供給側(cè)改革對(duì)郵儲(chǔ)銀行的影響及應(yīng)對(duì)研究

蘇高楊

【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入增速漸緩的“新常態(tài)”，政府對(duì)于經(jīng)濟(jì)調(diào)控的著力點(diǎn)從需求端逐漸移向了供給端，各個(gè)市場(chǎng)主體的利益格局面臨著前所未有的新挑戰(zhàn)。郵儲(chǔ)銀行作為與傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)的大型國(guó)有商業(yè)銀行，在供給側(cè)改革的新浪潮中該如何把握機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，本文就這一問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)的研究與闡述。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革；郵儲(chǔ)銀行；影響；應(yīng)對(duì)

一、供給側(cè)改革下的經(jīng)濟(jì)背景

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策始終側(cè)重于對(duì)需求側(cè)層面的刺激，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠投資、出口、消費(fèi)“三駕馬車”帶動(dòng)，這種傳統(tǒng)的“需求管理”模式忽視了對(duì)于供給結(jié)構(gòu)的調(diào)整和對(duì)供給能力的提升，造成了供需錯(cuò)配、中低端產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)剩、結(jié)構(gòu)性有效供給不足等一系列問(wèn)題的出現(xiàn)，進(jìn)一步導(dǎo)致了我國(guó)GDP增速的減緩甚至下滑。為應(yīng)對(duì)這一經(jīng)濟(jì)新態(tài)勢(shì)，政府于“十三五”開(kāi)啟之時(shí)，推出了“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”新戰(zhàn)略。供給側(cè)改革從生產(chǎn)端入手，進(jìn)行積極的供給干預(yù)，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)對(duì)資源的配置作用，利用優(yōu)化技術(shù)、提高管理水平等多種手段，要求去產(chǎn)能、去杠桿、去庫(kù)存、降成本、補(bǔ)短板，以提高全要素生產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的整體增長(zhǎng)。商業(yè)銀行是金融系統(tǒng)的核心，其發(fā)展模式具有典型的順周期特征，在新常態(tài)下，其將要面對(duì)的是業(yè)內(nèi)新一輪增長(zhǎng)動(dòng)力缺失的尷尬局面。商業(yè)銀行只有緊緊抓住供給側(cè)改革的契機(jī)，準(zhǔn)確定位自身角色，加快調(diào)整自身轉(zhuǎn)型，才能激發(fā)新動(dòng)力和新供給，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行作為我國(guó)大型商業(yè)銀行，是極其重要的金融力量，把握契機(jī)、加速轉(zhuǎn)型不僅是新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的必然要求，同時(shí)也是我國(guó)順利進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

二、供給側(cè)改革下郵儲(chǔ)銀行面對(duì)的機(jī)遇

1.利于郵儲(chǔ)銀行提升自身經(jīng)營(yíng)管理水平，明確轉(zhuǎn)型發(fā)展方向

供給側(cè)改革從供給效率及供給質(zhì)量出發(fā)，致力于激發(fā)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力，解決產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等深層次的制度矛盾和不合理問(wèn)題。郵儲(chǔ)銀行作為資產(chǎn)規(guī)模龐大的國(guó)有商業(yè)銀行，在供給側(cè)改革戰(zhàn)略的指引下，必會(huì)更為科學(xué)地調(diào)整對(duì)于各個(gè)領(lǐng)域的投資、融資方向，將更多的資源投放于優(yōu)質(zhì)的客戶、新興的產(chǎn)業(yè)，改善自身的金融服務(wù)環(huán)境，對(duì)舊有的管理體制、運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行全方位的革新，以順應(yīng)金融新形勢(shì)下市場(chǎng)發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的新要求，實(shí)現(xiàn)自身的成功轉(zhuǎn)型。

2.利于郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

供給側(cè)改革要求商業(yè)銀行矯正金融資源的不合理配置，將勞動(dòng)力、資金等金融要素從缺乏增長(zhǎng)活力、生產(chǎn)過(guò)剩的行業(yè)逐步轉(zhuǎn)移到朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)以及為國(guó)家所重點(diǎn)扶持的行業(yè)。郵儲(chǔ)銀行作為PPP模式的先鋒軍，積極投身于基建投融資改革的進(jìn)程中，積累了相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)供給側(cè)改革，一方面有利于郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，淘汰落后的產(chǎn)能，支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的更新?lián)Q代，從而改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；另一方面，資源的合理配置有利于郵儲(chǔ)銀行沖破傳統(tǒng)的單一存貸款業(yè)務(wù)的局限，推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為郵儲(chǔ)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、 供給側(cè)改革下郵儲(chǔ)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)盈利模式難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，始終以經(jīng)營(yíng)較為傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為主，收入來(lái)源主要依靠于存貸款業(yè)務(wù)之間的利差。隨著供給側(cè)改革的推行，市場(chǎng)利率化進(jìn)程不斷加快，商業(yè)銀行對(duì)于貸款利率的議價(jià)能力逐漸下降，貸款利率的下降以及預(yù)期存款利率的上浮則導(dǎo)致商業(yè)銀行的存貸利差不斷減小，這將直接沖擊商業(yè)銀行的利差主導(dǎo)型盈利模式。另一方面，郵儲(chǔ)銀行作為一家起步較晚但規(guī)模龐大的商業(yè)銀行，對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新的投入力度較小，業(yè)務(wù)品種少，中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)不足，資金運(yùn)用的手段也相對(duì)單一，易導(dǎo)致產(chǎn)品的供求矛盾顯露，不利于銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

