試分析銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題

王璐玥

摘 要：隨著中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管工作也越來(lái)越引起人們的重視，銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀也從改革開(kāi)放前由人民銀行獨(dú)自行使監(jiān)管職能轉(zhuǎn)變?yōu)榱私裉斓木C合性金融監(jiān)督體系，目前在中國(guó)已經(jīng)形成了一套由保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)以及中央銀行共同監(jiān)管的綜合金融監(jiān)管模式。由于銀行業(yè)的監(jiān)管關(guān)系重大，因此根據(jù)個(gè)人多年來(lái)對(duì)銀行業(yè)的知識(shí)學(xué)習(xí)，并結(jié)合當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀，先對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容進(jìn)行描述，繼而再對(duì)中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)階段的監(jiān)管現(xiàn)狀進(jìn)行概括，最后再對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題的常見(jiàn)對(duì)策進(jìn)行詳細(xì)的描述，希望可以通過(guò)論述，引起大家的廣泛重視，繼而達(dá)到促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管更加健康、更加合理的發(fā)展，為中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新動(dòng)力的最終目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；監(jiān)管；核心；趨勢(shì)；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）03-0096-02

雖然2008年的美國(guó)次貸危機(jī)已經(jīng)離我們遠(yuǎn)去，但是它帶來(lái)的影響仍沒(méi)有完全消除。現(xiàn)階段中國(guó)的銀行業(yè)雖然依舊保持著較高的發(fā)展速度，但是也存在著巨大的隱患。銀行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)給整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定帶來(lái)極為嚴(yán)重的影響，雖然有著銀行業(yè)全體人員的共同努力，但是中國(guó)銀行業(yè)存在的問(wèn)題仍舊越來(lái)越多，金融危機(jī)離我們并不遙遠(yuǎn)。因此，加強(qiáng)銀行業(yè)的監(jiān)管勢(shì)在必行，通過(guò)積極學(xué)習(xí)、研究國(guó)內(nèi)外的金融危機(jī)案例，對(duì)于吸收一些先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)非常有必要。所以，我們一定要加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管進(jìn)行各個(gè)方面的研究，并通過(guò)結(jié)合中國(guó)的實(shí)際國(guó)情，來(lái)制定出具有中國(guó)特色的銀行業(yè)監(jiān)管方案，促進(jìn)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容

銀行業(yè)監(jiān)管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管是指國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織及其業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理的總稱(chēng)。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管則不僅包括國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。銀行等金融機(jī)構(gòu)面對(duì)的都是社會(huì)公眾，其經(jīng)營(yíng)與公眾的信任度有著密切關(guān)系，帶有鮮明的公眾性的特點(diǎn)。相對(duì)而言，銀行是一個(gè)非自由競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)，具有一定的壟斷性，這必然影響市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用。另外，出于安全或保護(hù)客戶(hù)財(cái)務(wù)信息機(jī)密的需要，銀行的信息披露度不高，造成公眾獲取信息的不對(duì)稱(chēng)，使公眾難以對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)績(jī)作出準(zhǔn)確判斷。因此，需要政府從外部對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行有效監(jiān)管，以調(diào)節(jié)壟斷性帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)失靈現(xiàn)象，減輕信息不對(duì)稱(chēng)造成的評(píng)價(jià)和監(jiān)督困難，達(dá)到保護(hù)公眾利益的目的。

銀行業(yè)有著自己的特殊性，由于需要承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，因此必須具有獨(dú)特的監(jiān)管體系。世界各國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管體制可分為兩種類(lèi)型：其一，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完全分離中央銀行的監(jiān)管職能。其二，中央銀行與其他金融管理機(jī)關(guān)共同行使金融監(jiān)管權(quán)。由于中國(guó)的特殊國(guó)情，中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管也獨(dú)具特色，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的簡(jiǎn)稱(chēng)）作為中國(guó)金融業(yè)的管理者，對(duì)于中國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展起到了保駕護(hù)航的作用。但隨著市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，銀行業(yè)仍舊需要更加完善的監(jiān)管。

二、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的常見(jiàn)問(wèn)題

改革開(kāi)放至今，中國(guó)的銀行業(yè)在不斷地向前發(fā)展，但是所面臨的問(wèn)題也是越來(lái)越多，監(jiān)管工作必不可少地存在著一系列的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在下述幾個(gè)方面：

