民間借貸的法理分析與規(guī)制建議

馮博嵩

【摘 要】民間借貸作為一種古老的融資方式，其存在由來(lái)已久且在當(dāng)今社會(huì)中依然存在，一定程度上，民間借貸緩解了銀行資金不足的情況，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，與此同時(shí)，民間借貸又存在著諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，如隨意的個(gè)人都可以成為民間借貸的主體，很多時(shí)候，民間借貸卻是有借無(wú)還，并且很多人礙于情面，不向熟人張口，會(huì)轉(zhuǎn)向高利貸，釀成大禍，造成很多社會(huì)問(wèn)題。民間借貸，大都是向私人借錢(qián)，相關(guān)手續(xù)不完備，沒(méi)有保障措施，缺乏抵押擔(dān)保，一旦雙方言語(yǔ)不和，或者有情況變化，則及其容易演變?yōu)榧m紛乃至高利貸追殺等刑事犯罪。因此，對(duì)民間借貸進(jìn)行具體的法理分析，將其納入規(guī)范的法制化軌道，勢(shì)在必行。本文就借著對(duì)民間借貸進(jìn)行法律分析，進(jìn)一步提出規(guī)制建議，探討如何更好地將民間借貸納入法制化軌道。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；法理分析；現(xiàn)狀；規(guī)制建議

一、民間借貸

在司法實(shí)踐中，民間借貸又被稱為“民間信用”、“個(gè)人信用”，主要指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行的沒(méi)有經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的以貨幣資金為標(biāo)的價(jià)值進(jìn)行資金融通的行為。

二、民間借貸相關(guān)法理分析

民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，更是一種法律現(xiàn)象。本文主要從民間借貸的主體、客體及標(biāo)的來(lái)進(jìn)行相關(guān)法理分析。

（一）主體—借貸人

民間借貸不同于銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的金融借貸、商業(yè)借貸，其主體有所不同，主要指自然人、非金融企業(yè)等。

2015年8月6日最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》[1] （以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》），對(duì)審理民間借貸案件作出司法解釋，首先對(duì)民間借貸行為及主體范圍予以明確界定。解釋第一條第一款明確指出“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為?！?/p>

（二）客體—借貸合同

民間借貸是一種法律行為。借貸雙方通過(guò)簽訂書(shū)面協(xié)議或者口頭協(xié)議形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在書(shū)面或口頭協(xié)議里規(guī)定了借貸數(shù)額、標(biāo)的、期限及還款利率，在內(nèi)容不違法的前提下，協(xié)議均有效，且受法律保護(hù)。

在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸多發(fā)生在親戚朋友之間，出于情面，雙方之間往往沒(méi)有訂立書(shū)面協(xié)議，而是口頭約定，沒(méi)有留下任何書(shū)面證據(jù)?！兑?guī)定》第2條規(guī)定，出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。如果出借人無(wú)法提供證據(jù)，及時(shí)訴訟法院，也會(huì)因?yàn)闆](méi)有實(shí)質(zhì)證據(jù)而敗訴。由此可見(jiàn)，對(duì)于借貸雙方來(lái)講，訂立書(shū)面協(xié)議大有必要。書(shū)面協(xié)議里應(yīng)包括基本內(nèi)容：借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款，作為出借人應(yīng)妥善保存書(shū)面協(xié)議，在日后發(fā)生糾紛時(shí)作為有力的證據(jù)。

（三）標(biāo)的—借貸資金

民間借貸的標(biāo)的主要是指貨幣，是屬于出借人個(gè)人所有或支配的財(cái)產(chǎn)。

根據(jù)《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。”由此可見(jiàn)，民間借貸合同屬于實(shí)踐性合同，生效要件為款項(xiàng)的實(shí)際交付?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第5條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任?！彼裕m紛發(fā)生時(shí)，出借人仍需證明款項(xiàng)已實(shí)際交付的事實(shí)，才可以形成有效的借貸債券關(guān)系。

從借款人的角度出發(fā)，如果在完成還款義務(wù)以后，出借人并沒(méi)有出具相應(yīng)的收條，而出借人又并沒(méi)有相反證據(jù)，則可以認(rèn)定借款人完成了還款義務(wù)。

三、我國(guó)民間借貸法律監(jiān)管

（一）法律監(jiān)管制度不健全[2]

首先，缺乏針對(duì)性的法律，在《民法》、《合同法》中對(duì)于民間借貸都有相應(yīng)的表述，但是并沒(méi)有一部專門(mén)針對(duì)借貸行為進(jìn)行規(guī)范的法律。其次，對(duì)于民間的高利貸和非法集資等行為，我國(guó)法律并沒(méi)有專業(yè)的準(zhǔn)確區(qū)分，在實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活中，時(shí)常造成混淆的現(xiàn)象，不利于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（二）法律監(jiān)管主體不明確

目前，關(guān)于民間借貸的監(jiān)管，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等都對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)管理，但是，由于相關(guān)法律的不健全，使得民間借貸監(jiān)管主體不明確，會(huì)導(dǎo)致無(wú)人監(jiān)管的情況發(fā)生。進(jìn)而，借貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)會(huì)增加，會(huì)引起市場(chǎng)秩序的混亂。

四、民間借貸的規(guī)制建議

眾所周知，一定程度上，民間借貸緩解了金融機(jī)構(gòu)貸款的壓力，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的發(fā)展，但是，我們必須同時(shí)保證民間借貸處于良好的監(jiān)管之下，否則，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂。因此，務(wù)必要進(jìn)行民間借貸的規(guī)制，保障民間借貸的健康良性發(fā)展。

（一）加強(qiáng)法律保障

上文中已經(jīng)提到，目前為止，我國(guó)的法律監(jiān)管制度還是不健全的。但是，民間借貸作為一種較早期發(fā)展起來(lái)的借貸形式，早已在廣大人民心中落地生根，而將民間借貸的形式納入規(guī)范的法制化軌道是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此，盡快出臺(tái)類似《民間借貸法》[3]之類的法律才可以保障其持續(xù)、規(guī)范化發(fā)展，同時(shí)也能使作為借貸雙方的個(gè)人等權(quán)益受到保護(hù)。

（二）設(shè)置利率限制

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》[4]第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！苯栀J雙方如果由于利率問(wèn)題發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。司法機(jī)關(guān)結(jié)合民法通則、合同法規(guī)定等，參照公平和誠(chéng)實(shí)信用原則，來(lái)判定雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

設(shè)立明確的利率限制，同時(shí)，還可以規(guī)范高利貸行為，超出利率限制的即為不合法的部分，這樣，借款人的權(quán)益就可以受到保護(hù)，進(jìn)而，維護(hù)國(guó)家正常的金融秩序。

五、結(jié)語(yǔ)

根據(jù)上文所述，我國(guó)民間借貸已在整個(gè)金融活動(dòng)中扮演著不可或缺的角色，對(duì)我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不容忽視的影響[5]。因此，我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加緊民間借貸法律規(guī)制的步伐，改革利率，明確監(jiān)管主體等，健全和完善我國(guó)民間借貸法律，從而推動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》.

[2]田衛(wèi)革，崔亮凱.民間借貸亟需法律規(guī)范[J].中國(guó)金融半月刊.2006.（17）.

[3]史長(zhǎng)江.民間借貸法律問(wèn)題研究[J].法制與社會(huì).2009.（2）.

[4]《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》.

[5]張桂鳳.民間借貸發(fā)展趨勢(shì)與應(yīng)對(duì)措施的思考[J].吉林金融研究.2009.（9）.endprint