基于資助育人視角對高職學(xué)生校園貸風(fēng)險防范的思考

程榮

[摘 要] 因國家監(jiān)管要求，大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務(wù)。但在巨大的校園消費需求背后，當(dāng)前大學(xué)生群體對于“校園貸”仍存在存量余額的同時，少數(shù)不良網(wǎng)貸平臺重新偽裝仍誘惑著高職學(xué)生。為了進(jìn)一步防范校園貸風(fēng)險，本文以面向某高職院校在校學(xué)生的調(diào)查問卷為基礎(chǔ)，從高職院校資助育人視角出發(fā)，提出建立學(xué)生健康消費觀念、加強金融征信知識教育、推進(jìn)學(xué)生精準(zhǔn)資助等防范校園貸風(fēng)險的對策建議。

[關(guān)鍵詞] 校園貸風(fēng)險；防范；思考

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 23. 085

[中圖分類號] F832.479；G647 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）23- 0203- 02

0 引 言

校園貸是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)[1]。2013年-2016年，校園貸流行并快速發(fā)展，但它的發(fā)展并沒有真正造福于高職學(xué)生，反而由于息費高、暴力催收、詐騙案件多發(fā)等亂象，不斷引發(fā)各種社會問題。2016年-2017年，教育部、銀監(jiān)會、人社部等多部門先后發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》等一系列有效措施整治校園網(wǎng)貸環(huán)境，明確規(guī)定“任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。截至目前，除淘寶螞蟻花唄借唄、京東白條等傳統(tǒng)平臺提供的信貸服務(wù)和工商銀行“大學(xué)生融e借”、中國銀行“中銀E貸·校園貸”等校園貸“正規(guī)軍”以外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)不允許給大學(xué)生放貸。但在巨大的校園消費需求背后，當(dāng)前大學(xué)生群體對于“校園貸”仍存在存量余額，個別不良網(wǎng)貸平臺經(jīng)過偽裝，改頭換面后仍然誘惑著廣大高職學(xué)生。

為了解真實情況，隨機對某財經(jīng)商貿(mào)類高職院校299位學(xué)生開展了關(guān)于“校園貸”的問卷調(diào)查。通過微信、QQ群發(fā)放電子調(diào)查問卷299份，收回有效問卷299份，有效率100%。參與調(diào)查的在校生中，男生80人，女生219人，男女生性別比例1∶3，基本符合該校男女比例結(jié)構(gòu)特征。從學(xué)生入學(xué)年份來看，2015級學(xué)生81人，占樣本總量的27.09%；2016級學(xué)生114人，占樣本總量的38.13%；2017級學(xué)生104人，占樣本總量的34.78%，樣本對象的年級分布相對均衡。

1 調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計分析

1.1 高職學(xué)生消費基本情況

1.1.1 生活費支出情況

問卷調(diào)查顯示，72.24% 的學(xué)生每月生活費介于500～1 000元之間，23.75%的學(xué)生每月生活費介于1 000-1 500元之間，2.68%的學(xué)生每月生活費介于1 500～2 000元之間，1.33%的學(xué)生每月生活費大于2 000元。85.95%的學(xué)生生活費夠用，14.05%的學(xué)生生活費不足。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，該校學(xué)生月生活費總額較適中，生活費絕大部分用于餐飲食品，其次為網(wǎng)購服飾鞋帽、化妝品等生活用品和購買學(xué)習(xí)資料等學(xué)習(xí)消費，少數(shù)人用于戀愛消費，個別人用于游戲支出。

1.1.2 主要經(jīng)濟來源情況

數(shù)據(jù)顯示，如遇生活費不夠開銷時，64.21%的學(xué)生選擇向父母索要，說明家庭承擔(dān)學(xué)生生活費依然占據(jù)該校學(xué)生生活費主導(dǎo)地位。61.87%的學(xué)生選擇兼職打工補足生活費，17.06%的學(xué)生選擇申請助學(xué)貸款、獎助學(xué)金、勤工助學(xué)等途徑來解決“財政赤字”問題，說明高職學(xué)生自強自立意識較強。調(diào)查中，45位學(xué)生選擇向朋友借，占參加調(diào)查人數(shù)的15.05%；9位學(xué)生選擇校園貸，占參加調(diào)查人數(shù)的3.01%。借貸比例盡管不算太高，但這表明校園貸在高職類院校中依然存在一定市場。

在曾經(jīng)借貸的54位學(xué)生中，50位學(xué)生曾有過借錢無法償還的經(jīng)歷，占參加調(diào)查學(xué)生的16.72%，這表明高職學(xué)生的償還能力較弱，一旦發(fā)生借貸尤其是校園貸，基本不能獨立完成償還，需要借助家庭的力量，或者通過自己省吃儉用及外出兼職解決。

