我國農(nóng)村土地流轉過程中的金融支持問題探討

廖子貞 蔡洋萍

摘 要 農(nóng)村土地流轉是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要一環(huán)，而農(nóng)村地區(qū)土地流轉的運行發(fā)展與農(nóng)村金融體系有著密切聯(lián)系，創(chuàng)新并完善農(nóng)村金融以支持農(nóng)村地區(qū)土地流轉有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。分析我國農(nóng)村土地流轉金融支持現(xiàn)狀，針對金融支持農(nóng)村土地流轉存在的制約因素提出對策建議：深入調查金融支持實際需求，發(fā)揮政府主導作用；優(yōu)化農(nóng)村土地流轉金融支持組織體系；健全農(nóng)業(yè)保險體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風險；靈活調整土地流轉的貸款期限，適當降低農(nóng)民土地流轉貸款利率；建立規(guī)范化的農(nóng)村土地流轉服務中心組織。

關鍵詞 農(nóng)村土地流轉；金融支持；組織體系；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；涉農(nóng)保險

中圖分類號：F321.1 文獻標志碼：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2018.22.010

近年來，全國土地流轉市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長趨勢，尤其是黨的十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后，更是出現(xiàn)了跨越式增長的態(tài)勢。土地問題是我國億萬農(nóng)民最大的民生問題，涉及農(nóng)民最核心的經(jīng)濟利益，尤其是土地流轉問題是解決“三農(nóng)”問題的核心。農(nóng)村土地流轉目前是一個藍海市場，也是個巨大的紅利市場，正在轉入活躍加速期，社會資本進入農(nóng)村土地市場，有利于盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，釋放增長潛力和財富價值。但目前該領域仍存在著政策和監(jiān)管措施不夠深入和具體、規(guī)?；a(chǎn)進程緩慢、流轉業(yè)務操作不規(guī)范、農(nóng)村居民接受新的思維習慣較緩慢等各種各樣的問題，需要各方共同努力，使得我國農(nóng)村的土地流轉行業(yè)更加健康、規(guī)范，同時更好地穩(wěn)步推動我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程。因此，要盡快加速農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長，切實解決“三農(nóng)問題”就必須要正確處理好農(nóng)村土地流轉問題，這有利于開展規(guī)?；⒓s化、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的增長。在當前農(nóng)村土地流轉過程中出現(xiàn)的問題，諸如農(nóng)村土地流轉信貸額度小、用于土地流轉的資金不足等，都體現(xiàn)了農(nóng)村土地流轉的進行需要金融業(yè)的大力支持。同時，土地流轉也為我國金融行業(yè)服務“三農(nóng)”創(chuàng)造了機會。本文針對金融支持我國農(nóng)村土地流轉中產(chǎn)生的障礙問題進行研究，針對性地提出解決建議。

1 現(xiàn)狀及特征概述

1.1 土地流轉地區(qū)發(fā)展階段差異化

根據(jù)各省市用戶2015—2017年在土流網(wǎng)上發(fā)布的農(nóng)用地數(shù)量，可以看出中部省份的農(nóng)用地發(fā)布量近兩年來普遍增長迅猛，東部省份發(fā)布量平穩(wěn)增長，西部省份的土地流轉市場正在崛起，土地發(fā)布增長最突出的省份有內(nèi)蒙古、遼寧、河北、河南、云南等。

1.2 土地流轉方式多樣化，以轉讓和出租為主

我國政府鼓勵的土地流轉形式主要有出租、轉包、互換、轉讓、股份合作等，根據(jù)目前的數(shù)據(jù)（轉讓、出租、轉包、合作、互轉、入股占比依次為51%、38%、7%、4%、1%、1%）來看，轉讓和出租這兩種傳統(tǒng)的土地流轉形式仍然占據(jù)很大部分，而股份合作等現(xiàn)代化的流轉模式由于在農(nóng)村的推廣和被農(nóng)村居民的接受程度還不夠高，所占比例相對較小。隨著我國土地流轉的普及和進程的加快，各類土地流轉形式會日益為大家所熟知，由此可見，我國土地流轉市場具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.3 土地流轉規(guī)模增大，流轉去向逐漸多樣化

