民間借貸存在的風險及其防范

宋慶閣

摘要：民間借貸曾長期被視為一種非正規(guī)的金融形式，不得不在地下活動。隨著我國經濟體制改革的進一步發(fā)展，由于投融資渠道不暢，民間借貸非常活躍，民間借貸作為一種廣泛存在的融資方式，其既有靈活、快捷、簡便的優(yōu)勢，又容易發(fā)生非法集資、高利放貨等行為，極易滋生金融風險和法律風險。構筑明確合理的法律框架，逐步推進民間投融資的組織化運作，把民間借貸作為正規(guī)金融的合理補充，促使其走向合法化、陽光化，是引導其規(guī)范、合法、健康發(fā)展的根本之策。

關鍵詞：民間借貸;風險;防范

1 民間借貸的的種類

民間借貸的的種類包括個人與個人之間的借貸、個人與企業(yè)之間的借貸、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸三種類型。個人與個人之間的借貸多發(fā)生在熟人之間。個人之間借貸也是一種狹義的民間借貸模式，對于這種借貸模式合同法有比較明晰的規(guī)定。個人與企業(yè)之間的借貸。這是民間借貸的一種最廣泛的形式。相對于前兩種借貸而言，企業(yè)與企業(yè)之間的借貸比較復雜。之前，我國法律不允許企業(yè)之間借貸，主要是因為害怕企業(yè)之間的相互拆借行為最終損害銀行的根本利益，破壞社會主義金融秩序。對于企業(yè)之間的借貸，司法實踐中，法院往往會確認雙方所簽訂的借貸合同無效，出借方可以要回本金，但無權要求相對方支付利息，對其已經取得利息依法予以收繳，并且對相對方還要處以相當于銀行利息的罰款。但隨著市場經濟的不斷發(fā)展和企業(yè)融資困難的加劇，企業(yè)之間的借貸便愈加頻繁，并且不可避免。為順應這一經濟發(fā)展趨勢，國家從法律層面上認可了企業(yè)與企業(yè)之間借貸的合法性。

這三種借貸形式當中，相比較而言，企業(yè)之間的借貸數(shù)額要比前兩種形式大的多，風險自然也就會增大，并且利率也會明顯高于同期銀行貸款利率，如果最終無法償還時，只能以企業(yè)為最終的還款人，這樣在追償債款時相對比較困難，牽涉的案外因素相對較多，司法實務處理時比較棘手。

2 民間借貸蓬勃發(fā)展的成因

2.1 低利率和有限的投資渠道是民間借貸興起的潛在動力

近些年，隨著經濟形勢的進一步發(fā)展，國家為了鼓勵投資創(chuàng)業(yè)的需要，銀行數(shù)次降息，存款利率一降再降，使得老百姓把閑散資金存放到銀行吃利息的傳統(tǒng)觀念發(fā)生很大改變，與此同時，以上班族、退休族為代表的普通群眾，平時不怎么做生意，幾乎沒有什么好的投資賺錢渠道，在這種情況下，有借款人主動找到出借人借款并承諾給予一定的高息，對普通老百姓而言無疑于天賜商機。當個體工商戶、中小民營企業(yè)擴大再生產時，急需大量的流動資金和啟動資金，但是銀行的貸款手續(xù)繁瑣、周期長，他們不得不把向正規(guī)金融機構貸款的念頭轉向民間資本。

2.2 手續(xù)簡便、方式靈活是民間借貸繁榮發(fā)展的重要原因

民間借貸不像銀行貸款那樣需要繁瑣的手續(xù)，不僅要層層審批，而且審批周期長，貸款期限短，還要借款方提供一定的抵押或者擔保，這對于急需用錢周轉本身又處于弱勢地位的個人、個體工商戶、個人獨資企業(yè)、中小民營企業(yè)等借款人來時，無疑更像是一種刁難，而與之相反的是，民間借貸不需要那么多繁瑣的手續(xù)，只要出借人和借款人協(xié)商一致，口頭或書面達成一致意見后，在很短的時間內借款人即可拿到所需款項，并且民間借貸大多發(fā)生在熟人、朋友之間，出借人一般不要求借款人非要提供抵押或者擔保，這種特殊的隱性擔保機制是民間借貸活躍的外在保障。

