存款保險制度下地方性銀行發(fā)展研究

杜哲

[提要] 改革開放后，越來越多的外資企業(yè)尤其是外資銀行進入我國市場，我國本土金融企業(yè)也越來越多地與外資合資，在此局面下，大中小型銀行紛紛踏入改革的行列。大中型銀行走在行業(yè)的前端，積極引進投資尤其是外資從而上市，進入國際市場。中小型地方性銀行也不落人后，主動尋求改革方法，根據(jù)自身優(yōu)勢走上了兼并重組和跨地區(qū)發(fā)展的道路。我國金融行業(yè)市場化的競爭在加入WTO后進一步激烈，我國政府在2015年針對金融市場的大動蕩頒布存款保險制度。此制度的實施使存貸利潤的差距進一步縮小，金融市場也必將受到一定影響。因此，如何面對該挑戰(zhàn)關(guān)系到地方性銀行的未來發(fā)展，不可忽視。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；地方性銀行；鄭州銀行

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年12月7日

一、前言

隨著改革開放歷程的發(fā)展，我國金融市場經(jīng)濟體制不斷完善，本土銀行尤其是商業(yè)銀行的生存模式也隨之改變，變得更加多元化。各式銀行改革后均有所提高：國有銀行的運營更加靈活，股份制銀行的發(fā)展和管理都趨于規(guī)?；?，郵政儲蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等也不斷發(fā)展。這些銀行都成為城市商業(yè)銀行發(fā)展壯大的強有力的競爭對手。再加之加入WTO后的我國金融行業(yè)逐漸呈現(xiàn)國際化趨勢，本土銀行也都積極開展外資國際業(yè)務(wù)，并且外資商行和外國銀行也都被許可進入我國發(fā)展，加上外商銀行有一定的挑選合作對象的優(yōu)勢，我國商業(yè)銀行競爭大大增加，那么如何脫離這種困境就是我國商業(yè)銀行尤其是地方性銀行所要考慮的重點。2015年政府出臺的《存款保險條例》標志著我國存款保險制度就此生效，這在我國金融行業(yè)改革發(fā)展道路上具有里程碑的意義。這一政策的實行實際上會對金融市場造成一定的震蕩，中小型銀行又首當其沖，可謂是機遇與挑戰(zhàn)并存。馬逸夫認為，目前的重要任務(wù)是成立以中小銀行為主干的金融體系，幫助他們度過這次挑戰(zhàn)與機遇并存的波動對我國金融市場的發(fā)展與穩(wěn)定有著重要的意義。鄭州市是河南省的省會，經(jīng)濟發(fā)展水平在全國省會中名列前茅，有著極大的發(fā)展?jié)摿?。鄭州銀行發(fā)家于城市信用社，這與各大地方性銀行發(fā)展步驟一致，因此該樣本具有調(diào)研性和可比性。本文由鄭州銀行的發(fā)展切入存款保險制度推行后地方商行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析得出其中的問題，為以后政策的執(zhí)行提供更多的建議。

二、存款保險管理運作

（一）創(chuàng)建與管理方式。由于存款保險制度在保護金融系統(tǒng)穩(wěn)健發(fā)展上有著舉足輕重的作用，所以現(xiàn)代社會中現(xiàn)行的該制度中，大多數(shù)由官方出面制定并調(diào)控。據(jù)調(diào)查，全球共70余個國家和地區(qū)，由政府部門出臺該政策的國家和地區(qū)有35個，由政府和私人共同創(chuàng)辦并管理的國家和地區(qū)有24個，完全由私人控制的僅有11個國家和地區(qū)。

存款保險制度存在的理論依據(jù)是抹除官僚階級可能做出的消極舉動，保護自身可行性。創(chuàng)立私人存款保險制度可以更加嚴格地篩選受保人，不被政治權(quán)利所干涉，在監(jiān)管受保人和受保企業(yè)時更自由，止損更迅速。但是，私人存款保險制度是一把雙刃劍，因為私人存款保險的可控性和可信度遠不如官方的存款保險制度來得靠譜。在相同條件下，民眾其實更偏向于相信并選擇官方出臺的制度，因為官方可以給予民眾可靠和信心；另一方面，私人管控時以營利為主要目的，在一定情況下會與民眾的利益產(chǎn)生沖突，因此現(xiàn)行的多數(shù)存款保險制度都在官方的管控中。