1.監(jiān)管效率低

雖然中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展形勢(shì)喜人，但是仍舊面臨著較為嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)。很多銀行片面的追求利益，對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)，選擇了無(wú)視，在內(nèi)控制度完善、信貸資產(chǎn)質(zhì)量審核以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在著大量的問(wèn)題。例如，某些銀行為了吸引貸款擴(kuò)大盈利水平，選擇了降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，因此便產(chǎn)生了極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。作為一種非常重要的監(jiān)管手段，由于金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管當(dāng)局之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，信息披露仍未得到充分的使用。某些銀行的信息披露意識(shí)極為淡薄，隱瞞信息甚至編制虛假信息來(lái)阻礙銀行業(yè)監(jiān)管工作的順利進(jìn)行，導(dǎo)致了中國(guó)國(guó)內(nèi)的信息評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不能對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行充分的評(píng)估，評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確性較低，最終導(dǎo)致中國(guó)國(guó)內(nèi)的監(jiān)管效率較低。

2.外部監(jiān)管環(huán)境不理想

作為銀行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)，銀行外部監(jiān)管具有著極其重要的作用。通過(guò)制定完善的法律、法規(guī)可以在很大程度上改善銀行外部監(jiān)管環(huán)境不利的局面。唯有通過(guò)立法的形式，才能夠保證所有監(jiān)管程序都有法可依，才能夠更好地對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。例如，對(duì)于部分銀行的資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，其資產(chǎn)負(fù)債比例管理、內(nèi)控制度及執(zhí)行情況、經(jīng)營(yíng)的效益型、經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性以及信貸資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)均需要以立法的形式加以規(guī)定。中國(guó)在金融方面的法律還不是很完善，急需相關(guān)部門(mén)予以足夠的重視。中國(guó)信用評(píng)級(jí)體系仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，仍需要不斷地進(jìn)行完善，其獨(dú)立性與專(zhuān)業(yè)性仍落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，仍需提高，這對(duì)于外部監(jiān)管環(huán)境的改善有著重要的作用。

3.分業(yè)監(jiān)管模式不符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況

2008年美國(guó)發(fā)生的次貸危機(jī)給了我們啟示，資產(chǎn)證券化與次貸危機(jī)是存在非常緊密聯(lián)系的。當(dāng)前中國(guó)需要更多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，這就會(huì)對(duì)銀行業(yè)以及證券業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一系列的影響。當(dāng)前中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)均對(duì)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也有各個(gè)證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行管理，這就造成了銀行業(yè)監(jiān)管模式存在各自為政的局面，經(jīng)常造成監(jiān)管空白、交叉監(jiān)管的現(xiàn)象，給資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的健康發(fā)展帶來(lái)了極為不利的影響。

三、銀行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題的常見(jiàn)對(duì)策

1.建立、健全相關(guān)法律法規(guī)，明確監(jiān)管職責(zé)

完善的銀行業(yè)監(jiān)管，不但要有配套的監(jiān)管法規(guī)，還要求具備與監(jiān)管相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)，包括《公司法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《消費(fèi)者保護(hù)法》、《私有財(cái)產(chǎn)法》等等；不但要有法律保證，還要有完善的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在各個(gè)不同的程度范圍內(nèi)，可以采取不同的措施，依據(jù)完善后的上述法律和準(zhǔn)則要求，重新厘定銀行監(jiān)管職責(zé)，避免陷入角色沖突的尷尬境地，過(guò)多地承擔(dān)監(jiān)管外的職責(zé)，分散了銀行監(jiān)管的時(shí)間和精力，明確哪些該做，哪些不該做，確保其獨(dú)立性，使得監(jiān)管有法可依，為銀行自身提供安全保障。

2.完善信息披露制度

加強(qiáng)與外資銀行母行、外資銀行母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管信息交流，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空，提高監(jiān)管工作效率。此次國(guó)際金融危機(jī)的發(fā)生，與銀行業(yè)監(jiān)管不力、監(jiān)管失控有著密切的關(guān)系。金融監(jiān)管的國(guó)際合作尤為必要，全球統(tǒng)一監(jiān)管是大勢(shì)所趨。中國(guó)應(yīng)該盡快建立符合巴塞爾新協(xié)議要求、符合國(guó)際化和標(biāo)準(zhǔn)化信息披露準(zhǔn)則的良好的監(jiān)管信息公開(kāi)系統(tǒng)，及時(shí)準(zhǔn)確地向公眾公開(kāi)監(jiān)管信息。

3.提高監(jiān)管從業(yè)人員素質(zhì)

