曾鳴

【摘要】金融作為現代經濟發(fā)展的重要組成部分，對任何區(qū)域的經濟社會發(fā)展水平具有深刻影響，同樣，農村社會經濟發(fā)展照樣離不開金融支持。當前，三農金融發(fā)展水平依然是制約農村經濟發(fā)展的重要因素之一。因此，新農村建設和農村經濟社會的現代化，需要加強對三農金融體系和制度的建設和完善，研究三農金融相關問題也就迫在眉睫。本文淺析了國內三農金融發(fā)展現狀，進而分析了其存在的問題及原因，并提出相應的對策建議。

【關鍵詞】三農金融;農村經濟發(fā)展;新農村建設

一、三農金融發(fā)展現狀

金融發(fā)展不僅能夠為農村經濟社會發(fā)展提供必要的資金支持，而且金融市場的完善有助于農村經濟市場的整體完善。三農金融發(fā)展有利于農村經濟社會的快速發(fā)展，三農金融發(fā)展落后必然會阻礙農村經濟社會的正常發(fā)展。近年來，三農金融發(fā)展迅速，發(fā)展規(guī)模不斷擴大，農村金融機構層出不窮，農村合作銀行、農村商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構應運而生，涉農金融機構之間的競爭日益激烈，雖然近年來其盈利水平逐年改善，但發(fā)展結構依然不優(yōu)，發(fā)展質量依然欠佳。簡言之，三農金融發(fā)展與風險控制的矛盾依然突出，三農融資難問題在全國范圍內依然普遍存在，三農金融服務水平與農村經濟發(fā)展步伐難以統(tǒng)一步調，未能有效為新農村建設的“大渠”輸送“活水”。

二、三農金融發(fā)展存在的主要問題

（一）政策性金融功能缺位，很大程度地制約了金融服務三農作用的有效發(fā)揮

農村經濟社會發(fā)展和新農村建設，需要大量財政資金投入，對此，政策性金融機構必須發(fā)揮其應有的扶持功能。然而，農業(yè)發(fā)展銀行作為國內唯一的農業(yè)政策性金融機構，雖然其擔負著農業(yè)綜合開發(fā)、農村基礎設施建設、農村生態(tài)環(huán)境建設、扶貧開發(fā)等政策性金融扶持職責，但是其業(yè)務較為單一，并且一直處于緩慢發(fā)展狀態(tài)，其支持農業(yè)發(fā)展的職能定位與現實狀況相差甚遠，導致政策性金融無法有效滿足三農金融需求，極大地制約了農業(yè)生產條件改善、農村產業(yè)結構調整和農村生產力水平的提升。

（二）商業(yè)性金融涉足三農領域的意愿不強，主動服務三農的積極性不高

三農業(yè)務具有周期長、成本高、風險大、見效慢的特征，而商業(yè)銀行的經營目標以盈利為主。為實現利潤的最大化，近年來，商業(yè)銀行均競相競爭高回報、低風險的城市業(yè)務和高端客戶，信貸資源嚴重傾斜直接導致對農村經濟社會發(fā)展、農民城鎮(zhèn)化和新農村建設的貸款投入明顯減少。同時，出于防控風險考慮，多家商業(yè)銀行的基層行信貸審批投放權限被上收到省級及以上機構，導致其在三農業(yè)務拓展和營銷上“心有余而力不足”。

（三）合作性金融發(fā)展緩慢，服務三農乏力，無法充分滿足農業(yè)經濟發(fā)展和新農村建設的要求

農村信用社作為合作性金融的典型代表，在國內農村金融體系中占據重要地位，然而其多年來由于管理體制的不斷更迭、產權不明晰、經營管理方式落后、不良資產占總資產比例高等方面的弊端，已不適應新形勢變化的需要，且很難充分發(fā)揮合作經濟的功能，合作金融的本性也在逐漸發(fā)生異變。同時，隨著社會經濟的快速發(fā)展以及金融業(yè)競爭壓力的逐步增大，其已向商業(yè)化經營轉變，且近幾年來加快了改制成農商銀行的步伐，改制雖有利于其自身的可持續(xù)發(fā)展，但隨著銀行市場競爭的不斷激烈，其在三農金融市場一家獨大的格局被打破，為確保其發(fā)展效益，其因一味逐利而“選擇性”地支農服務將不斷凸顯，無法滿足金融促進三農發(fā)展的要求。

三、三農金融發(fā)展落后的主要原因

（一）三農經濟特殊性和金融二元性從根本上影響三農金融發(fā)展

由于農業(yè)具有投資周期長、受自然因素影響嚴重、收益率低、風險高等天然的弱質性，以逐利為目的的資本不愿投資于三農領域，導致多數金融機構不愿過多涉足退出三農金融市場，使得三農金融市場缺乏活力，無法適應經濟增長的需要。另由于歷史原因形成了長期以來的特殊二元經濟結構，相較于城市的繁榮，全國大部分的農村地區(qū)仍然是生產力及效益低下、規(guī)模有限的小農經濟。同時，城鄉(xiāng)二元結構導致城市金融和農村金融也呈現二元化特征，城鄉(xiāng)金融結構的二元化又反過來嚴重制約了農村經濟社會的發(fā)展。