2.實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑，沉淀成本大

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家普遍認(rèn)為，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在供給側(cè)改革戰(zhàn)略的推行過(guò)程中，將經(jīng)歷一段比較漫長(zhǎng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程，短期內(nèi)不會(huì)呈現(xiàn)出明顯的復(fù)蘇跡象。銀行業(yè)的發(fā)展主要依賴于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的興盛，而在新常態(tài)形勢(shì)下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑甚至不景氣，必將對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展形成限制。隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)速度的減慢，商業(yè)銀行需進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)放貸的審核力度，以避免壞賬損失，嚴(yán)格的審核減少了可獲得貸款的企業(yè)數(shù)量，銀行的其他拓展業(yè)務(wù)的發(fā)展受阻。除了實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行還要面臨沉淀成本大這一困境。郵儲(chǔ)銀行是中國(guó)銀行業(yè)中網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最為廣泛、服務(wù)客戶數(shù)量最多的銀行，龐大的網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)分布中還存在著眾多的不合理之處。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行同郵政機(jī)構(gòu)依舊存在著千絲萬(wàn)縷的關(guān)聯(lián)，自營(yíng)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)緩慢，自身經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)不足，都會(huì)導(dǎo)致沉淀成本的增加，阻礙其進(jìn)一步的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3.觀念較為滯后，管理方式及產(chǎn)品質(zhì)量有待改進(jìn)

供給側(cè)改革要求商業(yè)銀行從生產(chǎn)端出發(fā)，以客戶的體驗(yàn)為首位，提供多元化、高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)。而如同大多數(shù)的商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行對(duì)于客戶的體驗(yàn)還缺乏應(yīng)有的重視，管理也較為粗放。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的組織及體制較為滯后，仍然以前臺(tái)的關(guān)系型營(yíng)銷作為主導(dǎo)，缺乏科學(xué)的業(yè)務(wù)規(guī)劃、客戶引導(dǎo)，極為龐大的員工數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模容易降低銀行的組織效率，對(duì)經(jīng)營(yíng)活力產(chǎn)生較大的束縛，難以滿足客戶日益進(jìn)步的需求。

四、推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行供給側(cè)改革的措施

1.以客戶為中心，加大金融創(chuàng)新力度

郵儲(chǔ)銀行應(yīng)樹(shù)立以客戶為本的經(jīng)營(yíng)理念，不斷挖掘新形勢(shì)下客戶的需求變化，增強(qiáng)服務(wù)的個(gè)性化、差異化，并據(jù)此加大對(duì)金融創(chuàng)新的投入力度，創(chuàng)造更高質(zhì)量的新供給，擴(kuò)大潛在的客戶數(shù)量。要切實(shí)把握未來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展走向，從過(guò)去單一的以“存貸匯、類授信”為主的業(yè)務(wù)模式，逐步向提供適應(yīng)于跨界競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)式、顧問(wèn)式的解決方案進(jìn)行轉(zhuǎn)變，滿足客戶對(duì)于資本運(yùn)作、財(cái)富管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、信息技術(shù)服務(wù)等一系列的多元化的金融及非金融需求。另一方面，要不斷創(chuàng)新高質(zhì)量的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，探索投保聯(lián)動(dòng)、投資聯(lián)動(dòng)等業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，加快推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。endprint

2.以支持基建為立足點(diǎn)，不斷優(yōu)化資源配置

郵儲(chǔ)銀行要積極踐行供給側(cè)改革要求，矯正資源的不合理配置，同時(shí)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，支持國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，走出一條具有自身特色的供給側(cè)改革推行之路。

（1）郵儲(chǔ)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)與政府項(xiàng)目的溝通合作，深化銀企合作，制定面向各地基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等民生項(xiàng)目，保持銀行業(yè)內(nèi)探索PPP模式先鋒軍的地位。

