地方商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑分析

甘進(jìn)玉

摘要：銀行業(yè)是促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要服務(wù)行業(yè)，與國民的日常工作和生活息息相關(guān)。在信息時代，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級的過程中，必須對現(xiàn)代科技元素加以有效融合，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率的不斷發(fā)展。本文主要通過三個方面的探討，分析了我國地方商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：地方商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)以及通信技術(shù)等高新科技的發(fā)展，帶我們步入了信息時代，給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。商業(yè)銀行只有積極變革自身經(jīng)營模式，促進(jìn)轉(zhuǎn)型與升級，才能在日趨激烈的市場競爭中獲得良好的發(fā)展。而就我國銀行業(yè)目前的整體情況來說，由于多種因素的影響，各大商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的整體情況并不樂觀。怎樣采取具有針對性的措施，促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，值得我們更為深入的探索。

1、地方商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型路徑

1.1建立完善的征信體系

近些年來，云計算、大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息科技元素在不斷的發(fā)展并深入融合，有效改善了人們的日常工作和生活方式。信息技術(shù)的高速發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和升級帶來了良好的機(jī)遇，但同時也衍生出第三方支付和P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式形成了巨大的挑戰(zhàn)。在此種發(fā)展環(huán)境當(dāng)中，商業(yè)銀行必須加快自身轉(zhuǎn)型，使各種業(yè)務(wù)逐漸完成自助化和電子化升級。針對一些個人存款、取款、支付結(jié)算以及理財?shù)纫酝枰诠衽_進(jìn)行辦理的業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)點自助終端與線上電子銀行相結(jié)合的方式代替，降低柜員的工作量，從而走到前臺為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。針對能夠直接在線上進(jìn)行辦理的業(yè)務(wù)，工作人員可以直接幫助客戶利用手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作，使客戶掌握這些網(wǎng)絡(luò)客戶端的用法，今后能夠足不出戶便實現(xiàn)對各種業(yè)務(wù)的辦理。針對目前還不能在線上進(jìn)行辦理的業(yè)務(wù)，例如銀行卡辦理、開戶等，可以引導(dǎo)客戶利用銀行內(nèi)的機(jī)器進(jìn)行自助辦理。在服務(wù)渠道建設(shè)方面，要積極改變以往在全國各地設(shè)置網(wǎng)點的方式，著重建設(shè)在線服務(wù)平臺，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級。此外，商業(yè)銀行還要積極推動電子銀行從簡單的交易平臺，逐漸朝著綜合性金融服務(wù)體系轉(zhuǎn)變，促進(jìn)更多業(yè)務(wù)實現(xiàn)自助化和電子化發(fā)展。

