保險合同制度對互聯(lián)網(wǎng)金融適用的影響探究

周子行

摘 要：保險行業(yè)中保險合同制度可以規(guī)范法律規(guī)范體系，對于規(guī)范保險行業(yè)秩序具有十分重要的意義，不僅如此保險合同制度還可以適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。因此主要探究了保險合同制度兩方面的適用，一是保險合同締結(jié)階段弱化了信息不對稱；二是履行保險合同制度來明確責任，規(guī)范合約等，這些對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了積極的影響。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融；保險合同制度；互聯(lián)網(wǎng)保險

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.03.077

1 引言

所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”指的是，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、投資和信息中介服務等新的金融業(yè)務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式跨互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P等多個行業(yè)領(lǐng)域，有效打破了傳統(tǒng)金融服務業(yè)營銷模式的局限，對于促進金融服務業(yè)發(fā)展發(fā)揮出了非常重要的作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在帶來巨大機遇的同時，也面臨著巨大的風險和挑戰(zhàn)，完善保險合同制度，對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展具有十分重要的意義。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)科技與金融的創(chuàng)新，它通過互聯(lián)網(wǎng)手段提高了金融服務效率，既是對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一種補充，也是時代發(fā)展的新需求。在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了較快的發(fā)展，在很大程度上打破了傳統(tǒng)金融服務行業(yè)的局限，實現(xiàn)了對金融服務行業(yè)營銷模式的創(chuàng)新。但是在監(jiān)管趨嚴、競爭加劇的金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要實現(xiàn)長足發(fā)展就必須找到新的突破點，突出互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，提高行業(yè)競爭力，只有這樣才能促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出以下趨勢。

2.1 趨向智能化方向發(fā)展

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等先進科學技術(shù)蓬勃發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了全新的營銷模式，它可以根據(jù)每個投資者的風險承受能力、理財目標等，運用智能算法，結(jié)合市場動態(tài)對投資者資產(chǎn)配置提供建議，從而為投資者進行投資活動提供重要的參考意見。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融全新營銷模式的先進技術(shù)在金融領(lǐng)域顯露出了顯著的優(yōu)勢，深刻影響金融格局和運行方式，對進一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式發(fā)揮出了非常重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，實現(xiàn)了對云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)的利用，有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷成本和提升了運行效率，同時通過大數(shù)據(jù)科學分析改善經(jīng)營決策，也為互聯(lián)網(wǎng)金融管理提供了更加可靠的數(shù)據(jù)作為支撐。2017-2022年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展前景分析報告表明，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢在于可以實現(xiàn)對用戶投資活動的數(shù)據(jù)分析，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上促進了行業(yè)的發(fā)展。它不僅打破了傳統(tǒng)金融模式的局限，也以優(yōu)質(zhì)、周到、細致的服務充分滿足了用戶的需求。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融智能化方向的發(fā)展，也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來主要的發(fā)展方向。

2.2 生態(tài)化、專業(yè)化趨勢明顯

建設生態(tài)化社會大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化方向發(fā)展格局凸顯。實際上，“互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化”指的是單一的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)向綜合化、多樣化業(yè)務融合發(fā)展的一個過程，從而形成更加完整的產(chǎn)業(yè)鏈和金融服務平臺。從近年來互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)化、專業(yè)化發(fā)展情況來看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈已經(jīng)涵蓋支付、網(wǎng)銷保險、眾籌、供應鏈金融等多個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展以提升專業(yè)化服務為導向，很好地滿足了用戶的基本需求，不僅大大增強了自身的運營實力，也對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充分的保障。而完善的保險合同制度是互聯(lián)網(wǎng)金融服務領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展的基本保障，所以保險合同制度適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域到底會產(chǎn)生怎樣的影響就成為一個值得思考和探討的問題。