（2）應(yīng)堅(jiān)定“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)”工作要求，支持優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)發(fā)展，尤其是科技含量高且符合國(guó)家節(jié)能減排等要求的創(chuàng)新型企業(yè)

（3）要積極運(yùn)用信貸手段，擇優(yōu)支持，加大對(duì)于傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)行業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)的資金支持力度，實(shí)現(xiàn)信貸資源向高效、綠色行業(yè)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

3.立足自身優(yōu)勢(shì)，踐行普惠金融

踐行共享理念，發(fā)展普惠金融是我國(guó)金融體系變革中的一項(xiàng)重要目標(biāo)。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，不僅是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，更是實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)、進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的有力方式。郵儲(chǔ)銀行始終將踐行普惠金融作為重要的發(fā)展目標(biāo)之一，廣泛分布于城鄉(xiāng)的眾多網(wǎng)點(diǎn)、下沉式的網(wǎng)絡(luò)布局，使郵儲(chǔ)銀行在服務(wù)民生方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在供給側(cè)改革的進(jìn)程中，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，挖掘有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)業(yè)企業(yè)和小微企業(yè)，加大對(duì)交通、民生等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入力度，通過(guò)信貸規(guī)模傾斜、優(yōu)惠利率支持等措施，引進(jìn)更多的大型優(yōu)質(zhì)客戶，并帶動(dòng)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。同時(shí)，要積極面向社區(qū)，普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，構(gòu)建和諧的社區(qū)金融文化氛圍，從而激發(fā)更多的客戶需求，為普惠金融的發(fā)展、郵儲(chǔ)銀行自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)保駕護(hù)航。

4.加大金融風(fēng)險(xiǎn)防控力度

防范金融風(fēng)險(xiǎn)、減小不良資產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行進(jìn)行供給側(cè)改革的必然要求之一。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)的防控作為工作重點(diǎn)，為不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的客戶有針對(duì)性的制訂風(fēng)險(xiǎn)處置方案。加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)管理，著重提高信貸資產(chǎn)的效率，對(duì)有暫時(shí)的資金困難或經(jīng)營(yíng)困難但經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)良好的企業(yè)進(jìn)行扶持，運(yùn)用重組盤(pán)活等方式幫助企業(yè)走出困境。要積極開(kāi)展資產(chǎn)證券化類業(yè)務(wù)，盤(pán)活信貸存量，科學(xué)提高資金的使用效率，以優(yōu)化存量資本。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過(guò)程中，要完善風(fēng)險(xiǎn)隱患的內(nèi)外部防范機(jī)制，時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)監(jiān)管政策的調(diào)整，促使郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展。

5.積極支持綠色金融發(fā)展

倡導(dǎo)綠色發(fā)展是“十三五”規(guī)劃的重要內(nèi)容，也是我國(guó)踐行可持續(xù)發(fā)展觀的必然選擇。作為大型國(guó)有商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行始終以“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”為五大發(fā)展理念，引導(dǎo)全行的轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程。在供給側(cè)改革過(guò)程中，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)進(jìn)一步支持發(fā)展綠色金融，對(duì)節(jié)能交通、清潔能源等環(huán)保產(chǎn)業(yè)加大投入力度。

（1）要及時(shí)關(guān)注國(guó)家的政策法規(guī)、節(jié)能環(huán)保規(guī)定及行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)于申貸企業(yè)或項(xiàng)目的可操作性、節(jié)能效益等潛在問(wèn)題進(jìn)行深入的了解與考察，預(yù)防可能因環(huán)保問(wèn)題而生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）要致力于構(gòu)建綠色金融產(chǎn)品體系，對(duì)于新興綠色企業(yè)，可實(shí)施差異化戰(zhàn)略，根據(jù)其以輕資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)為主、抵押物欠缺的事實(shí)，創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑O(shè)計(jì)如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等新型金融產(chǎn)品。

五、結(jié)語(yǔ)

推進(jìn)供給側(cè)改革，是新常態(tài)下商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升現(xiàn)代化競(jìng)爭(zhēng)力的必經(jīng)路徑。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)牢牢把握供給側(cè)改革契機(jī)，根據(jù)自身特色進(jìn)行精準(zhǔn)定位，制定科學(xué)的中長(zhǎng)期發(fā)展策略，以支持基建為立足點(diǎn)，大力推行產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行品牌建設(shè)，宣傳樹(shù)立“百姓銀行”、“綠色銀行”“社區(qū)銀行”的形象，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，致力于建設(shè)一流的大型零售商業(yè)銀行，在成為我國(guó)乃至世界銀行業(yè)中佼佼者的同時(shí)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

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