3 民間借貸發(fā)展中存在的問題

3.1 缺乏法律保護和監(jiān)管缺位，容易引發(fā)民事糾紛，影響社會安定

近些年，民間注冊成立了大量的投資擔保公司，他們吸引不少投資客戶紛紛來投資理財，他們幫客戶引薦投資項目，把客戶的款項出借給項目企業(yè)作為投資款，利息通常為月息一分五至月息二分五之間，由投資擔保公司做擔保，當借款企業(yè)逾期不還時由他們代為償還，他們則收取借款企業(yè)一定的擔保管理費。這種方式在我省前些年的民間借貸中占據(jù)主流地位。

隨著互聯(lián)網金融的興起和當前全國性的投資擔保公司出現(xiàn)資金鏈斷裂崩盤現(xiàn)象，民間借貸市場走向低迷，中小微企業(yè)融資出現(xiàn)嚴重困境，投融資客戶紛紛由傳統(tǒng)的線下交易走向了多元化的在線交易，出現(xiàn)了諸如第三方支付、P2P網絡借貸、眾籌融資等互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)新模式，他們憑借網絡平臺積極尋求投融資渠道，實現(xiàn)資金對接。這種方式目前在民間借貸市場中占據(jù)主流地位。

由于我國的金融和法律體系相對不健全，實踐中對民間借貸的金融監(jiān)管和法律監(jiān)管相對較弱，致使民間借貸在快速發(fā)展的同時，也隱藏了諸多法律風險，容易引發(fā)民事糾紛。據(jù)統(tǒng)計，近五年來，民間借貸案件在我國的法院系統(tǒng)統(tǒng)計中排名第一、位居榜首，且訴訟標的的金額也在逐年上升，涉入借款的個人和行業(yè)也在擴大，這在一定程度上影響了出借人的利益和社會安定。

3.2 民間借貸與刑事犯罪相互交織，使借貸糾紛民刑交叉

投資擔保行業(yè)產生于上世紀90年代初，興起于90年代中期，在上一輪全球經濟危機來臨時壯大。這些擔保公司主要以從事民間借貸吸引客戶投資理財為主，各地區(qū)涌現(xiàn)大量的融資性投資擔保公司，使得民間借貸、投資擔保行業(yè)進入蓬勃發(fā)展的時期。

投資擔保公司利用民間借貸形式獲取的借款大部分投資到了自己的關聯(lián)企業(yè)，由于他們沒有金融機構所具有的吸收公眾存款功能，大部分公司觸犯了刑法，涉嫌非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪，同時，通過民間借貸形式取得的部分借款資金，有的還存在著嚴重的違法使用甚至直接用于實施犯罪的情形，諸如用于洗錢、賭博甚至走私，從而使得民間借貸與刑事犯罪相互交織，借貸糾紛民刑交叉。

4 民間借貸存在的風險及其防范對策

4.1 “君子協(xié)議”存在的風險及其防范對策

在現(xiàn)實生活中，民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間，由于這些人平時關系比較密切，出于信任或者礙于情面，民間借貸關系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據(jù)而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因舉證不能而敗訴。根據(jù)最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第4條的規(guī)定：人民法院審查借貸案件時，應要求原告提供書面證據(jù);無書面證據(jù)的，應提供必要的事實證據(jù)。對于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。

為避免這種風險的發(fā)生，出借人最好讓借款人書寫正式的借條、借據(jù)或借款協(xié)議，借條或借款協(xié)議書寫要規(guī)范、具體、明確，不要出現(xiàn)容易引起歧義的多音字、同音字等，避免導致文義含糊、不確切，內容應反復閱讀，不留歧義。同時，還需要借款人本人當面書寫、簽字或蓋章并作身份核實，寫清楚借款人和出借人的法定全名或全稱，盡量要求查驗借款人的身份證和戶口本并留下復印件，借款人是法人、組織的要留下他們的統(tǒng)一社會信用代碼證號。