截至2018年4月土流網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國土地流轉面積呈現(xiàn)逐年穩(wěn)步上升的趨勢，由2007年的427萬公頃增長至2016年的3 133萬公頃，增長6.34倍。參與土地流轉的主體大體上分為當?shù)佚堫^企業(yè)、家庭農(nóng)場、中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等，土地流轉去向也因參與土地流轉主體不同而呈現(xiàn)多樣化的特點。從土流網(wǎng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，土地流向農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)和其他經(jīng)營主體的比例分別為55%、18%、14%和13%。

1.4 土地流轉期限較短

盡管參與土地流轉的人員或組織已經(jīng)由農(nóng)村居民擴增到地方龍頭企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)合作社等，農(nóng)村土地流轉期限也開始由短期向長期開始過渡，但是現(xiàn)階段依然是短期占據(jù)主導地位。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，流轉年限為0～10年、10～20年、20～30年、30～40年、40～50年、50～60年、60～70年分別占比16%、13%、24%、7%、25%、3%、13%，可見土地流轉年限以短期為主。

1.5 農(nóng)村金融機構提供給土地流轉的信貸額度小

我國農(nóng)村土地流轉主要的貸款方式有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額信用貸款和擔保抵押貸款三種，農(nóng)村金融機構也普遍會給農(nóng)戶貸款，但這些貸款屬于小額信貸，信貸額度小，農(nóng)戶本身就是資金需求方，需要進行貸款，能夠用來作銀行抵押擔保的物品不多，因而其擔保條件對農(nóng)戶來說有點高。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行大多會權衡風險與收益，追求利潤最大化，會減少給農(nóng)戶的貸款額度以規(guī)避不良貸款風險，這樣一來，土地流轉的信貸額度更加少了，難以滿足土地流轉日益增加的融資需求。

2 制約因素

農(nóng)村土地流轉是我國當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，隨著這一進程的加快，越來越多的人加入到土地流轉中。盡管土地流轉的規(guī)模、流轉面積有所擴增，但是農(nóng)村地區(qū)土地流轉的總體形勢依然很嚴峻，存在著諸多制約因素。

2.1 農(nóng)村金融體系和金融產(chǎn)品自身存在體制弊端

當前我國機構之間缺乏有效的溝通協(xié)調機制，且金融機構間業(yè)務交叉較為嚴重，有關農(nóng)村土地流轉方面的業(yè)務目標不夠清晰精準而導致金融機構運行效率低下，參與積極性不高等，這些都在很大程度上減緩了農(nóng)村土地流轉的進程。我國盡管有由政策性、商業(yè)性、合作性金融機構組成的較為完整的農(nóng)村金融組織體系，但實際上，我國經(jīng)濟發(fā)展過程中，一些商業(yè)銀行在權衡風險與收益之后，撤離了農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)點，轉向利潤更大、不良貸款風險相對較小的城鎮(zhèn)，而政策性金融機構在農(nóng)村地區(qū)不常見，屬于薄弱環(huán)節(jié)，大部分農(nóng)村地區(qū)的主要金融機構依舊是以合作社的形式存在。金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足在很大程度上阻礙了農(nóng)村金融對土地流轉的支持，比如農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度是在農(nóng)戶小額信用貸款的基礎上衍生而來的金融產(chǎn)品，但是其實質上是“人?！?，這在某種程度上就會導致貸款規(guī)模、貸款期限、貸款限額等方面的規(guī)定與農(nóng)戶土地流轉的實際需求不一致。

2.2 保險金融產(chǎn)品供不應求，金融風險防范機制不健全

農(nóng)村土地流轉之后實行大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營活動，若遇上經(jīng)營不善或突如其來的自然災害會導致大面積的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失。而農(nóng)戶的經(jīng)濟實力一般較弱，資金周轉和融通能力不足，自然災害帶來的經(jīng)濟損失可能會導致農(nóng)民可支配收入大幅減少，嚴重者甚至比災前經(jīng)濟還要差。此外，農(nóng)村地區(qū)的保險覆蓋率很低，保險產(chǎn)品的層次也很低，難以保證經(jīng)濟損失能夠得到最大化地緩解。