1.2 高職學(xué)生校園貸認(rèn)知狀況

1.2.1 對校園貸整體了解情況

調(diào)查問卷統(tǒng)計顯示，82.27%的學(xué)生聽說過校園貸，17.73%的學(xué)生未聽說過校園貸。學(xué)生了解校園貸的途徑分別為：通過手機網(wǎng)絡(luò)推送了解的164人次，通過身邊朋友介紹了解的112人次，通過墻體廣告了解的62人次，通過其他途徑了解的102人次。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，188名學(xué)生對螞蟻花唄、京東白條等電商提供校園貸平臺較為了解，占被調(diào)查人數(shù)的62.88%；159名學(xué)生對分期樂等分期購物平臺較為了解，占被調(diào)查人數(shù)的53.18%；54名學(xué)生對P2P借貸平臺較為了解，占被調(diào)查人數(shù)的18.06%。這些數(shù)據(jù)表明，仍有校園貸平臺通過各種渠道向在校生宣傳滲透，行業(yè)自律亟待加強。

1.2.2 對校園貸風(fēng)險認(rèn)知情況

299名學(xué)生中，對使用校園貸持反對態(tài)度的有84人，占被調(diào)查人數(shù)的28.09%；持中立態(tài)度的195人，占被調(diào)查人數(shù)的65.22%；持支持態(tài)度的20人，占被調(diào)查人數(shù)的6.69%。后兩者中，有81人表示如果遇到緊急情況，將會使用校園貸。299人中，有37人已選擇過校園貸，占被調(diào)查人數(shù)的12.37%。這說明以校園貸為主要形式的互聯(lián)網(wǎng)校園消費金融已經(jīng)滲透到高職校園，但高職學(xué)生對于校園貸了解較多，嘗試較少，表明高職學(xué)生對使用校園貸持謹(jǐn)慎態(tài)度。

在如何看待校園貸風(fēng)險方面，295人認(rèn)為有一定的風(fēng)險，占被調(diào)查人數(shù)的98.66%；3人認(rèn)為不在意風(fēng)險，只要能借到錢就行，占參與調(diào)查人數(shù)的3%；1人認(rèn)為毫無風(fēng)險，占參與調(diào)查人數(shù)的0.33%。157人次認(rèn)為校園貸代理人可信度不高，占參與調(diào)查人數(shù)的52.51%；250人次認(rèn)為個人信息有泄漏的危險，占參與調(diào)查人數(shù)的83.61%；211人次認(rèn)為利息太高無法償還，占參與調(diào)查人數(shù)的70.57%；152人次認(rèn)為借款逾期會被恐嚇影響生活，占參與調(diào)查人數(shù)的50.84%；138人次認(rèn)為會遇到暴力催款等不可想象的行為，占參與調(diào)查人數(shù)的46.15%。這個調(diào)查結(jié)果使人欣慰，表現(xiàn)了高職學(xué)生對自己的定位比較清晰，也反映了高職學(xué)生的警惕意識。

根據(jù)以上調(diào)查分析可以了解，在現(xiàn)有監(jiān)管體系下，部分校園貸企業(yè)缺乏行業(yè)自律，盡管監(jiān)管部門出臺了校園貸禁令，但重新偽裝的不良網(wǎng)貸平臺仍誘惑著大學(xué)生[2]，發(fā)生逾期后用威脅、連坐等非常規(guī)手段來進(jìn)行“風(fēng)控”，本質(zhì)上無異于高利貸。從學(xué)生角度來看，高職學(xué)生沒有豐富的社會閱歷，對于新生事物缺乏自主判斷，消費行為缺少計劃性，理財意識較為薄弱。從高職院校學(xué)生資助工作者視角看，十分有必要進(jìn)一步培養(yǎng)學(xué)生的信用意識和契約精神，開展必備的金融知識教育，幫助學(xué)生建立正確的消費觀和理財意識、風(fēng)險意識。

2 做好校園貸款風(fēng)險防范的幾點思考

2.1 引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費理念

適度消費既能滿足人們的消費需求，又可實現(xiàn)資源的合理利用[3]，高職院校要教育學(xué)生堅持從個人實際需要出發(fā)，理性消費。一是要通過思政教育、心理健康教育正確引導(dǎo)與調(diào)整學(xué)生的消費觀念與消費行為，杜絕盲目攀比、炫耀心理，教導(dǎo)學(xué)生做到“一粥一飯當(dāng)思來之不易，半絲半縷恒念物力維艱”，從而從心理上拒絕浪費。二是通過社團活動、校園文化活動，傳承“以艱苦奮斗為榮，以驕奢淫逸為恥”的觀念，在全校形成勤儉節(jié)約，不盲目攀比的校園風(fēng)氣。通過課程與活動，在尊重學(xué)生個性需求和個性選擇、追求高品質(zhì)生活要求的基礎(chǔ)上[3]，幫助學(xué)生學(xué)會控制自身的消費欲望，摒棄享樂主義，明確自身真實需求，分清楚“我需要”和“我想要”；明確自身的消費能力，做好有計劃的消費和理性消費，形成健康消費觀。引導(dǎo)學(xué)生合理將花費放在提升自己的能力、視野上，讓自己變得更好。