（二）三農金融市場信息不對稱和風險分攤、補償機制缺乏，直接制約三農金融發(fā)展

我國的信用體系建設起步較晚，且發(fā)展緩慢，信息難以做到全面、及時和準確，導致金融機構不能完全掌握借款人的基本信息、信用履約狀況等，南此承擔的風險較大。同時，農業(yè)保險機制和農業(yè)貸款擔保機制也存在諸多問題，造成信息不對稱和評估風險相對較高，加之國家對農村地區(qū)貸款利率實行嚴格管控，較低的利率使得金融機構無法利用利率機制對貸款中的風險予以補償。

（三）三農金融結構和三農金融市場運行機制不完善，間接制約三農金融發(fā)展

農村金融結構存在明顯缺陷，農業(yè)銀行、農村信用社、郵儲銀行等成為屈指可數的農村金融機構典型代表，其他商業(yè)銀行基本未在農村設立分支經營機構，僅有的幾家銀行金融機構由于其自身和外在條件的約束，使其不能為農業(yè)發(fā)展和農村建設提供全面、廣泛和多樣化的金融服務，同時也使得農村金融市場競爭機制明顯缺失，進而造成僅有的幾家金融機構在三農金融市場中處于“壟斷”地位，不利于創(chuàng)新三農金融產品、提升三農金融服務質量，這些都間接地制約了農村經濟發(fā)展。

四、金融支持農村經濟發(fā)展的對策建議

（一）加陜三農金融改革發(fā)展步伐，優(yōu)化三農金融發(fā)展環(huán)境

各級政府不僅要加大對三農金融的政策支持，更要處理好不同類型金融機構的關系，充分調動政策性、商業(yè)性、合作性金融機構和新型農村金融機構的積極性，發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成服務“三農”合力，共同推動三農金融改革發(fā)展。對此，在三農金融改革發(fā)展過中，要以農村經濟對金融服務的需求為主要出發(fā)點，加快三農金融改革開放步伐，一方面，健全農村金融組織體系，推動不同類型農村金融機構健康發(fā)展。明確國有大型商業(yè)銀行支農責任、提升政策性涉農金融機構服務能力，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等新型金融機構發(fā)展，大力開展支農支小和農村社區(qū)金融服務。另一方面，完善不同類型金融機構有序競爭合作的機制，明確各涉農金融機構在服務“三農”中的差異化市場定位，鼓勵不同性質、不同規(guī)模農村金融機構在競爭中加強合作，共同提升三農金融服務水平，從而促進三農金融體系的發(fā)展和完善。

（二）完善三農金融風險分擔體系，不斷增強抗風險能力

一是建立并完善涉農擔保體系。鼓勵商業(yè)性、政策性等各類擔保機構共同發(fā)展，積極構建政策性農村擔保體系，對涉農擔保業(yè)務提供補貼。二是加快農業(yè)保險發(fā)展速度。加大農業(yè)保險保費補貼力度;通過放開牌照、費用補貼等措施，支持保險公司創(chuàng)新農業(yè)保險險種;建立和完善巨災風險制度、再保險制度，完善農業(yè)信貸風險分散和損失補償機制。三是建立風險補償基金。國家層面應鼓勵并支持各級政府通過從財政支農資金中拿出一部分作為風險補償基金，對確因自然災害或其他金融機構無過錯產生的信貸資金損失，給予一定比例的風險補償，鼓勵金融機構將更多的信貸資金投向“三農”，在風險可控的基礎上真正實現三農金融發(fā)展促進農村經濟社會建設的目的。

（三）健全三農金融扶持政策體系，加大對農村金融機構的政策優(yōu)惠

第一，加大財政補貼力度，完善涉農貸款增量獎勵和新型農村金融機構給予費用補貼政策，增強農村金融機構“三農”收益覆蓋成本和風險的能力。第二，完善稅收優(yōu)惠政策，對涉農金融機構農村網點進行營業(yè)稅和農戶貸款所得稅等稅費減免，減少稅收負擔，調動金融機構參與三農金融服務的積極性。第三，繼續(xù)對農村金融機構執(zhí)行差別化的存款準備金政策，鼓勵金融機構加大涉農信貸投放;加大支農再貸款支持力度，提高農信社等金融機構服務“三農”的能力。第四，完善差別化的監(jiān)管政策，免除農村中小金融機構監(jiān)管費，設立農村網點和涉農金融產品市場準人綠色通道，實施彈性存貸比、降低農戶貸款風險權重，構建涉農貸款正向激勵機制。第五，通過免息或低息貸款、減免稅收、擔保與利率偏向等舉措對三農金融業(yè)務進行支持、補貼，尤其要針對農村中小金融機構加強扶持，促進農村金融機構的全面發(fā)展。

參考文獻：

[1]施雪清.金融系統(tǒng)與經濟發(fā)展——文獻綜述[J].市場周刊（研究版），2005 （10）.