2.3 土地流轉經(jīng)營期的資金需求與金融機構的信貸制度相悖

傳統(tǒng)的農(nóng)村經(jīng)濟中對于土地的分配與承包都有比較均衡的劃分，并且農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所需要的生產(chǎn)資料相對較少，故而對資金的需求規(guī)模也較小，這樣一來，基于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，我國農(nóng)村金融的信貸規(guī)模也具有數(shù)額小的特點。而家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、涉農(nóng)企業(yè)等在土地流轉后的經(jīng)營期需要大量資金購買農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的大型設備，修建農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)工程設施等，投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金要求期限較長、額度大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的金融信貸制度無法滿足土地流轉的資金需求，從而在一定程度上會削弱一些家庭農(nóng)場、中小微涉農(nóng)企業(yè)參與土地流轉以實現(xiàn)規(guī)?；⒓s化農(nóng)業(yè)經(jīng)營的積極性。

2.4 農(nóng)村土地流轉遭遇“融資難”瓶頸，農(nóng)業(yè)貸款額度小

農(nóng)村居民本身因為經(jīng)濟條件不足，而農(nóng)村地區(qū)的金融機構一般以農(nóng)村商業(yè)銀行等商業(yè)性金融機構為主，這類金融機構追求自身利益最大化，具有嚴格的風險控制意識，當選擇抵押擔保方式獲得貸款時常常會因為抵押擔保物達不到金融機構的限制條件而遭遇“貸款難”問題。此外，目前我國金融機構的鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點的主要任務是吸收存款，還本付息，貸款業(yè)務功能逐漸弱化。土地流轉一般是用作大規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，具有收益小、風險大的特點，導致農(nóng)村金融機構對農(nóng)戶土地流轉的貸款規(guī)模逐漸減小。郵政儲蓄銀行只吸收存款不發(fā)放貸款，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用合作社幾乎成為農(nóng)村金融行業(yè)的壟斷者，使得農(nóng)戶貸款用于土地流轉的資金使用成本進一步提高。

2.5 土地流轉中介服務機構缺乏

農(nóng)村地區(qū)的土地流轉、金融類專業(yè)人才缺少，經(jīng)濟條件欠發(fā)達等因素導致缺乏非官方土地流轉機構在鄉(xiāng)級設址，進而造成農(nóng)村居民獲取土地流轉及金融信貸信息渠道受限，致使參與土地流轉的供需雙方信息不對稱，影響土地流轉的效率。由于缺乏土地流轉服務機構，當土地流轉過程中出現(xiàn)雙方利益沖突的時候難以進行有效協(xié)調，導致土地流轉糾紛頻發(fā)。

3 對策建議

3.1 深入調查金融支持實際需求，完善現(xiàn)有金融支持體系的不足

1）政府金融部門要派遣土地流轉專業(yè)人員深入調查，摸清農(nóng)村土地流轉所需的資金規(guī)模，農(nóng)村地區(qū)對以土地流轉為服務對象的金融供給產(chǎn)品的需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融機構對土地流轉的扶持力度等基本情況。2）根據(jù)不同地區(qū)的實際情況進行層次劃分，大致明確當?shù)赝恋亓鬓D對資金規(guī)模、金融機構服務的需求。3）政府應完善現(xiàn)有土地流轉金融支持體系的不足之處，并制定符合當?shù)赝恋亓鬓D需求的金融支持政策，建立統(tǒng)一有序的土地流轉市場。4）政府部門應發(fā)揮主導作用，全面協(xié)調農(nóng)業(yè)機構、金融機構、行政機構之間的工作，并給予支持土地流轉的金融機構一定的政策優(yōu)惠。