貸款業(yè)務(wù)未來的發(fā)展必將會像螞蟻花唄一樣，結(jié)合大數(shù)據(jù)模型構(gòu)成客戶信用體系，利用模型快速確定客戶的信用額度，決定放款與否，不再以擔(dān)?；蛘叩盅旱姆绞竭M(jìn)行貸款。商業(yè)銀行在促進(jìn)業(yè)務(wù)電子化發(fā)展的同時，還要持續(xù)積累客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，針對數(shù)據(jù)加以分析、分類、補(bǔ)充以及優(yōu)化，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)成信用評級體系，產(chǎn)生相應(yīng)信用額度，將其作為銀行開展其它業(yè)務(wù)的重要依據(jù)。如此一來，銀行在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率方面將會大大拓展，放款速度大幅提升。各個商業(yè)銀行之間應(yīng)該加強(qiáng)合作，實現(xiàn)信息共享，對現(xiàn)有的客戶資源做出更為高效的整合，構(gòu)建起開放式的數(shù)據(jù)云服務(wù)，完善社會征信體系，促進(jìn)評級體系服務(wù)的優(yōu)化發(fā)展。此外，商業(yè)銀行還要積極強(qiáng)化對線上風(fēng)險的控制，結(jié)合大數(shù)據(jù)模型輔助業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控工作，從放貸前、放貸中以及放貸后多個維度進(jìn)行風(fēng)險的有效控制。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都具備各自的優(yōu)勢。商業(yè)銀行資金充沛、渠道廣泛、風(fēng)險控制能力較強(qiáng)，不過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，欠缺良好的創(chuàng)新意識與客戶服務(wù)意識，缺少搜索、交易以及社交等多個方面的數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)處理能力方面也相對較差。商業(yè)銀行雖然掌握許多客戶信息，不過大都屬于客戶的基本信息和信用記錄，其它方面的信息則不夠完善。在構(gòu)建信用評價模型的過程中，需要有各類數(shù)據(jù)信息的支持，因此商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)掌握方面具有一定欠缺?；诖耍虡I(yè)銀行今后在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，需要強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，包括信用數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制以及人才等各個方面，使自身風(fēng)險控制體系、業(yè)務(wù)種類以及操作模式跟互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)之間形成充分的融合，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷完善。具體合作內(nèi)容包括：①商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間展開數(shù)據(jù)共享，對信用風(fēng)險的評價模型加以共同建設(shè)。②和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間共同開展業(yè)務(wù)，例如建立直銷銀行等。③對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)方面的優(yōu)勢加以充分利用，針對銀行原有的人才加以培養(yǎng)和再造，吸引更多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才到銀行任職。④結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，對銀行風(fēng)險控制模型進(jìn)行全面優(yōu)化。商業(yè)銀行在對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢進(jìn)行整合與吸收的過程中，可以為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供渠道和資金等支持，從而實現(xiàn)共同發(fā)展。

2、地方商業(yè)銀行的“大零售”轉(zhuǎn)型路徑

商業(yè)銀行所開展的零售業(yè)務(wù)和廣大國民的日常生活具有密切的聯(lián)系，其具備服務(wù)對象分散、客戶量龐大以及業(yè)務(wù)金額較低等顯著特征。在相同的業(yè)務(wù)規(guī)模之下，跟公司業(yè)務(wù)比較，零售銀行業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)對風(fēng)險更好的分散，使銀行在效益、質(zhì)量以及規(guī)模等方面實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。與公司銀行業(yè)務(wù)比較，零售銀行業(yè)務(wù)在貸款收益方面要更高，而且收益額度和經(jīng)濟(jì)波動之間的聯(lián)系相對較小，收益比較穩(wěn)定。在目前利率市場化的發(fā)展背景之下，零售業(yè)務(wù)對于銀行發(fā)展的促進(jìn)作用愈顯突出，成為銀行最具活力和發(fā)展?jié)摿Φ年P(guān)鍵業(yè)務(wù)。對我國近些年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況來說，國家經(jīng)濟(jì)實力日益拓展，居民財富在持續(xù)積累，人們的收入水平在提升，給零售業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。與國際銀行業(yè)相比，國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展空間非常大，不過市場競爭卻十分激烈。怎樣有效結(jié)合自身所具備的優(yōu)勢，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，成為了商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須面對的一個問題。具體措施如下：①利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進(jìn)消費金融藍(lán)海的發(fā)展。②推出結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，對零售負(fù)債業(yè)務(wù)加以革新。③完善交叉銷售，提升單位客戶的價值。④提高銀行的資產(chǎn)管理能力，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

3、地方商業(yè)銀行的“混業(yè)經(jīng)營”轉(zhuǎn)型路徑

3.1發(fā)展中間業(yè)務(wù)