（二）存款保險機構(gòu)的責任。存款保險機構(gòu)的責任分別為賠償受到損失的投保機構(gòu)和對投保機構(gòu)收取保費，這兩種職能為存款保險制度的基本職能。另外，一些在美國、新西蘭的存款保險機構(gòu)還肩負著監(jiān)管受保機構(gòu)的重要任務(wù)。由存款保險機構(gòu)來施行監(jiān)管任務(wù)的優(yōu)勢在于：第一，可以降低人員的冗雜程度；第二，該機構(gòu)可以獲得行之有效的管理心得和有利信息；第三，保證存款保險資金的投放更具有集群效應(yīng)和規(guī)模性；第四，增強民眾對存款保險制度的信心；第五，減輕了政府部門的負擔。

但是，存在這樣一個問題，就是存款保險機構(gòu)在施行監(jiān)管權(quán)力的時候，會遇到營利目的與投保人即客戶的利益相沖突的情況，這種境況下，存款保險機構(gòu)并不能無時無刻地保障客戶的利益。例如，投保機構(gòu)受益非常小的時候，存款保險機構(gòu)應(yīng)以保障客戶的利益出發(fā)盡快結(jié)束該情況惡化，但由于種種其他營利原因的考慮，監(jiān)管機構(gòu)總會選擇拖延。在這里就不得不提20世紀80年代美國聯(lián)邦儲蓄和信貸協(xié)會所遭遇的一場金融危機。1982年整個協(xié)會負債已達1，500億美元，但監(jiān)管機構(gòu)不斷對協(xié)會施加壓力以阻撓負債累累機構(gòu)的運行舉措，到了90年代初期，美國政府真正著手介入嚴厲關(guān)停機構(gòu)，再到1995年全部完工時，美國所有納稅人已經(jīng)白費了將近3，000億美元。

三、存款保險制度對于地方性銀行的作用

（一）存款保險制度的目標和功能。在Black Smith的金融理論中，他認為銀行特殊于其他行業(yè)是因為銀行的業(yè)務(wù)具有極大的流動性，主要體現(xiàn)在用流通性強的資金為缺乏流通性的產(chǎn)業(yè)注入活力。而正因為該特性，以鄭州銀行為例，在面對惡意的資金欺壓時很容易被掣肘。再加上銀行的資金實行的是準備金制度，所以隨機性和不穩(wěn)定性的風險較大。如果完全由私人掌控而沒有官方的介入或者同行的援助，那么一家銀行如何也不可能在連續(xù)不斷的資金擠兌下存活下來，且這種資金擠兌往往具有傳播性，因此其他金融機構(gòu)也會受到牽連。因此，為了避免這種大部分由小存款者引起的擠兌，存款保險制度就應(yīng)運而生來保護存款者以及銀行甚至整個金融體系的穩(wěn)健發(fā)展。另外存款保險的主要功能有四點：第一，為了給小額存款者提供保障。因為他們的投資技巧、監(jiān)督能力、獲取信息等的能力均處于下風，所以很容易被大額存款者和投資者所擠兌；第二，為了給那些經(jīng)營不善的個體銀行提供支持；第三，通過以上兩點來維持金融體系的穩(wěn)?。坏谒?，營造穩(wěn)定健康的金融市場，從而鼓勵銀行之間的公平競爭?？偟膩碚f，大部分國家建立存款保險制度的目的是因為前兩項，但也有一部分國家和地區(qū)是出于后兩項原因而建立了存款保險制度。

（二）成員加入的方式。要加入存款保險機構(gòu)主要有兩種途徑：自愿加入和強制加入。以我國鄭州銀行為例，就采取了強制加入的方式。如果是強制加入，則范圍較廣，受眾較多，更多的金融機構(gòu)將受到監(jiān)管，旗下所有存款者的資金都可以受到保護。但方式為自愿加入時，相對于資金充足，顧客來源廣的大銀行來說，經(jīng)營成本較小的中小型銀行和經(jīng)營不善的金融機構(gòu)更傾向加入存款保險機構(gòu)。因為就大銀行來說，就算沒有加入該機構(gòu)，顧客依舊給予其信任。對于存款保險機構(gòu)來說，如果參與的銀行數(shù)量不夠多，那么它的職能就不能很好地顯現(xiàn)，因為一旦大銀行不愿意加入，那么分攤給中小銀行的保費將大大加重，這對于本身經(jīng)營成本較少的中小銀行來說無疑是雪上加霜。并且自愿加入存款保險機構(gòu)的做法會促使系統(tǒng)內(nèi)的資金大批地流動：在金融市場前景一片大好的時候，存款者會把大量的資金從受保機構(gòu)轉(zhuǎn)移到不受保機構(gòu)；當金融市場陷入危機或者某些金融機構(gòu)出現(xiàn)問題時，為了保護自己的資產(chǎn)，存款者會把資金從不受保機構(gòu)轉(zhuǎn)移到受保機構(gòu)。那么，為了保護資產(chǎn)可利用性，特別是在銀行業(yè)不發(fā)達的發(fā)展中和欠發(fā)達國家，都應(yīng)該實行強制加入存款保險制度的方式?，F(xiàn)今在全球共有55個國家和地區(qū)施行強制銀行加入存款保險機構(gòu)的制度，僅有15個國家和地區(qū)施行自愿加入的方式。私人存款往往選擇自愿加入。有些國家和地區(qū)施行部分機構(gòu)強制加入，剩余機構(gòu)自愿加入的方式：美國聯(lián)邦儲備體系中的機構(gòu)和所有以聯(lián)邦名義營業(yè)的銀行都需要強制加入存款保險機構(gòu)，剩余機構(gòu)可以自由選擇是否加入。