為了保證銀行業(yè)的監(jiān)管效果，必須要有一批自身素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)水平熟練的從業(yè)人員，特別是高級(jí)管理人員的綜合素質(zhì)必須要加強(qiáng)。銀行業(yè)的發(fā)展日新月異，而監(jiān)管理念也要相應(yīng)地予以更新，所以銀行業(yè)必須要堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為本，以持續(xù)性監(jiān)管為原則，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的全方位監(jiān)管。

4.引進(jìn)先進(jìn)監(jiān)管技術(shù)

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相比，中國(guó)的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)仍處于發(fā)展初期，很多金融監(jiān)管工作由于系統(tǒng)建設(shè)的滯后而進(jìn)展緩慢。因此，我們必須大力引進(jìn)國(guó)際上先進(jìn)的銀行監(jiān)管技術(shù)，以達(dá)到促進(jìn)監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的的目的。

5.加強(qiáng)銀行業(yè)的金融改革

銀行業(yè)進(jìn)行金融改革，有利于提高金融監(jiān)管的有效性。中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部普遍存在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清、銀行功能財(cái)政化、激勵(lì)約束機(jī)制不足、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)等問(wèn)題，這就需要進(jìn)行金融改革，建立現(xiàn)代化的公司法人治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)進(jìn)行商業(yè)銀行股份制改造，實(shí)行政企分開(kāi)、產(chǎn)權(quán)清晰治理結(jié)構(gòu)。

6.嚴(yán)守金融準(zhǔn)入關(guān)口

對(duì)內(nèi)要嚴(yán)格審查各類(lèi)銀行開(kāi)辦條件的真實(shí)性、效益性和管理水平，監(jiān)督各類(lèi)銀行內(nèi)部控制機(jī)制和落實(shí)資產(chǎn)負(fù)債比例管理、風(fēng)險(xiǎn)管理情況，保證足夠真實(shí)的資本充足率，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，嚴(yán)防金融詐騙，警惕利率、匯率等風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。嚴(yán)格掌握外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入比例，對(duì)已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)的外資銀行機(jī)構(gòu)要嚴(yán)密監(jiān)控，建立外資銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和危機(jī)處理系統(tǒng)，明確風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別；對(duì)已經(jīng)參股中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行的，要采取措施加以限制，絕不允許它們控制中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行，進(jìn)而控制中國(guó)經(jīng)濟(jì)。美國(guó)1978年頒布的《國(guó)際銀行法》以及1991年頒布的《加強(qiáng)對(duì)外資銀行監(jiān)管法》，都加強(qiáng)了對(duì)外資銀行的進(jìn)入監(jiān)管，規(guī)定外資銀行保持一定儲(chǔ)備并全面限制其在美業(yè)務(wù)及地理擴(kuò)張，禁止外國(guó)銀行在境內(nèi)吸收美國(guó)居民存款，禁止外國(guó)銀行加入美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)系統(tǒng)；不支持外國(guó)銀行收購(gòu)、兼并或控股美國(guó)銀行等，對(duì)外資銀行進(jìn)入美國(guó)設(shè)置了強(qiáng)大的金融壁壘，保證了美國(guó)金融霸主地位的鞏固和發(fā)展。

7.發(fā)揮貨幣政策工具的調(diào)控作用

通過(guò)利率、匯率杠桿的謹(jǐn)慎操作，規(guī)范商業(yè)銀行信貸資金的投放，規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)，防止房地產(chǎn)市場(chǎng)的暴起暴跌，當(dāng)前要積極配合國(guó)家出臺(tái)的各項(xiàng)房地產(chǎn)政策，堅(jiān)持嚴(yán)格控制開(kāi)發(fā)商貸款，嚴(yán)格實(shí)施二套房和多套房房貸政策，有效防范風(fēng)險(xiǎn)的聚集和擴(kuò)散，防止房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)證券化被放大，保證房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，從而扼住國(guó)際金融危機(jī)對(duì)中國(guó)的沖擊，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。

四、結(jié)論

總而言之，雖然當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)仍處于發(fā)展的黃金時(shí)期，但我們?nèi)孕枰己玫谋O(jiān)管措施來(lái)促進(jìn)銀行業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2008年美國(guó)的次貸危機(jī)給了我們深刻的警示，銀行業(yè)必須要有良好的監(jiān)管機(jī)制，否則就會(huì)造成極為嚴(yán)重的影響。社會(huì)環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)以及政府三者之間要通過(guò)相互協(xié)調(diào)工作，來(lái)真正地監(jiān)管銀行業(yè)的各種行為。筆者希望可以通過(guò)本文的探討，來(lái)達(dá)到提高中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管力度、促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的目的，達(dá)到促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)更加快速發(fā)展的最終目標(biāo)。

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