目前，利率市場化發(fā)展已經(jīng)基本完成，商業(yè)銀行將利差收入為主體的盈利模式遭受到巨大沖擊，對于商業(yè)銀行來說，中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的價值空間巨大，對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是促進(jìn)金融業(yè)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的重要途徑。商業(yè)銀行需要緊跟時代發(fā)展，積極推進(jìn)“大投行”與“大資管”等戰(zhàn)略部署?？梢岳勉y行信貸、股權(quán)、債券以及大宗交易等各種方式，在最大程度上實現(xiàn)對大型公司客戶金融需求的挖掘，供給投資并購、資產(chǎn)證券化以及財務(wù)顧問等成套金融服務(wù)。此外，還可對投行業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等進(jìn)行有效融合，強(qiáng)化商業(yè)銀行的綜合性金融服務(wù)能力，從而更好的滿足市場和客戶所提出的要求。商業(yè)銀行要積極強(qiáng)化與其它類型金融機(jī)構(gòu)之間的合作，針對不同產(chǎn)品加以結(jié)構(gòu)化設(shè)計，給客戶提供出更多形式的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，推動資產(chǎn)管理相關(guān)業(yè)務(wù)能力的發(fā)展。對“大投行”與“大資管”等各種戰(zhàn)略的推行，可以有效促進(jìn)銀行綜合金融實力的提高，不過對銀行服務(wù)能力的要求則逐漸提高。因此，銀行要積極強(qiáng)化對人才團(tuán)隊的構(gòu)建，加大在人才方面的投入，不斷完善薪酬體系與員工激勵體系。要積極引進(jìn)更多專業(yè)化人才，對銀行內(nèi)部組織架構(gòu)進(jìn)行不斷完善，促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)和金融服務(wù)能力的發(fā)展，使收益來源更為廣泛化。

3.2發(fā)展新型投資業(yè)務(wù)

目前，隨著資本市場與金融創(chuàng)新的持續(xù)發(fā)展，各種新型投資業(yè)務(wù)逐漸向銀行開放，可由銀行對專門股權(quán)投資分子公司進(jìn)行設(shè)立。在此背景之下，商業(yè)銀行要緊抓發(fā)展機(jī)遇，積極成立專業(yè)從事于股權(quán)投資的公司，打造專業(yè)管理運營團(tuán)隊，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目前，比較典型的投資業(yè)務(wù)包括：①“投貸聯(lián)動”業(yè)務(wù)。“投貸聯(lián)動”的開放，為商業(yè)銀行發(fā)展自身投資業(yè)務(wù)帶來了新的契機(jī)，銀行在轉(zhuǎn)型升級過程當(dāng)中，要積極抓住機(jī)遇，享受新型經(jīng)濟(jì)在未來發(fā)展所帶來的收益。不過，“投貸聯(lián)動”對于國內(nèi)商業(yè)銀行來講屬于一種全新的業(yè)務(wù)，在今后的業(yè)務(wù)開展進(jìn)程當(dāng)中，要注意依據(jù)相關(guān)監(jiān)管部門所提出的要求，切實做好風(fēng)險隔離工作。②“債轉(zhuǎn)股”業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該積極把握“債轉(zhuǎn)股”的契機(jī)，成立專業(yè)團(tuán)隊創(chuàng)建股權(quán)投資公司，降低不良資產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)營布局的綜合性發(fā)展，創(chuàng)造出更為多元化的收益來源。

雖然商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中利用以上途徑能夠?qū)崿F(xiàn)對經(jīng)濟(jì)周期和息差收窄問題的有效應(yīng)對，從而防止業(yè)務(wù)流失，提升現(xiàn)有的業(yè)務(wù)效率，同時拓展商業(yè)銀行收入來源，提高客戶的粘性，實現(xiàn)在激烈市場競爭中的高效發(fā)展。不過，國內(nèi)各商業(yè)銀行在類型和規(guī)模等方面具有一定差異，實際發(fā)展情況不同。所以，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型與發(fā)展的過程中，所需采取的措施和路徑不同，需要針對具體情況進(jìn)行具體分析，以具有針對性的發(fā)展戰(zhàn)略促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，獲得更高的效益。

結(jié)束語：

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時代，地方商業(yè)銀行只有充分利用現(xiàn)代科技，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為廣大國民提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，才能使自身在激烈的市場競爭中立于不敗之地，在創(chuàng)造更多社會效益與經(jīng)濟(jì)效益的同時，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源源不斷的活力。

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