（三）存款保險的范圍。存款保險覆蓋的范圍不一而定，可以極其廣泛涉及所有機構(gòu)，也可以是少許銀行。該國存款保險制度涉及的范圍應(yīng)該根據(jù)該國經(jīng)濟市場繁榮程度、銀行業(yè)的差距和設(shè)立該制度的目的來制定。當該國經(jīng)濟水平不算突出且制定存款保險制度的受眾群主要為小存款者時，單一存款保險制度就足夠適用于該國經(jīng)濟水平。當該國金融市場繁榮昌盛，銀行產(chǎn)業(yè)欣欣向榮且競爭激烈的時候，被保護的對象就不能只限于小額存款者，而也需要注意維持銀行甚至整個金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，避免惡意擠兌，鼓勵公平競爭，所以可以對不同發(fā)展水平的企業(yè)開展不同類型的存款保險設(shè)置?，F(xiàn)今實施該措施的國家有美國、法國、日本、新加坡等國家。通過分析法國存款保險從出臺到改革的過程可以得出一個結(jié)論：存款保險制度應(yīng)該符合金融市場發(fā)展的趨勢并且應(yīng)以鼓勵公平競爭的目的為主，因此所有的金融機構(gòu)都應(yīng)該加入存款保險機構(gòu)，遵從同樣的保險準則。在1934年出臺該政策時，法國政府只是為了幫助在困境中瀕臨倒閉的銀行，同年為了保持金融業(yè)間公平競爭的原則，又讓儲蓄和信貸協(xié)會加入了存款保險機構(gòu)，這就是FSILC的誕生，也就是聯(lián)邦儲蓄和信貸協(xié)會保險公司。到了20世紀六七十年代，信用社保險公司等金融機構(gòu)紛紛選擇加入了存款保險機構(gòu)的懷抱，此時，法國90%的金融機構(gòu)已經(jīng)在存款保險制度的保護之下；70年代后，NCISIF（全國信用射共擔保險基金）與SUPC（證券投資者保護公司）、PBCC（養(yǎng)老收入保險公司）先后成立。這些機構(gòu)的成立都是為了保證金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

（四）存款保險的保護程度。存款保險不僅要以最大的努力實現(xiàn)目標功能，還要避免出現(xiàn)消極影響，如陷入社會道德的泥沼，因此制定出保護程度是非常有必要的。在確定保護程度的時候有兩個要素要注意：一個是全部保護或者部分保護；另一個是額度的大小。

按照理想狀態(tài)，在完全保護下的金融系統(tǒng)會有著最為穩(wěn)健的發(fā)展，因為可以完全避免大規(guī)模有計劃的系統(tǒng)排擠，這是最行之有效的方法?？墒峭耆Ｗo的方法并不是一勞永逸的，因為它可能導致影響惡劣的社會問題：在存款保險制度保護傘之下的機構(gòu)更容易冒險做危險的活動，且存款者們對于銀行的看管監(jiān)督力度也會隨之下降。從現(xiàn)實層面來說，就算機構(gòu)被完全保護起來，一旦它們拒絕快捷支付給存款者他們所需要的資金，那么存款者依舊可能發(fā)生對于銀行的排擠行為。所以，現(xiàn)今世界大多數(shù)國家都實行部分保護的制度，包括鄭州銀行，部分保護更多得被當作幫助銀行減少在金融危機中受到的損失。

理論上來說，限定存款保險的額度要同時做到保護小額存款者，避免有計劃的排擠行為，降低社會問題的發(fā)生。具體來講應(yīng)該做到受保護的存款的比例不應(yīng)該過高，但還是應(yīng)該保障到絕大部分存款者的利益。如果此種限額制度是單一的存款賬戶為單位，每個存款者可以用不同方式和途徑開戶來加大受保額度，如此一來，存款保險的意義就不大了，所以應(yīng)該以單一的存款者為基礎(chǔ)。

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