4.2 款項交付不明的風險及其防范對策

民間借貸案件中，出借人由于法律意識淡薄、風險防范意識較差，認為只要是借貸雙方協(xié)商好借款的金額、利息和借款期限，出借人按照借款人的要求把款項打給第三人，借款人不做否認表示就視為認可了，不發(fā)生糾紛無所謂，如果發(fā)生訴訟時借款人拒絕追認，出借人的這種想法便成了一種單方面的認可。借款合同是一種實踐性合同，借款合同的簽訂只是表明雙方對借款達成了一種合意，但是借款合同的生效時間是從借款人收到出借人的款項時開始的。這里的收到款項，既包括出借人直接把款項通過匯款或現(xiàn)金的形式交付借款人，也包括按照雙方的約定出借人把款項通過匯款或現(xiàn)金的形式交付給第三人的行為。

在實踐中，如果出借人僅憑借款人口頭或者非正式的通知或者憑借以往的交付習慣，就將借款以匯款或現(xiàn)金的形式支付給第三人，一旦發(fā)生糾紛，借款人不予認可，出借人就無法證明自己向借款人已經合法交付借款的事實。因此，當出借人借款時，若被要求直接現(xiàn)金交付或銀行轉賬到第三人的賬戶，一定要做好規(guī)范的書面手續(xù)，比如要求借款人出具委托收款證明或在借條、借據(jù)、借款合同中明確寫明款項交付第三方的條款，并書面寫明第三人的姓名、賬號、電話和住址等相關信息，以防事后發(fā)生糾紛，出現(xiàn)借款人既不認可又不追認的情形。在出現(xiàn)借款人既不認可又不追認的情形下，出借人只能另案起訴第三人，以不當?shù)美麨橛芍鲝埛颠€。出借人如果采用銀行轉賬支付的，一定要妥善保管好轉賬憑證。

4.3 超過訴訟時效存在的風險及其防范對策

自古以來，“欠債還錢、天經地義”。但是權利的行使不是無期限的，民法總則修改后，訴訟時效由兩年修改為了三年，即超過三年出借人不向借款人行使催要借款的權利，出借人就喪失了勝訴權。法律規(guī)定訴訟時效的目的不是鼓勵借款人想方設法拖延還款，而是為了避免出借人在權利的床上睡懶覺，督促出借人及時行使自己的權利，避免財產關系長期處于一種不確定狀態(tài)，同時，也有利于節(jié)約司法資源，避免年代久遠的民間借貸因為證據(jù)滅失而導致出借人無法提供影響法院正常審理。

因此，為避免超過訴訟時效，出借人可以采用一定的方法進行補救，即想辦法讓訴訟時效中斷或中止，第一種方法可以要求借款人在還款催收通知單上簽字或蓋章，這樣可以視為對舊債務的重新確認;第二種方法可以要求借款人簽訂還款協(xié)議或者還款計劃書;第三種方法可以要求借款人更換合同或者收回原有的借條讓出借人重新打借條;第四種方法直接向法院起訴要求借款人償還本金和利息，這些措施對于避免超過訴訟時效或已超過訴訟時效期間的債權的補救，提供了最好最便捷的風險防范對策。

4.4 民間借貸涉嫌非法集資存在的風險及其防范對策

非法集資犯罪是一種新型的涉眾型經濟犯罪活動，其本身并不是一個獨立的罪名，而主要是指非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪，因牽涉人數(shù)眾多，涉案金額巨大，隱蔽性和破壞性強，一旦發(fā)生，處置及善后工作難度大，嚴重影響經濟安全和社會的穩(wěn)定。對于民間借貸涉嫌非法集資犯罪的，出借人與借款人所簽訂的借貸合同都作為無效合同處理，出借人向法院或仲裁委起訴或仲裁的，法院或仲裁委要么不立案，要么中止審理，要么裁定駁回起訴或駁回仲裁請求。因此，出借人要遠離非法集資，自覺抵制高息誘惑。出借人在出借款項時一定要調查核實借款人的資信狀況，審查借款人是否從事非法集資活動，特別是在眾多投資擔保公司崩盤倒閉后又新興起的P2P網絡借貸中，出借人要強化資信審查和法律風險防范，避免P2P網絡交易平臺卷款跑路。

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