3 保險合同制度對互聯(lián)網(wǎng)金融適用的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域得到了充分的應用，不僅有效打破了傳統(tǒng)金融服務領(lǐng)域經(jīng)營模式的局限，也為激烈競爭環(huán)境下金融服務領(lǐng)域的發(fā)展創(chuàng)造了巨大的機遇。但機遇往往伴隨著風險和挑戰(zhàn)。所以，在這種環(huán)境下，規(guī)范金融服務領(lǐng)域秩序就顯得十分重要。

3.1 保險合同締結(jié)階段對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展大環(huán)境下，保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)保險以其特別的功能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)避風險，同時也成為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序的重要保障。事實上，互聯(lián)網(wǎng)保險對于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響涵蓋到各個方面，其中保險合同締結(jié)階段就會對互聯(lián)網(wǎng)金融形成非常重要的影響。深入發(fā)掘這個階段中互聯(lián)網(wǎng)金融受到的影響，其一，會影響法定保險人的條款說明義務的履行標準。為避免當事人雙方因信息沖突發(fā)生信息不對稱的問題，保險合同制度在其合同制定階段規(guī)范風險義務承擔責任，當事人雙方按照保險合同制度規(guī)定履行各自義務，就可以在保證資產(chǎn)安全的同時，避免出現(xiàn)矛盾沖突問題。其二，它還是保險合同是否成立和生效的重要衡量標準?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的顯著營銷服務模式是利用現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)各類金融業(yè)務活動，與傳統(tǒng)金融交易活動不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式跨越時間、空間等局限實現(xiàn)了高效和無紙化的金融交易?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動就容易出現(xiàn)風險。而在這種情況下，由保險合同制度規(guī)范當事人雙方的交易活動，最大限度避免風險的出現(xiàn)，就可以實現(xiàn)投資利益最大化?？偠灾?，保險合同締結(jié)階段在互聯(lián)網(wǎng)金融營銷過程中發(fā)揮著非常重要的作用，對于這一階段的規(guī)范，也是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷目標的重要保障。

3.2 履行保險合同制度對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷服務模式最為顯著的特征在于，實現(xiàn)了無紙化、信息化等金融交易，這也體現(xiàn)出了現(xiàn)代化金融行業(yè)發(fā)展的特點。但與之同時，金融交易活動實現(xiàn)無紙化、信息化同時也對保險合同的履行產(chǎn)生了一定程度的影響，甚至保險合同的履行程度會直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融活動能否順利進行。深入剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同履行的影響，第一，它會影響到投保人的身份認定。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險合同提供人需要通過互聯(lián)網(wǎng)程序設定提供合同，用以規(guī)定當事人雙方之間的權(quán)利義務關(guān)系，而當事人必須確認同意才能實現(xiàn)合同訂立的過程。這也表示互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，保險合同的嚴密性，即只有在確認投保人身份的前提下才可以繼續(xù)投保過程。第二，它還影響到保險責任開始時間的認定。對于當事人雙方之間而言，確認保險責任開始時間顯得尤為重要。主要是因為在保險合同中保險責任是核心內(nèi)容，而投保人購買合同的目的在于支付保險費并獲取保險人履行保險合同提供的保險保障，保險人的業(yè)務特點是根據(jù)合同規(guī)定如約向投保人提供保障效果。對于當事人雙方而言，認定保險合同責任開始的時間都顯得十分重要。而由此來看，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，履行保險合同制度的前提就是對于保險責任開始時間的確認。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對保險合同適用的影響就包括履行保險合同制度的影響，而對于保險合同制度的履行則需要判定準確的責任開始時間。這也就充分顯露出保險合同制度中對于責任開始時間規(guī)定的重要性，對于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融營銷服務模式發(fā)揮出了非常重要的作用。

4 結(jié)束語

綜上所述，保險合同制度適用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務領(lǐng)域，對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展帶來了巨大的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融要在風險中抓住機遇實現(xiàn)進一步發(fā)展，就必須規(guī)范其秩序，從適用完整風險合同制度入手，最大限度規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險，從而為實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展提供充分的保障。

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