3.2 健全農(nóng)業(yè)保險體系，分散農(nóng)業(yè)信貸風險

1）政府要高度重視并鼓勵政策性農(nóng)業(yè)保險機構深入農(nóng)村，為這些涉農(nóng)保險機構提供財政補貼、稅收減免等優(yōu)惠政策。2）政府還可以通過建立保險基金制度等方式來開展具有商業(yè)性質的農(nóng)業(yè)保險，以促進保險公司開展涉農(nóng)保險業(yè)務的積極性。3）大力推廣銀行與保險機構的合作形式，實現(xiàn)“信貸+保險”創(chuàng)新型金融服務模式，以減少銀行信貸風險，保證并提高農(nóng)村金融機構開展土地流轉業(yè)務的積極性。4）政府部門可以制定稅收、信貸等政策，進一步推廣再保險來轉移農(nóng)村土地流轉過程中經(jīng)營產(chǎn)生的巨災風險。

3.3 靈活調整土地流轉貸款期限，適當降低土地流轉貸款利率

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強的周期性，時間一般長達幾個月，甚至有些農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營周期長達幾年，這期間要經(jīng)歷投資、生產(chǎn)、銷售、售后等多個過程，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候因素影響極大?？偟膩碚f，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期跨度較大，經(jīng)營服務過程需要持續(xù)的資金供應，經(jīng)營風險不穩(wěn)定。因而，政府農(nóng)業(yè)機構、金融機構可根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性特征靈活調整土地流轉貸款期限，保證農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中有充足的資金供應。同時，由于農(nóng)村居民的經(jīng)濟條件較差，為保證農(nóng)戶其他經(jīng)營投資活動的資金供給，可以適當降低土地流轉貸款利率，以減少農(nóng)村居民土地流轉需要償還的貸款利息。

3.4 優(yōu)化土地流轉融資需求的金融支持組織體系

一個完善的金融支持體系能夠在農(nóng)村土地流轉中發(fā)揮奠基石的作用，是農(nóng)村土地流轉高效率進行的前提條件。因而，我國要對金融機構的業(yè)務內(nèi)容進行明確規(guī)定、適時調整，構建一個激勵兼容、協(xié)同發(fā)展的農(nóng)村土地流轉金融支持體系，以促進農(nóng)村土地流轉效率的提高。1）構建以保本微利為原則的政策性金融機構，配合并促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。2）擴大農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村金融主力軍機構的資金量，保證農(nóng)村地區(qū)具有充足的信貸資金供給。3）鼓勵多種類型的金融機構如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機構在農(nóng)村地區(qū)設立營業(yè)點，為農(nóng)村居民提供多元化金融服務。此外，還可充分利用民間金融即非正規(guī)金融，如民間借貸、合作性錢莊、私人基金、典當行等的力量，為土地流轉注入更多的民間資本，從而有力地緩解偏遠山區(qū)農(nóng)村地區(qū)金融機構的信貸壓力。4）建立新型的農(nóng)村金融服務機構。如可大力發(fā)展農(nóng)村資金互助組織、社區(qū)銀行和小型金融擔保公司等來滿足農(nóng)村土地流轉對資金的需求。

3.5 建立規(guī)范化的農(nóng)村土地流轉服務中心組織

農(nóng)村土地流轉過程中涉及多方利益主體，因而應建立一種服務型中介組織機構，以減少利益沖突導致的糾紛。構建農(nóng)村地區(qū)土地流轉的第三方服務平臺、宣傳欄等信息平臺，及時公布農(nóng)村地區(qū)土地流轉數(shù)據(jù)報告信息，全面客觀地為廣大農(nóng)戶提供有參考價值的土地流轉信息?？稍O立專門的農(nóng)村土地金融機構，為農(nóng)民提供真正意義上的土地金融機構，如土地抵押貸款、土地流轉信貸服務業(yè)、土地擔保銀行等創(chuàng)新型金融服務機構。但此類經(jīng)營服務機構與村委會、地方政府金融部門的職能要有明顯的區(qū)分，政府部門要明確其業(yè)務范疇和業(yè)務項目，建立合理的制度來進行監(jiān)管，促使其規(guī)范化健康發(fā)展，服務于民。

（責任編輯：丁志祥）