2.2 增強學(xué)生金融知識教育

在前述對某財經(jīng)商貿(mào)類高職院校的調(diào)查中，37名曾選擇校園貸的學(xué)生全部來自計算機、環(huán)藝等非財經(jīng)類專業(yè)，會計、財務(wù)管理、保險等財經(jīng)類專業(yè)未發(fā)生一例校園貸案例，這說明通過開設(shè)財政金融等財經(jīng)類基礎(chǔ)知識課程，可以提高學(xué)生的科學(xué)理財和風(fēng)險意識[4]，能夠幫助學(xué)生提高識別非法借貸能力，防止誤入校園貸陷阱。建議有條件的高職院校將金融基礎(chǔ)知識課程作為通識教育課程或選修課予以開展，使大學(xué)生掌握理財知識和技能，養(yǎng)成財務(wù)規(guī)劃管理能力和信貸素養(yǎng)，提高學(xué)生科學(xué)理財?shù)哪芰Α?/p>

與此同時，高職院校要加大宣傳力度，積極邀請商業(yè)銀行等金融機構(gòu)走進(jìn)學(xué)校，開展金融及征信知識講座，向?qū)W生普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識及相關(guān)法律法規(guī)知識，培養(yǎng)大學(xué)生良好的金融素養(yǎng)和契約精神；時刻關(guān)注和準(zhǔn)確把握“校園貸”新動態(tài)、新政策等，通過微信公眾號、QQ群等學(xué)生常用渠道，第一時間向在校生開展全方位宣傳，形成濃厚的宣傳氛圍，進(jìn)一步提升高職學(xué)生金融安全意識。

2.3 大力推進(jìn)學(xué)生精準(zhǔn)資助

學(xué)生資助的最終目的在于幫助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生成長成才，使他們共同享有人生出彩的機會[4]。高職院校要對特殊學(xué)生尤其是家庭經(jīng)濟困難學(xué)生予以關(guān)注，堅持物質(zhì)扶貧和感恩勵志并重，經(jīng)濟援助與心理發(fā)展并舉，困難幫扶與素質(zhì)提升并行的資助育人理念[5]，將資助工作重心從簡單地執(zhí)行政策向擴大困難學(xué)生視野、提升困難學(xué)生能力轉(zhuǎn)移。在遵循家庭經(jīng)濟困難學(xué)生成長成才規(guī)律的同時，以健全勤工助學(xué)、學(xué)費減免、生活補貼等助困類資助項目為基礎(chǔ)，幫助經(jīng)濟困難學(xué)生解決好基本生活費后顧之憂；以加大學(xué)業(yè)獎學(xué)金、綜合量化獎學(xué)金、技術(shù)技能獎學(xué)金、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)獎學(xué)金等獎勵類資助項目為導(dǎo)向，激勵家庭經(jīng)濟困難學(xué)生昂揚向上，奮發(fā)有為；以互幫互助學(xué)生社團為依托，努力搭建家庭經(jīng)濟困難學(xué)生健康成長的扶助平臺，為他們的興趣培養(yǎng)、能力提升、視野開闊創(chuàng)造更多機會和條件[4]，幫助學(xué)生找到解決經(jīng)濟困難、自立自強的辦法，培養(yǎng)學(xué)生爭先創(chuàng)優(yōu)的奮斗精神。

主要參考文獻(xiàn)

[1]黃劍.芻議“校園貸”在高校存在的原因及應(yīng)對策略[J].傳播與版權(quán)， 2017（1）：154-156.

[2]王江泉.高校校園貸亂象成因及對策研究[J].開封教育學(xué)院學(xué)報，2017（37）：243-244.

[3]陳華琛，陳悅，陳亞萍，等.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為分析與對策建議——基于大學(xué)生校園貸使用的問卷調(diào)查[J].揚州教育學(xué)院學(xué)報，2017（3）：53-57.

[4]陳寶生.進(jìn)一步加強學(xué)生資助工作[N].人民日報，2018-03-01（13）.

[5]趙健.基于平衡計分卡的高校學(xué)生資助評價體系構(gòu)建研究[J].安徽廣播電視大學(xué)學(xué)報，2014（4）：58-62.