工業(yè)化及城鎮(zhèn)化的發(fā)展而不斷增加，但鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩、區(qū)域市場飽和和對港忒行業(yè)行業(yè)風(fēng)險認(rèn)識不夠等現(xiàn)象讓商業(yè)銀行既面臨機(jī)遇又迎來挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行對我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢認(rèn)識不全面，進(jìn)一步使X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸資金風(fēng)險不斷加大。

X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理對策研究

4.1加強(qiáng)X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理流程

通過嚴(yán)格制定鋼鐵行業(yè)客戶準(zhǔn)入退出條件制度、加強(qiáng)多渠道實(shí)地調(diào)查核實(shí)、健全鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險評估等級體系來加強(qiáng)貸前階段風(fēng)險管理；在加強(qiáng)貸中階段風(fēng)險管理中加強(qiáng)銀行相關(guān)信貸崗位人員的風(fēng)險意識，嚴(yán)格落實(shí)放貸條件，嚴(yán)格把關(guān)并逐一落實(shí)貸款審批決策，確保手續(xù)的及時性和合法合規(guī)性；通過緊密關(guān)注鋼鐵企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、實(shí)時監(jiān)測信貸風(fēng)險、健全X市鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險預(yù)防及規(guī)避方案措施來加強(qiáng)貸后階段風(fēng)險管理。

4.2提高X市商業(yè)銀行對鋼鐵行業(yè)的信貸風(fēng)險認(rèn)知

X市商業(yè)銀行需要進(jìn)一步對鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險進(jìn)行分析并密切關(guān)注潛在風(fēng)險變化，鋼鐵行業(yè)在行業(yè)鏈中處于上游，行業(yè)集中度與下游相比較低。2017年X市鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩，建筑、汽車、房地產(chǎn)等下游行業(yè)受到我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，導(dǎo)致X市鋼鐵行業(yè)有較大的潛在風(fēng)險；鋼鐵行業(yè)耗能較多，較大程度地依賴資源，隨著我國政府推出環(huán)保政策，大中型鋼鐵企業(yè)資本雄厚，投入較大的環(huán)保成本，幾乎不受環(huán)保政策的影響，而小型鋼鐵企業(yè)面臨產(chǎn)業(yè)政策監(jiān)管風(fēng)險，降低鋼鐵企業(yè)的償債能力從而擴(kuò)大商業(yè)銀行的信貸資金風(fēng)險。

4.3培養(yǎng)商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)專業(yè)化信貸風(fēng)險管理人才

商業(yè)銀行應(yīng)該著重培養(yǎng)鋼鐵行業(yè)專業(yè)化信貸風(fēng)險管理人才，培養(yǎng)銀行客戶經(jīng)理盡責(zé)履職能力及操作技巧、加大對商業(yè)銀行內(nèi)部管理控制制度的系統(tǒng)化學(xué)習(xí)考核、風(fēng)險防范及規(guī)避培訓(xùn)。商業(yè)銀行相關(guān)信貸崗位人員具有專業(yè)化的知識，才能有效關(guān)注、識別、防范及規(guī)避鋼鐵行業(yè)的信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行通過培訓(xùn)員工內(nèi)部管理控制制度來讓負(fù)責(zé)鋼鐵行業(yè)信貸經(jīng)營及風(fēng)險管理的銀行工作人員有效地平衡風(fēng)險與收益，達(dá)到對鋼鐵行業(yè)風(fēng)險的有效識別和信貸政策的準(zhǔn)確理解與運(yùn)用，更深層次地協(xié)調(diào)商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理。

結(jié)語

我國商業(yè)銀行處理鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理方面有一定的經(jīng)驗(yàn)，然而還是存在潛在的信貸風(fēng)險管理問題，只有針對性分析商業(yè)銀行在鋼鐵行業(yè)的現(xiàn)狀及問題，才能采取有效的對策來保證商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展，確保我國經(jīng)濟(jì)安全與穩(wěn)定。本文指出X市商業(yè)銀行在鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理中不同階段中出現(xiàn)不同問題并提出對應(yīng)的措施，逐漸健全信貸風(fēng)險管理，優(yōu)化鋼鐵行業(yè)的信貸質(zhì)量與結(jié)構(gòu)，增加商業(yè)銀行的收入，更深入地促進(jìn)X市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文通過研究X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風(fēng)險管理情況對商業(yè)銀行X市支行的良好發(fā)展具有極為重大的現(xiàn)實(shí)意義。

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